在生活中為理財減負

王力

很多人覺得理財很難，總覺得需要學會足夠多的金融知識才可以開始理財，需要投資足夠多的錢才稱得上理財。殊不知，理財和生活息息相關，它出現在日常生活中的每一次選擇、每一個計劃之中。

理財的本質，是打理錢財，說白了就是如何花錢，以及如何賺錢。其中，花錢是人一生都在做的事情。當然，我們的生活中不只有理財，但是我們理財一定是為了更好的生活，這是理財的最終目的。

在通過理財實現過上更好生活目標的道路上，最關鍵的就是這個“理”字。每個人的生活習慣、價值觀都會影響自己打理錢財的方式。所以，該如何理財每個人都可以有自己的方法，但萬變不離其宗的是，要學會“在生活中理財，在理財中生活”，做到不為了追求財富而過分降低生活質量，也不為了過高品質生活而盲目揮霍財富。

這個道理看上去似乎有些難以捉摸，但在實際生活中，要做到也不是無跡可尋的。學會以下3個“理”字，輕松理財也就上手了。

生活目標要合“理”

如果我們的理財目標過于宏偉，實現起來的難度必然很高，要想輕松理財，就會非常困難。什么才稱得上是選擇合理的理財目標？每個人的生活情況不一樣，所以這里沒有標準答案，但是有一個簡單的判斷標準——適合自己的需求。

有一位剛剛踏入社會的大學畢業生分享過自己的理財故事。在她畢業一年后，她的同學告訴她自己攢了一筆錢，馬上就要出國旅行了。她非常吃驚，因為這位同學的工資明明沒有她多，但她卻沒能存下錢。在知道這件事后的第二天，這名大學畢業生就去銀行辦理了為期一年的“零存整取”業務，每個月發工資后，銀行直接從她賬戶里劃扣2000元存入定期賬戶，這筆錢占了她當時月工資的一半以上。最終的結果是，還沒堅持滿3個月，她就把定期賬戶里的錢取了出來，原因很實在——錢不夠花！

與這名大學畢業生的情況相似，理財目標過高，會導致基本生活需求不能被滿足，從而難以堅持下來，不僅輕松理財無從談起，還有可能讓生活陷入困境。同樣的情況也會發生在買房、租房、買車、買手機時。

無論是租房還是買房，對絕大多數人而言，其實夠用就好，沒必要花過高的租金租用超過自己需求的豪宅，也不必為了房產未來會否增值這種不確定的可能性，而去購買過高房價的房產。雖然選擇大房子、好房子也是在滿足自己的需求，但這是一種過度滿足，結果會導致自己的其他需求得不到滿足。例如，下班想打個車、周末想下趟館子、每天想喝杯咖啡，這些同樣可以增加幸福感的需求，都會因為要支付高昂的房貸還款或房屋租金而被“犧牲”。更糟糕的結果是，未來有可能無力承擔這次過度滿足后需要付出的代價。

買車也一樣，要根據自己實際的出行需求，來選擇車型的大小，來確定是買電動車還是燃油車。買手機、買其他產品，也是如此。不要過分追求物質生活的提升，而是關注提升生活中的幸福感，過有幸福感的生活遠比過有錢的生活來得容易。

理財是為了更好的生活，也就是提升生活中的幸福感。當我們的合理目標一個個被實現，我們的幸福感就會油然而生。相反，如果我們設定了過高的目標，實現目標的過程又異常艱辛，最終還有可能實現不了這樣的目標，理財也就失去了意義。

生活消費要“理”智

消費也是一種理財，理智的消費是一種良好的理財習慣，而合理省錢就是最好的理財方式。關于如何才是理智消費，專家的建議是要避免沖動性消費和強迫性消費。

沖動性消費是因為消費者購買欲沖動而產生的購買行為。在沖動消費時，你的購買欲望可能是草率的。比如有的人為了健身添置了跑步機，用了沒幾次就懶得再堅持，跑步機成了晾衣服的晾衣架;有的人心血來潮想做西點，買了一堆廚房小家電，做了幾次之后，興趣逐漸減退，這些小廚電就被閑置了，還占了很大的儲物空間;還有的人只因為看到了商家的折扣信息，就一股腦購買了很多自己沒那么喜歡或需要的衣服。

