鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下優(yōu)化農(nóng)村金融服務探析

白志華

[摘要]金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興有顯著正向促進作用，通過金融“活水”激發(fā)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力，激活農(nóng)民致富增收動力，是鄉(xiāng)村振興的重要抓手。當前，農(nóng)村金融服務面臨制度不健全、主體職能失調(diào)、金融服務資源可及性不足等問題。農(nóng)村經(jīng)濟社會文化基礎、不對稱與不完全等信息約束、農(nóng)村金融市場的高風險特點等是主要制約因素。注重制度建設、完善風險與信用體系，優(yōu)化職能發(fā)揮、改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，健全內(nèi)部治理、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務是推進農(nóng)村金融更好地服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策。

[關鍵詞]鄉(xiāng)村振興;三農(nóng);農(nóng)村金融;產(chǎn)業(yè)興旺

[中圖分類號]F832.35? ?[文獻標識號]A? ?[文章編號]1009-0169（2022）08-0029-06

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)為先。產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重點，也是農(nóng)民致富的關鍵，離不開金融資源的支持。研究表明，金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興發(fā)展產(chǎn)生顯著的正向促進效應[1]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施對農(nóng)村金融服務提出了更高要求，融資、信貸、產(chǎn)品種類、服務方式等方面的需求發(fā)生了新變化。同時，農(nóng)村金融服務鄉(xiāng)村振興也存在不少問題，以農(nóng)村新型經(jīng)營主體為代表的“新農(nóng)人”融資難現(xiàn)象突出，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模的擴大與信貸融資難的矛盾，小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)村金融服務之間的銜接等仍存在瓶頸并制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如何完善農(nóng)村金融服務，持續(xù)推進產(chǎn)業(yè)融合，不斷提高農(nóng)民收入，是做好“三農(nóng)”工作，推進鄉(xiāng)村振興需要解決的現(xiàn)實問題。

一、鄉(xiāng)村振興離不開金融服務支持

農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的首要作用是支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)融合，促進農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，提高農(nóng)民收入，實現(xiàn)農(nóng)民增收致富。黨的十八大以來，國家更加關注農(nóng)村金融在解決“三農(nóng)”問題中的功能，不斷完善農(nóng)村金融政策體系，深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，為鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造條件、提供支撐。

（一）產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重要基礎

黨的十九大報告指出，鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是核心。產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重，產(chǎn)業(yè)興旺是解決“三農(nóng)”問題的重要前提。一方面，產(chǎn)業(yè)興旺有助于提振農(nóng)村經(jīng)濟。產(chǎn)業(yè)集群產(chǎn)生競爭優(yōu)勢，表現(xiàn)在外部經(jīng)濟效應、節(jié)約成本、吸引投資等方面，有利于激活區(qū)域經(jīng)濟活力，促進經(jīng)濟發(fā)展[2]。現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)、鄉(xiāng)土特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通業(yè)、鄉(xiāng)村休閑旅游業(yè)等都是興農(nóng)產(chǎn)業(yè)，是拉動農(nóng)村經(jīng)濟增長的關鍵。另一方面，產(chǎn)業(yè)興旺有助于農(nóng)村要素流動。產(chǎn)業(yè)集聚的實質(zhì)是要素的集聚，產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的社會網(wǎng)絡促進了信息、知識與技術(shù)的交流、傳遞和共享，促進了農(nóng)民社會資本和人力資本的積累和提高，降低了交易成本與交易風險[3]。產(chǎn)業(yè)發(fā)展對各要素具有明顯的帶動和整合作用。

提高農(nóng)民收入，實現(xiàn)農(nóng)民富裕是鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在要求。產(chǎn)業(yè)發(fā)展有利于提升農(nóng)民收入水平，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展與農(nóng)民收入的提高具有正向促進作用。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展可以有效推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈、供應鏈、利益鏈的重構(gòu)[4]。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展可以通過不同的融合模式和相應的利益聯(lián)結(jié)機制來帶動農(nóng)民家庭經(jīng)營收入、工資性收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入持續(xù)增長，促進農(nóng)民人均純收入增長[5]。

