物聯網技術在金融領域的應用

李思聰

物聯網是信息技術領域的熱門詞匯之一，在諸多領域都有很大的應用價值。隨著物聯網技術的日漸成熟，其在金融領域也有著越來越廣泛的應用，不僅逐步成為金融科技的一個重要組成部分，幫助優化金融政策、管理金融風險，促進了金融行業的發展;還促進了金融機構的發展，改善了人們的經濟生活。為此，文章針對物聯網技術在金融領域的應用情況進行了詳細的探討。

一、引言

我們所熟知的互聯網是將眾多計算機互相連接到一起的網絡，而作為一個最近幾年火起來的詞，物聯網則是指能夠使物與物、物與人聯系到一起的網絡。運用物聯網技術可以實現對物品和過程的智能化感知、識別和管理。

近幾年來，學術界對于物聯網的關注度逐步上升，也有越來越多的學者把物聯網和金融聯系到一起，甚至產生了“物聯網金融”這個合成詞。這二者之間的關系就如陸岷峰和汪祖剛所說：“物聯網是金融的驅動勢能，金融是物聯網的應用載體”。物聯網技術對傳統金融體系的變革已經開始，促進了金融思維的重構，物聯網與金融的融合將全面深刻地變革傳統金融模式。

物聯網技術在金融領域的應用有很多，這里列舉其中三個方面的應用——物聯網技術在金融調控、金融機構的發展以及人們的經濟生活中的應用。

二、物聯網技術&金融調控

在金融調控的幾項主要內容中，制定和實施貨幣政策是為了遏制通貨膨脹、防止通貨緊縮;變動匯率政策可以使國民經濟在對內對外兩方面同時實現平衡;而維護金融體系的穩健運行則需要運用多種技術手段管理金融風險。

（一）物聯網技術在貨幣政策和匯率政策中的應用

近年來公眾對金融政策信息的關注度不斷提高，他們會根據自己獲取的新信息不斷學習并調整自己的預期，所以公眾的信息獲取和利用情況將會影響到公眾預期的形成和管理，而預期對公眾的金融行為決策有著深刻的影響，從而最終會對貨幣政策和匯率政策等金融政策的制定和實施產生一定的影響。因此政府當局除了要重視提高金融政策信息的透明度，還要考察公眾對這些政策信息的獲取和利用情況，加強與公眾之間的信息溝通，從而引導公眾預期向有利于金融政策目標實現的方向發展，使得公眾的行為決策與金融政策指向相合。

物聯網技術正在慢慢地滲透到人們生活中的方方面面，基于物聯網技術可以全面、客觀、實時地獲取數據，這些是傳統抽樣數據無法比擬的。但是物聯網的數據是由物產生的，數據處理過程會變得更加復雜，物理世界的實體必須映射為數字世界的可識別模型才能構建起互聯關系。所以要考察公眾對金融信息的獲取和利用情況，可以運用物聯網技術先收集公眾對于各種金融政策信息的獲取行為數據，比如他們對金融政策有關信息的搜索情況，以及公眾對于各種金融政策信息的利用行為數據，比如他們在一些平臺上發表的自己對金融政策的解讀和看法;利用這些數據構建衡量公眾信息獲取和利用行為的指標，實現對公眾信息獲取和利用行為的量化描述，再建模加以分析，進而采取相應的措施對公眾預期加以引導，使其更有利于金融政策目標的實現。

（二）物聯網技術在金融風險管理中的應用

金融行業發展中存在的風險種類有很多，這些風險對金融市場的發展產生了很大的影響。而管理和降低這些金融風險則是一項復雜的系統工程，需要相關各方持續不斷地共同努力。近幾年來，得益于物聯網技術的助力，金融監管部門的風險監管能力和金融機構的風險管理能力不斷提高。

