建立零用錢(qián)制度

[新加坡]陳偉發(fā)　錢(qián)婷

本書(shū)在理財(cái)知識(shí)的大背景下，將具體的知識(shí)點(diǎn)，如正確的財(cái)富觀、理財(cái)方法和工具，按照孩子的年齡和心理發(fā)展階段進(jìn)行講解，設(shè)計(jì)了在日常生活中便于家長(zhǎng)操作、易于孩子接受的理財(cái)和儲(chǔ)蓄工具，啟蒙孩子財(cái)商，幫助孩子形成并鞏固正確的消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣，長(zhǎng)大不當(dāng)“月光族”“啃老族”，助力孩子成為未來(lái)的財(cái)富精英。

父母該給零用錢(qián)嗎？什么時(shí)候給？給多少？孩子可以用這些錢(qián)干什么？家長(zhǎng)、教育專(zhuān)家、心理學(xué)家和理財(cái)專(zhuān)家在這些話題上的討論經(jīng)久不衰。一個(gè)普遍認(rèn)可的觀點(diǎn)是：零用錢(qián)是個(gè)有用的工具，可以幫孩子樹(shù)立正確的價(jià)值觀并養(yǎng)成良好的性格，如耐心、虛心、節(jié)儉和慷慨。如果沒(méi)有固定收入來(lái)源，很難從存錢(qián)、花錢(qián)和分享中學(xué)習(xí)到重要的生活原則。我自己的孩子們懂得我是在用自己的時(shí)間、努力和技能去掙錢(qián)，我的工作所得叫“收入”。孩子也應(yīng)該有屬于他們的“收入”——零用錢(qián)。零用錢(qián)制度能夠?yàn)楹⒆犹峁┖玫纳顚?shí)踐，讓他們更好地了解金錢(qián)，親身體驗(yàn)因?yàn)樘幚斫疱X(qián)問(wèn)題而需要面臨的各種選擇、可能性和決策。

要注意的是，給零用錢(qián)是整個(gè)家庭的事，應(yīng)該根據(jù)每個(gè)家庭的情況，給還沒(méi)有上學(xué)、5歲以下的孩子零用錢(qián)可能并不實(shí)際或者沒(méi)有必要。千萬(wàn)不要讓孩子想當(dāng)然地認(rèn)為拿到的零用錢(qián)是作為家庭成員應(yīng)得的獎(jiǎng)賞。如果你此時(shí)正考慮要不要給孩子建立一個(gè)零用錢(qián)制度，你可能先要問(wèn)問(wèn)自己以下問(wèn)題。

●自己家庭的經(jīng)濟(jì)狀況如何？

●給孩子零用錢(qián)是否有任何不便和壞處？

●孩子能從收到零用錢(qián)這件事中有哪些收獲？

●你的整個(gè)家庭能從孩子得到零用錢(qián)這件事中得到哪些益處？

●你現(xiàn)在是否已經(jīng)在給孩子零用錢(qián)了？是不是只要他們開(kāi)口要，你就給呢？

●如果已經(jīng)給了，孩子通常是怎么花這筆錢(qián)的？

如果你覺(jué)得給孩子零用錢(qián)只是徒增家庭開(kāi)銷(xiāo)，那么請(qǐng)先記錄下平常一周內(nèi)你花在孩子身上的開(kāi)銷(xiāo)，刨除那些你已經(jīng)提供的生活必需品，如衣、食、住、行。

把所有你給孩子的錢(qián)加總，你可能會(huì)驚奇地發(fā)現(xiàn)給孩子的錢(qián)比你通過(guò)一個(gè)零用錢(qián)制度給他的錢(qián)要多得多。從我收集的許多“了解客戶(hù)”的反饋報(bào)告中可以看到，許多家長(zhǎng)驚訝地發(fā)現(xiàn)通過(guò)可控地給孩子零用錢(qián)，他們實(shí)際上給予孩子的已經(jīng)不僅僅是金錢(qián)那么簡(jiǎn)單。當(dāng)實(shí)施零用錢(qián)制度時(shí)，家長(zhǎng)們發(fā)現(xiàn)給孩子零用錢(qián)這件事已經(jīng)開(kāi)始將一些諸如目標(biāo)設(shè)定、建立計(jì)劃、實(shí)施計(jì)劃和做決策的責(zé)任交給了孩子。在孩子還小的時(shí)候，這一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間和精力上的投資將會(huì)給他們的未來(lái)帶來(lái)很大回報(bào)。零用錢(qián)是讓孩子在安全的范圍內(nèi)學(xué)習(xí)管理財(cái)富并培養(yǎng)孩子理財(cái)智慧的完美開(kāi)端。

那么，給孩子零用錢(qián)能保證孩子將來(lái)成為管理財(cái)富的專(zhuān)家嗎？不能。但是能夠確定的是，如果父母不教孩子管理財(cái)富的方法，孩子就沒(méi)有機(jī)會(huì)通過(guò)別的方式來(lái)學(xué)習(xí)。如果你已經(jīng)在給孩子零用錢(qián)，那就定期定量地給，不要不定期地隨意給。可能一開(kāi)始你會(huì)因?yàn)橐殖鋈ヒ徊糠皱X(qián)而感到有點(diǎn)肉痛，但是這樣做可以鼓勵(lì)孩子自己管理金錢(qián)。有了固定的“收入”，孩子們就可以提前規(guī)劃儲(chǔ)蓄和消費(fèi)了。

讓零用錢(qián)制度運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)

當(dāng)家長(zhǎng)給孩子們零用錢(qián)時(shí)，孩子會(huì)發(fā)生許多變化。

首先，家長(zhǎng)要跟孩子強(qiáng)調(diào)，給零用錢(qián)不是因?yàn)楹⒆酉碛心撤N特權(quán)，而是孩子的榮幸。這種榮幸取決于父母的收入和負(fù)擔(dān)能力，孩子在收到零用錢(qián)時(shí)應(yīng)心存感激。

