互聯網金融模式下國有商業銀行轉型策略

徐函

在電子商務盛行的時代，互聯網金融模式已經成為金融模式的主流。作為一種新型的金融模式，互聯網金融模式的興起降低了市場信息差，通過網絡中供需雙方的直接交易，解決了市場信息不對稱的問題，大大降低了成本?；ヂ摼W金融主要包括P2P網貸、第三方支付、眾籌、互聯網貨幣、網上銀行、互聯網證券、互聯網金融門戶、互聯網保險等模式。傳統的國有商業銀行在互聯網金融模式大行其道的時代面臨著巨大的風險與挑戰，因此創新轉型迫在眉睫，國有商業銀行只有在充分了解市場需求、社會需求、消費者需求的前提下，根據銀行本身的實際情況做出合理的轉型規劃才能在競爭激烈的互聯網金融模式下生存發展。

新一代互聯網技術在金融領域的滲透發展出了新的金融模式——互聯網金融模式，也給國內電子商務市場帶來了翻天覆地的革新，第三方支付、P2P網貸、移動支付等新的金融模式層出不窮，這是對傳統電子商務市場根本上的顛覆，互聯網金融呈現出替代傳統金融模式的趨勢。國有股份制商業銀行在這種大趨勢下不得不進行經濟轉型，以適應互聯網金融模式帶來的種種挑戰，傳統的管理思維已經沒有辦法滿足金融市場新的時代需求，雖然互聯網金融讓國有商業銀行陷入了巨大的風險旋渦中，但互聯網金融同時也給國有商業銀行的轉型帶來了良好的契機。如果國有商業銀行能夠充分利用互聯網金融帶來的優勢，在互聯網金融模式提供的良好環境中制定合理的轉型規劃成功轉型，那么對國有商業銀行的發展就是一個巨大的機遇。

一、互聯網金融模式下國有商業銀行轉型的必要性

（一）互聯網金融模式概況

互聯網金融一般分為四個方面，首先是一些互聯網銀行、互聯網經紀、互聯網保險等傳統金融服務的互聯網化，其次是互聯網基金銷售等基于互聯網平臺的各種金融服務。然后是新的互聯網金融模式，P2P網貸是一種互聯網金融信息服務，不僅涉及LendingClub、人人貸、拍拍貸、Prosper等，還有眾籌，而且P2P網貸是最重要的部分。最后這種模式還提供包括互聯網金融與投資社交、金融產品搜索、個人理財、在線理財教育、個人信用管理等在內的服務?；ヂ摼W金融信息的模式與傳統互聯網商業模式有很大不同。作為一種互聯網服務模式，該模式提供消費金融服務。從互聯網消費到互聯網服務是現代金融發展的主要趨勢，金融服務提供的是一種高級服務。展望未來，在線教育的知識服務以及在線醫療和健康服務將成為互聯網服務的核心。

從互聯網金融模式的收入來看，該收入主要來源于服務費、增值收入或提供金融服務所產生的費用。從發展階段來看，互聯網金融模型是現有互聯網發展到一定高級階段的必然產物，在提供互聯網服務的過程中積累了大量的數據，在互聯網金融時代通過重新評估和利用積累的大數據、云計算和大數據的價值數據成為風險管理、精準營銷、客戶資源管理的重要工具。一些傳統的互聯網公司在游戲、廣告和電子商務方面不再依賴舊的支付模式，而是受益于云計算和大數據提供的好處。京東就是一個典型的應對成功互聯網金融模式挑戰的例子，京東的主要收入來源已經從傳統的消費互聯網模式轉為金融服務業，其依靠傳統電子商務積累的大數據和供應鏈實現了巨大的金融服務優勢。

（二）互聯網金融模式給國有商業銀行帶來的危機

互聯網金融模式在金融領域發展的新金融勢力對國有商業銀行的發展造成了巨大的沖擊。首先，國有商業銀行面臨著邊緣化的風險，在傳統的網點辦理業務的用戶不斷流失，收入渠道受到互聯網金融的限制，銀行的各項業務競爭加劇。在互聯網金融模式下，原有客戶的信息通過網絡渠道被獲取，國有商業銀行對客戶新的金融需求沒有辦法做到及時了解，也就無法接到更多的新客戶，導致國有商業銀行被邊緣化，有金融需求的客戶的第一選擇不再是傳統的國有商業銀行。其次，國有商業銀行面臨被資本架空的風險，在互聯網金融模式下通過第三方支付的方式實現交易，這就把原有的通過國有商業銀行做中介的環節省略掉，銀行原有的政策扶持、資金紅利等傳統優勢在此種情況下逐漸喪失，在互聯網金融模式下發展起來的新金融勢力如果繼續跨過國有商業銀行完成資金交易，銀行就面臨著長期得不到資金加持的情況，長此以往這些國有商業銀行的資金就會難以維持下去，最壞的結果就是面臨金融危機。最后，當前的國有商業銀行在經營模式上本身就存在一些問題，比如中間業務少、存貸利差窄等情況，一些客戶已經形成使用網絡支付的習慣，如何改變這些客戶的原有習慣，將他們吸引到銀行網點的業務辦理中，這是國有商業銀行轉型面臨的第一個難題。