（二）金融服務有助于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

2017年，農(nóng)業(yè)部辦公廳和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行聯(lián)合印發(fā)《關于政策性金融支持農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的通知》，支持金融服務助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和融合，將有助于農(nóng)村資源的有效利用，交易成本的降低，推進農(nóng)業(yè)參與到更大范圍的社會分工之中，進而提高農(nóng)業(yè)收益[6]。金融發(fā)展促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，推動經(jīng)濟增長。發(fā)展農(nóng)村金融，有助于緩解農(nóng)村融資中的難、慢、貴等問題，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供支持，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷一體化。農(nóng)村金融在提升產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)水平、有效推進產(chǎn)業(yè)融合、提升產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新等方面發(fā)揮重要作用，是促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的關鍵動力[7]。

近年來，隨著中國市場化改革的推進，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的正向作用逐步顯現(xiàn)，且作用的力度不斷增強[8]。一方面，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)是推進產(chǎn)業(yè)興旺的重要引擎，有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融支持對貧困地區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)績效整體上具有顯著正向作用[9]。另一方面，就農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合而言，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化都具有正向促進作用[10]。研究表明，農(nóng)村金融深化通過儲蓄效應、投資效應和資源配置效應顯著促進并提升了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展[11]。金融服務通過促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進鄉(xiāng)村振興進程。

二、金融服務助力鄉(xiāng)村振興存在的問題

“三農(nóng)”領域融資難表象下是一系列亟待破解的現(xiàn)實問題，既涉及體制機制，也涉及利益主體功能發(fā)揮，更與金融服務資源可及性相關。

（一）制度體系仍不健全

其一，風險防控體系不完善，多重因素制約。一是項目穩(wěn)定性風險。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)服務項目一般時間跨度較長，實施過程中有較多不可控因素影響項目推進。二是項目收益風險。欠發(fā)達地區(qū)產(chǎn)業(yè)服務項目主要以養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)等為主，建設周期較長，價格隨市場波動較大。此外，欠發(fā)達地區(qū)自然環(huán)境惡劣，災害頻發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品各種損失難以預期。三是資金回收風險。農(nóng)民經(jīng)濟基礎弱，抗風險能力差，若項目運作出現(xiàn)問題造成虧損，很可能出現(xiàn)無法按時還款問題。農(nóng)村金融服務的風險監(jiān)測識別、分析研判、評估預警、協(xié)調(diào)處置等機制急需建立和完善。

其二，信用支持體系建設滯后，違約風險增大。一是農(nóng)村信用體系建設缺乏必要的法律法規(guī)作為支撐。地方相關法規(guī)較少，守信失信獎懲管理辦法等條例普遍缺失。二是農(nóng)村地區(qū)信用意識、法制觀念、契約意識不足。農(nóng)村地區(qū)信用意識普遍不高，民間借貸中的逃債、廢債等信用違約現(xiàn)象較多，懲戒力度不夠，提升整體信用水平需要較長時間積累。三是農(nóng)村信用體系建設覆蓋面小。部分地區(qū)現(xiàn)有農(nóng)村基礎設施不完善、信息化水平低，各類信息收集、整理進展較慢，沒有建立起規(guī)范的信用管理制度。

其三，惠農(nóng)金融政策落地有效性、可持續(xù)性不足。一是地方金融政策精細化欠缺。政策不能及時更新，前后政策條款出現(xiàn)矛盾，影響金融機構(gòu)業(yè)務開展;二是地方涉農(nóng)金融政策持續(xù)性、穩(wěn)定性有待提升。一些地方還存在政策朝令夕改現(xiàn)象，影響執(zhí)行效果。三是金融政策與實際脫節(jié)。政策制定不能因地制宜，導致執(zhí)行阻力大，無法落地。我國至今沒有針對農(nóng)村政策性銀行的專門立法，一些農(nóng)村金融機構(gòu)法律地位不明，功能作用不清、服務錯位，機構(gòu)間協(xié)同不足。

