論“十四五”期間我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施困境與出路

姚卓鵬 張生超

（1. 甘肅政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，甘肅蘭州 730070；2. 青海省都蘭縣香加鄉(xiāng)人民政府，青海海西 816101）

1引言

我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)展了多年的試點(diǎn)工作，但無(wú)論是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的立法，還是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)都暴露出一些問(wèn)題，導(dǎo)致這項(xiàng)制度發(fā)展緩慢。本文在探討我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施中的困境和立法過(guò)程中存在的問(wèn)題基礎(chǔ)上，探索“十四五”期間我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展路徑，以期促進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在我國(guó)的健康快速發(fā)展。

2 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)概述

2.1 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)，可以根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條的規(guī)定將其理解為投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)費(fèi)用，當(dāng)出現(xiàn)合同約定的可能發(fā)生的事故并導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的情形時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該依照合同約定的內(nèi)容承擔(dān)賠償責(zé)任，向被保險(xiǎn)人賠付所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條第四款的規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。可以將責(zé)任保險(xiǎn)理解為保險(xiǎn)人承保以被保險(xiǎn)人對(duì)于第三者依法應(yīng)擔(dān)負(fù)的損害賠償法律責(zé)任為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)的，在合同中規(guī)定賠償限額，而并未規(guī)定保額，保險(xiǎn)人承諾依照保險(xiǎn)合同的訂立，向受益人或是直接向第三者給付保險(xiǎn)金的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)模式，其實(shí)質(zhì)為彌補(bǔ)財(cái)產(chǎn)權(quán)損害的一種替代保障制度，即間接確保受益人利益、直接確保受害第三者利益。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是從責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，也被稱之為“綠色保險(xiǎn)”。“環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)”這一概念當(dāng)前有幾種不同的稱謂，理論界多稱為“環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)”，實(shí)務(wù)界多稱為“環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”［1］。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的界定應(yīng)是指依照投保人與保險(xiǎn)人所訂立的保險(xiǎn)合同，因受益人的環(huán)境侵權(quán)行為造成的環(huán)境污染侵害受損等問(wèn)題的出現(xiàn)，而給第三者造成人身、財(cái)產(chǎn)等損害，以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者承擔(dān)的環(huán)境侵權(quán)損害賠償責(zé)任作為標(biāo)的，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)原本應(yīng)由受益人（當(dāng)事人企業(yè)）承擔(dān)的環(huán)境侵權(quán)賠償責(zé)任向第三者給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)。

法律制度是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)運(yùn)用法律規(guī)范管理國(guó)家和調(diào)整各種社會(huì)關(guān)系而形成的所有法律原則與規(guī)則。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是依據(jù)投保人與保險(xiǎn)人簽訂的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同，因被保險(xiǎn)人的環(huán)境侵權(quán)行為導(dǎo)致的環(huán)境污染損害等問(wèn)題的發(fā)生，造成第三者的人身、財(cái)產(chǎn)等損害，以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的環(huán)境侵權(quán)損害賠償責(zé)任作為標(biāo)的，由保險(xiǎn)人按照合同約定承擔(dān)環(huán)境侵權(quán)賠償責(zé)任的一系列法律規(guī)范及政策的總稱。建立和完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律制度，是實(shí)現(xiàn)黨的十九大報(bào)告提出的“加快生態(tài)文明體制改革，建設(shè)美麗中國(guó)”宏偉藍(lán)圖的客觀要求。完善的法律制度能夠引領(lǐng)實(shí)務(wù)中環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)的實(shí)施走向規(guī)范化道路，為其提供操作標(biāo)準(zhǔn)。制度構(gòu)建的首要方面就是要從立法開(kāi)始，通過(guò)立法完善各項(xiàng)法律制度，明確相關(guān)內(nèi)容，使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施有法律依據(jù)，也有利于保護(hù)受害者的合法權(quán)益，促進(jìn)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展，為我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，最終為解決我國(guó)環(huán)境保護(hù)問(wèn)題提供有力的保障。

2.2 實(shí)施環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義

環(huán)境污染和對(duì)生態(tài)環(huán)境的嚴(yán)重破壞，導(dǎo)致人民群眾的身體健康和財(cái)產(chǎn)安全受到威脅，對(duì)社會(huì)秩序也造成了一定影響，給社會(huì)乃至整個(gè)國(guó)家造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有助于專門且有效地解決這一問(wèn)題［2］。

