我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及應(yīng)對措施分析

金建國

摘要：改革開放進一步向前推進，金融市場的開放不斷擴大，外資銀行以及民營銀行的出現(xiàn)給原有的老牌銀行帶來一定沖擊。商業(yè)銀行若想要在改革浪潮中勇往直前，就應(yīng)當做好商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，本文對此進行相應(yīng)研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新

引言：本文首先介紹了商業(yè)金融產(chǎn)品的相關(guān)情況，詳細分析了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的問題，對比了國內(nèi)外銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上面的能力差距，并立足于現(xiàn)實實際對如何做好商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作給出針對性的建議，希望能夠給商業(yè)銀行建設(shè)提供新動力。

1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的基本情況

1.1 九十年代我國金融產(chǎn)品的情況

上世紀九十年代金融改革剛剛在我國開展，以商業(yè)銀行為首的金融機構(gòu)僅僅能夠為投資者提供債券和儲蓄這兩項金融產(chǎn)品，但因為政府會承擔(dān)資產(chǎn)損失，所以在此期間還出現(xiàn)少部分用于股票、自建公司以及房產(chǎn)方面風(fēng)險較高的金融理財產(chǎn)品。由于直接投資這些金融產(chǎn)品的人數(shù)較少，大部分的人選擇進行銀行儲蓄，再加上風(fēng)險系數(shù)過大，所以很快這些投資和金融產(chǎn)品被相關(guān)部門叫停。而這也是為什么中國沒有在九十年代末遭遇金融危機沖擊的原因之一。

1.2 現(xiàn)代金融產(chǎn)品的情況

進入二十一世紀之后，在政府部門的引導(dǎo)下金融業(yè)進行了一系列改革創(chuàng)新。國有商業(yè)銀行在此過程中表現(xiàn)的十分活躍，推出了諸多風(fēng)險類型不同、形式不一的金融產(chǎn)品供投資人選擇。金融產(chǎn)品能夠自覺控制風(fēng)險，且與金融市場的聯(lián)系進一步加深，并開啟了自動化、網(wǎng)絡(luò)化的銷售時代。

2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在改革開放以及經(jīng)濟全球化趨勢的推動下不停創(chuàng)新，且創(chuàng)新速度隨著時間進一步提升。一部分國內(nèi)銀行已經(jīng)開始針對產(chǎn)品創(chuàng)新進行詳細研究，以便于能夠在金融市場競爭中搶占先機。受多方面因素的影響，產(chǎn)品創(chuàng)新促使金融業(yè)的思想發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，我國各大銀行紛紛成立專門的研發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品小組，并制定了與之相對應(yīng)的政策。在經(jīng)濟全球化趨勢的帶動下我國商業(yè)金融創(chuàng)新取得了一定成績，在此期間創(chuàng)新金融產(chǎn)品機制發(fā)揮了關(guān)鍵作用，其與金融行業(yè)的未來發(fā)展有著密切聯(lián)系。各大銀行已經(jīng)開始逐步淘汰傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務(wù)，隨之而來的是負債、資產(chǎn)以及中間業(yè)務(wù)三者并行，加快了創(chuàng)新產(chǎn)品誕生的速度。為了能夠滿足市場需要，應(yīng)當為三大項目提供配套的創(chuàng)新成果，促使貸款對象具象化，以便于為人們提供更好的金融服務(wù)。創(chuàng)新負債類的業(yè)務(wù)，一方面是為了降低理財產(chǎn)品帶來的風(fēng)險，另一方面則是為了獲取更多的收益，提高資金的流動性。對于中間業(yè)務(wù)而言，就應(yīng)當對其開展咨詢、資產(chǎn)管理等方面的創(chuàng)新活動。現(xiàn)階段金融市場充斥著諸多創(chuàng)新型的商業(yè)金融商品，我國各個商業(yè)銀行正逐步找準定位和前進方向，積極引進先進的技術(shù)手段促使創(chuàng)新管理體系進一步完善，但總的來講我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上面仍然留有不足。[1]

