財商教育，多國都從娃娃抓起

紀雙城 莫嘉 劉廣新

編者的話：隨著網購網貸越來越便捷，不少青少年消費與貸款額度失控，甚至看的卷入金融詐騙案。關于家庭、學校和社會在什么時候，以什么方式開始對青少年的財商教育，不少國家的做法值得借鑒：英國我頊子投資理財，6歲就開始，俄羅斯中央奉艮行開發游戲,幫孩孕建立金錢、收入、支出、預算概念；日本教孩子花錢先做計劃，借款需要考慮后果。

英國：6歲就開始學投資理財

對于3到5歲的孩子來說，小豬存錢罐是常見的生日或圣誕禮物。英國父母不只是教他們往里面塞硬幣，攢錢買糖果，還告訴他們怎么做才能讓有限的硬幣變多。英國孩子4歲開始上學前班，到了學校后，老師會逐步教會孩子們找出不同面值的貨幣，懂得錢是靠勞動獲得。而回到家中，有心的家長就會教孩子簡單記賬，面對一塊蛋糕或是一份超市廣告，和孩子討論哪些是必需品，哪些是“我想要”，但不是“必須買”。

早在2008年，英國就推出由政府資助、在中小學開設的兒童信托基金理財課程。參與這項課程的孩子們，通過數學、個人技能、社交和健康教育，學到如何在銀行開賬戶、使用自動取款機、編制個預算以及利率和養老金知識。老師們會以兒童信托基金為例；.教孩子們如何投資，管理自己的財產。

幫助孩子提高財商的還有英國的金融界。在英國學校的各個假期，都有當地銀行和教育機構合作，提供財商教育課程。記者也曾陪孩子參加過一次為期一周、每次1小時的在線教育課。老師是銀行業培訓師和教育機構的代表，他們從非現金支付、開設銀行賬戶的優勢、如何規避債務風險以及對慈善組織捐款利人利己等方面，向7到6歲的孩子們介紹財務管理的基礎知識。

對于初中的孩子，相應的課程會更復雜，像如何看懂財務報表，理解商業保險的運作原理以及如何規避商業欺詐風險等m有家長反映，孩子們對于純粹的理論學習興趣不大，所以需要更多的，踐機會。但問題在于，英國的銀行只對11歲以上的孩子提供開設銀行賬戶的服務q所以這逼著一些家長自己研究編程來解決這個問題。霧易絲?希爾的孩子8歲時，她發現孩子通過游戲機和手機購買游戲和充值，花了不少錢。她發現，這是很多家長的困擾。于是希爾和另外兩位家長+起創立了專門幫助家長培養孩子理財觀禽的商業公司，他們為6歲以上兒童提供予希寸的金融卡和手機軟件，幫助家長教導孩子如何理財。

還有當地銀行機構聯手兒童藝術家，用孩子們能理解的方式講解“粒粒皆辛苦”“商機”等詞語的含義。匯豐銀行請兒童插畫師愛瑪?多德創作了真實版童話系列，把童話融入財商教育：想要新鞋的灰姑娘，成功創立商業品牌；白雪公主成了小有名氣的餡餅店老板娘。

對于進入大學階段的年輕人來說，之前接受的財商教育在這時會有更多的實踐機會。很多人從11歲開始積攢的零用錢存款，到了此時成為一筆可以投資的資金。一些年輕人會考慮投資一份養老金,在原先的積蓄基礎上,每月再固鳧節約出25到50英鎊不等的積蓄，存入養老金賬戶。如果每月存入50英鎊，那么在20年后，連本帶利就會有超過1.6萬英鎊的積蓄，喜歡低風險純收益的人更愿意選擇這種方式。

盡管如此，也不是人人都能成為理財高手。在新冠肺炎疫情暴發的兩年，也有不少當地大學生將自己的積蓄拿去買股票基金或投資數字貨幣，結果都是賠多賺少，年輕人的財務問題往往最終還要家庭內部消化。這時，家長就會提醒孩子，不要忘記了最初學習財商知識時提到的市場風險。還有一些家長會幫助孩子重新規劃人生，通過尋找更加合適自己的專業找到工作，用勤勞工作來掙錢，補上之前自己的虧損，這在英國人看來，也是財商教育的一部分。▲

俄羅斯:9月開設“金融通識”課

根據俄羅斯聯邦教育和科學部的要求，從2022年9月份開始，在俄羅斯全日制旃有教學機構中都將開展關于金融通識的教育，成為學生的必修課程之一。上述課程幾年前就已經在部分學校開展試點。2019年已經有70%的學校開展金融通識教育，2021年，這一比例上弁到86%。為了減輕學生的課業負擔，金融通識不是獨立科i,而是將相關知識分散在數學課、社會常識課和地理謀中。俄羅斯教育界專家認為，為了使俄羅斯社會有效應對經濟領域的發展變化，每一個公民都應當接受關于金融、財務、稅收、家庭開支等方面的教育，這些知識應當從學校就開始傳授。從根本上說，每個家庭、每個公民良好的財政狀況是整個國家和社會良好金融秩序的基石。