（二）相關主體職能失調(diào)

其一，政府職能“缺位”“越位”。一是對金融機構(gòu)監(jiān)管不到位。金融監(jiān)管部門缺乏強有力監(jiān)管，一些偏遠地區(qū)金融機構(gòu)成為監(jiān)管盲區(qū)。由于監(jiān)管不嚴，農(nóng)村優(yōu)惠性貸款出現(xiàn)需求方的“精英俘獲”現(xiàn)象，家庭收入越高、經(jīng)營項目投資規(guī)模越大的農(nóng)戶，越能獲得更多信貸資金。鄉(xiāng)村精英群體能夠優(yōu)先受益，占用大量利益資源，力量薄弱的小農(nóng)戶難以受益，貸款難問題無法得到緩解。二是金融服務政策宣傳不到位。金融政策宣講流于形式，缺乏針對性，地方惠農(nóng)金融政策宣講不精細。三是政府不當行政干預。政府對市場利率、農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營地域范圍及經(jīng)營方式的過度限制，不利于金融機構(gòu)的生存和發(fā)展。隨著農(nóng)村金融發(fā)展水平的提高和金融生態(tài)環(huán)境的改善，政府若不改變原有的行政化外部治理模式，可能引發(fā)農(nóng)戶道德風險，造成不良貸款[12]。

其二，金融機構(gòu)功能發(fā)揮不充分。一是金融服務惠農(nóng)力度不足。農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，農(nóng)戶還款能力有限，不屬于優(yōu)質(zhì)客戶，金融機構(gòu)為降低風險，會采取諸如降低貸款額度、縮短貸款周期等舉措，降低了農(nóng)戶申請貸款的積極性。二是業(yè)務開展適應性、靈活性不夠。在農(nóng)村信用建設滯后的客觀條件下，農(nóng)戶信任積累不足問題突出，金融機構(gòu)缺乏靈活的信用評估機制。銀行往往強調(diào)貸款的擔保、抵押，忽視借款人歷史信用記錄，對第一還款人缺乏持續(xù)關注和信用培植[13]。三是農(nóng)村金融服務供給的功能性“失靈”。農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等支農(nóng)主力軍，在難以平衡財務效率與社會服務效率的情況下，通常選擇犧牲社會服務效率，最終降低了金融的普惠性，使農(nóng)村金融市場供給方“使命漂移”現(xiàn)象[14]。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)自身發(fā)展能力問題也值得關注，以小額信貸為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營狀況堪憂，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營存在風險積聚問題，非銀行類金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務開展面臨不同程度困難。

（三）服務資源可及性不足

其一，金融服務覆蓋面偏窄。近年來，隨著惠農(nóng)金融政策的逐步完善，除國有商業(yè)銀行外，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行、小額貸款機構(gòu)等金融機構(gòu)紛紛助力農(nóng)村發(fā)展，但也出現(xiàn)諸多問題。一是服務網(wǎng)點少。出于成本考慮，在地理位置選址上，國有商業(yè)銀行往往選擇縣城區(qū)域設立網(wǎng)點，機構(gòu)布局較為分散，對農(nóng)村地區(qū)輻射力度較小。二是服務力量弱。以農(nóng)商行為代表的金融機構(gòu)，雖然在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或農(nóng)村設立營業(yè)網(wǎng)點，深耕農(nóng)村市場，但資金規(guī)模有限，提供的服務較單一，使一部分偏遠地區(qū)的金融服務成為盲區(qū)。此外，村鎮(zhèn)銀行、小型貸款公司等金融機構(gòu)，成立時間較晚，市場規(guī)模較小，經(jīng)營的業(yè)務范圍有限，無法為金融服務項目提供強有力支持。三是服務同質(zhì)化。農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務差異化發(fā)展格局不明顯，同質(zhì)化傾向突出，不同類型金融機構(gòu)間業(yè)務未能形成互補合作機制和分類分層體系，缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接。