2.1 金融創(chuàng)新政策未能夠落實到位

當前，我國金融貸款準備金數(shù)量有限，不能夠為后續(xù)建設(shè)提供足夠的資金支持，其建設(shè)規(guī)模無法進一步擴大。究其原因一方面在于總行對其支援不足，另一方面攬儲工作遭遇障礙，銀行的金融服務(wù)能力也在逐步下降。就國內(nèi)金融業(yè)來講其環(huán)節(jié)中最為薄弱的便是開展金融服務(wù)，資金供給無法滿足需求同樣也阻礙了金融業(yè)向前推進。通過查詢金融網(wǎng)絡(luò)相關(guān)數(shù)據(jù)資料可知，現(xiàn)有的貸款余額無法支撐金融市場進一步擴大，地區(qū)資金供給問題頗多，進一步加大了供需矛盾。另一方面人們手中的閑散資金有限無法為銀行提供更多的存款，從而致使銀行資金來源有限，地區(qū)只能靠借助國有銀行提供資金支持。

2.2 金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

同質(zhì)化問題是當前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上面所面臨的重要問題，這一問題如果得不到妥善處理那么將會阻礙金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的開展。當有商業(yè)銀行推出金融產(chǎn)品之后，其余的商業(yè)銀行將紛紛對其進行效仿。為了降低對市場份額的影響，大部分的商業(yè)銀行通常會選擇對金融產(chǎn)品進行復(fù)制，以至于商業(yè)銀行無法實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，所推出的金融產(chǎn)品不能在市場占據(jù)有利地位，從而無法獲取更多的經(jīng)濟效益。

以下是對出現(xiàn)此種情況的原因分析，第一，商業(yè)銀行習(xí)慣于將國外推出的金融產(chǎn)品進行復(fù)制。國內(nèi)大部分的商業(yè)銀行其創(chuàng)新能力不足，習(xí)慣于直接照搬國外的產(chǎn)品，而這也是出現(xiàn)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的重要原因。第二，政府管控力度過大。一些地方政府大力限制商業(yè)銀行發(fā)展，嚴重打擊了銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極性，從而使得商業(yè)銀行不會在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上面花費太多的心思。與國外商業(yè)銀行相比，當前我國金融業(yè)市場化程度不高，受相關(guān)政策的作用，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度薄弱，市場對商業(yè)銀行存在諸多限制，從而導(dǎo)致金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中困難重重。第三，我國在知識產(chǎn)品保護上面的重視程度不高。與別的行業(yè)推出的產(chǎn)品相比，金融產(chǎn)品更容易進行復(fù)制，且在此過程中不需要花費較大成本，從而使得一些商業(yè)銀行在自己所推出的金融產(chǎn)品被復(fù)制后降低對創(chuàng)新的積極性。與自行創(chuàng)新商業(yè)金融產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行更喜歡花費低成本開展金融產(chǎn)品復(fù)制工作。[2]

2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境存在限制

一般來講金融行業(yè)的競爭其公平性不足，四大銀行對于金融業(yè)有著絕對的壟斷權(quán)力，其余的民營小銀行只能在夾縫中存活。不平等競爭的存在致使我國金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上面困難重重。另外分業(yè)經(jīng)營模式下給予了政府絕對管制金融行業(yè)的權(quán)利，也就是銀行必須在政府的管控下經(jīng)營生產(chǎn)。這種模式下同樣也影響了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的進行。

2.4 未能夠完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制

各大銀行總行其權(quán)利重大，金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中相關(guān)的設(shè)計工作由總行負責(zé)完成，而銀行分行只負責(zé)開展金融產(chǎn)品的營銷推廣工作，不能參與產(chǎn)品創(chuàng)新決策。這也就意味著與市場打交道頻繁且手握一線資料的各大商業(yè)銀行分行無法對金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的進行提供針對性的建議，而與市場交流少無法收集全面市場信息的商業(yè)銀行總行卻直接負責(zé)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。這種情況的存在既不能夠很好的整合市場資源，又在一定程度上降低了工作效率，無法保證推出的金融產(chǎn)品符合市場需求。[3]

