金融助力數字經濟發展，打造經濟增長新引擎

劉連舸

2022年以來，盡管全球經濟形勢錯綜復雜，但中國經濟仍然顯示出了良好韌性和巨大潛能。特別是數字經濟蓬勃發展，不僅在抗擊疫情中體現了獨特價值，也為穩定經濟增長做出了重要貢獻。從長周期視角看，數字經濟正在推動人類生產生活方式根本變革，也正在重構經濟發展的新動能。本文從金融如何助力數字經濟發展的角度，與大家分享幾點看法。

數字經濟成為繼農業經濟、工業經濟之后的第三種經濟形態。20世紀80年代，形成了以單機應用為特征的信息化時代;90年代，開啟了以互聯網應用為特征的網絡化時代，當前正在進入以數據挖掘和融合應用為特征的數字化時代。20世紀七八十年代，未來學開始興起，先后有丹尼爾·貝爾的《后工業社會的來臨》、托夫勒的《第三次浪潮》、奈斯比特的《大趨勢》等著作問世。雖然歐美國家對數字經濟的關注和研究較早，但近年來我國已經逐步實現了“彎道超車”。

我國數字經濟新趨勢

從世界范圍看，主要經濟體均高度重視數字經濟發展，2020年發達國家數字經濟規模達到24.4萬億美元，占全球總量的74.7%。從國內看，我國數字經濟也經歷了由點到面、由局部探索到頂層規劃的演進變遷。近段時間以來，國務院發布了《“十四五”數字經濟發展規劃》，中國人民銀行發布了《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，中國銀保監會發布了《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，數字經濟已上升為國家戰略，并開始加速推動實施。當前，我國數字經濟發展呈現三方面新趨勢：第一，數字經濟發展邁上“新臺階”。2020年，我國數字經濟規模為39.2萬億元，連續多年位居全球第二，同比增長9.6%，位居世界第一。產業數字化規模達到31.7萬億元，占國內生產總值（GDP）比重為31.2%，第一、二、三產業數字經濟滲透率分別為8.9%、21%、40.7%，分別比2016年上升2.7、4.2和11.1個百分點。2021年，我國擁有第五代移動通信（5G）標準必要專利聲明數量占比已超過38%，位列全球首位，人工智能專利申請量近40萬件，占全球比重接近四分之三。據預測，2025年我國數字經濟規模將達到60萬億元，未來發展前景仍然十分廣闊。

第二，數據要素資源創造“新動能”。數據已逐步成為與土地、勞動、資本、技術等并列的核心生產要素。據國際數據公司（IDC）測算，我國擁有數據量的全球占比將由2018年的23.4%提升到2025年的27.8%，遠高于美國的17.5%。2022年，我國已啟動“東數西算”工程，有利于實現東部地區算力需求和西部地區算力資源的有效對接，持續挖掘數據要素資源潛力。

第三，數字經濟全球合作呈現“新格局”。近年來，各國不斷加強數字經濟合作，數字經濟已成為國際合作中的重要議題。我國已加入《區域全面經濟伙伴關系協定》（R e g i o n a l C omp r e h e n s i v eEconomic Partnership ，簡稱RCEP）等數字貿易相關協定，主動適應高標準國際數字規則，并為數字貿易規則完善發出“中國聲音”。 積極推動“數字絲綢之路”“中國—東盟智慧城市合作”等多雙邊數字經貿合作協定，助力全球數字經濟合作加速發展。全球數字貿易占服務貿易比重由2008年的46.2%上升至2020年的61.1%。

但也要看到，我國數字經濟仍存在產業數字化程度不足及數字核心技術研發有待突破等問題。2020年制造業數字化滲透率僅為19.5%，不僅低于發達國家33%的平均水平，與制造強國——德國（45.3%）差距更大。

發展數字經濟對金融提出新要求，帶來新機遇

習近平總書記指出，數字經濟正在成為重組全球要素資源、重塑全球經濟結構、改變全球競爭格局的關鍵力量。這對金融發展提出了新要求，帶來了新機遇。

第一，數字經濟要求提供更加精準高效的金融支持。數字經濟具有規模大、發展快、聯動效應強等特點，要求金融要把握這一內在規律，將更多資源配置到數字經濟發展的前沿領域、關鍵環節和重要產業中，包括面向企業（ToB）、面向個人（ToC）、面向政府機構（ToG）等。一是要推動產業數字化落地深耕。產業數字化是未來數字經濟發展的重中之重，要推動資金和服務前移，促進產業鏈、資金鏈和價值鏈深度融合。二是要適應居民消費行為的變化。我國居民消費生活場景已經高度數字化，金融要把握居民消費行為的新變化，滿足客戶隨時、隨地、隨需的金融需求。三是要加快數字政府建設。數字政府是完善國家治理體系和治理能力現代化的關鍵抓手，需要為數字交通、數字政務等提供更優質的金融服務。