其二，金融服務融資渠道不足。一是服務產(chǎn)業(yè)的融資渠道狹窄。農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的資金主要靠向銀行貸款獲取，缺少其他融資渠道和融資方式。二是政府針對服務貸款的貼息額度有限，難以滿足所有農(nóng)戶的貸款貼息需求。部分金融機構(gòu)出于經(jīng)濟效益的考慮，要求只有在政府貼息的前提下才向農(nóng)戶發(fā)放服務貸款，但囿于地方財政力量有限，不能大規(guī)模、持續(xù)地對農(nóng)戶的貸款進行貼息，導致一部分農(nóng)戶融資受到制約。三是金融服務資源獲取難度高。由于農(nóng)村地區(qū)貸款用戶普遍存在資產(chǎn)少，償還能力差、風險高的特點，金融機構(gòu)會要求貸款用戶采用固定資產(chǎn)進行抵押以降低貸款風險，但大部分需要貸款的農(nóng)戶恰恰缺乏必要的固定資產(chǎn)用作擔保，最終難以獲得貸款資格。由于缺乏抵押物以及信息不對稱，農(nóng)戶難以達到金融機構(gòu)的抵押貸款要求，融資困難，農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)“離農(nóng)脫農(nóng)”問題，偏離了支農(nóng)戰(zhàn)略定位。

其三，金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)保險服務創(chuàng)新乏力。鄉(xiāng)村振興金融服務對象，較多項目在短期內(nèi)難以有較大利益回報，與金融資本逐利性之間存在矛盾，金融機構(gòu)缺乏必要的動力創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品。一是農(nóng)業(yè)保險種類少。當前，農(nóng)作物種植更加多樣化，經(jīng)濟附加值高的農(nóng)產(chǎn)品越來越受農(nóng)民的歡迎，但農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品更新速度卻較為緩慢，跟不上農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。二是農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機構(gòu)少。開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的機構(gòu)主要以從事壽險和財險的金融機構(gòu)為主，但農(nóng)業(yè)保險業(yè)務并非上述機構(gòu)主業(yè)，社會上缺少新型的專業(yè)保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。三是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營不規(guī)范。由于農(nóng)村信用體系建設相對落后，各地出現(xiàn)了不少農(nóng)業(yè)保險的騙保現(xiàn)象，為金融機構(gòu)帶來不少損失，客觀上降低了保險機構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性。

三、金融服務助力鄉(xiāng)村振興中的制約因素

（一）農(nóng)村經(jīng)濟社會文化因素

我國幅員遼闊，不同地區(qū)，農(nóng)村自然環(huán)境、資源稟賦等方面存在較大差異。一些中西部地區(qū)，面臨自然環(huán)境惡劣、基礎設施落后、區(qū)位優(yōu)勢等問題，伴隨農(nóng)民受教育程度低、患病比例高、勞動技能不足等現(xiàn)狀。近年來，盡管城鎮(zhèn)化建設促進了農(nóng)村地區(qū)多方面的改善，但農(nóng)村地區(qū)基礎設施及商業(yè)設施投入仍顯不足。一些地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險、農(nóng)村信用數(shù)據(jù)建設落后，增加了金融服務的難度和風險，阻礙了社會資本的進入。同時，中國傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會注重以“血緣”“地緣”為紐帶建立的“熟人社會”，彼此間的信任也以關系親疏程度為基礎形成“差序格局”，這與商業(yè)文化中的“契約關系”存在顯著差異。在農(nóng)村熟人社會體系下，依靠“軟信息”的關系型貸款技術(shù)在農(nóng)村信貸市場作用較為突出，不良“熟人關系”會加大銀行道德風險，形成依托“熟人關系”的不正當權(quán)錢交易，帶來風險[15]。另外，傳統(tǒng)鄉(xiāng)土文化中孕育出的關系結(jié)構(gòu)和心理認知在一定程度上并不有利于農(nóng)戶對農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品的接納。