2.5 金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中風(fēng)險眾多

盡管說創(chuàng)新商業(yè)銀行金融產(chǎn)品能夠?qū)⒔鹑陲L(fēng)險進行分散，但是在創(chuàng)新過程中同樣也會面臨諸多風(fēng)險，比如說金融危機。如果各大商業(yè)銀行不能夠在全面了解自身情況的基礎(chǔ)上制定針對性的風(fēng)險管理機制，那么不光會阻礙金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的進行，同時也將給銀行帶來不可估量的損失，嚴重情況下將會使銀行瀕臨破產(chǎn)。

2.6 缺少相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的進行離不開專業(yè)人才提供的支持，創(chuàng)新活動能否有序進行與人才自身的素質(zhì)能力有著直接關(guān)系。但是從目前來看我國在此方面的人才數(shù)量稀少，當前從事創(chuàng)新金融產(chǎn)品工作的人員無法很好的將理論知識與實踐兩者有機結(jié)合，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力薄弱。

2.7 創(chuàng)新過程中未能以客戶為中心

當前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作正處于起步階段，缺少相關(guān)的經(jīng)驗，再加上創(chuàng)新過程中更加強調(diào)金融產(chǎn)品自身，而未能夠關(guān)注客戶對產(chǎn)品的反饋。另外，一些商業(yè)銀行將發(fā)展重點放到擴大銀行規(guī)模上面，這同樣會減少客戶對開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的期待值。盡管說各大商業(yè)銀行在日常工作過程中也會聽取客戶的建議，但是并沒有將建議按照一定規(guī)則進行分類，也沒有針對客戶的建議及時進行業(yè)務(wù)上面的調(diào)整。所以，我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中應(yīng)當提高自己的服務(wù)能力，與客戶進行友好溝通，以此來實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

2.8 創(chuàng)新缺少主動性

同西方國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新存在諸多不足。西方國家的商業(yè)銀行能夠在明確客戶對創(chuàng)新產(chǎn)品提出的建議基礎(chǔ)上通過技術(shù)手段進行合理調(diào)整。而就國內(nèi)金融市場來看，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上面主動性缺失嚴重。過去受市場大環(huán)境以及老舊思維理念的影響，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品并沒有積極的開展創(chuàng)新工作，并且原創(chuàng)產(chǎn)品數(shù)量十分稀少，基本上各大商業(yè)銀行都沒有具有代表性的金融產(chǎn)品。再加上國內(nèi)商業(yè)銀行未能夠做好自我定位工作，為客戶所提供的服務(wù)千篇一律，從而導(dǎo)致銀行內(nèi)部不需要使用更多的產(chǎn)品，一定程度上阻礙了創(chuàng)新。

3 國內(nèi)外銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力對比

3.1 創(chuàng)新的種類

不斷的創(chuàng)新商業(yè)銀行產(chǎn)品使得西方國家的商業(yè)銀行能夠為客戶提供各種各樣的服務(wù)，以此來提高客戶的滿意度。調(diào)查研究表明西方國家商業(yè)銀行產(chǎn)品品種類別超出兩萬，除去傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外，還衍生出基金、信托等業(yè)務(wù)。盡管說同過去相比我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的數(shù)量已經(jīng)得到了顯著提升，但是同西方國家相比仍然存在較大差距。