為了保障這門課在學校順利開設,俄羅斯教育和科學部、俄羅斯中央銀行、俄羅斯財政部等相關部門聯手，針對不同年級學生的特點，確定該課程的知識點，并將其有效地分散到數學、社會常識和地理課程中。比如數學課上教授百分比的時候，老師就可以采用貸款利息的具體實例；社會常識課上，教學生了解金融安全的常識，幫助學生識破網絡上的一些金融騙局；在地理課上，則著重向學生們介紹不同國家的金融狀況。

通過這門課，學生將學會編制家庭.的收入支出預算，了解銀行系統提供的基本服務、個人在金融經濟關系中的義務和權利、基本保險門類、公民退休金、如何安全使用銀行卡等。每一個知識點都會根據學生年齡不同而采取不同的教學方式。俄羅斯中央銀行專門開發了動畫片和動畫游戲，幫助低年級的孩子們建立金錢、收入、支出、家庭預算等基本概念。高年級學生將模擬現場場景，比如如何正確使用網絡轉賬，教學生們未來走上社會之后合理規劃個人財務，避免各種金融陷阱。

莫斯科當地一家網校的校長安娜?莫西荷娜認為，金融通識將幫助學生們明白金錢的價值。從小建立正確的收入、支出概念，分析家庭預算，編制個人的財務花銷計劃。他們將學會公開平靜地討論一切有關財務的話題。這樣走上社會之后，他們可以正確地編制自己的家庭預算，進行儲蓄或者投資理財，有理有據地向老板要求正常的加薪。學校還幫助學生們建立起一個概念——金錢只是實現生活目標的一種手段，但并不是用來衡量個人價值和重要性的唯一指標。

“金融通識教育在俄羅斯學校推行后，深受學生和家長們的歡迎疽全俄教師工會組委會書記奧爾加?米拉索娃日前在接受記者采訪時表示。事實上，有很多家長對于該領域的知識十分欠缺。孩子們在學校接受這樣的教育之后，十分積極地關心家庭財務問題，幫助父母編制合理的家庭預算開支。曾有這樣一個鮮活的例子，一個九年級學生的父母因為一筆8萬盧布的小額貸款，差點失去了住房。這個學住利用學校里學到的知識，在訴訟中給了父母很大的幫助。▲

日本:進行“借款恐怖性”教育

為了讓孩子的金錢教育追上歐美國家，日本將2005.年定為金融元年。從這一年起，銀行等金融機構和學校聯合開展各種財商教育活動，教授包括金融、投資、稅收、生活與錢等內容。

日本從小學開始就教孩子學習如何有計劃地花錢。比如在準備出門買東西之前，要先列個購物小計劃。寫好需要買的物品和數量，防止臨時沖動亂花錢以期量購物。

筆者女兒在小學5年級的時候，參加了一次印象深刻的與花錢有關的角色扮演課程。同學們根據自己的選擇模擬不同的投資活動，有產品生蘆銷售模擬、自由購物模擬和銀行存款模擬等。大家用啟動資金參加自己看好的“投資，活動”，可以把錢存銀行收取利息或曲買物品。最后要自己做統計表格，計算出收支盈虧情況。通過角色扮演活動，讓學生學習最基本的金融概念和相關知識。

日本孩子理論上從一出生，就可以擁有自己的銀行賑戶,最初存入長輩給孩子的成長金，孩子稍大一些，通過彖務勞動等方式獲得的零用錢也存入自己的賬戶，建立存款意識。日本長輩在新年時會給孩子紅包，這些錢由孩子自己管理，開立賬戶，讓孩子從小通過存款金額的增減，了解錢的重要性，并借此學習對金錢的規劃譽理。

一項關于日本兒童生活與金錢的相關調查發現，日本小學生的零花錢一個月普源為500日元(約合人民幣25元)，初中生約人民幣50元，高中生約人民幣250元。一般情況下日本大學生都要打工，自己掙學費或者零花錢。

日本人本著不給身邊人添麻煩的原則，基本上不會向身邊人或家人張口借錢，他們會首選去銀行或者借貸公司貸款。日本大學生的貸款比例非常高。據調查，日本大學生每2人就有1人申請助學貸款。這個貸款的責任人并不是學生家長，而是學生本人。助學貸款可以免息或者只需要支付少量利息，就可拿到錢繳納學費，等到畢業上班后，由學生本人自行償還。

由于借款很容易，為防止過度消費，日本要求家長對孩子進行“借款恐怖性”教育一錢既是工具，也是可怕的東西。日本每年約有3000名大學生無法償還貸款，宣布破產，他們的消費及日常生活受到限制，作為連帶擔保人的家長或者朋友也會受到很大影響。家長要明確地告訴孩子：“如果因為期待未來的收入而習慣性地提前消費，那是非常危險的。”警察也會定期進行金融詐騙和消費過度造成個人破產等種種教育培訓，讓年輕人能夠慎重對待金錢借貸，樹立正確的消費觀念。▲