基于鄉村振興戰略的消費金融發展研究

劉文婷

鄉村經濟發展是鄉村振興的基礎，作為現代經濟的核心，金融起著重要的作用。基于此，本文對鄉村振興戰略下的消費金融發展加以研究，首先闡述了鄉村振興戰略及消費金融的基本概念，然后對鄉村消費金融發展的現狀進行分析，探究其存在的問題并提出相應的發展思路，望能為促進鄉村居民消費，實現鄉村振興戰略提供一定的參考。

一、引言

“三農”問題是關系國計民生的根本性問題。中國要強，農業必須強；中國要美，農村必須美；中國要富，農民必須富。黨的十九大報告中提出鄉村振興戰略，是中國特色社會主義進入新時代“三農”工作的總指引。鄉村經濟發展是鄉村振興的基礎，作為現代經濟的核心，金融在鄉村振興中發揮著重要的作用。黨的十九屆五中全會提出，全面促進消費，增強消費對經濟發展的基礎性作用。因此將金融與消費相結合，通過增加居民的消費金融需求來促進消費，是加快鄉村經濟發展內在要求，也是實施鄉村振興戰略的現實需要。

二、關于鄉村振興戰略的基本概念

鄉村振興戰略對我國農村發展具有重大意義。黨的十九大報告明確提出，實施鄉村振興戰略是全面建設小康社會的關鍵。2018年，中央發布了《中共中央、國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》中明確提出了鄉村振興戰略的總體要求，并將鄉村振興戰略列為黨和國家未來發展的“七大戰略”之一。2020年，《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》提出“優先發展農村農業，全面推進鄉村振興。堅持把“三農”問題作為全黨工作的重中之重，走中國特色社會主義鄉村振興道路，全面實施鄉村振興戰略”。 2021年2月21日，中央發布《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》，2022年2月22日，中央發布《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》，強調：堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，堅持農業農村優先發展，更好發揮“壓艙石”作用，對于推動經濟社會平穩健康發展具有重要意義，實現鄉村振興已成為國家在新時代“穩中求進”的重點工作。

“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富?！?。筆者認為，這二十字方針的邏輯極易理解，路徑和目的為：通過生產發展實現產業興旺，提升經濟水平，通過改變鄉村風貌實現生態宜居、鄉風文明，提高鄉村治理水平，達到生活富裕。

三、關于消費金融的基本概念

根據《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀行保險監督管理委員會令2013年第2號）的定義，消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。在此基礎上，消費金融概念可將發放機構由消費金融公司延伸至銀行機構等有發放貸款資質的金融機構，業務品種可由貸款延伸至信用卡，即消費金融為消費金融公司、銀行等有貸款資質的金融機構，向借款人發放的以消費（不包含購買房屋和汽車）為目的的貸款和信用卡。從用途上理解，須為用于一般日常生活消費，不得用于購房和購車。

四、鄉村消費金融發展現狀

（一）鄉村金融整體情況

根據《中國農村金融服務報告2020》，截至2020年末，全國金融向農村（即縣域及以下）貸款余額32.3萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額比例19%，農戶貸款余額11.8萬億元，同比增長14.2%，占各項貸款余額比例6.9%，農林牧漁業貸款余額4.27萬億元，同比增長7.5%，占各項貸款余額比例2.5%，涉農貸款余額38.9萬億元，同比增長10.7%，占各項貸款余額比例22.9%。涉農貸款余額由2007年末的6.1萬億元提升至2020年末的38.9萬億元，平均年增速15.32%，累計增長537.70%。以上數據顯示，農村金融穩步發展，從整體情況看，鄉村金融增長趨勢良好，這得益于我國政策對鄉村金融重點傾斜、優先扶持。作為農業大國，鄉村金融在鄉村發展中具有重要作用。

（二）鄉村金融相關政策

1.中央出臺多項貨幣政策支持鄉村金融發展。央行通過準備金率、再貸款、再貼現等多種政策工具以及在MPA監管上提供大力支持，推動市場主體提高對“三農”的金融支持力度。存款準備金率方面，從2017年9月開始，央行將原有對“三農”和實施的定向降準拓展至脫貧攻堅、雙創等普惠金融。同時優化定向降準標準，聚焦農戶、創業、助學等貸款。截至2020年末，縣一級農村商業銀行執行6%的存款準備金率，農村合作銀行、信用社、村鎮銀行執行7%的存款準備金率，遠低于大型商業銀行12%的準備金率。2022年4月25日，央行再次下調存款準備金率，明確提出，為加大對“三農”的支持力度，對未跨省經營的城商行和存款準備金率高于5%的農商行，在下調存款準備金率0.25個百分點的基礎上，再額外多降0.25個百分點。