2.2.1 有助于減輕企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)能夠有效分散企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加入了社會(huì)的力量共同參與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)出現(xiàn)環(huán)境污染侵權(quán)問(wèn)題之后，很多情況下都會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)上的巨額賠償，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重且廣泛的社會(huì)影響。若要依法追究企業(yè)侵權(quán)人的侵權(quán)責(zé)任，會(huì)導(dǎo)致追究企業(yè)侵權(quán)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任、行政責(zé)任，甚至刑事責(zé)任，何況企業(yè)不一定能夠承擔(dān)得起對(duì)受害方的巨額賠償，從而導(dǎo)致資金鏈斷裂而無(wú)法經(jīng)營(yíng)。通過(guò)建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，企業(yè)可以利用保險(xiǎn)制度來(lái)分擔(dān)環(huán)境損害責(zé)任和資金不足的困境，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，得以保持良好的狀態(tài)維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并且提高企業(yè)的環(huán)境保護(hù)意識(shí)。

2.2.2 有助于減輕政府負(fù)擔(dān)

環(huán)境問(wèn)題發(fā)生后，經(jīng)常存在后果嚴(yán)重性、長(zhǎng)期性、不確定性，這種情況下我國(guó)政府一般都會(huì)主動(dòng)參與其中進(jìn)行管理。如果出現(xiàn)企業(yè)無(wú)力賠償?shù)那闆r，大多數(shù)都是政府“買單”，長(zhǎng)此以往，如果所有的環(huán)境污染破壞都由政府進(jìn)行治理，那么政府本身所具有的管理職能將無(wú)法正常行使。政府通過(guò)制定完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度政策，讓保險(xiǎn)公司等社會(huì)力量參與其中，運(yùn)用市場(chǎng)化機(jī)制解決賠償問(wèn)題，有助于分擔(dān)政府行政管理壓力，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。

2.2.3 有助于有效治理環(huán)境問(wèn)題和恢復(fù)生態(tài)

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有助于引入第三方監(jiān)督機(jī)制，形成全面、多層次、高效的環(huán)境監(jiān)管體系，維護(hù)各方利益。保險(xiǎn)公司借助第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的力量，能夠更好更專業(yè)地開(kāi)展環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更好地對(duì)企業(yè)及環(huán)境開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和進(jìn)行監(jiān)督［3］。此外，環(huán)境影響評(píng)價(jià)制度也需要開(kāi)展大量的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度一方面可以分散企業(yè)的賠償責(zé)任，另一方面能夠加強(qiáng)對(duì)環(huán)境的監(jiān)督管理，有利于通過(guò)第三方專業(yè)環(huán)境評(píng)估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，促使保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，倒逼企業(yè)增強(qiáng)環(huán)保意識(shí)，最大程度地降低環(huán)境污染事件發(fā)生的概率，進(jìn)而形成政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司共同構(gòu)成的企業(yè)環(huán)境污染監(jiān)管防線，這既是發(fā)揮市場(chǎng)作用的表現(xiàn)，也是可持續(xù)發(fā)展的應(yīng)有之義。

3 我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施現(xiàn)狀及現(xiàn)實(shí)困境

3.1 我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施現(xiàn)狀

推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是為了更好地保護(hù)生態(tài)環(huán)境，是國(guó)家大力推薦的責(zé)任險(xiǎn)，已經(jīng)在國(guó)內(nèi)多個(gè)省市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施在我國(guó)還處于起步探索階段，關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)條文十分有限且單一，有關(guān)條款大多都是原則性、指導(dǎo)性、鼓勵(lì)性的規(guī)定，缺乏相應(yīng)的配套制度，可操作性不強(qiáng)。同時(shí)，由于地方立法較為分散，對(duì)于跨區(qū)域性環(huán)境污染無(wú)法得到有效治理，發(fā)揮作用受到限制，以至于我國(guó)目前為止還沒(méi)有形成完善的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種社會(huì)公益性保險(xiǎn)，我國(guó)于20 世紀(jì)90 年代從國(guó)外引進(jìn)并開(kāi)始在東北地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007—2013 年在全國(guó)范圍內(nèi)試點(diǎn)，2013 年以后我國(guó)進(jìn)入強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)階段。