物聯網技術幫助完善了金融風險預警系統，為提高金融風險的防控和應對能力提供了重要的技術支持。切入客戶真實的生產和生活場景的各種物聯網設備可以把采集到的交易數據及時傳送到相關的金融平臺，使其能夠實時地掌握真實、準確、全面的客戶數據信息，結合大數據和云計算自動管理、分析實時獲取的數據以及歷史數據，從而掌握更多其他信息。這樣金融機構就可以對客戶進行精準的風險識別，實時、客觀、全面地了解和掌握當前市場的發展動向，及時地進行風險判斷和預警，進而針對可能會出現的不同情況采取有效的控制管理預防措施，真正改變了傳統金融中金融機構對金融風險判斷的滯后性、主觀性和粗糙性。

物聯網技術還幫助完善了金融支付體系，從而進一步加強了對金融風險的管控。物聯網技術可以科學地管理金融支付，完善金融平臺的構建，確保資金清晰、合理地流動。還可以全面、真實地收集和整理客戶信息，并能夠甄別虛假、欺詐信息和解決信用違約問題，自發建立信用評估體系，保證了支付的穩定性、可靠性和安全性，進一步提高了對金融風險的管理水平，盡可能使金融風險降到最低。

三、物聯網技術&金融機構

（一）物聯網技術在銀行業中的應用

物聯網技術為銀行業帶來了全新的發展機遇，降低了交易成本，提高了金融效率，增強了銀行的內部管理能力，有利于促進銀行業向普惠化、智慧化和精細化的方向轉變。

受制于小微企業和銀行之間的信息不對稱以及小微企業融資抵押品難以量化等因素，商業銀行對固定資產偏弱的小微企業的金融服務覆蓋率不高，這是商業銀行發展普惠金融需要攻克的一個重大難題。而利用物聯網技術，商業銀行可以實時對小微企業的真實生產場景進行全面、深入的信息感知，最大程度地減少了商業銀行與小微企業之間的信息不對稱，降低了小微企業的動產抵押風險，避免了虛假抵押、重復抵押等一系列潛在風險，彌補了傳統銀行業服務的短板，有利于銀行業進一步發展普惠金融。

物聯網技術為銀行業向智慧化方向發展提供了新的戰略機遇。利用物聯網技術對客戶海量的感知數據和信息進行大數據分析和云計算處理，為其塑造個性化的服務、產品，并創新銀行的運營和業務模式，實現了銀行服務的智慧化。

利用物聯網傳感器等采集終端銀行可以實時地對用戶的生產和生活場景中的信息進行感知、捕獲和測量，因而能夠精準地獲知客戶的金融需求，促進了銀行業的精細化發展，使其更加適應新的經濟形勢。

（二）物聯網技術在保險業中的應用

保險公司可以通過物聯網終端設備收集到關于客戶行為狀態的大量監測數據，據此來分析每一位客戶的特性和習慣，為其進行產品定制;還可以動態監測保險標的物的狀態，實時判斷其風險情況，精確地反映和測算各類標的物的風險程度，進而能夠對產品進行實時改進和精準定價，從而不斷推動保險業務創新，使更多消費者享受保險帶來的保障。

保險公司通過物聯網技術來對保險標的物的風險事故進行動態監測，將實時監測數據遠程匯總傳輸到安全監控中心，還可以有效預防和控制標的物的潛在風險事件，減少風險事故的發生概率。如火災、爆炸、污染源等風險都可以利用物聯網技術進行實時監測、預警和應急救助，從實現對風險事故的安全預防與管理，從災后賠付轉向防災減災，讓風險可控制，并減少損失和賠付支出。

即使沒能急時阻止風險事故的發生，還可以利用物聯網技術對災害事故原因和責任做出快速、準確的判斷，這對保險公司厘清賠償責任、明確保險賠償具有重要作用。比如在汽車保險方面，通過在車身和道路上安裝傳感設備，可以實時對人、車、路況和環境等進行動態監測，并進行記錄保存，在發生車輛損壞之后，通過調閱記錄，可以幫助判斷具體責任方，厘清保險公司的賠償責任，防止各種騙保行為的發生。

