普惠金融：助企紓困的一把利劍

袁帥

拐點出現 需要注意的是，伴隨著高速增長，疊加疫情對宏觀經濟尤其是小微企業的沖擊，普惠金融貸款和普惠小微貸款增速拐點已經出現。

首貸難、信用貸款難、中長期貸款難，仍是眼下中小微企業融資面臨的結構性難題。銀行、信用合作社等各大金融機構正在大力發展普惠金融，為小微企業撐起“保護傘”。銀保監會數據顯示，截至2021年末，普惠型小微企業貸款余額19.1萬億元，普惠型涉農貸款余額8.9萬億元，增速持續高于各項貸款增速。上市銀行2021年業績報告顯示，2021年五大國有商業銀行普惠型小微企業貸款同比增速均保持在30%以上。

鄉村振興路上守“初心”

伴隨著鄉村振興戰略的全面推進，農村小微企業隊伍正在日益壯大。據統計，目前我國各類返鄉入鄉創新創業人員數量已達到850萬人，帶動鄉村就業超過3400萬人，農村返鄉入鄉創新創業覆蓋率達到83.6%。農村小微企業主與城市小微企業主不同，他們文化程度相對偏低，女性、弱勢群體比例更大，且接觸到金融機構的機會也更有限。如何運用普惠金融更好地幫助農村小微企業持續發展，成了當下亟需解決的問題。

中和農信董事長、總經理劉冬文介紹，中和農信的“中和”出于儒家經典《中庸》：“致中和，天地位焉，萬物育焉。”成立的初衷正是幫助農村弱勢群體發展生產，增加收入，實現富裕。近年來，中和農信借鑒國際經驗，進行本土化改良，在數字模型與人工信貸調查相結合的基礎上設計產品，充分發揮小額信貸扶貧優勢，精準對接農村小微企業的金融需求。普惠金融下的小額貸款服務專為農村小微企業主提供信貸支持，嚴格按照“小額、分散”的原則發放貸款，支持他們開展創收性活動，助力農戶發展生產、增加收入。同時根據他們的需求，中和農信開啟了農業投入品“新賒銷模式”，即通過信貸調查技術、農業產業數據，定向為購買農資的農戶開發授信產品，并提供最長6個月的免息期。創新產品，讓利于農，中和農信服務的種植養殖項目包括玉米、小麥、牛、羊等。

7年時光的8次貸款，張麗從小額信貸助力支農支小中獲益匪淺。張麗居住在曾經的國家級貧困縣遼寧省建昌縣，在中和農信普惠金融的支持下，把自家經營的養雞規模從最初的一個小院子，擴大成近10畝地的養殖場，從原來的每欄1000只雞增長成12000只，經銷模式也從原來的傳統批發銷售，改變成網絡營銷，同時又成立了養殖合作社。

中和農信從20多年前秦巴山區的小額信貸項目試點，如今已發展成為深入全國400多個縣域數萬鄉村的服務網絡，作為支農支小的農村服務機構，它的普惠金融小額信貸服務成為傳統金融機構的有效補充，持續踐行著“服務農村最后一百米”的責任使命。

劉冬文指出，近年來，隨著鄉村振興戰略的推進，農村百姓的需求也在發生著巨大變化，同時也對農業服務機構提出了新的要求。在此背景下，中和農信也在不斷進行業務升級、服務創新，借助數字技術，努力使金融要素與生產要素相結合，更好地助力產業振興，推動農民增收。目前，中和農信推出的鄉助綜合服務平臺，通過“云上+線下”的服務模式打通服務上下游，同時聯結廣大農村小微創業者，為其提供包含小額信貸、小額保險、農業服務、本地生活、升級消費、培訓賦能、農品直采等服務模塊在內的系統性綜合服務。未來，中和農信還將瞄準“產業”“人才”“生態”“文化”等幾大板塊，繼續深化服務內涵，借助數字化技術，構建起綜合性服務平臺，以集約化、規模化和數字化的平臺服務模式，形成信息聯通、資源整合、資金支持、創業輔導等功能，更好地在金融等多方面、多維度助力農村小微企業發展。

