及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃

錢朵朵

受新冠肺炎疫情影響，近年來，孫鳴所耕植的線下教育培訓(xùn)行業(yè)遭受到了較大沖擊：課程關(guān)停了，但場地租金與維護(hù)成本卻持續(xù)支出，現(xiàn)金流陷入危機(jī);與此同時(shí)，購買的理財(cái)產(chǎn)品又爆雷了，雙重打擊徹底攪亂了孫鳴與沈夢這對夫妻的理財(cái)甚至是人生規(guī)劃。

然而，盡管看上去已被逼入“窮途末路”，但若能夠及時(shí)、靈活調(diào)整理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)規(guī)劃，身處逆境的孫鳴夫婦還是依舊能夠?qū)崿F(xiàn)安穩(wěn)的養(yǎng)老生活，以及環(huán)游世界的人生夢想的。

評估自身資源，設(shè)定合理目標(biāo)

孫鳴夫婦原本的人生愿望與目標(biāo)有二：一是較高品質(zhì)的環(huán)游世界之旅;二是平穩(wěn)幸福的養(yǎng)老生活。

然而，姑且不論孫鳴夫婦現(xiàn)下的資產(chǎn)狀況，即便擁有足夠資金，在新冠肺炎疫情的影響下，周游世界的計(jì)劃也難以成行。因此，雖然遺憾，但無論從主觀還是客觀原因上來說，這一心愿都需要暫時(shí)擱置。

對于如今的孫鳴夫婦，更為切實(shí)的目標(biāo)是如何在當(dāng)前情況下維持生活，讓自己得以在短期內(nèi)緩解資金不足的巨大壓力，并一步步為養(yǎng)老生活做好儲(chǔ)備。

那么，如何實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)呢？首先，我們來評估一下孫鳴夫婦目前的資源狀況，以此尋找癥結(jié)所在與“突破口”。

在孫鳴夫婦現(xiàn)有的家庭金融資產(chǎn)中，能夠隨時(shí)動(dòng)用的現(xiàn)金及活期存款為30萬元，結(jié)合孫鳴夫婦每月45800元的支出，這筆資金實(shí)際最多僅能維持兩人半年的生活。

盡管他們有20萬元的理財(cái)產(chǎn)品和70萬元的基金與股票，但前者有固定投資期限，需到期后才可贖回，無法作為現(xiàn)成的流動(dòng)資金;而后者則均屬于中長期投資產(chǎn)品，在股市估值偏低、賬面處于虧損的狀態(tài)下，除非萬不得已不建議短期割肉離場。因此，從現(xiàn)金流角度來看，孫鳴夫婦是十分缺少流動(dòng)資金的。

此外，從養(yǎng)老金方面來看，由于夫婦倆的社保長期按照最低基數(shù)繳納，因此可想而知，兩人的退休金不會(huì)太高，養(yǎng)老金替代率，也就是退休時(shí)的養(yǎng)老金收入與退休前收入的比率，也會(huì)差距較大。所以，單靠現(xiàn)有的金融資產(chǎn)顯然無法實(shí)現(xiàn)安逸養(yǎng)老的目標(biāo)。為更好地保障自己退休后穩(wěn)定幸福的晚年生活，兩人需要積累更多資產(chǎn)，并通過收益更理想的投資理財(cái)配置來實(shí)現(xiàn)。

利用現(xiàn)有優(yōu)勢，提升主動(dòng)收入

提升主動(dòng)收入是獲得更多流動(dòng)資金、積累更多資產(chǎn)的關(guān)鍵所在。

目前，孫鳴的太太沈夢在孫鳴的舞蹈學(xué)校幫忙打理雜事，因此也與孫鳴一同陷入了“只出不進(jìn)”的困境中。考慮到當(dāng)前情況，建議沈夢離開舞蹈學(xué)校、重返職場。盡管對處于中年的沈夢來說，其求職難度或許較高，但一旦找到工作，她的薪資收入可在一定程度上緩解家庭的資金壓力。

而由于主攻舞蹈，除舞蹈教學(xué)、開辦舞蹈學(xué)校之外，孫鳴或許較為欠缺其他方面的謀生技能，因此，開辦舞蹈學(xué)校與教授舞蹈課程仍將是孫鳴取得收入的主要手段。但因疫情沖擊與管控措施，舞蹈學(xué)校長時(shí)間無法正常營業(yè)，在收入來源中斷的情況下，每月卻還需支付場地租金與教師工資，狀況著實(shí)不甚理想。所以，孫鳴必須要為自己的舞蹈學(xué)校做好兩手準(zhǔn)備：