我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展重要?dú)v程見(jiàn)表1。

表1 我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展重要?dú)v程

盡管環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在實(shí)踐中確實(shí)具有其積極意義，但是從環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度試行的角度來(lái)看，這種類型的保險(xiǎn)很難自愿投保以發(fā)揮其預(yù)期效果。由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)立法的缺失，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度及配套制度不完善等因素，總體試點(diǎn)情況不容樂(lè)觀，各試點(diǎn)地區(qū)投保企業(yè)比重偏低，企業(yè)參與投保的意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)公司積極性不高，政府政策缺乏動(dòng)力等是當(dāng)前推動(dòng)和發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)面臨的重要問(wèn)題。在國(guó)家和政府鼓勵(lì)推廣環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的形勢(shì)下，許多企業(yè)已經(jīng)投保了這種保險(xiǎn)，由于環(huán)境污染而造成的賠償金額逐年大幅增長(zhǎng)，金額巨大，表明這類保險(xiǎn)還具有更大的發(fā)展空間。與此同時(shí)，配套的法律制度也迫切需要進(jìn)一步完善［4］。

3.2 我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施的現(xiàn)實(shí)困境

當(dāng)前，我國(guó)還沒(méi)有專門關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)法律出臺(tái)，盡管近些年來(lái)大部分地區(qū)對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行了試點(diǎn)工作，也取得了一定成效，越來(lái)越多的企業(yè)參保了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，但許多企業(yè)是在政府部門的強(qiáng)制性政策推動(dòng)下，未保證自愿主動(dòng)的情況下才參與投保。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，環(huán)境污染問(wèn)題給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了極大的影響。因此，需要建立科學(xué)和完善的法律制度來(lái)確保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的落實(shí)，以保障環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)得到更好的實(shí)施和進(jìn)一步發(fā)展。

3.2.1 相關(guān)法律制度體系有待完善

由于我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律體系不夠完善，導(dǎo)致在試點(diǎn)期間環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)一直沒(méi)有達(dá)到理想的效果。竺效指出，盡管我國(guó)的國(guó)家和地方立法對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)都有涉及，但相關(guān)立法總體上是零散的，總數(shù)少，條款分散，專門立法稀缺，原則性條款較多，而且環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作規(guī)則還不完善［5］。就目前來(lái)看，我國(guó)對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)還未出臺(tái)專項(xiàng)立法，雖然在《中華人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)法》第五十二條中有所提及，地方性法律對(duì)這一方面也有少數(shù)涉及，但即使有相關(guān)法律規(guī)定，也存在可操作性不強(qiáng)、涉及領(lǐng)域不廣、效力不高等問(wèn)題。我國(guó)大多數(shù)現(xiàn)行的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)都是在海洋油污環(huán)境損害賠償方面，環(huán)境其他領(lǐng)域方面的相關(guān)法律比較缺失，還有待完善。責(zé)任保險(xiǎn)可以分為任意險(xiǎn)和強(qiáng)制險(xiǎn)，日常生活中常見(jiàn)的大多為任意險(xiǎn)，購(gòu)買機(jī)動(dòng)車時(shí)必須購(gòu)買的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（又稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）則為典型的強(qiáng)制險(xiǎn)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十一條第二款的規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。由此可以看出，只有法律、行政法規(guī)才可以對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容作出規(guī)定，而我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在推行落實(shí)過(guò)程中，始終缺少法律、行政法規(guī)等上位法的明確具體規(guī)定。在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)期間，我國(guó)各級(jí)政府對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)布的文件在性質(zhì)上大多屬于行政法規(guī)性文件，這些行政法規(guī)性文件也存在著法律地位不明確、效力不高等問(wèn)題，并且有些相關(guān)條文在內(nèi)容上互相矛盾，在實(shí)踐過(guò)程中對(duì)于具體操作沒(méi)有實(shí)際指導(dǎo)價(jià)值。我國(guó)有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)見(jiàn)表2。

表2 我國(guó)有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)

3.2.2 相應(yīng)配套制度有待完善

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，對(duì)于該行業(yè)的發(fā)展重視度不足，尤其是在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)方面還存在很大的空白，美國(guó)政府在1988 年就建立了公益政策性的專門承保環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司，來(lái)保障環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的有效運(yùn)行［6］。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展落實(shí)需要有專業(yè)的承保機(jī)構(gòu)和環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)體系，而建立評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)體系、環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)需要有專業(yè)的評(píng)估人才，我國(guó)保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)人才，自主開(kāi)發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品也受到相應(yīng)限制，導(dǎo)致環(huán)境保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展困難。