（三）國有商業銀行轉型的必要性

在互聯網金融模式下，云計算和大數據對國有商業銀行的作用巨大。尤其是疫情期間，銀行業務辦理的線上比例提高，一部分客戶主動接受了線上方式，還有一部分客戶則是被迫使用線上辦理業務的方式。銀行要通過客戶旅程地圖優化線上體驗、梳理多業務通道，才能使這些用戶繼續使用線上辦理業務的方式，避免出現疫情過后退回到網點現場辦理的情況。這次疫情造就了銀行在線提供基礎服務的情況，驗證了網上銀行的優勢和局限性，識別并培育了一些可以在線解決的業務需求如公共業務、養老金等業務。管理銷售點的運營部門需要與產品管理部門合作，擴大業務流程的在線聯系，并利用IT研發敏捷開發模式推出快速移動應用程序，有效減少由銷售人員處理的業務量。

疫情期間，大部分銀行都面臨著無法進行現場營銷的困境，這就迫使所有營銷工作必須在網上完成，讓客戶突破原有習慣，嘗試接受這種新的營銷方式。視頻營銷如圖像、聲音、文檔的整合和虛擬會議的模式成為新的機遇。視頻會議將取代現場參觀，視頻會議軟件結合實名制聯系方式如通信領域的手機、社交領域的微信、支付領域的支付寶等的使用將大幅增加。由于視頻比舞臺具有更豐富的裝飾元素和信息媒體，這將開啟網絡營銷展示設計的新領域，成為營銷方式的新風口。從商業銀行近年來的經濟表現來看，其利潤率呈下降趨勢，不良貸款率不斷上升，這與利率市場化的環境密切相關。商業銀行的競爭環境日趨激烈，以凈息差為基礎的長期收益模式是不可持續的。中國商業銀行對利息收入的依賴程度很高，其收入的70%左右甚至75%以上來自凈息差，而摩根大通等外資銀行的凈息差收入不到50%。此外，我國商業銀行長期依賴頭部客戶，忽視長尾客戶，金融科技公司的出現嚴重挑戰商業銀行的中間地位。在這樣的環境下，商業銀行必須要做出調整，進行轉型升級，唯有如此才能應對當前互聯網金融模式帶來的挑戰。

二、互聯網金融模式下國有商業銀行的轉型策略

（一）建立銀行電商平臺

云計算、大數據、移動互聯網技術的快速發展，從根本上改變了傳統的發展模式和管理理念。工業時代的商業運營以線性控制、標準化、封閉為特征，而云時代則側重于商業模式的網狀協同，旨在構建更加多樣化、多方位的生態系統。比如，互聯網巨頭正在積極與各種跨行業的公司構建商業生態系統，推進自有電子商務平臺建設，這是國有商業銀行順應“互聯網+”大趨勢的重要途徑，能夠使各業務板塊綜合經營，使協同效應充分體現。商業銀行的傳統理念包括“28效應”，即服務“大客戶”、將80%的利潤帶給20%的客戶的理念。隨著互聯網工具的普及，服務海量用戶的成本直線下降，擴大長尾客戶的經濟效益明顯提升。為銀行搭建電子商務平臺，是保障這些“長尾客戶”長期存在的重要渠道?？v觀國內外實踐，數據已成為金融領域最重要的資源之一。

為了提高國有商業銀行的風險管理水平，需要重視利用大數據給銀行帶來的效益，充分把握互聯網金融模式帶來的機遇，努力加強風險量化，并完善基于大數據的風險模型。但在具體的實踐中，由于銀行數據存在信息的不對稱性，往往會導致數據積累比較多，應用分析相對來說較少，金融數據偏多，而行為數據偏少的情況。這些不足是傳統的金融模式帶來的，新型互聯網金融模式可以通過自身優勢來減少這些問題的發生。銀行和金融機構完全可以利用自己的電子商務平臺來解決這些不足，獲取客戶的消費習慣、支付方式、支付偏好等數據，然后完善風險管理的數據系統。電子商務平臺憑借著快速便捷、交易成本低、存儲數據方便的優勢已經成為很多銀行的首要選擇，構建網狀協同的商業模式，加強同其他公司的共同協作，能夠有效降低銀行的運作成本。