（二）農(nóng)村金融市場的信息約束

農(nóng)村金融市場存在不完全信息與信息不對稱問題，客觀存在于各主體之間。這些信息包括農(nóng)戶的信貸需求信息、農(nóng)村金融機構(gòu)要獲取的農(nóng)戶信息、金融機構(gòu)業(yè)務實際開展的信息、政府獲取農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務信息等。在信貸市場，信息不對稱是指借貸雙方掌握的信息不對等，借款方常常掌握更多的信息。由于信息約束，貸款人很難收集到借款人諸如風險偏好、還款意愿、信貸使用情況等方面的信息。信息是決策的基礎，制約貸款方的判斷和借貸人資源的獲取，影響農(nóng)村金融服務中各主體的行為及合作效果。經(jīng)濟活動受生產(chǎn)成本的影響，還受信息成本的約束，信息成本是交易成本的重要組成部分。農(nóng)村金融服務中，信息問題直接影響服務效果。一方面，信息不完全，增加了信貸機構(gòu)決策難度、交易成本和風險的不確定性。另一方面，信息的不對稱，影響著政府監(jiān)管的有效性和及時性，易誘發(fā)道德風險、逆向選擇和機會主義行為等。

（三）農(nóng)村金融市場高風險的特點

成本、風險與收益的權(quán)衡與規(guī)避是理性人行動前的必然考量。作為一種市場組織，金融機構(gòu)以獲取利潤作為首要目標，惠農(nóng)貸款與商業(yè)貸款相比，責任更大、成本更高、風險更高、收益更低，而農(nóng)戶一般無抵押物、償還能力差，風險較高。同時，金融機構(gòu)內(nèi)部的考核機制未對相關地區(qū)進行差別對待，金融機構(gòu)為免受處罰，參與金融服務的積極性不高。又由于政府層面，缺乏針對金融機構(gòu)參與金融服務的激勵或補貼措施，幫助金融機構(gòu)化解不良貸款等金融服務中的各種風險，金融機構(gòu)要承擔的潛在成本比較高，客觀上削弱了參與服務的意愿。政策性補貼等措施，也進一步強化了農(nóng)村金融機構(gòu)的短期行為，支持三農(nóng)成為一種短期政治任務，經(jīng)營不善也可以用政策性虧損的借口掩飾[16]。

四、優(yōu)化農(nóng)村金融服務助力鄉(xiāng)村振興的對策

（一）注重制度建設，完善風險與信用體系

其一，完善頂層設計與政策供給。一是強化金融服務頂層設計。明確各金融機構(gòu)參與金融服務的職責，引導各金融機構(gòu)在金融服務中開展差異化服務，避免雷同。協(xié)調(diào)各方力量，支持新型金融機構(gòu)服務農(nóng)村市場，拓寬金融服務資金來源渠道，鼓勵各類金融機構(gòu)結(jié)合自身優(yōu)勢為農(nóng)村市場提供更好的金融產(chǎn)品，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是豐富金融機構(gòu)體系。明確政策性、商業(yè)性、合作性金融的功能職責和業(yè)務重點，健全以商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補充的金融機構(gòu)體系。三是增加農(nóng)村市場的金融政策供給。出臺更多稅收優(yōu)惠政策支持農(nóng)村金融發(fā)展，進一步健全金融服務政策保障體系。完善涉農(nóng)金融服務機構(gòu)補貼政策，按照發(fā)放涉農(nóng)信貸的數(shù)量，向農(nóng)村信貸機構(gòu)進行補貼，降低金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的成本，支持其開展涉農(nóng)服務[17]。