2.積極實施金融扶貧政策。2015年，中央在《關于打贏脫貧攻堅戰的決定》文件中，明確提出“設立扶貧再貸款并實行比支農再貸款更優惠的利率，重點支持貧困地區發展特色產業和貧困人口就業創業”，于是央行決定在支農再貸款項下設立扶貧再貸款，2016年，央行發布《中國人民銀行關于開辦扶貧再貸款業務的通知》，并提出“扶貧再貸款實行比支農再貸款更為優惠的利率”。截至2022年3月末，扶貧再貸款余額1713億元，加大了金融扶貧力度，有效引導地方法人金融機構對貧困地區的信貸投放。

2020年6月，中國銀保監會、財政部、中國人民銀行、國務院扶貧辦聯合出臺《關于進一步完善扶貧小額信貸有關政策的通知》，明確提出要進一步堅持扶貧小額信貸政策、擴大扶貧小額信貸支持對象、延長受疫情影響還款困難的扶貧小額信貸還款期限、滿足扶貧小額信貸需求、做好扶貧小額信貸風險防控工作等多項要求。

3.鄉村消費金融情況。根據中國人民銀行農村金融服務研究小組發布的《中國農村金融服務報告（2020）》，2020年，全國涉農貸款余額共38.95萬億元，占各項貸款比重22.9%，其中農戶消費貸款余額5.82萬億元，占各項貸款比重3.4%，占涉農貸款比重14.94%。從貸款規模來看，鄉村消費金融的占比較小，鄉村貸款仍以生產、經營、建設類為主，鄉村消費貸款發展空間廣闊。

五、鄉村消費金融存在的問題

雖然鄉村金融增長較快，但在增長過程中，鄉村金融仍存在一些問題亟待解決。

（一）傳統金融機構在縣域、鄉村的布局不足

目前，因傳統金融機構在縣域、村鎮等地區數量不多，大部分農戶無法從傳統金融機構獲得信貸服務，特別是對消費需求的貸款，更難以從傳統金融機構獲得。由于地理布局不足，銀行本身不具備互聯網流量平臺運營的屬性，導致大部分有信貸消費需求的縣域村鎮居民通過互聯網流量平臺申請貸款，而該類互聯網貸款特征主要是貸款額度偏低，貸款利率偏高。偏高的貸款利率加大居民的負擔，易出現逾期，更持續導致傳統金融機構不敢貸，形成供需不平穩的惡性循環，不利于創建良性的金融環境。

（二）鄉村金融信息體系尚未全面建成

大部分縣域村鎮居民征信記錄偏少，除了中國人民銀行的征信報告，金融機構基本無法再獲取其他相關信息。在大數據時代，大多數傳統金融機構已開始轉向運用大數據、機器學習等技術提供線上貸款服務，對客戶的收入來源、欺詐風險、資產情況等方面提出較高要求，但數據源的缺乏，使金融機構在開展線上金融服務時束手無策。受限于網點布局覆蓋面小，通過線下盡調提供金融服務的方法也難以為繼。

（三）鄉村金融風險管理薄弱

當前，鄉村金融的風險管理包括貸前、貸中、貸后等工作，仍主要通過傳統的人工審查方式進行，尤其是在新冠肺炎疫情暴發后，現場盡職調查、現場催收等工作受限，嚴重地影響了鄉村金融的風控水平。并且，受合格抵質押物匱乏，評估、登記、轉讓等全流程不順暢的影響，在城市常規使用的融資擔保方式在鄉村應用較少，增加了不良資產處置的難度。除融資擔保方式，鄉村金融在保險方式上運用得也不多，農業受天氣的影響較大，一年豐收一年歉收的現象為常態，農產品價格波動極大，面向農村的生產保險量不大，更不用說面向消費金融的保險產品。融資擔保、保險等增信方式沒有打通，鄉村金融的風險管理難以提升。

以上問題，有部分深層次原因是縣域鄉村地區產業欠發達造成的，產業不發達導致居民收入低，進而難以集聚人才，消費金融需求不足，金融機構在此背景下無動力投入大量資源進行布局，鄉村消費金融難以良性發展。