（二）健全國有商業銀行風險防范機制

互聯網金融模式在給銀行帶來發展機遇的同時，也對傳統銀行的風險監管提出了挑戰。由于國有商業銀行之前沒有涉及過電子商務平臺的業務，對一些金融風險的監管和把控體制仍然是不成熟的，而且在選擇需要合作的金融平臺方面，銀行也缺乏相關的經驗，合作方的信用狀況、資金流轉情況、客戶資源信息等都會影響到銀行與金融平臺合作的成功度以及國有商業銀行的獲利。在互聯網金融模式的催逼下，國有商業銀行不得不做出新的調整來面對它帶來的風險和挑戰，建立電子商務平臺是一個有效的途徑。當然理想的狀態是國有商業銀行與合作方實現共贏，國有商業銀行在互聯網金融浪潮中成功轉型，但不可避免的問題是，互聯網金融模式在帶來機遇的同時可能會給國有商業銀行帶來新的風險，這風險很有可能是前所未有的，而且新金融勢力的介入有可能使國有商業銀行陷入更大的風險危機中。因此健全風險管理和防范機制是十分有必要的，國有商業銀行如果能充分利用互聯網金融模式帶來的優勢，在新金融勢力的介入下實現成功轉型，發展自身的電子商務平臺，建立更加完善的風險防控機制，那么國有商業銀行完全可以在金融領域的競爭中轉敗為勝，而且能夠獲得更長遠的發展。

（三）加快推進銀行數字化轉型

國有商業銀行要積極擁抱新技術，實現商業模式數字化轉型。后疫情時代，中國銀行業要持續推進數字化轉型升級，更好地應對外部風險挑戰，獲得經營動力。為了推進固有商業銀行的數字化轉型，首先要提高對客戶需求變化的理解，創新產品和服務。隨著科技的發展，客戶對服務體驗和產品知識提出了更高的標準。其次要建立數據開放平臺，拓展應用場景。通過開放API數據接口，金融服務需要在生產經營、生活成本等場景進行深化，以實現“非試用”獲客和留存。重構業務流程，提高運營效率在數字化轉型中也很重要。在全球銀行業盈利能力下滑的背景下，提效降本已成為銀行業的重要戰略選擇。

藍凌就是銀行數字化轉型成功的一個個案。作為數字化工作專業的服務商，藍凌結合數字化管理趨勢及20年的技術積累與豐富經驗，與中國銀行、中國建設銀行、中信銀行、重慶銀行、鄭州銀行、洛陽銀行、廣東農信社、福建農信社等眾多知名銀行的成功合作實踐，從信息共享、業務協同、知識管理、系統集成、安全管控以及國產化適配等關鍵需求出發，推出銀行機構智慧辦公解決方案，助力銀行機構提效綜合管理，賦能銀行數字化轉型落地。藍凌OA獲得了國內多家軟件廠商的兼容性認證，平臺適配國內主流基礎軟硬件，涵蓋芯片、整機、操作系統、數據庫、中間件、瀏覽器、流軟件、身份驗證、電子簽名、安全端口、VPN設備等，配合國內環境優化能力的多種組合，幫助銀行打造符合新創系統要求的智慧辦公平臺。從藍凌的實踐個案中我們可以看到，互聯網金融模式的確給商業銀行的轉型帶來了良好的契機，成功實現國有商業銀行的數字化轉型是銀行發展的長久之計。

結 語

在互聯網金融模式下，銀行與互聯網平臺的深入合作已經是大勢所趨。互聯網金融模式在給國有商業銀行帶來機遇的同時，也帶來了巨大的風險和挑戰。在這樣的大環境下，國有商業銀行進行轉型是十分有必要的。抓住機遇迎接挑戰就是國有商業銀行的出路，具體來講，建立銀行電商平臺、健全國有商業銀行風險防范機制、加快推進銀行數字化轉型是重要的途徑，這三種途徑又是不可分開、相輔相成的，國有商業銀行的轉型是一個長期的發展規劃，要走很長的路，也許這會讓銀行面臨更大的金融風險，這就倒逼著國有商業銀行去完善現有的風險防控機制，能夠把握互聯網金融模式帶來的機遇、利用好互聯網金融的各種優質資源，同時又具備應對更大金融風險的能力，這就為一個銀行的長足發展奠定了堅實的基礎。總體來講，國有商業銀行不應該把互聯網金融模式當成敵人而應該當成朋友，雙方合作，實現互利共贏。

（作者單位：海南開放大學）