數字金融在中老年群體中的包容性

劉迎

摘要：我國經濟快速發展，追求高質量發展的同時要將經濟增長紅利惠及更多的群體，但我國人口老齡化較為嚴重，中老年群體比重越來越大，而數字金融發展成果能否惠及更多的中老年群體，提高獲取金融服務的可能性，實現金融的普惠性，從而實現包容性增長。

關鍵詞：數字金融;中老年;包容性增長

一、引言

互聯網技術革命深刻地影響著人們的生活，越來越多的人加入互聯網的大軍，享受著其所帶來的方便和快捷，逐漸改變了人們的生活習慣和方式，手機銀行、網上銀行為線上支付提供了便利，數字金融的出現，將互聯網技術與傳統金融業相結合，很大程度上降低了交易成本，節約了交易時間，人們可以更方便快捷地獲取金融服務，其中青年和女性群體對金融服務的使用率大大提升，而老年群體在一定程度上表現出排斥，因此，普惠金融實現高效率發展的關鍵就是提高數字金融對中老年群體的包容性，充分利用數字金融的優勢，為中老年群體提供更多的有針對性的金融產品和服務。我國的人口老齡化問題依然相當嚴峻，這讓人們措手不及，人口老齡化成為一道難題，需要每個人開動大腦去解決和應對，很多人都面臨著巨大的養老壓力，2000年開始我國老年人口的年均增長速度大約是3.3%，高于全球平均增長速度的1.1%，因此老年人口應成為重點研究和關注的群體。

基于以上背景，本文評估以互聯網革命所推動的數字金融在中老年群體中的包容性，從而更有針對性地制定政策來提高中老年群體使用數字金融服務的可能性，為日后數字金融的發展提供政策建議。

二、我國數字金融的發展

（一）我國數字普惠金融指數分析

盡管我國傳統金融發展迅猛，數字金融的觸達范圍卻更廣，凡是能夠接觸到互聯網的用戶都能獲取數字金融的服務，享受它帶來的便捷和高效，提高了人們使用數字金融服務的可能性，發展前景十分廣闊。原來被排斥在數字金融外的群體也可以享受它帶來的普惠，對數字金融有了更深了解，促進了包容性增長。

北京大學數字金融研究中心和螞蟻金服集團共同編制了“北京大學數字普惠金融指數”，以下簡稱為“數字普惠金融指數”，本文將使用此指數進行研究回歸分析，指數分為兩個統計階段分別是2011～2015年和2016～2018年，它主要包含三個地域的研究，分別是省、市、縣，該指數包含數據非常多且全面。數字普惠金融指數除了有總指數之外，還從數字普惠金融的不同維度進行了衡量，包括一級維度和二級維度，大多數的研究都可以從中得到具體的研究指標。

在原則層面上，數字普惠金融指數編制的時候同時考慮到了廣度和深度兩個層面，非常全面并且深入。

在編制方法上，主要采用指標無量綱化的方法，首先對這種方法進行大致介紹，比如，兩個具有不同單位的指標，并且維度也不同，要把他們的單位去掉，這就需要用到指標無量綱化的方法，在這一點上，數字普惠金融指數和很多資本市場的指數的編制方法很相像的，比如通常研究的股價指數、透明度指數都要用到指標無量綱化的方法，他們有著異曲同工之妙。

（二）我國數字金融基礎設施建設情況

我國人口老齡化呈現出不斷加深的趨勢，如表1所示，2018～2030年，0～14歲人口比重不斷下降，從17.6%下降為15.4%，還可以看出65歲以上老年人口占比不斷上升，從 11.2%上升至17.1%，老年撫養比不斷上升，從15.7%提高至25.3%，提升幅度相當大，人們的養老負擔不斷加重，不但要養活自己，還要照顧孩子和老人，生存壓力越來越大，越來越多的人因為負擔重、沒時間等問題不愿意生孩子，導致生育率逐漸下降，另一方面老年人口平均壽命穩步提升，人口老齡化現象日益加劇，老年人口越來越多，長壽風險增加，這對金融市場、勞動力市場都會造成一系列的影響。

如表2所示，2011～2020年，互聯網和移動互聯網的整體用戶規模都有了很大程度的提升，手機逐漸普遍化，正如表2中所顯示的，2020年移動互聯網普及率已經達到了99.7%，越來越多的人可以接觸到互聯網，即使是偏遠地區的農村也開始使用線上支付。

如圖1所示，截至2020年12月，我國互聯網網民年齡結構呈現先上升后下降的趨勢，呈現正態分布，但2020年與2019年相比，分布形態不相同，可見，網民增長的主體從青年群體向老年群體轉化，趨勢也很明顯，“銀發”老人群體持續“觸網”。

三、結語

通過研究表明，我國數字金融快速發展，互聯網逐步向中老年群體滲透，但是中老年群體利用互聯網從事金融活動的可能性小，因此，我國應該多尋求適合老年群體的數字金融服務，開發更多針對他們的金融產品，更大程度地惠及老年人，讓他們在使用互聯網的同時更多地接觸和了解數字金融，提高數字金融在老年中的包容性，從而實現普惠金融的發展。

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（作者單位：昆明理工大學管理與經濟學院）