沖動性消費幾乎是每個人都有過的行為，在生活中比較常見。如今很多人也會在購物時告誡自己“不要沖動消費”，但現在更為隱秘的強迫性消費正在流行，尤其是很多年輕人陷入其中，讓他們難以脫身。

強迫性消費是比沖動性購買更嚴重的問題，是一種習慣性、無意識地用于發泄消極情緒的重復性消費行為。強迫性消費雖然能給人帶來短暫的快感和滿足，但是強迫性消費后，人的心情并不會好轉。

有的人喜歡在生氣時通過購物來緩解情緒，從而購買了很多不會使用的東西，以及不會穿戴的衣服;還有的人會在壓力大時，靠吃東西來減壓，結果往往是壓力還在，但身體卻因為暴飲暴食而產生問題;還有的人則是中了商家的圈套，比如購買成系列的手辦，有的手辦可能自己也覺得不好看，但是為了湊成套而消費;再比如為了湊夠商家的滿減，而不得不搭配一些不需要的東西，或是批量購買同一種商品。

要避免沖動性消費和強迫性消費，行之有效的辦法是事先按照需求做好規劃，按照規劃消費，就很難產生額外的支出。例如做預算和記賬，不管是支付寶還是微信支付，都可以分類記錄每個月的個人消費情況。根據這些記賬信息，我們可以判斷自己的支出情況，有意識地在支出過多的地方進行控制，也可以此為依據制定后續的支出計劃。在消費前可以準備購物清單，這會時刻提醒自己，哪些才是自己真正需要的。同時，完成購物清單本身也是充滿愉悅感、提升幸福感的過程。若遇到超過預算或是不在購物計劃內的需求，可以選擇性價比更好的替代品，或是為之設立一個“小基金”，通過積累額外的資金來進行購買，延遲滿足自己的同時，也給自己更多時間審慎地思考自己是否需要購買這件商品。

借鑒一個新“理”念

雖然極簡主義并不是一種適合所有人的生活方式，但一些極簡生活的意識，可以為輕松理財所用。

說到極簡生活，有一部分人會覺得是要抑制欲望，放棄自己想要的東西，于是他們反駁道：“我努力工作，賺更多的錢，就是為了買我想買的東西。”此話沒錯，但現實也很殘酷，當一個人有“不想買”的東西的時候，往往都是沒錢的時候。還有一部分人認為極簡生活就是躺平、無欲無求，將對生活的需求保持在最基本的生存底線上。若真過上這種沒有欲望的生活，那么幸福感也無從談起，也無需在意有錢沒錢、如何理財了。

整理達人藤麻理惠在自己的真人秀節目中強調，極簡生活是將生活的重心放在最重要的東西上，在舍去一些東西的同時，保留那些“激發自己快樂”的東西。這樣的生活態度，和理財之間有著共通之處。

國外一些理財博主嘗試了將極簡主義運用到對待家庭財務中后發現，極簡主義有助于省錢。一位博主分享道，當她開始極簡生活后，她習慣于問自己一個問題：“這個真的是我需要的嗎？”結果發現自己買了很多沒有必要的東西，現在她又得花大量時間去做一件讓她覺得很痛苦的事情——處理這些對自己沒用的東西。

然而在整理好自己的生活后，她發現自己居住的兩居室聯排別墅太大了，因為自己已經沒有那么多東西需要放置了。于是她把房子換租為一間小公寓，這使得她的生活開支減少了75%以上，不僅是租金減少了，水電費也少了很多。她在自己的博文中寫道：“這不過是整理生活的眾多好處之一。”

對于這樣的實踐，有美國經濟學家表示：雖然極簡主義不能取代良好的資金管理，但極簡主義可以是改善你財務狀況的第一步。所以，當你希望實現輕松理財時，不妨學習一些“極簡”的生活方式，讓生活更輕松。