區塊鏈技術在跨境支付領域的應用研究

王曉敏

(漳州城市職業學院 經濟管理系，福建 漳州 363000)

跨境支付作為跨境交易中金融基礎設施建設的重要抓手，其行業成長與跨境市場的發展密切相關，跨境市場交易規模的擴大帶動了跨境支付業務數量的爆發式增長。據央行《支付體系總體運行情況》數據顯示，2019年人民幣跨境支付系統處理業務188.43萬筆，金額33.93萬億元，同比分別增長30.64%和28.28%。加之，受到政策環境利好和信息技術迭代賦能等因素的影響，跨境支付行業正在拓展應用深度和廣度，迎來業態發展的新機遇。目前，除了銀行在跨境支付業務領域深耕不輟外，全球范圍內還有信用卡公司如Visa、萬事達以及專業匯款公司如西聯、速匯金等均在跨境支付場域中開疆拓土。但是，無論是商業銀行還是信用卡發卡企業與匯款公司，都存在中心化控制、服務門檻高、交易成本大等行業痛點，遠遠不能為用戶創造滿意的消費體驗，傳統跨境支付模式已經難以滿足各行各業日益增長的跨境支付服務需求。[1]有鑒于此，OKCoin、Ripple等金融科技公司開始利用區塊鏈技術來解決當前跨境支付的痛點，進而使“區塊鏈+跨境支付”逐步成為一種跨境支付發展新形態。

一、傳統跨境支付模式面臨的問題

傳統跨境支付可以分為四種模式：第一種，銀行電匯跨境支付模式，也是最常見的跨境支付模式，主要采用SWIFT(環球同業銀行金融電訊協會)支付形式開展跨境結算，資金要2～3個工作日到賬，并收取一定費用，其主要應用于大額跨境交易業務。[2]第二種，專業匯款公司跨境支付模式，主要以西聯匯款、速匯金為代表。[3]第三種，國際信用卡公司跨境支付模式，常見的有VISA、MASTER等。第四種，第三方支付公司跨境支付模式，我國目前有31家第三方支付機構獲得跨境電子商務外匯支付業務試點資格。

當前，傳統跨境支付模式主要存在四個問題：首先，效率不高。當前，沒有任何一個機構可以成為公認的國際清算中心，傳統跨境支付主要采用清算—結算模式，這就要求必須在收付款行之間建立賬戶代理關系。在跨境支付交易過程中，每一個參與主體都必須獨立記賬，而且還需要和其他層級銀行進行清算和對賬，不僅需要協調不同交易主體之間的矛盾，而且還容易出現跨境支付交易錯誤問題，這就使得傳統跨境支付方式效率不高。其次，成本較高。一般情況下，每一筆跨境交易買賣雙方都需要承擔一定的交易費用，傳統跨境支付的層級代理結構導致跨境支付收費標準較高，通常跨境支付費用按照匯款總額的7%～8%進行收取。此外，由于不同國家之間的支付方式、金融政策存在很大的差別，這就在無形之中增加跨境支付成本。再有，跨境支付交易需要不同金融交易機構參與其中，不僅會延長交易時間，而且無形之中需要企業付出更多的跨境交易支付成本。再次，監管困難。目前，第三方支付平臺憑其優勢成為我國使用頻率最高的跨境支付方式，但因其是盈利性商業企業，使得其對于國家規定的第三方支付機構必須加強對客戶信息真實性的審核工作流于形式，難以真正實現。還有，交易資金長期沉淀在第三方支付機構，必然會導致外匯申報時間和跨境收支時間相互脫節，從而增加監管、統計和審核難度。[4]再有，跨境支付過程中需要涉及到多個交易主體，每一個交易主體都需要留存交易信息，這就會在無形之中增加客戶信息泄露的風險。最后，維權難。由于跨境交易通常會涉及到多個不同國家和地區，一旦交易發生糾紛時，跨境電商平臺一般都會將資金凍結，等到糾紛解決之后方可解凍。但很多消費者和企業沒有精力去開展維權，只能承擔損失，進而導致企業和消費者的資金財產安全受到損害。