其二，健全風險防控體系。一是完善農(nóng)村保險體系。重視農(nóng)業(yè)保險的作用，拓寬農(nóng)業(yè)保險功能，提高農(nóng)戶應對自然災害的抗風險能力[18]。鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)保險產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)互助險、金融服務險及農(nóng)業(yè)災害險等險種在農(nóng)村的覆蓋程度，為農(nóng)戶使用保險提供便利，降低自然災害等突發(fā)意外事件對農(nóng)戶的影響。二是健全農(nóng)戶貸款風險保險制度。政府與保險機構(gòu)、保險擔保機構(gòu)展開合作，做好預案和規(guī)劃，關注貸款風險高、償還能力差、不確定性系數(shù)高的農(nóng)戶，在貸款資金無法按時收回的情況下，通過政府、金融機構(gòu)、金融保險擔保機構(gòu)分擔的形式降低貸款損失。三是完善服務貸款使用制度。嚴格服務貸款使用審核，確保貸款用在刀刃上。完善貸后風險評估機制，確保貸款資金安全使用。注重農(nóng)村信貸合約有效履行的制度設施，增加貸款違約的懲罰力度，強化農(nóng)村社區(qū)的鄉(xiāng)規(guī)民約，利用聲譽機制、社會道德等非正式制度，確保合約有效履行[19]。

其三，完善信用評價體系。一是完善農(nóng)戶信用信息。以個人財產(chǎn)、人力資本、社會信用、銀行征信等為基礎，綜合衡量農(nóng)戶基本信息狀況建立臺賬，結(jié)合信用評價相關標準，對農(nóng)戶進行信用級別評定。二是建立農(nóng)戶信用狀況動態(tài)更新機制。構(gòu)建廣泛的農(nóng)村信用信息共享機制，增強時間和空間的信息互聯(lián)和信息外溢效應，過去的守信記錄將給借款人增信，促進誠信行為的正向自我強化[20]。三是建立以信用為基礎的獎懲制度。以信用評價結(jié)果為依據(jù)，核定農(nóng)戶貸款額度和利息標準。對信用良好的農(nóng)戶，簡化審批手續(xù)，增加貸款額度，可免抵押或擔保，直接給予貸款。對信用不好的個體，加入黑名單，同時，提高審批條件，降低貸款額度，限制其享受各項優(yōu)惠政策。

（二）優(yōu)化職能發(fā)揮，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

其一，實施差異化地區(qū)發(fā)展政策支持。地方政府應明確職能定位，確保政策持續(xù)性和科學性，加強引導，依據(jù)地區(qū)差異實施不同發(fā)展路徑。對農(nóng)村落后地區(qū)，要增加財政投入力度，完善農(nóng)村基礎設施建設，提升硬件建設水平，推進電力、道路、水利、網(wǎng)絡等配套設施建設，為地區(qū)發(fā)展創(chuàng)造硬件條件。對經(jīng)濟基礎比較好的農(nóng)村地區(qū)，要大力推進農(nóng)村市場化程度，最大程度發(fā)揮市場資源配置的決定性作用，破除各種束縛，著力解決信息不對稱、壟斷等“市場失靈”問題。

其二，加強農(nóng)村金融支持配套服務。一是加強農(nóng)村基礎教育和技術(shù)教育。通過技術(shù)上門等形式，有針對性地開展勞務培訓和職業(yè)教育，增強農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、實現(xiàn)就業(yè)的能力，為“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變提供支撐。二是改善農(nóng)村金融政策宣講力度。擴大農(nóng)村金融知識教育覆蓋度，有針對性地向特定對象宣傳惠農(nóng)政策、金融政策、信用制度、貸款業(yè)務等，為農(nóng)村農(nóng)戶使用金融服務服務提供幫助。三是不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，強化法制建設，減少政府不當干預，維護農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的自主性和獨立性。在政策上予以適當傾斜，降低對金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立營業(yè)網(wǎng)點的硬性條件約束，為金融機構(gòu)開設便民網(wǎng)點提供全方位支持，鼓勵金融機構(gòu)擴大網(wǎng)點密度。