3.2 創(chuàng)新的動力

推動西方國家商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的動力是謀取更多的利潤，不光是為了短期盈利，更為關(guān)鍵的是強調(diào)長久利益，以便于提高銀行自身的競爭能力，確保在市場競爭中搶占先機。而我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時往往強調(diào)擴大市場規(guī)模，獲取更多的短期利益。這也就意味著由于不強調(diào)長遠發(fā)展盡管推出的金融產(chǎn)品種類和數(shù)量繁多，但在功能上沒有太大的變化，很難幫助銀行獲得更高的收益。再加上這種創(chuàng)新模式下即便能夠幫助商業(yè)銀行短期內(nèi)占據(jù)較多的市場份額，但隨著時間的推移將會造成消費者的流失，給銀行日后建設(shè)帶來不利影響。

3.3 創(chuàng)新的經(jīng)驗

上世紀六十年代西方國家的商業(yè)銀行便開始進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并隨著時間的推移逐漸不斷的更新金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，到了今天已經(jīng)積累了諸多經(jīng)驗。而我國商業(yè)銀行卻是在上世紀九十年代才開始進行產(chǎn)品創(chuàng)新，相關(guān)經(jīng)驗十分薄弱，且未能夠形成完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系。我相信隨著時間的推移，我國商業(yè)銀行將會積累更多的金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗，不斷提升創(chuàng)新能力。

3.4 營銷系統(tǒng)的支持

國外銀行進行產(chǎn)品營銷時有專門的系統(tǒng)為其提供保證，而在國內(nèi)營銷系統(tǒng)并未得到普及。國內(nèi)商業(yè)銀行未能夠針對客戶做好市場細化工作，且所提供的差別化服務(wù)過于單一，從而不能夠真正了解客戶需求，以至于所推出的金融產(chǎn)品很難令客戶滿意。[4]

4 妥善處理金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題的有效措施

4.1 提高金融創(chuàng)新政策落實速率

銀行若想要實現(xiàn)長期發(fā)展其根本在于為客戶提供具有特色的金融產(chǎn)品，從而提升市場競爭力。商業(yè)銀行應(yīng)當積極探索尋求合作，與政府部門保持密切聯(lián)系，分析當?shù)氐南嚓P(guān)政策條例，將當?shù)厍闆r與銀行自身有機結(jié)合，推行符合政策要求的理財產(chǎn)品，這樣才能夠確保金融創(chuàng)新政策落實到位，妥善處理遇到的各種問題。

4.2 打造多樣化的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品

隨著時間的推移國民經(jīng)濟大幅提升，我國商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面已經(jīng)取得了一定成績，但是大部分產(chǎn)品都是復(fù)制國外，未能夠推出具有本國特色的金融產(chǎn)品。所以就需要各大商業(yè)銀行從現(xiàn)實實際出發(fā)，在了解本國國情的基礎(chǔ)上，發(fā)揮主觀能動性自主研發(fā)一些具有中國特色且創(chuàng)新程度高的金融產(chǎn)品。

4.3 打造金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系

盡管說當前存在的金融體系其管理體制相對完整，但是未能夠加大對法律監(jiān)管工作的關(guān)注度，從而一定程度上阻礙了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。為此就需要有關(guān)部門在了解市場行情的基礎(chǔ)上出臺符合金融市場行情的管理條例，縷清雙方所應(yīng)當承擔(dān)的責(zé)任以及需要履行的義務(wù)，并且針對在金融貿(mào)易過程中容易出現(xiàn)的矛盾給出切實可行的解決對策。由于金融行業(yè)以往并沒有出臺過法律規(guī)范，找不到相應(yīng)的參考對象，政府部門可以比對國外的規(guī)章制度擬出符合中國金融行業(yè)的管理條例，以便于金融行業(yè)在交易過程中能夠得到法律保護。

4.4 放松金融管制

放松金融管制不是指相關(guān)部門徹底放棄管理金融行業(yè)，而是為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供一個相對自由的市場環(huán)境，使其能夠發(fā)揮主觀能動性推出更具創(chuàng)新性的產(chǎn)品。當前混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)取得了一定成績，國內(nèi)金融也受到自由化的沖擊，為此就需要監(jiān)管部門放開手中的權(quán)利，減少對金融機構(gòu)的管制，使其能夠擁有更為廣闊的空間開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動。