第二，數字經濟要求金融業加快數字化轉型步伐。數字經濟對經濟金融發展的影響是系統的、深遠的。一方面，數字產業化和產業數字化相伴相生、相輔相成，傳統產業的數字化轉型將是未來數字經濟發展的重中之重。另一方面，科技金融和金融科技也相互影響、相互促進。隨著大數據、云計算、區塊鏈以及人工智能等新興技術的廣泛運用，金融發展生態深刻變化，金融業數字化轉型已成為全球最重要的發展趨勢之一。數據顯示，2021年企業網上銀行滲透率為86%，較2016年上升了11個百分點，個人手機滲透率更是由2016年的42%增長至2020年的71%，上升了29個百分點。利用數字化渠道獲取金融服務已經成為主流。

近年來，商業銀行高度重視數字化轉型，不斷推動科技金融加快發展。2021年14家銀行共投入科技資金1554.17億元，同比增長12.6%;6家國有大行投入1074.93億元，同比增長10.8%。其中，中國銀行投入186億元，同比增速為11.4%。中國銀行已將金融科技作為“十四五”期間轉型發展的重點，未來將繼續加大投入力度。

第三，數字經濟為增強金融服務包容性創造了條件。憑借覆蓋面廣、成本低、信息收集效率高等優勢，數字金融通過大數據風控、智能營銷等方式，有效緩解了傳統金融發展的痛點問題，為擴大金融覆蓋面、促進金融包容性增長創造了條件。大型商業銀行普惠型小微企業貸款近三年來連續實現了30%以上的高速增長。我國在人均擁有銀行賬戶數量、電子支付等領域位居世界前列。截至 2020 年末，全國人均擁有8.83 個銀行賬戶，農村地區使用電子支付的成年人比例為82.7%。

第四，數字經濟要求構建更加安全的金融體系。數字經濟在為金融業注入活力的同時，也滋生了新風險，帶來了新挑戰。一是數字技術濫用。部分平臺借數字創新之名，行違法犯罪之實，引發諸多亂象。例如此前的虛擬貨幣交易、網絡借貸等。二是數據安全問題。部分機構對數據信息保護不到位，信息過度采集、信息泄露等現象時有發生。數據顯示，2021年遭受信息詐騙人群占比較2020年增加6個百分點，其中0 0后、6 0歲及以上人群受損比例較高。三是數據跨境流動問題。金融數據高度敏感，又事關國家金融安全。尤其支付領域的數字化將改變國際貨幣秩序，給各國域外管轄權及監管規則等帶來挑戰。

新經濟需要新思維

新經濟需要新思維。金融業應主動作為，助力鞏固和提升我國數字經濟的全球領先地位。本文具體提三點建議：

第一，加快數字化轉型，打造面向未來的數字化銀行。數字經濟的本質是“開放、共享”，銀行數字化轉型要把握這一特征，加快打造面向未來的數字化銀行。一是樹立“以客戶為中心”的數字化轉型新思維。數字化轉型絕不是簡單地將線下業務線上化，而是在“以客戶為中心”的理念驅動下，通過強化數據分析，實現業務賦能和流程再造。二是重新定義銀行服務邊界，推進開放銀行建設。銀行要由封閉走向開放，將金融服務嵌入教育、醫療、商業、政務等各類場景，實現跨界服務，共享共贏。三是提升客戶體驗，推進智慧銀行建設。把握客戶需求個性化、特色化和定制化的新特點，提高對客戶需求的響應時效和智能化水平。

第二，強化科技引領，打造數字普惠金融發展新模式。數字普惠金融為簡化交易環節、降低服務成本、開辟觸達客戶途徑提供了新思路。未來，商業銀行應以數字普惠金融為突破口，加快打造普惠金融發展新模式。完善智能風控系統，構建包括貸前、貸中、貸后等在內的線上一體化風控體系，實現自動獲客、批量處理。緊密貼合小微企業、個體商戶的生意圈、生活圈，提高業務直達性。

第三，加強風險防范，打造更加安全的數字金融體系。進一步厘清數字平臺在市場準入、競爭秩序維護、消費者保護等方面的權責。積極推動數據本地化存儲、安全傳輸、隱私保護等監管規則的國際對接，為數字經濟發展上好“安全閥”。

數字經濟浪潮正在重構經濟金融發展的底層邏輯，也為我們從事理論研究和實務工作提出了新課題。未來，中國銀行將與大家一道為我國建設數字經濟強國做出新貢獻、展現新作為。