我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司中，對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍十分有限。按照《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》的內(nèi)容，目前的強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)范圍僅適用于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，其保險(xiǎn)范圍僅涵蓋人身?yè)p害、財(cái)產(chǎn)損失、生態(tài)環(huán)境損害等突發(fā)性環(huán)境事件造成的環(huán)境污染破壞，對(duì)于沒(méi)有滿足要求的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)、流動(dòng)性環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)源（例如危險(xiǎn)化學(xué)車輛）等，沒(méi)有提出保險(xiǎn)要求和提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)也不包括自然災(zāi)害造成的損害。同時(shí)，企業(yè)累積環(huán)境污染事件的發(fā)生期限相對(duì)較長(zhǎng)，導(dǎo)致的影響也比較大，保險(xiǎn)公司充分考慮到成本的問(wèn)題，降低了其承保累積性環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的熱情與積極性［7］。

另外，一些企業(yè)抱有僥幸心理不愿投保，認(rèn)為增加了企業(yè)成本，當(dāng)部分未投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)在造成環(huán)境污染損害時(shí)，由于沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)公司分擔(dān)其風(fēng)險(xiǎn)，且自身無(wú)法承擔(dān)賠償責(zé)任，都會(huì)由政府來(lái)善后處理，由政府財(cái)政負(fù)責(zé)“買單”，因此很多企業(yè)不愿主動(dòng)投保。

3.2.3 社會(huì)參與度有待提升

政府推廣環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的力度不足，鼓勵(lì)措施不多，導(dǎo)致公眾了解不深，企業(yè)缺乏正確認(rèn)知。目前，我國(guó)對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的激勵(lì)措施相對(duì)比較簡(jiǎn)單，沒(méi)有完善的政策支持體系。雖然采用了補(bǔ)貼的方式，但缺少具體的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，因此可操作性較低。政府宣傳環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的工作力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到要求，這也降低了企業(yè)購(gòu)買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的積極性和公眾對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度［8］。

環(huán)境污染損害往往面臨高昂的賠償金，現(xiàn)有的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)基本上都由一家保險(xiǎn)公司承保，如果企業(yè)出現(xiàn)環(huán)境問(wèn)題，保險(xiǎn)公司所需承擔(dān)的賠償金往往超過(guò)保費(fèi)，這在一定程度上限制了保險(xiǎn)公司的承保能力和承保積極性，也導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。由此可見(jiàn)，政府對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力度有待加強(qiáng)。

4 我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度實(shí)施困境的突破路徑

我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的引入和推廣進(jìn)程緩慢，保險(xiǎn)行業(yè)動(dòng)力能力欠缺、企業(yè)對(duì)投保的意愿不強(qiáng)等是當(dāng)前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施過(guò)程中所面臨的困境，但這些問(wèn)題的根本成因主要在于政策和法律層面缺乏堅(jiān)實(shí)可靠的保障。基于當(dāng)前我國(guó)國(guó)情，應(yīng)充分借鑒其他國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn)，盡快出臺(tái)具體規(guī)定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度相關(guān)內(nèi)容的政策和法律法規(guī)。同時(shí)，也要在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)推行過(guò)程中注重自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合，以建設(shè)具有中國(guó)特色的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度體系［9］。

4.1 完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律制度體系

4.1.1 完善有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的基本法

有效推廣實(shí)施環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)是有健全的法律制度體系作為保障，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)主要由《環(huán)境保護(hù)法》《保險(xiǎn)法》兩部分構(gòu)成，《環(huán)境保護(hù)法》主要是對(duì)環(huán)境保護(hù)方面作出重要明確的法律規(guī)定，《保險(xiǎn)法》主要是對(duì)保險(xiǎn)制度方面作出具體明確的法律規(guī)定，前者對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)只有第五十二條鼓勵(lì)性的條款規(guī)定，后者中只有第六十五條、第六十六條兩款條文涉及責(zé)任保險(xiǎn)，但對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)并沒(méi)有涉及和作出相關(guān)專門規(guī)定。因此，在“十四五”時(shí)期應(yīng)當(dāng)注重從法律層面入手，建立規(guī)范化、體系化的環(huán)境法律體系，來(lái)促進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施和發(fā)展。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況和不同環(huán)境領(lǐng)域的發(fā)展需要，完善細(xì)化環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在各領(lǐng)域具有較強(qiáng)指導(dǎo)性和操作性的具體法律規(guī)定，以充實(shí)《環(huán)境保護(hù)法》的內(nèi)容。對(duì)《保險(xiǎn)法》應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)充修訂，設(shè)置專章對(duì)保險(xiǎn)類型進(jìn)行合理劃分，對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍、賠償范圍、保險(xiǎn)模式等相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，并根據(jù)需要發(fā)布相應(yīng)的司法解釋來(lái)指導(dǎo)實(shí)踐活動(dòng)，讓環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在法律層面于法有據(jù)，才能讓該項(xiàng)制度在我國(guó)能順利推廣和發(fā)展。