4.5 創(chuàng)建金融創(chuàng)新支持體系

目前來看金融行業(yè)尚未建立金融創(chuàng)新支持體系，這就需要有關(guān)部門加大關(guān)注。金融創(chuàng)新支持體系的創(chuàng)建能夠為創(chuàng)新活動的開展提供專業(yè)指導(dǎo)，并及時找出高風(fēng)險的項目，以便于盡可能的降低經(jīng)濟損失。另外體系的建立還能夠減輕金融失敗帶來的不良影響，帶動商業(yè)銀行繼續(xù)開展創(chuàng)新活動，穩(wěn)定金融市場秩序。[5]

4.6 改善人才環(huán)境

為了能夠改變我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況，還應(yīng)當發(fā)揮人才的積極作用，為人才提供良好的工作環(huán)境。第一，改善人才的內(nèi)在環(huán)境。所謂的內(nèi)在環(huán)境是指做好人才篩選工作，確保進入金融行業(yè)的人才專業(yè)能力突出、素質(zhì)能力過關(guān)且具有工作責(zé)任心和意志力。第二，為金融人才提供舒適的外在環(huán)境。金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作是由人來完成的，只有擁有豐富的工作經(jīng)驗、技術(shù)水平高超的專家人才才能夠為客戶提供滿意的金融產(chǎn)品。所以說對于商業(yè)銀行而言做好專家引進工作也是很有必要的，在專家引進過來之后應(yīng)當為其提供相應(yīng)的人文關(guān)懷，通過調(diào)整薪資待遇等方式留住專家。

4.7 建立結(jié)構(gòu)統(tǒng)一的銀行工廠

銀行產(chǎn)品工廠是指將產(chǎn)品的規(guī)則、條件等信息事先進行參數(shù)定義，并據(jù)此打包相關(guān)組件。在此過程中其能夠依據(jù)客戶要求調(diào)整參數(shù)，提高金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行打造結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠有助于實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品的目標。第一，根據(jù)地方情況推出特色產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求。通過各個模塊參數(shù)的組合配置能夠達到創(chuàng)新產(chǎn)品功能的要求。第二，提升創(chuàng)新產(chǎn)品的速率。對于產(chǎn)品提出的創(chuàng)新要求，可以將原有的產(chǎn)品充當創(chuàng)新模板，通過改變產(chǎn)品參數(shù)條件的方式能夠在短時間內(nèi)獲得新產(chǎn)品。這樣就可以減少生產(chǎn)時間，滿足市場需求。

4.8 合理利用信息技術(shù)

商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中需要充分考慮時代特征，積極應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)手段，以便于為創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供推動力。一方面，信息技術(shù)的應(yīng)用可以為創(chuàng)新商業(yè)銀行金融產(chǎn)品提供更加高效快捷的方式，縮短整體時間，提升工作效率;另一方面金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動過程中應(yīng)用信息技術(shù)可以獲取更多的創(chuàng)意，有助于創(chuàng)造更多更為優(yōu)秀的金融產(chǎn)品。

5 結(jié)束語

總而言之，當前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上面存在諸多問題，為了能夠改變現(xiàn)狀，就需要商業(yè)銀行自身總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，及時向西方國家看齊，以此來推動銀行轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻

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[3] 賴虎. 我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[C]//.“決策論壇——企業(yè)行政管理與創(chuàng)新學(xué)術(shù)研討會”論文集（下）.[出版者不詳]，2016：72-73.

[4] 陳磊. 我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[C]//.2016年第二屆今日財富論壇論文集.，2016：110-111.

[5] 楊波. 我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[C]//.當代經(jīng)濟論壇——中國經(jīng)濟改革與發(fā)展學(xué)術(shù)研討會論文集.[出版者不詳]，2015：50+53.