其三，為農(nóng)村金融釋放能量創(chuàng)造條件。一是因地制宜，選擇合適產(chǎn)業(yè)。要充分發(fā)揮地方資源優(yōu)勢，重點在綠色產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)和特色工業(yè)領域?qū)ふ疫m當?shù)捻椖俊Ｒ龑?gòu)建鄉(xiāng)村振興的綠色金融服務體系，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展[21]。二是降低金融機構(gòu)融資風險。省市組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸擔保公司，建立覆蓋試點地區(qū)的業(yè)務網(wǎng)絡，作為立足服務地方經(jīng)濟性質(zhì)的融資擔保機構(gòu)[22]。三是優(yōu)化農(nóng)村金融政策扶持體系。一方面，推進涉農(nóng)金融服務機構(gòu)補貼政策設計和落地，分擔涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)貸款風險;另一方面，完善涉農(nóng)金融財稅政策，擬定稅收減免、差異化補貼、利率優(yōu)惠等配套措施。

（三）健全內(nèi)部治理，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務

其一，完善內(nèi)部考核機制。一是完善金融系統(tǒng)內(nèi)部上下級考核制度。減輕基層金融機構(gòu)壓力，激發(fā)動力、釋放活力，科學設計涉及服務領域的金融業(yè)績評價體系。二是建立信貸員自由裁量約束與免責機制。鼓勵信貸員按照規(guī)定及時為農(nóng)戶辦理信貸業(yè)務，克服因風險而不敢貸、不愿貸的顧慮。三是建立金融服務獎懲機制。調(diào)動基層金融機構(gòu)參與服務的積極性。建立責任追究制，打擊漠視農(nóng)戶訴求，無故刁難農(nóng)戶的行為，嚴厲懲罰金融服務過程中下級機構(gòu)或人員的不作為、亂作為行為。

其二，提高金融服務精準性。把握鄉(xiāng)土經(jīng)濟、社會、文化、歷史等特點，提供契合本土特色的金融服務。一要注重農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新性。要不斷豐富種類，將新型農(nóng)作物、特色林果業(yè)、畜牧養(yǎng)殖等納入農(nóng)業(yè)保險范疇，增加農(nóng)戶可選擇空間。二要提高農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的針對性。根據(jù)不同地區(qū)的需要，結(jié)合當?shù)剞r(nóng)業(yè)種植特點、產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，適時開發(fā)貼切的產(chǎn)品，因地制宜，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持。三是強化金融服務產(chǎn)品時效性。根據(jù)需要和效果，適時更新金融服務產(chǎn)品，淘汰不適宜的，完善升級各類既有產(chǎn)品，不斷滿足農(nóng)村精準服務需要。

其三，拓寬信貸形式。一是探索“訂單融資”信貸服務，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。依托相關擔保，金融機構(gòu)可考慮將訂單作為申請貸款業(yè)務的依據(jù)，通過核實訂單，根據(jù)需要發(fā)放相應貸款。二是創(chuàng)新小額信貸模式。由主要責任銀行對資產(chǎn)少、還款來源相對不足的農(nóng)戶建檔立卡，實行名單制管理[23]。優(yōu)化流程、簡化手續(xù)，對信用好的農(nóng)戶直接辦理貸款業(yè)務，重點破解當前小額信貸覆蓋面窄，受益人群低的問題。三是創(chuàng)新信貸擔保方式。根據(jù)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展從業(yè)主體的特征，開發(fā)農(nóng)村電商經(jīng)營貸款、休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶貸款、農(nóng)機抵押貸款等多種貸款形式。不斷探索將農(nóng)村各類生產(chǎn)要素納入擔保品范圍，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押制度安排，擴寬農(nóng)戶融資抵押物范圍，為農(nóng)戶獲取信貸資金提供便利。地方政府可探索建立農(nóng)村資產(chǎn)的抵押價值認定和登記評估制度，激活農(nóng)村土地、住房、林權(quán)等資產(chǎn)背后隱藏的經(jīng)濟潛能，改變這些資產(chǎn)不可抵押（擔保）的現(xiàn)狀，完善農(nóng)村資產(chǎn)可抵押市場[24]。同時，可借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融服務模式，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務新形式。

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責任編輯：王玉倩