科技賦能保險(xiǎn)時(shí)代傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的思考

王誠良

隨著保險(xiǎn)科技這一概念在2017年被正式提出之后，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司在科技賦能的保險(xiǎn)時(shí)代下，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)科技本身所具備的市場(chǎng)巨大發(fā)展驅(qū)動(dòng)力，也成為了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)格局得以有效改變的重要因素之一，深受其重視。在我國各種資本紛紛進(jìn)駐保險(xiǎn)行業(yè)的前提下，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品銷售渠道等方面都受到了一定程度的沖擊，這也必須要求其跟隨保險(xiǎn)科技的發(fā)展進(jìn)行轉(zhuǎn)型。本文以科技賦能保險(xiǎn)的相關(guān)文獻(xiàn)綜述作為切入點(diǎn)，在探討傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)展特征以及科技賦能保險(xiǎn)時(shí)代下傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型原因的同時(shí)，探討了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司具體的轉(zhuǎn)型策略。

文獻(xiàn)綜述

科技賦能保險(xiǎn)的內(nèi)涵

科技賦能保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)科技為基礎(chǔ)誕生的子概念，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要利用科技手段，逐步提高自身業(yè)務(wù)能力，并達(dá)到效益提升、成本降低的目標(biāo)。對(duì)于科技賦能保險(xiǎn)而言，處于這一背景下的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營邏輯并沒有發(fā)生改變，基于大數(shù)據(jù)原則為客戶提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)仍舊是其本質(zhì)。除此之外，科技賦能保險(xiǎn)并未將保險(xiǎn)價(jià)值鏈的組成部分進(jìn)行轉(zhuǎn)變，處于這一價(jià)值內(nèi)容的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷等環(huán)節(jié)并未增加或減少。

科技賦能保險(xiǎn)相關(guān)性研究

第一，市場(chǎng)的敏銳性。可以借助各項(xiàng)數(shù)據(jù)分析，對(duì)于市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)進(jìn)行敏銳的洞察，并以此作為基礎(chǔ)降低市場(chǎng)產(chǎn)品的試錯(cuò)成本，并顯著提高市場(chǎng)的拓展效率。第二，渠道的統(tǒng)一化。借助保險(xiǎn)渠道管理統(tǒng)一平臺(tái)的建立，能夠在實(shí)現(xiàn)跨渠道集約管理以及交叉銷售的前提下，顯著降低保險(xiǎn)企業(yè)渠道的管理成本。第三，承保的智能化。以智能化和自動(dòng)化技術(shù)作為基礎(chǔ)，所成型的承保系統(tǒng)能夠在為外部和內(nèi)部用戶帶來良好體驗(yàn)的同時(shí)，降低人工成本，顯著提高承保工作的效率。第四，理賠的精準(zhǔn)化。借助風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)控系統(tǒng)的建立，能夠在及時(shí)預(yù)測(cè)發(fā)現(xiàn)并跟蹤反欺詐行為的前提下，有效降低理賠運(yùn)營的成本和綜合賠付率。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)展特征分析

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的界定

對(duì)于身處科技賦能保險(xiǎn)時(shí)代下的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)行業(yè)得以回歸本源、保險(xiǎn)價(jià)值在重構(gòu)的同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司無法完全復(fù)制之前的成功模式，也就意味著為其帶來了全新的發(fā)展機(jī)遇。

科技賦能保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的影響

身處科技賦能保險(xiǎn)時(shí)代下的傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)，商業(yè)模式、產(chǎn)品以及服務(wù)模式的全新打造也已經(jīng)迎來了相應(yīng)的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)科技對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型能夠提供全方位的支撐，以產(chǎn)品的營銷而言，通過保險(xiǎn)科技的引入，能夠在使用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的前提下，以目標(biāo)客戶的互聯(lián)網(wǎng)行為作為基礎(chǔ)，進(jìn)行客戶標(biāo)簽和形象的分類分群以及勾畫，并精準(zhǔn)的定位客戶對(duì)于產(chǎn)品的需求，從而提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的匹配程度，為客戶帶來良好的個(gè)性化保險(xiǎn)體驗(yàn)。從企業(yè)財(cái)務(wù)管理方面看來。通過將大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)等金融科技技術(shù)進(jìn)行全面整合之后，能夠建立一個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部完善的保險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，在預(yù)算管理、損益前瞻性管理等多方面提供相應(yīng)的幫助，以此實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理工作的前瞻性發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)公司整個(gè)財(cái)務(wù)管理工作的現(xiàn)代化、科技化發(fā)展。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的原因

內(nèi)部因素

在科技賦能保險(xiǎn)時(shí)代下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型發(fā)展已經(jīng)成為必然趨勢(shì)，但不可忽視的是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在信息基礎(chǔ)方面相對(duì)較為薄弱，這種保險(xiǎn)科技帶來的變革也對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的信息化建設(shè)提出了更高的要求。小額、碎片化的趨勢(shì)使得傳統(tǒng)公司在發(fā)展的過程中不得不面臨信息處理能力方面的短板。除此之外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司原本的金字塔組織結(jié)構(gòu)，因?yàn)閷蛹?jí)較多，使其決策反應(yīng)效率相對(duì)較低，再加之前臺(tái)和中后臺(tái)部門存在著較為嚴(yán)重的脫節(jié)現(xiàn)象，很容易在針對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行決策的過程中，出現(xiàn)決策效率較低等問題，這些都成為了影響傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要因素。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)巨頭和專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)變得越發(fā)激烈，蘇寧等也先后入股了多家與保險(xiǎn)牌照相關(guān)的企業(yè)，螞蟻金服也在產(chǎn)品方面分別推出了相關(guān)產(chǎn)品，騰訊也開始占據(jù)微信錢包這一較為強(qiáng)勢(shì)的流量入口在面對(duì)這種較為激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)爭(zhēng)奪情況下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也需要通過加大對(duì)于保險(xiǎn)科技的投入或者建立自己的平臺(tái)，強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)科技作為未來保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵原因所在，但因?yàn)楦鞣N勢(shì)力的介入使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中面臨的壓力逐漸加大，但同樣的可以借助金融科技對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行升級(jí)以及創(chuàng)新，從而推動(dòng)我國保險(xiǎn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

