金融科技鏈接數字鄉村催生服務之變

胡穎華

“鄉村興則國家興”。服務農村，數字先行。數字鄉村是鄉村振興的戰略方向，也是建設數字中國的重要內容。

近年來，桂林銀行將服務鄉村振興作為主要戰略，大膽探索、先行先試，構建起“市—縣—鄉—村”四級服務網絡，借助“金融+科技”賦能，利用“四舉措”助力數字鄉村建設，把新技術帶到廣闊的鄉村大地，為傳統農業金融服務注入科技動能，提升“三農”金融服務質效，提高普惠金融服務滲透率，惠及廣西超過2000萬農村人口。

助農終端下沉 延伸金融服務半徑

如果說桂林銀行農村普惠金融綜合服務點是桂林銀行“市—縣—鄉—村”四級服務網絡下沉金融服務的“火車頭”，那么該行自主研發的助農終端則是駛向城鄉一體化道路的“引擎”。

在柳州柳南區太陽鎮上等村的桂林銀行農村普惠金融綜合服務點里，村民譚夢琳正在體驗助農終端機新上的“視頻問診”功能：她只刷了一下身份證，輕松操作幾個步驟，就連線上了柳州市工人醫院的醫生。

“過去身體有些不舒服就要到市里的醫院去看病，由于沒有直達班車，常需要轉幾趟車，身體也吃不消。現在好了，直接在村里服務點的助農終端就可以找市里的醫生看病，真是太方便了！”譚夢琳激動地說。

“線上問診”是桂林銀行以助農終端為抓手延伸金融服務半徑，助力鄉村振興的生動縮影。像這樣的助農終端，桂林銀行已經在全區布放近7000臺，覆蓋全區超50%的行政村，平均每2個行政村就有一臺。

為了切實打通“金融+服務”的“最后一公里”，桂林銀行深化與社會各界的合作，通過與各類平臺資源的技術對接，不斷豐富助農終端功能和服務供給，推動“互聯網+政務/金融/醫療健康”等服務向鄉村延伸。現在，村民們依托助農終端足不出村即可在“家門口”辦理小額取款、現金匯款、轉賬匯款等基礎金融服務和社保代繳、政務信息查詢、養老保險待遇領取資格認證、預約掛號、遠程視頻問診等“一攬子”服務，服務點也成了“一站多用”的村級綜合服務平臺。

據統計，近兩年，桂林銀行通過助農終端累計為村民實現社保、水電等代繳費近400萬筆，交易金額超120億元，惠及超千萬農村居民。

農產品上行 拓寬農產品銷售渠道

“各位寶寶們大家晚上好，歡迎來到桂林銀行鄉村振興直播間……”立春時節，一場專題為“鄉約茶洞”的直播在桂林臨桂區茶洞鎮開播。桂林銀行員工帶著直播鏡頭走進田間地頭，穿梭古村巷道，探秘千年古村落，還搖身一變成“帶貨主播”，向網友們推薦當地特色農產品。一幀幀古村美景、一輪輪截屏福利和秒殺活動，吸引了21.9萬人次觀看，1200余件農產品被秒殺一空，銷售額達5.6萬余元。

過去，受制于城鄉之間的信息不對稱和農村物流體系不發達的瓶頸，農產品普遍存在著銷售渠道受限、農民豐產不豐收的癥結。如何打通農產品上行“最后一公里”？桂林銀行緊抓機遇，乘著互聯網的春風，在全區打造了25家鄉村振興直播間，聯動地方政府、企業一同助力農產品銷售，讓農戶切實享受到了現代互聯網科技帶來的紅利。

此外，桂林銀行充分發揮四級服務網絡的渠道優勢和自身科技“硬實力”，依托普惠金融綜合服務點收集的農產品一手信息，通過自主研發“桂銀樂購”APP、“天天開心團”線上小程序等平臺，打造“銀行+商戶+農戶”的農產品上行模式，推動電商資源下沉農村，構建農產品產銷對接平臺，將各地市特色、具有季節性周期的農產品以多種形式銷售。目前，桂林銀行通過線上平臺累計助力全區農產品銷售11.65萬份，金額達4.23億元。