六、鄉村振興戰略下消費金融的發展思路

研究鄉村振興戰略下的消費金融，最重要的是解決如何建立鄉村振興與消費金融的相得益彰的良好關系，即如何通過鄉村振興提升消費金融，而消費金融又如何助力鄉村振興發展。

筆者認為，要實現鄉村振興與消費金融的正向循環，可從以下幾方面開展。

（一）各級政府部門鼓勵商業銀行大力向縣域、鄉村布局

盡管中央已從監管、財政等方面出臺了系列針對鄉村金融的相關政策，但細化的舉措不足。筆者認為，一是可通過中央轉移支付或財政，為在縣域鄉村開設網點的金融機構提供補貼，減輕各金融機構在投資回報上的考核壓力，從資金源頭解決開設網點的壓力；二是持續加大降低在縣域、鄉村開辦網點的金融機構的準備金率，加大農業保險保費補貼等力度，以降低在縣域鄉村開辦業務的資金成本，鼓勵各類金融機構大力發展鄉村消費金融。

（二）整合各類數據源，健全鄉村征信體系

征信體系最關鍵的要素是數據和信息，中國人民銀行征信中心的征信報告是當前各金融機構發放信用卡及消費貸等消費金融業務的主要依據。但是，對于縣域鄉村居民，征信報告在信息覆蓋面不廣的問題，如無欺詐類數據、互聯網行為數據又分散在各互聯網平臺公司中，導致征信報告無法完整反映借款人的征信情況，2021年，央行征信管理局要求網絡平臺在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中，不得直接向金融機構提供個人主動提交的信息、平臺內產生的信息或從外部獲取的信息，實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”。同時，《數據安全法》《個人信息保護法》以及《征信業務管理辦法》相繼實施，對隱私數據保護、征信持牌展業原則以及替代性數據納入監管作出了較為嚴格規定。相信系列政策的出臺，將會豐富鄉村征信數據源。實施“斷直連”時間不長，各類數據源標準不一，亟須由征信管理部門牽頭規范非信貸類數據標準，特別是專門梳理縣域、鄉村的數據源，以健全鄉村征信體系，為縣域鄉村居民提供征信便利。

（三）各級政府部門組織金融機構與縣域、鄉村的龍頭企業合作

要實現鄉村振興與消費金融的良性互動，核心要點在于激發相關產業的活力，各級政府部門在引導金融機構在縣域村鎮布局的同時，可引導金融機構與產業合作，例如，為合格的產業提供經營貸款，同時運用銀行的APP或者小程序為企業的消費產品引流、營銷，向銀行員工銷售相關農副產品等，把銷路打通。在此基礎上，通過把握企業的銷售數據，金融機構可根據企業的收入情況，為企業內工作人員提供對應的小額消費貸款或信用卡，由此實現正向循環。以產業為單位，根據各縣區的龍頭產業，逐個推行該種模式，以實現產業興旺，繼而帶動消費金融的發展。

（四）實施面向鄉村消費金融的差異化監管政策

在各方面實施差異化監管。以貸款用途管控為例，根據歷年的監管處罰通報，可發現關于貸款用途的處罰是重災區。對于縣域鄉村居民，最常見的消費場景主要是日常生活、住房裝修、購車、購買農資農具等，前三項用途屬于消費貸款無疑，但對于購買種子、化肥、農用拖拉機等農資農具，在界定用途時可能會因為農業生產等用途被劃定為用于經營，建議在監管時，擴大關于鄉村消費貸款用途的限制范圍，用于購買農資農具或可根據各地產業特色，差異化定義關于消費貸款的使用范圍。

（五）完善縣域鄉村消費信貸抵質押模式，打通資產流轉障礙

大力推行“兩權”（農村承包土地經營權和農民住房財產權）抵押貸款，創新鄉村消費信貸抵質押模式。例如，在縣域鄉村創新“經營權抵押+鄉村集體回購”“產業公司+農戶租賃經營權”等貸款模式，以滿足各層次鄉村客戶的融資需求；研究通過農機具、果樹、大棚等資產用于抵押或作為準入與授信依據；運用村委等機構，利用其對村民的了解程度，多樣化資產形式，例如可將村委出具的自建房產證明作為消費貸業務的準入條件。

七、結語

綜上所述，消費金融有利于農村消費結構轉型升級。相較于城鎮消費金融市場，農村消費金融發展仍不足以滿足市場需求，而大部分農村居民對消費金融缺失了解，會降低他們選擇消費金融產品的意愿。保障體系的不完善也是造成大部分農村居民不敢消費，對消費產生顧慮的原因，從而影響消費金融的需求。消費金融形式多樣化也是影響居民消費的重要因素，當居民可以從多方面使用消費金融就會增加消費金融需求，促進其消費。要創新消費金融產品及服務體系，發展多元化農村消費金融主體，加速線上消費金融下沉，完善消費金融信用體系和相關法律法規，加強對消費金融風險的控制，進而多管齊下發展完善農村消費金融體系，提振鄉村消費，服務鄉村振興戰略的實施。

參考文獻：

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作者單位：廣西北部灣銀行