其次，因?yàn)榱阌缅X(qián)提供了一種穩(wěn)定的“收入”，孩子可以獲得親自管理金錢(qián)的經(jīng)驗(yàn)，他們有機(jī)會(huì)練習(xí)花錢(qián)，學(xué)習(xí)如何有節(jié)制地花錢(qián)，練習(xí)為長(zhǎng)、短期目標(biāo)存錢(qián)、做投資或與別人分享;他們可以自己做出更多決策，學(xué)習(xí)比價(jià)購(gòu)物、促銷(xiāo)時(shí)購(gòu)物以及其他消費(fèi)技巧。零用錢(qián)能培養(yǎng)孩子的責(zé)任感，孩子也將從自己的成功和失敗中學(xué)習(xí)。

最后，父母因?yàn)橄胱屃阌缅X(qián)制度起作用，他們會(huì)和孩子更多地談?wù)摵徒疱X(qián)有關(guān)的話題。父母會(huì)和孩子討論給零用錢(qián)的目的，教育孩子怎么處理零用錢(qián)。家長(zhǎng)們會(huì)更加意識(shí)到自己每天都需要給孩子做一個(gè)可以學(xué)習(xí)的榜樣。記住，和孩子更多地談?wù)摻疱X(qián)并建立一個(gè)給孩子零用錢(qián)的制度不會(huì)讓你成為“直升機(jī)父母（指像直升機(jī)一樣盤(pán)旋在孩子的上空，時(shí)時(shí)刻刻監(jiān)控孩子的一舉一動(dòng)?！g者注）”。它并不代表你過(guò)分關(guān)注孩子的成長(zhǎng)已經(jīng)到了令他們窒息的地步。相反，這種參與讓孩子有更多自主權(quán)，而不是更少;同時(shí)，還提高了孩子的能力，減少孩子對(duì)你的依賴(lài)。

等孩子明白了金錢(qián)的基本概念后再給零用錢(qián)，這樣才能讓零用錢(qián)的領(lǐng)取和管理更具教育意義。在4～5歲時(shí)，大部分孩子應(yīng)該可以做到以下幾點(diǎn)：

●區(qū)分不同面值的硬幣;

●從1數(shù)到10;

●有花錢(qián)的機(jī)會(huì)。

零用錢(qián)給孩子一個(gè)機(jī)會(huì)去管理金錢(qián)并體驗(yàn)在有固定收入的條件下生活，就像他們參加工作之后那樣。這基本上和他們馬上就要踏入的成人世界所能帶給他們的體驗(yàn)別無(wú)二致。

零用錢(qián)也提供了一個(gè)將一些責(zé)任交給孩子的好機(jī)會(huì)，同時(shí)讓孩子更能適應(yīng)延遲滿(mǎn)足。有了這些技能和能力，孩子就可以接收零用錢(qián)了！然而，只是簡(jiǎn)單地把錢(qián)給孩子，還不能保證孩子在成長(zhǎng)中學(xué)到好的財(cái)務(wù)決策技能。決定給孩子零用錢(qián)的具體金額時(shí)，可以考慮以下因素：

●孩子的年紀(jì);

●零用錢(qián)的使用范圍（如周末午餐、衣服、娛樂(lè)活動(dòng)等，分類(lèi)要簡(jiǎn)約，別讓其對(duì)你而言過(guò)于復(fù)雜）;

●如果孩子年紀(jì)足夠大，可以讓他根據(jù)以上的分類(lèi)自己提一個(gè)預(yù)算，一起討論，彼此達(dá)成一致。

年紀(jì)、預(yù)算和開(kāi)銷(xiāo)范圍形成孩子零用錢(qián)制度的起點(diǎn)。如果孩子也愿意參加制定零用錢(qián)制度的話，可以讓他參加。孩子可以自己提出要把錢(qián)花在哪兒。在覆蓋一致同意的基本開(kāi)銷(xiāo)外，零用錢(qián)中還應(yīng)包括一些“隨機(jī)”的開(kāi)銷(xiāo)。給所需的錢(qián)數(shù)總額設(shè)定一個(gè)限度，這樣就能讓孩子自己多做消費(fèi)方面的決策了。

還有條款和條件。零用錢(qián)制度需要與財(cái)務(wù)及相關(guān)決策的討論結(jié)合在一起。簡(jiǎn)要地說(shuō)，只要你給孩子錢(qián)，就不可避免地會(huì)和孩子就錢(qián)的問(wèn)題進(jìn)行交流，這并不復(fù)雜，只要條款清晰，制定合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，商討具體金額即可。例如，如果你決定把做家務(wù)算進(jìn)零用錢(qián)制度，就要清楚你的期望并且堅(jiān)持下去。模棱兩可或把錢(qián)當(dāng)懲罰機(jī)制卻沒(méi)有合理的解釋會(huì)讓孩子感到迷惑，所以條款和約定要盡量清晰。

[新加坡]陳偉發(fā)

新加坡國(guó)際金融理財(cái)師、理財(cái)教練、理財(cái)培訓(xùn)師和財(cái)富導(dǎo)師，擁有26年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

錢(qián)婷

畢業(yè)于香港理工大學(xué)，翻譯與傳譯文學(xué)碩士。曾任新東方雅思與青少部老師，從事翻譯工作10年?，F(xiàn)任跨境財(cái)富管理公司高級(jí)經(jīng)理人。

《理財(cái)師爸爸的財(cái)商啟蒙課》

[新加坡]陳偉發(fā) 著 錢(qián)婷 譯

中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社/2022.3/58.00元