產品創新 打造鄉村產業發展的強勁引擎

桂林陽朔縣白沙鎮蕉芭林村是遠近聞名的金桔村，村民們以種植金桔為生計，但因為其種植周期長、資金回籠慢，經常面臨貸款難的問題。桂林銀行運用征信、反欺詐、大數據等技術，開發了“產業富農貸”，為蕉芭林村進行整村產業授信2000萬元，解決了全村發展金桔產業的資金問題。當下，蕉芭林村金桔年產量超過5000萬斤，產值達1億元。500多戶村民通過種植金桔，家家建起了樓房，85%的村民買了小汽車，日子過得“紅紅美美”。

近年來，桂林銀行高度重視普惠金融業務發展，加大數字化經營力度，根據廣西不同地區的資源稟賦、基礎設施條件和經濟發展狀況，深耕農業金融產品創新，各類貸款“多點開花”，切實降低涉農主體的綜合融資成本，使“金融之水”精準灌溉至田間地頭。

農村抵質押物不足，農民想貸而不得，金融機構愿貸而不敢貸，這是長期以來困擾農村金融供需匹配錯位的“尷尬”問題。為了破解難題，在監管政策的指導下，桂林銀行積極探索適應鄉村情況的貸款產品，拓寬農業農村抵質押物范圍，創新推出“惠牧貸”，還依托“金融+科技”，利用監控系統實時監測活體抵押物的位置、溫度等信息，解決活體抵押物“是否存活”和“在哪”的問題，讓金融機構貸得放心、安心，農戶信貸資金用得順心、寬心。目前，桂林銀行已針對活牛、生豬等畜禽發放活體抵押類貸款余額5440萬元。

此外，桂林銀行依托稅收信用大數據開發的“以信換貸”、免抵押、高效率的金融服務產品——“桂銀樂稅貸”，實現了農村貸款業務全線上辦理，提高貸款發放效率和服務便利度。憑這一金融創新成果，桂林銀行從全國920家參評銀行中脫穎而出，蟬聯2020年度網上銀行服務領域企業標準“領跑者”，成為32家標桿銀行之一，是廣西區內唯一連續兩年入圍的地方銀行。

以平臺資源 推動便民支付服務新篇章

“真的太感謝了，我最近正愁著沒錢給家人繳納醫保，現在賠付款到賬了，也有錢繳醫保了。”玉林市興業縣葵陽鎮立石村村民黃霞緊握著當地農村普惠金融綜合服務點唐站長的手激動地說。

前幾日，黃霞去務農的路上意外從電車上摔傷，在醫保報銷了部分費用后，還通過桂林銀行鄉村振興卡申領了免費涉農意外險并獲得了理賠。

據悉，桂林銀行鄉村振興卡是聯合中國銀聯發行的具有存取款、轉賬結算、消費、理財等金融功能的實體卡，持卡人可用此卡獲得多項業務綜合權益，還可免費領取涉農意外保險、進行免費醫療咨詢、參與支付優惠活動等，極大地提升農村客群支付效率。目前，桂林銀行在農村地區發行鄉村振興卡108.36萬張，平均每分鐘向廣西農村居民發放1.1張銀行卡，發放涉農意外保險超4萬份。

此外，為深入推進便民工程向縣域農村延伸，桂林銀行加強與中國銀聯的緊密合作，協同推進移動支付便民示范工程下沉縣域及以下地區，通過推廣POS機具、云閃付APP和收款碼牌，推進移動支付廣泛應用，將便民支付場景逐步滲透到交通、餐飲、零售、文旅、教育、醫療、公共繳費等與民生密切相關的日常生產生活領域，提升農村客戶的支付體驗、豐富支付場景，滿足人民群眾安全、便捷、高效的支付服務需求。截至2022年2月末，全行云閃付客戶總數65.28萬戶，在縣域地區推廣云閃付31.83萬戶，占全行總用戶數的48.76%。

新時代新金融新實踐。桂林銀行將持續深耕數字化經營，進一步完善鄉村生態場景金融服務體系，豐富特色金融產品，為鞏固拓展脫貧攻堅成果、推動共同富裕、助力全面鄉村振興持續貢獻桂銀力量，讓金融成就更美好的生活。