4.1.2 制定和完善具有地方特色的地方性立法

我國(guó)各地環(huán)境重點(diǎn)和突出問(wèn)題各有不同，各地要根據(jù)本地實(shí)際情況結(jié)合環(huán)境問(wèn)題，加強(qiáng)對(duì)環(huán)境侵害責(zé)任的追究力度，促使企業(yè)增強(qiáng)投保意愿來(lái)分散和減輕環(huán)境侵權(quán)賠償責(zé)任，進(jìn)一步加強(qiáng)地方立法工作，制定和發(fā)布具有操作性、適用性和實(shí)際指導(dǎo)價(jià)值的關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)條例。以青海省為例，青海省是我國(guó)的生態(tài)大省，更是我國(guó)的生態(tài)屏障，青海省的生態(tài)地位在全國(guó)乃至全球具有不可替代的特殊性和重要性，當(dāng)?shù)卣鼞?yīng)注重環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展，推進(jìn)相關(guān)立法工作，制定與之相配套的相關(guān)法規(guī)條例、政策和治理辦法，打好污染防治、生態(tài)保護(hù)攻堅(jiān)戰(zhàn)，以綠色發(fā)展增進(jìn)民生福祉。

4.2 完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)及相應(yīng)配套制度

我國(guó)應(yīng)在“十四五”時(shí)期建立完善環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估機(jī)制。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與環(huán)境損害的認(rèn)定，盡管生態(tài)環(huán)境部下發(fā)了一些環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的評(píng)估指南，第二版的《環(huán)境損害鑒定評(píng)估推薦辦法》也對(duì)相關(guān)內(nèi)容作出了相對(duì)明確的規(guī)定，但在具體實(shí)踐中，各地的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，且缺乏專業(yè)人才和評(píng)估團(tuán)隊(duì)，存在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難、損害認(rèn)定難等問(wèn)題。因此，要不斷完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度具體設(shè)計(jì)。

4.2.1 適當(dāng)擴(kuò)大環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍

在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展比較成熟的國(guó)家，大都明確詳細(xì)規(guī)定了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，并在承保范圍中涵蓋了漸進(jìn)性環(huán)境污染事故。環(huán)境污染有時(shí)具有潛伏性、長(zhǎng)期性等特點(diǎn)，然而我國(guó)現(xiàn)有的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍有限，大多只對(duì)突發(fā)性的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行承保，滿足不了大部分對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有投保需求的企業(yè)。因此，要在“十四五”時(shí)期學(xué)習(xí)先進(jìn)成熟的成功實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，充分結(jié)合企業(yè)對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求情況，綜合考慮我國(guó)不同地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在差異的現(xiàn)實(shí)前提，應(yīng)該逐步對(duì)漸進(jìn)性的環(huán)境污染也予以承保，將環(huán)境所涵蓋的不同領(lǐng)域及要素開(kāi)發(fā)設(shè)立為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)新品種，以供企業(yè)選擇投保，合理適當(dāng)擴(kuò)大環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍。

4.2.2 建立環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)再分散機(jī)制，探索環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化

由政府牽頭建立公益性環(huán)境損害賠償基金，組織各保險(xiǎn)公司成立保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)并按一定比例繳納資金成為該基金成員，當(dāng)保險(xiǎn)公司單獨(dú)承保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)法為投保方全額賠付賠償金時(shí)，不足部分由該基金進(jìn)行補(bǔ)償。例如20 世紀(jì)70 年代，意大利組成了一種有76 家保險(xiǎn)公司參與形成的聯(lián)合承保集團(tuán)，法國(guó)的保險(xiǎn)公司選擇與國(guó)外的保險(xiǎn)公司合作組成了再保險(xiǎn)聯(lián)營(yíng)以此來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)［6］。政府可從現(xiàn)有的環(huán)保稅中抽取部分資金作為該基金的部分資金來(lái)源，該基金利用各成員繳納的資金進(jìn)行基金發(fā)行，吸引社會(huì)公眾進(jìn)行投資，并且可以借鑒“美國(guó)的超級(jí)基金模式”，從而使該基金不斷發(fā)展壯大，進(jìn)而協(xié)調(diào)、保障受害人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人各方利益，分散風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，維護(hù)受害人利益和國(guó)家利益。