特色創新，精準助企

今年政府工作報告再次提出，進一步疏通貨幣政策傳導機制，引導資金更多流向重點領域和薄弱環節，擴大普惠金融覆蓋面。

普惠金融作為北京銀行轉型升級的重要組成部分，被單設機構、單列計劃、單獨管理、單項考評，持續完善普惠金融服務生態鏈條。北京銀行通過創新首貸專屬產品，加大首貸客戶支持力度，實現了從“0”到“1”的突破。2021年北京銀行首貸支持小微企業5142戶，累計金額超520億元，在2021年末北京市貸款服務中心入駐銀行綜合考評中排名第一。

值得一提的是，北京銀行在加大小微企業信貸供給的過程中，特別注重將服務中小企業市場定位與政府扶持政策有機結合，加大首貸、續貸、延期還本付息及普惠信用貸款支持力度，借助政策工具進一步提升小微金融服務。

此外，北京銀行還加速推進普惠業務數字化轉型，強化前沿金融科技運用，搭建線上獲客、審批及放款等前中后對公全流程業務模式和平臺支撐。貸前，客戶可通過“北京銀行京管家”APP、微信小程序等渠道自助線上申請;貸中，通過大數據篩選并匹配對應產品，依托行內對公網貸平臺實現模型審批和線上提款等業務操作;貸后，借助小微授信后管理系統，建立預警信息，并據此進行觸發式貸后管理。

在科技金融方面，北京銀行在首都布局最早并始終在中關村地區保持首位，眾多科技小微企業從10萬元、50萬元貸款開始，獲得北京銀行長期穩定支持，直至發展壯大。數據顯示，截至2021年末，北京銀行科技金融貸款余額超1600億元，戶數超7100戶。

文化金融貸款是北京銀行的一大亮點。北京銀行聚焦文化行業自身的產業特性、行業特質及企業特點，針對性推出“創意貸”“運河帆影”金融產品體系，面向行業領軍人才發布“文化英才貸”，為北京市文化園區及園區內企業量身定制“京彩文園”專屬金融服務方案。截至2021年末，北京銀行文化金融貸款余額近630億元，戶數超3200戶。

普惠金融戰略，是中國建設銀行基于新發展理念落實服務國家戰略、服務實體經濟、服務社會民生這個大背景，并結合自身對未來市場趨勢的研判而做出的戰略性選擇。其中，中國建設銀行中山市分行（下文簡稱“中山建行”）的表現尤為突出。中山建行積極扶持中小企業發展，不斷完善創新產品體系、經營架構和業務模式，業內首創推出了“三大”拳頭產品，即“小微快貸”和“云稅貸”兩個大數據全線上產品和“抵押快貸”便民產品。“小微快貸”和“云稅貸”，從申請到支用僅需3～5分鐘，最高可達500萬元，無需抵押無需擔保，還可隨借隨還、循環使用。此外，中山建行創新普惠金融和中小企業新模式、新架構，針對普惠金融和中小企業打造了“信貸工廠”的經營模式和標準的“流程銀行”，搭建市場化的服務機制，將普惠金融和中小企業業務全面下沉至全市各網點經營和辦理，發揮網點多、覆蓋廣、隊伍強的優勢，進一步延伸普惠金融和中小企業服務渠道，建立普惠金融和中小企業“一站式”服務中心，中小企業客戶通過各營業網點即可獲得專業、高效、高質集一體的全方位融資服務。

需要注意的是，伴隨著高速增長，疊加疫情對宏觀經濟尤其是小微企業的沖擊，普惠金融貸款和普惠小微貸款增速拐點已經出現。截至2021年二季度末，二者增速分別為25.5%、31%，較2021年一季度末環比下降2.5個百分點、3.3個百分點，這也是2018年以來首次出現增速環比下降的情況。

跡象表明，普惠金融在達到新的發展高度后，也將進入一個新的發展階段。有消息稱，目前相關部門正在完善“十四五”期間推進普惠金融高質量發展的頂層設計。EC55609E-B434-4890-A721-C44577CD6542