高溫天怎樣配保險

王力

最近，中央氣象臺連續(xù)多日發(fā)布高溫預(yù)警，四川、上海、浙江、江蘇、河南、河北、江西、湖南、新疆等多地最高氣溫超過40°C。今年6月以來，高溫事件已持續(xù)超過30天，覆蓋我國國土面積超過500萬平方公里，影響人口超過9億人。

今年反常的高溫天氣，導(dǎo)致多人中暑，甚至有人因熱射病死亡，這使得大家意識到夏季高溫可能帶來的許多意想不到的潛在風(fēng)險。夏季原本就是意外高發(fā)時期，除了熱導(dǎo)致的風(fēng)險外，夏季的一些消暑方式、飲食方法，以及夏季常見的臺風(fēng)、雷暴等極端天氣的潛在危險性也不容忽視。

對于絕大多數(shù)人而言，如果要在夏季烈日下進行戶外工作、運動或游玩，除了個人注意配備消暑防曬裝備外，借助合適的保險轉(zhuǎn)嫁潛在風(fēng)險也是提升“防暑”效果的重要準備。

意外險當先

夏季是出游的高峰時節(jié)，出行游玩的時間增多，使得意外風(fēng)險發(fā)生概率變大。例如，為了消暑降溫，很多人選擇去水邊玩耍，導(dǎo)致每年夏天溺水事故頻發(fā)。再者，出游免不了搭乘各類交通工具，交通意外的風(fēng)險也隨之增加。另外，夏季海上運動深受人們喜愛，但潛水、沖浪、滑翔等高風(fēng)險戶外運動，也增加了意外事故的發(fā)生概率。所以，夏季出行意外險在各類保險配備中其重要性排第一。

意外險可分為短期意外險和長期意外險。專門針對旅行出游的意外險，多為短期意外險，主要承保被保險人在旅行期間所發(fā)生的各種意外，并給予賠償。這些補償通常涵蓋意外醫(yī)療、人身意外、緊急醫(yī)療運送、取消旅程、旅程延誤、個人錢財損失和證件丟失等諸多種類。

選購短期的旅行意外險，應(yīng)重點關(guān)注旅行期間的意外傷害身故、殘疾以及醫(yī)療保障，優(yōu)先選擇帶有意外醫(yī)療保障權(quán)益的意外險。意外醫(yī)療保障的特點是免賠額低、保額低，但是足以滿足意外所帶來的醫(yī)療費用，例如骨折、扭傷、蚊蟲蜇咬等。相比百萬醫(yī)療險，其優(yōu)點是保費便宜，理賠門檻低;缺點是僅保障意外所帶來的醫(yī)療風(fēng)險。

通常而言，普通意外險不保障高風(fēng)險運動，例如潛水、沖浪、滑翔、跳傘等運動都是寫進合同免責(zé)條款中的。若夏季出游計劃中有這類高風(fēng)險運動安排，建議購買涵蓋高風(fēng)險運動的專項險。近年來已有不少保險公司針對高風(fēng)險運動推出了專項運動保障產(chǎn)品，以及囊括高風(fēng)險運動的戶外旅游險。從具體保障上來看，這些專項險的保障期限以及保障范圍也更為貼心靈活。

在選購這類專項險時，應(yīng)特別注意以下兩項條款：一是附加意外醫(yī)療保障條款，因為運動時意外受傷帶來的就醫(yī)就診風(fēng)險非常高，在條件允許范圍內(nèi)優(yōu)先選擇低免賠額、高賠付比例的保障產(chǎn)品;二是緊急醫(yī)療運送救援條款，尤其在外省市或海外體驗高危運動，應(yīng)酌情考慮產(chǎn)品的緊急醫(yī)療運送救援服務(wù)保障。

醫(yī)療險不可少

極端高溫的“桑拿天”，稍有不慎就可能中暑。中暑輕則導(dǎo)致頭暈?zāi)垦?、惡心干嘔、口渴多汗、四肢乏力等癥狀，重則會產(chǎn)生嘔吐、肌肉痙攣、眩暈昏厥、發(fā)高燒等危害，如果不及時醫(yī)治，甚至?xí)＜吧踩?/p>

中暑看似是夏季才會發(fā)生的“意外”，人們往往會以為購買了意外險，就能化解中暑風(fēng)險。但實際上，中暑并不屬于意外，而屬于疾病范疇?！耙馔狻钡亩x是“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”，中暑是一種由身體健康異常引起的疾病，和患者的身體素質(zhì)有直接關(guān)系。所以，若只購買了意外險，由中暑導(dǎo)致的醫(yī)療費用，是無法在意外險的醫(yī)療責(zé)任中進行賠付的;若因為中暑身故，也是不能在意外險的身故責(zé)任中獲得賠付的。類似的情況，還有花粉過敏等。

要真正轉(zhuǎn)嫁中暑所帶來的風(fēng)險，可選擇配置百萬醫(yī)療險。百萬醫(yī)療險是對被保人治療疾病產(chǎn)生的合理必要的醫(yī)療費用損失進行補償?shù)碾U種，保障范圍主要包括住院醫(yī)療費用、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診等，特點是在規(guī)定的免賠額之外，花費多少，賠付多少，且對疾病種類限制少，涵蓋中暑導(dǎo)致的醫(yī)療費用理賠。

除了中暑外，夏季喜食生冷食物的習(xí)慣，也會引起一些疾病的發(fā)生。例如，夏季常到海邊避暑，若食用了不新鮮的海鮮菜品或是生腌海鮮食物，容易發(fā)生食物中毒，這是否屬于意外范疇，能否通過意外險獲得賠償，具體要看保險公司的規(guī)定。其中，當發(fā)生3人以上集體食物中毒事件時，這種情況才會被認定為是意外。若是個人食物中毒，則有可能被認為與個人體質(zhì)有關(guān)，會被保險公司視作個案，不予以賠付。

此外，還有兩點需要提醒大家注意。一是醫(yī)療險需憑發(fā)票報銷，因此不需要購買多份商業(yè)醫(yī)療險。若想獲得更多保障，建議搭配重疾險。雖然中暑、食物中毒并不屬于重大疾病，但如果因為中暑而引發(fā)了輕中癥或重度疾病，只要在重疾險合同所約定范圍內(nèi)，則可以獲得相應(yīng)賠付。如果不幸因嚴重中暑，如熱射病而導(dǎo)致身故，含身故責(zé)任的重疾險也可以進行理賠。二是百萬醫(yī)療險基本都設(shè)有免賠額，從幾千元至1萬元不等，即在免賠額以下的醫(yī)療費用是不能報銷的，若擔(dān)心這類情況的發(fā)生，可考慮搭配不設(shè)免賠額的小額醫(yī)療險。

除了關(guān)注個人自身風(fēng)險外，也別忘了財產(chǎn)安全。高溫天氣易引發(fā)火災(zāi)，除了新能源車外，傳統(tǒng)燃油車、電動摩托、助力車等交通工具都可能發(fā)生自燃。目前，車損險和新能源專屬車險條款中都包含了自燃責(zé)任，可對此進行理賠。