4.2.3 探索建立合理的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與環(huán)境損害認(rèn)定評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及機(jī)制

一是通過(guò)制定相關(guān)法律規(guī)定，在全國(guó)各地區(qū)根據(jù)需要設(shè)立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)及損害評(píng)估認(rèn)定機(jī)構(gòu)，由生態(tài)環(huán)境部和行業(yè)協(xié)會(huì)制定專業(yè)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估程序規(guī)則等相應(yīng)制度，對(duì)該類機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)工作進(jìn)行指導(dǎo)監(jiān)督；二是聯(lián)合相關(guān)部門制定資質(zhì)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的資質(zhì)規(guī)定審核認(rèn)定程序，加大監(jiān)管力度，對(duì)不合格的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改或取消其資質(zhì)資格；三是通過(guò)引入和培養(yǎng)同時(shí)具備環(huán)境、保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)損害評(píng)估等知識(shí)的復(fù)合型專業(yè)人才，以提高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)損害評(píng)估及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化和服務(wù)水平，增強(qiáng)自身的實(shí)力及核心競(jìng)爭(zhēng)力；四是通過(guò)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制能夠科學(xué)合理地確定保險(xiǎn)費(fèi)率，以減少高保險(xiǎn)費(fèi)率與低保險(xiǎn)賠付率之間的差距，從而提高企業(yè)投保意愿。

4.2.4 構(gòu)建環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)信息大數(shù)據(jù)平臺(tái)

打造完善的企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)造成的環(huán)境影響進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，有助于政府進(jìn)行及時(shí)有效的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)歷史信息，高效、高質(zhì)量地開(kāi)展業(yè)務(wù)及評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大有裨益。通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，及時(shí)、高效、準(zhǔn)確地共享投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，推動(dòng)政府環(huán)保部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、企業(yè)等主體之間的信息共享和協(xié)同，能夠有效提升我國(guó)的環(huán)境治理能力和水平，對(duì)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)信息資源數(shù)字化整合具有重要價(jià)值，對(duì)生態(tài)環(huán)境保護(hù)治理具有重要指導(dǎo)意義。

4.2.5 嘗試探索網(wǎng)格化區(qū)域環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)

以一個(gè)地域?yàn)閱挝唬稍摰赜虻恼案黝惼髽I(yè)一起出資對(duì)該地域范圍內(nèi)的環(huán)境污染事件投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，在日常生活中各投保單位相互監(jiān)督，保險(xiǎn)公司和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展環(huán)境問(wèn)題隱患排查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，排查后及時(shí)將結(jié)果上報(bào)政府有關(guān)部門，政府部門及時(shí)責(zé)令整改存在環(huán)境問(wèn)題隱患的企業(yè)單位，有利于政府部門提高工作效率，優(yōu)化統(tǒng)籌監(jiān)管，進(jìn)而提升區(qū)域環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)對(duì)能力。

4.3 完善政府宣傳引導(dǎo)激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制

4.3.1 加強(qiáng)對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)宣傳

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展還面臨著許多問(wèn)題亟待解決，其中最基本的問(wèn)題之一是公眾對(duì)其認(rèn)知不足，甚至一些基層政府環(huán)保部門的工作人員也都不甚了解。因此，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷完善和加強(qiáng)對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳策略和力度，加大環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律、法規(guī)及政策的宣傳力度，鼓勵(lì)社會(huì)、企業(yè)提高環(huán)保意識(shí)，積極保護(hù)環(huán)境，參與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；通過(guò)電視、廣播、公交車等媒介播放公益宣傳廣告，發(fā)放宣傳單等形式，讓公眾對(duì)其有基本的認(rèn)知和了解，引起社會(huì)公眾的注意和關(guān)注，才會(huì)有企業(yè)根據(jù)需求嘗試參與投保，進(jìn)而逐步推廣，提高企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)。