從上海疫情防控的情況來看，或許要等到中小學(xué)恢復(fù)線下教學(xué)后，線下的教育培訓(xùn)行業(yè)才能正式開課。如果到了9月份，中小學(xué)生就能夠順利復(fù)課，那么舞蹈學(xué)校的情況無疑會(huì)得到改善，可以幫助孫鳴減輕當(dāng)下“顆粒無收”卻支出不斷的巨大壓力。

若復(fù)課時(shí)間無法確定或一再延后，孫鳴就必須做好關(guān)停舞蹈學(xué)校的準(zhǔn)備。而一旦學(xué)校關(guān)閉，孫鳴只能從頭再來。他可以選擇去別的舞蹈學(xué)校應(yīng)聘舞蹈老師或更適合自己的職位，也可以選擇租一套大一些的公寓，將客廳改造為舞蹈房，招收學(xué)員在家中教授舞蹈課程。

如今的家長普遍重視素質(zhì)教育，在學(xué)科類教育培訓(xùn)受到政策嚴(yán)格限制時(shí)，許多家長都加大了對素質(zhì)教育的投入力度，因此，就算舞蹈學(xué)校不幸倒閉，孫鳴也并非沒有“東山再起”的機(jī)會(huì)。

總而言之，孫鳴一定要盡可能利用自己在舞蹈方面的優(yōu)勢，通過舞蹈教學(xué)或舞蹈學(xué)校的開辦，來穩(wěn)定并爭取提升自己的主動(dòng)收入。

及時(shí)調(diào)整規(guī)劃，打下穩(wěn)定生活基礎(chǔ)

除提升主動(dòng)收入之外，孫鳴夫婦還需對現(xiàn)有的金融資產(chǎn)進(jìn)行再規(guī)劃與調(diào)整，以獲得更理想的被動(dòng)收益，實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。

在支付給家長9萬元的退費(fèi)后，孫鳴夫婦的家庭資產(chǎn)將還剩余111萬元。對于這111萬元資產(chǎn)，建議兩人將原本投入股市的30萬元全部轉(zhuǎn)投基金。從歷史數(shù)據(jù)來看，權(quán)益類基金的長期年化收益率普遍超過10%，部分基金的年化收益率甚至可以超過20%，因此，即便是按照10%的年化收益率來計(jì)算，10年后，也就是孫鳴55歲時(shí)，30萬元再加上原本就投資于基金的40萬元，總共70萬元資產(chǎn)可以增值至約181萬元，這對養(yǎng)老金的積累，甚至是對一時(shí)被擱置的環(huán)游世界的夢想，都大有幫助。

而購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的20萬元資產(chǎn)則可以繼續(xù)進(jìn)行滾動(dòng)投資，每年可獲4%左右的收益，雖然算不上豐厚，但也能夠有助于實(shí)現(xiàn)一些理財(cái)小目標(biāo)。

活期及現(xiàn)金存款的30萬元，在去除9萬元的課程退款后，只剩下21萬元，如之前所提到的，無法長時(shí)間支持孫鳴夫婦的日常生活，因此，孫鳴夫婦一定要為此提前做準(zhǔn)備，并通過提升主動(dòng)收入，來緩解這部分的壓力。

當(dāng)然，隨著未來收入情況的改變，孫鳴夫婦需定期、及時(shí)調(diào)整家庭理財(cái)方案、收入支出比例以及資產(chǎn)配置比例，以更好地追求幸福安穩(wěn)的生活，實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。

最后還需指出的一點(diǎn)是，雖然孫鳴夫婦目前沒有收入，但仍不可忽視可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。建議他們優(yōu)先購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，每人每年保費(fèi)在300～500元，每年累計(jì)超過1萬元的醫(yī)藥費(fèi)可獲得報(bào)銷，可以大幅度降低因身體原因?qū)е碌闹卮筘?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與損失。在經(jīng)濟(jì)條件有所改善后，孫鳴夫婦還可增加投保重疾險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，以應(yīng)對若不幸身患重大疾病等帶給家庭的重大影響。