四、物聯網技術&經濟生活

（一）物聯網技術在精準營銷中的應用

精準營銷是一種追求營銷資源的合理配置，通過精準的運作和科學的管理，使市場服務價值最大化的營銷模式，它主要包括科學的管理和配置營銷資源，細化操作等內容。利用精準營銷可以增強金融業的核心競爭力?；谄涮赜械膬瀯?，精準營銷近幾年來逐漸取代了傳統的泛銷售，而物聯網技術則在其中發揮了重要的作用。

物聯網技術可以將眾多分散的信息有效地整合到一個統一的大數據管理系統中。利用這一點，企業可以建立一個關于潛在消費者的且具有其比較完備的相關信息的數據庫，利用整合后的潛在消費者信息和相關知識更準確地選擇客戶，這也是進行精準營銷的重要基礎。大多數消費者購買某類產品或服務時，都會通過搜索網站去查詢相關信息，這些網站可以利用特殊的信息過濾技術，使企業選擇出對自己的產品可能感興趣的用戶，把他們加入自己的潛在消費者數據庫中，并把產品信息推給他們，從而達到企業精準營銷的目的。

除此之外，利用這個依靠物聯網技術建立的消費者數據庫，企業還可以從消費者需求、企業戰略和能力、市場環境和競爭者等多方面來對自己進行精準的市場定位，在不同的消費者群體中尋找更多潛在的商業機會，進而設計更加有針對性的營銷活動，針對每個群體制定個性化的營銷戰略，助力企業的精準營銷。

（二） 物聯網技術在投資理財中的應用

從籌資人的角度來看，他們可以利用物聯網技術實時、自動地采集投資者的金融行為數據，以這些基于投資者金融行為和經營活動的數據為基礎，籌資人能夠全面地分析投資者的資產情況，從而實時調整其發行的股票、債券等。這樣不僅大大降低了他們的管理成本，還大幅度地提升了籌資效率。

從投資理財者的角度來看，物聯網技術可以有效解決信息不對稱的問題，幫助他們實時掌握金融市場的發展動向，及時了解股票、債券、基金等的發行量和定價情況，使他們能夠做出更好的投資理財選擇。而且隨著物聯網技術的發展，金融產品和服務的邊際成本將不斷降低，金融可得性不斷增強。

不僅如此，融合了物聯網技術的生物識別技術還有效地解決了投資理財中的身份識別痛點。被識別者無需再記憶結構復雜的密碼，只需出示自身指紋、虹膜等生物特征即可驗證個人身份信息，而且生物特征不易被復制和竊取，安全性相對較高且操作便捷。再利用物聯網技術身份識別方面的優勢以及云計算強大的計算能力，將生物識別技術與多種加密技術結合，降低了數據失竊的可能性。

（三）物聯網技術在移動支付中的應用

移動支付是指消費者借助手機等移動終端利用電子貨幣來對商品進行的支付。它在為人們節省時間、提供便利的同時，也將人們的生活品質提供到了一個新的層面。移動支付除了常見的微信和支付寶二維碼支付，還有一個很常見的方式就是POS機。POS機可以整合所有App的支付方式，同時兼具刷卡支付功能，可以被簡單理解為具有刷銀行卡功能的智能手機。在物聯網技術的支持下，大量應用可以用模塊化的方式安裝到POS機上，從而拓展不同的應用，比如可以應用在出租車、商圈、社區等多個場景中。

利用物聯網技術，還可以創新出更多更便捷的移動支付方式。比如以光為支付介質的光子支付方案，利用手機閃光燈，離線狀態下也可將支付數據從手機傳輸到POS機，這種支付方式更加便捷、安全和新穎。

隨著物聯網技術的逐步發展，消費者通過手環等其他移動終端進行消費支付的方式也逐漸出現，未來還將會有更多的智能終端出現?？傊?，物聯網技術極大地促進了移動支付領域的創新和健康發展。

結語

物聯網是一項很有前途的顛覆性技術，具有令人難以置信的影響力和潛力。隨著物聯網技術的普遍應用，物聯網已經與金融融為一體，從而解決了金融領域的很多難題，為金融領域的發展提供了更好的保障。因此，要進一步改善傳統金融活動中的弊端，促進金融領域的健康、可持續發展，需要加快物聯網技術的發展，使其在金融領域中發揮出更大的價值。