村鎮銀行存款產品“消失”迷案

4月18日以來，全國5家村鎮銀行陸續被爆出無法線上取款。截至發稿時，受到波及的銀行客戶遍布全國達數十萬人，涉及金額巨大。調查發現，村鎮銀行這個處在金融系統末梢環節、定位于服務三農的小型金融機構，早已在互聯網平臺的加持下，從縣域走向全國。最終，在薄弱的監管之下，釀成一場全國性關注的事件。

消失的存款

白云是在4月19日左右發現自己取不出來錢的。她今年43歲，家里有一個患尿毒癥多年的婆婆。就在幾天前，醫院告訴她，婆婆排到了換腎的名額，接下來只等找到合適的腎源，就可以動手術。保險起見，她需要提前準備好手術費用。

白云所有的積蓄都存在河南的開封新東方村鎮銀行里，一共190萬元，用的是一種7天通知存款的方式：按照約定，銀行每7天根據利率計算一次利息并自動轉存為活期。此時，白云就可以自由支取了。正常情況下，白云一般會幾十天取一次錢，貼補家用，按照1.85%的利息（工行、建行等大型銀行同類產品的利率為1.1%），一次可以取出幾千塊。但這一次，當她發現自己準備連本金一起取時，被限額了。“19號那天說只能手機銀行取1萬、網銀取1萬，額度相當于只有2萬塊了。”之前從來沒有出現過這種情況，雖是7天通知存款，但如果中途要用錢，也可以提前取出，只是不足7天的部分按活期利息計算。當初，她就是看中了這種存款產品的靈活性才購買的，現在卻取不出來。她趕緊給銀行打電話，但沒人接。

大概在差不多的時間，4月18日，屈先生發現自己存在禹州新民生村鎮銀行的錢也取不出來了。他登錄銀行官網，提示系統維護，無法使用。一開始，他沒有太在意，到4月19日晚上，還是顯示不能正常登錄，他感到不對勁，到微博上搜了一下，發現很多人也遇到了同樣的問題。大家組建了微信群，互相了解后才發現，出現同樣問題的不止一家銀行。

取不出錢的銀行，最終被證實共涉及5家，都是村鎮銀行，位于河南省的一共4家，分別是禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行，除此以外，還有安徽省的安徽固鎮新淮河村鎮銀行。

儲戶之間曾流傳著一份統計表格，顯示上述5家村鎮銀行共涉及儲戶數萬人，資金超十幾億元。而記者獲得的另一份名為“‘4·15風險事件現場處置組人員名單”的圖片文件顯示，就在5家銀行出現無法線上取款問題的前三天，河南省有關部門就在禹州、上蔡、柘城以及開封等地設立了工作組。

新財富集團

開封新東方村鎮銀行可能是本次事件中最早出現擠兌的銀行。宋江在開封某農商行工作了20多年，也是該農商行股東。他告訴記者：“大概是4月上旬，新東方村鎮銀行的行長被帶走調查，開封市民知道行長被抓之后就開始擠兌。當時許昌的信貸人員、支行長等也已經被控制。差不多一星期后，許昌那邊知道了這個消息，就也爆發（擠兌）了。”

宋江口中的“許昌”指的是許昌農商行。根據公開資料，本次出事的5家村鎮銀行，除開封新東方村鎮銀行外，其余4家的發起行均為許昌農商行。所謂發起行，是專門針對村鎮銀行的制度設計。根據中國銀行業監督管理委員會在2007年發布的《村鎮銀行組建審批工作指引》，設立村鎮銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業金融機構。發起行依法享有對村鎮銀行資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，并以其出資額或認購股份為限對村鎮銀行的債務承擔責任。

中國人民大學財政金融學院教授何平告訴記者，村鎮銀行的設立初衷是為了彌補中國農村金融缺口，是為了服務三農，一方面滿足農戶的小額存貸款需求，另一方面服務當地中小型企業。但成立之初，就面臨諸多政策限制，例如在《村鎮銀行管理暫行規定》中明確指出，村鎮銀行不得發放異地貸款，可經營業務中也不包括理財產品。除此以外，何平告訴記者，還有如“財政收入不能存在村鎮銀行”等未在規定中體現的限制，再加上銀行業近些年競爭激烈，各大行逐漸業務下沉，村鎮銀行只能在夾縫中求生存。激烈競爭下，村鎮銀行一般只能通過高息吸儲。

5月19日，銀保監會有關部門負責人表示，這次事件不僅是社會公眾和村鎮銀行之間的交易問題，還涉及其他主體和復雜的交易結構。銀保監會稱，4家村鎮銀行的股東——河南新財富集團（全稱為“河南新財富集團投資控股有限公司”）通過內外勾結，利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公共資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關正在偵查。相關業務也要等公安機關偵查結束后，依法依規處置。

河南新財富集團是如何進入到銀行系統的？何平告訴記者，成立村鎮銀行的資金門檻很低，100萬-300萬元人民幣就可以注冊一家;而股東的門檻也不高，因此一些地方勢力很容易通過入股的方式控制銀行。

據多家媒體報道，河南新財富集團實控人為呂奕，河南南陽人，1974年出生，現國籍已改為塞浦路斯。以股東身份進入后，新財富集團就實現了對銀行的逐步控制。宋江告訴記者，在正常的秩序下，銀行內部有信貸科、風險科，負責監督和風險控制。但河南新財富集團通過安插自己的人當行長，擁有了對許昌農商行的實控權。

控制了許昌農商行后，接著控制許昌農商行發起的村鎮銀行就更容易了，尤其在貸款業務上。宋江給記者作了一個對比，農商行超過30萬的貸款需要抵押，超過500萬需要報備市辦（省聯社駐市里的辦公機構）;并且貸款每部分都有比例限制，不同類型企業的貸款不能超過具體比例。但是村鎮銀行的貸款沒有以上限制，只是上交的準備金比例更高，“農商行如果有100萬，需要拿出20萬上交作為準備金;而村鎮銀行則需要拿出25萬，只有75萬被允許用來放貸”。但這對于有“兩套賬”的村鎮銀行來說也并非難事。根據媒體報道，近幾年，許昌農商行發起的村鎮銀行曾多次出現違規放貸。例如，禹州新民生銀行曾多次因冒名貸款、貸前調查嚴重不盡職等違規放貸行為，招致行政處罰。

從自己控制的銀行貸款是新財富集團常用的斂財手段之一。據宋江了解，新財富集團所選擇的貸款方式是擔保和質押貸款。質押貸款是指將股票、期權、現金等抵押以獲得貸款;擔保貸款則是指一個企業幫另一個企業進行擔保，需要考察擔保企業的資產質量、流動資金、企業報表等。

今年3月，也就是事發前一個月，許昌市公安局曾發布《懸賞通告》，懸賞10萬元通緝許昌農商行的前副行長孫振甫，原因是其涉嫌“嚴重經濟犯罪”。6月18日，許昌市公安局發布警情通報，2022年4月19日，許昌市公安機關依法對河南新財富集團投資控股有限公司涉嫌重大犯罪立案偵查。初步查明，2011年以來，以該公司實際控制人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮銀行實施系列嚴重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進展，公安機關已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結一批涉案資金、資產。

（摘自《三聯生活周刊》李秀莉）