社會(huì)原因

我國政府部門在始終堅(jiān)持回歸保險(xiǎn)保障本源的這一基調(diào)下，銀保監(jiān)會(huì)也開始分別出臺(tái)相應(yīng)的政策，應(yīng)以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司借助科技創(chuàng)新手段，逐步提高保險(xiǎn)供給體系的質(zhì)量以及效率。同時(shí)我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展一直是以國內(nèi)龐大的人口紅利作為支持，一般都是使用粗放式的人海戰(zhàn)術(shù)，對(duì)市場(chǎng)份額進(jìn)行搶占。但在我國老齡化社會(huì)的背景下，人口紅利逐漸消失，保險(xiǎn)行業(yè)因?yàn)楫a(chǎn)品獲得感相對(duì)較低，再加之理賠體驗(yàn)較差，使得保險(xiǎn)營銷方式不受來自人民群眾的信任，這也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司必須要借助金融科技進(jìn)行創(chuàng)新的主要原因。

政策原因

從2015年開始，占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額第一的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，前后經(jīng)歷三次綜合改革，導(dǎo)致市場(chǎng)的車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模和單均保費(fèi)均顯著下滑。同時(shí)，賠付率和高企的管理運(yùn)營成本，讓保險(xiǎn)綜合成本率不斷攀升。在各家險(xiǎn)企未完成保費(fèi)目標(biāo)正增長的大前提下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只有通過科技賦能不斷提升自身管理水平，重塑營銷、產(chǎn)品和服務(wù)模式，通過大數(shù)據(jù)智慧營銷、反欺詐、智能理賠、智慧財(cái)務(wù)等多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)科技賦能，才能真實(shí)做到保險(xiǎn)公司的可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型對(duì)策

加強(qiáng)現(xiàn)代保險(xiǎn)公司經(jīng)營

作為人工智能核心技術(shù)的計(jì)算機(jī)圖像、視覺機(jī)器學(xué)習(xí)、人機(jī)交互以及NLP等都是以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算作為基礎(chǔ)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)金融科技實(shí)行轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，可以借助人工智能進(jìn)一步強(qiáng)化與客戶的互動(dòng)。比如，可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，通過智能客服的引入以24小時(shí)不間斷的狀態(tài)響應(yīng)客戶的咨詢，以便在整理信息的同時(shí)有效地進(jìn)行保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的運(yùn)營，并控制其經(jīng)營成本。智能投保顧問的引入，能夠在全面掌握客戶基本信息的前提下，對(duì)其保障需求做出全面的理解，以便從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司海量的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，選出完全符合客戶真實(shí)需求的產(chǎn)品，最大程度上減少客戶在海量保險(xiǎn)產(chǎn)品信息中搜索比較的時(shí)間，以此顯著地提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)效率。

加強(qiáng)現(xiàn)代保險(xiǎn)公司管理

科技賦能時(shí)代下的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型發(fā)展需要通過轉(zhuǎn)變理念，以便在搭建金融科技平臺(tái)模式的前提下，實(shí)現(xiàn)組織、人才、技術(shù)、管理層面的綜合創(chuàng)新。需要傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，在科技賦能時(shí)代背景下，針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)一的戰(zhàn)略部署，并在各部門全面分工協(xié)作的前提下，推動(dòng)企業(yè)內(nèi)部一群員工的積極創(chuàng)新以及大膽的實(shí)踐，配合激勵(lì)獎(jiǎng)懲以及其他管理方面工作體系的完善，建立與企業(yè)傳統(tǒng)相適應(yīng)并符合金融科技特點(diǎn)的獨(dú)特運(yùn)營管理模式，以便在借鑒其他金融科技平臺(tái)成功經(jīng)驗(yàn)的前提下，使用市場(chǎng)化的方式，進(jìn)一步推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司管理的現(xiàn)代化發(fā)展。

科技賦能保險(xiǎn)模式

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司需要打造核心科技能力，系統(tǒng)性的底層構(gòu)架則是其中的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。通過搭建起大數(shù)據(jù)魔方基礎(chǔ)平臺(tái)，打通公司的數(shù)據(jù)體系，消除數(shù)據(jù)孤島，利用客戶標(biāo)簽與互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)合建模，刻畫客戶畫像。構(gòu)建全方位的數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用能力，將數(shù)字化、科技化的展業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)工具作為出發(fā)點(diǎn)，全力支持前端客服銷售，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的線上化、體系化經(jīng)營。

結(jié) 論

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式已經(jīng)發(fā)展相對(duì)較為成熟，但在科技賦能保險(xiǎn)的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也必須通過時(shí)代化的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，將金融科技引入到保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、創(chuàng)新等諸多環(huán)節(jié)中，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)升級(jí)發(fā)展。

（中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市黃浦支公司）

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