三步搞定家庭財富規(guī)劃

貝塔研究院

據(jù)經(jīng)濟日報報道，“地緣政治沖突升級、大宗商品漲價、全球通脹升溫、主要經(jīng)濟體寬松政策退出、金融市場波動加劇等，給全球經(jīng)濟發(fā)展前景帶來更大不確定性”。

對此，央行于4月13日發(fā)布重要公告，為維護銀行體系流動性合理充裕，4月13日以利率招標(biāo)方式開展100億元7天期逆回購操作，中標(biāo)利率2.1%，持平上次。

需要注意的是，3月25日、28日、29日、30日、31日央行分別開展了1000億元、1500億元、1500億元、1500億元、1500億元7天期逆回購，中標(biāo)利率均為2.1%，保持不變。

從國家層面而言，這一系列操作有助于市場資金流動性平穩(wěn)充裕，穩(wěn)定市場信心。

那么，從家庭層面而言，我們又該如何應(yīng)對地緣政治沖突和新冠肺炎疫情持續(xù)帶來的影響，維持家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定呢？

第一步：量入為出

如今，移動支付一方面為消費需求提供了極大的便利，已經(jīng)深入衣食住行的各個方面，比如網(wǎng)上店鋪、直播購物、刷碼乘車等;另一方面，移動支付也容易讓消費“無感化”，花錢如流水。

我們在進行家庭資金管理時，維持基本的收支平衡就做到了現(xiàn)金流的動態(tài)平衡，建議將所有的收入和支出進行盤點，日常記賬。

養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，形成良好的消費意識和理財意識，可以讓自己對金錢的理解更深入，建立正確的金錢觀。日常記賬、定期匯總，哪些支出是必須的，哪些支出可有可無，就會了然于心，從而更合理地安排收支。

第二步：轉(zhuǎn)移近端風(fēng)險

當(dāng)前，保險是常見轉(zhuǎn)移風(fēng)險損失的工具之一，不過大眾配置保險往往易受事件驅(qū)動，具有滯后性。

比如北京衛(wèi)視的《生命緣》，是一檔醫(yī)療紀(jì)實欄目，其中有一期就講述了后悔沒有早些配置保險的案例。

34歲的鐘雯不幸罹患急性白血病，接受手術(shù)移植后再次復(fù)發(fā)。鐘雯說：“我有一個病友，她除了有醫(yī)保外，還買了商業(yè)保險，買的還是多倍賠付重疾險，我也不清楚是什么東西，但是賠了病友200萬元，對于我們這個病來說，200萬元就夠了呀，她又可以過上很好的生活，不用像我一樣賤賣房產(chǎn)治病，對我來說就是很羨慕??！”

鐘雯和丈夫以前從來不曾主動配置過保險，自從她查出這個病以后，她已經(jīng)沒法配置重疾險，但是本著“亡羊補牢”的精神，她給女兒配置了保險。鐘雯部門的同事、身邊的朋友，也都開始去了解、配置保險。

鐘雯表示很后悔，早點兒配置重疾險，第一，肯定不用賤賣房子了;第二，家里人現(xiàn)在省吃儉用，把錢給自己治病用?？上?，世上并沒有后悔藥，時間也不能重來。

家庭風(fēng)險平時看不見摸不著，可是等到真的來臨，就會對家庭現(xiàn)金流帶來不小的考驗。我們按照風(fēng)險遠近，可以將家庭潛在風(fēng)險分為兩類：一類是以健康支出為代表的近端風(fēng)險，一類是以養(yǎng)老支出為代表的遠端風(fēng)險。

按照時間的先后順序和保險的配置原則，我們當(dāng)優(yōu)先規(guī)避近端風(fēng)險，常見的險種有：

醫(yī)療險：在出院后，扣除醫(yī)保和免賠額后，可以報銷住院期間產(chǎn)生的合理醫(yī)療花銷。

重疾險：符合約定理賠條件后，出院前的醫(yī)療費用支出、長期康復(fù)費用、收入損失風(fēng)險等都可以用重疾險來覆蓋。

定期壽險：房貸壓力太大，需要自己承擔(dān)的家庭責(zé)任，假如因突遭意外或疾病而不幸離世，定期壽險可以代替投保人負擔(dān)房貸，幫投保人準(zhǔn)備好子女教育金、贍養(yǎng)老人的錢。家庭財務(wù)不至于無以為繼。

第三步：規(guī)劃未來資金

遠端風(fēng)險相較于近端風(fēng)險似乎更遙遠，畢竟對于年輕人來說，養(yǎng)老是幾十年以后的事情，覺得車到山前必有路。

可是如果你平時有關(guān)注時事就會發(fā)現(xiàn)，老齡化目前已經(jīng)成為困擾世界的難題，很多發(fā)達國家都面臨不小的養(yǎng)老困境，比如德國、日本、韓國。而我國作為新興經(jīng)濟體，養(yǎng)老形勢也不容樂觀。

我國自2000年進入老齡化社會以來，國家就一直在積極擘畫，為人民養(yǎng)老謀未來。20多年的時間里，我國建成了世界上人口規(guī)模最大的社保養(yǎng)老體系，但是受計劃生育和老齡少子化的影響，我國在“十四五”期間將加速進入中度老齡化社會，為此，國家將“盡快發(fā)展第三養(yǎng)老支柱”列入“十四五”頂層規(guī)劃之中，“未富先老”也是一種迫在眉睫的風(fēng)險。

在第三養(yǎng)老支柱當(dāng)中，適合規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險的保險主要是終身年金險。終身年金險可以鎖定終身利率，復(fù)利增值。

對于家庭而言，尤其是家庭資金管理者，有必要對家庭現(xiàn)金流做好管理，既需要關(guān)注當(dāng)前的收支平衡，也需要預(yù)防潛在的風(fēng)險、未來確定的支出。

千萬不要總想著時間還早，也不要對風(fēng)險抱有僥幸心理，將目光放長遠，未雨綢繆總好過亡羊補牢！EB8FCC23-B861-458F-AFC9-A1D2962492BA