4.3.2 完善政府引導(dǎo)及政策支持等激勵(lì)機(jī)制

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力離不開(kāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和企業(yè)的參與，還需要政府為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供有利的外部環(huán)境。因此，要完善政府引導(dǎo)的政策支持等激勵(lì)機(jī)制。

一方面，要積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍與程度合理適當(dāng)擴(kuò)展擴(kuò)大，通過(guò)稅收優(yōu)惠以及信貸支持等措施給予保險(xiǎn)公司一定的政策支持，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在資本市場(chǎng)上發(fā)行綠色保險(xiǎn)衍生金融產(chǎn)品，并通過(guò)多樣化的金融衍生產(chǎn)品，如環(huán)境污染損害債券，將其投保的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給在市場(chǎng)上具有“風(fēng)險(xiǎn)偏好”的投資者［10］。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)滿足社會(huì)發(fā)展需求、適應(yīng)市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的售后服務(wù)、產(chǎn)品體系，進(jìn)而降低承保風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付能力。

另一方面，政府也要對(duì)企業(yè)進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)，讓企業(yè)可以積極投保，加強(qiáng)相關(guān)宣傳教育，讓企業(yè)擔(dān)負(fù)起社會(huì)責(zé)任，同時(shí)政府要通過(guò)宏觀調(diào)控作用，聯(lián)系相關(guān)部門，對(duì)于積極投保的企業(yè)給予一定的稅收優(yōu)惠、貸款優(yōu)惠等政策傾斜，并且在政府招標(biāo)項(xiàng)目中優(yōu)先考慮投保企業(yè)，通過(guò)政府發(fā)力激發(fā)企業(yè)投保熱情。

4.3.3 完善對(duì)環(huán)境監(jiān)督的公眾參與機(jī)制建設(shè)

在目前我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度不完善、公眾環(huán)保意識(shí)不斷加強(qiáng)的情況下，構(gòu)建政府環(huán)保部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、公眾、企業(yè)相結(jié)合的環(huán)境監(jiān)督模式，建立具有廣泛性的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并制定解決問(wèn)題的方案措施，讓整個(gè)社會(huì)都參與到環(huán)境保護(hù)及治理中來(lái)，并合理放寬環(huán)境訴訟中的主體資格限制。環(huán)保部門為了履行職責(zé)義務(wù)，需要對(duì)環(huán)境進(jìn)行監(jiān)督監(jiān)管；保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)為了降低賠付率及賠付責(zé)任、減少自身利益損失，需要對(duì)投保企業(yè)環(huán)境進(jìn)行監(jiān)督；公眾為了維護(hù)與自身息息相關(guān)的生態(tài)環(huán)境質(zhì)量安全，需要對(duì)生活工作居住地周邊環(huán)境進(jìn)行監(jiān)督；企業(yè)為了避免因環(huán)境污染損害事件的發(fā)生而負(fù)擔(dān)過(guò)重的賠償責(zé)任、減少利益損失，需要對(duì)企業(yè)自身的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督監(jiān)管。多方共同努力，提高全社會(huì)的環(huán)境保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，倒逼企業(yè)對(duì)生產(chǎn)工藝轉(zhuǎn)型升級(jí)，走可持續(xù)綠色發(fā)展道路，提高投保意愿。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展還面臨著許多問(wèn)題。在“十四五”時(shí)期這個(gè)關(guān)鍵歷史節(jié)點(diǎn)，需要不斷探索和完善適合中國(guó)國(guó)情、具有中國(guó)特色的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。首先，關(guān)鍵要修訂和完善《環(huán)境保護(hù)法》及《保險(xiǎn)法》等基本法中環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)具體規(guī)定，以構(gòu)建和完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度和法律法規(guī)體系，在法律層面為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的推廣提供堅(jiān)實(shí)可靠的法律依據(jù)；其次，要完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度及構(gòu)建配套制度，尤其要建立環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍、承保模式等具體設(shè)計(jì)方面進(jìn)行明確和完善，探索新發(fā)展模式和方向；最后，政府要加大對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的宣傳推廣力度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和企業(yè)的引導(dǎo)與激勵(lì)，完善環(huán)境監(jiān)督公眾參與機(jī)制，全方位為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度營(yíng)造發(fā)展條件和環(huán)境，促進(jìn)生態(tài)效益、經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益全面協(xié)調(diào)發(fā)展。