二、區塊鏈技術應用于跨境支付領域的優勢

從技術角度而言，區塊鏈并非一種單一技術，也不是一種新發明技術，而是對非對稱加密技術、分布式賬本、時間戳、共識機制、智能合約等不同技術的集成和整合。[5]區塊鏈技術作為一項顛覆性技術，已被廣泛應用于支付領域，并且產生了較好的實際價值。“區塊鏈+跨境支付”主要有以下幾個優勢：

1.降低支付成本

區塊鏈技術通過點對點的網絡拓撲結構，將數據分散存儲在區塊鏈系統的每個節點而非一個或者幾個數據中心，進而使其呈現出鮮明的去中心化特征。同時，區塊鏈系統的每一個節點都是一個獨立的數據信息存儲和查詢服務的響應者、請求者，而且節點之間是彼此獨立且互不干擾的。基于區塊鏈技術的跨境支付體系不再需要歷經第三方中介環節，直接進行點對點交易，如圖1。區塊鏈跨境支付系統中的每一個參與者都是平等的，直接進行支付、結算、清算，實現去中介化，進而使跨境支付成本得以大大降低。《區塊鏈：銀行業游戲規則的顛覆者》稱區塊鏈技術應用于跨境支付領域，可以將每筆交易成本降低到15美元左右，使跨境支付更具普惠價值。

圖1 區塊鏈跨境支付系統

2.提升支付效率

傳統跨境支付工作模式下，許多環節都需要人工對賬，一筆交易最少需要24小時才可以完成。區塊鏈智能合約是一種旨在以信息化、自動化方式傳播、驗證或執行預先定義好的數字化合約，適合于任意區塊鏈數據結構。區塊鏈系統內部設定規則，智能合約的透明腳本代碼在區塊鏈各個節點的監督之下，只需要達到預先設定的標準，系統都將自動執行交易，不再需要獲取交易雙方的意見，可以提升區塊鏈內部交易的效率和安全。基于區塊鏈技術的跨境支付體系可以借助智能合約實現7×24不間斷服務，并且可以減少人工對賬環節，進而大大提升支付效率。例如，加拿大ATB Financial銀行通過Ripple“InterLedger”協議將1 000加元跨境支付給德國Reisebank銀行，總共只需要8秒，而傳統跨境支付則需要2～6個工作日才可以完成這類交易。

3.增強支付安全

不可篡改是區塊鏈技術的另一個特點，主要建立在共識機制的合理應用，決策只有依賴其他節點能夠達成共識，才可以對區塊鏈數據進行修改，任何惡意篡改行為都會被其他節點排斥和糾正，使區塊鏈數據的不可篡改性得到有力的保證。同時，在區塊鏈去中心化下，一方面可以有效地防止因為中心節點被惡意攻克而導致整個系統的崩潰，另一方面即使某個節點被攻擊也不會影響其他節點的正常運轉，使區塊鏈系統更加穩定、安全。這都使得基于區塊鏈技術的跨境支付體系不會因為單一節點損壞或崩潰而引發數據泄漏，進而使跨境交易數據庫更加公開、透明、不可篡改，提升了跨境交易的安全性。

4.重構信用體系

區塊鏈技術為重構社會信用體系提供了一種新的途徑，區塊鏈交易網絡中每一個交易者都是平等的記賬者，并且所有交易信息都是公開透明的，最終實現人人參與、記錄、見證。海量的區塊鏈數據都是真實的原始數據，無法偽造篡改，并且交易信息需要得到各個節點的共同認可，具有很強的可信度，進而為征信信息使用者提供客觀全面的數據信息維度。此外，“區塊鏈+跨境支付”全部交易記錄都可以進行查詢、追溯，使其得以便捷的建立信用體系，進而使“區塊鏈+跨境支付”信用維護成本得以大幅度降低。[6]

5.降低使用門檻

區塊鏈技術的運用使跨境支付的中間機構和合規要求大大降低，不再需要過多的金融機構參與其中，更多機構及用戶可以通過金融機構服務端口或者區塊鏈資產端口就可以直接進行跨境支付，從而使“小額跨境支付”有可能在區塊鏈交易系統中大量出現。應該說，區塊鏈技術對跨境支付領域的影響更像一場信任革命，使跨境支付交易使用門檻大幅度降低，更好的提升普惠金融的覆蓋率。

三、基于區塊鏈技術的跨境支付新模式

1.OKLink跨境支付模式

OKLink借助于區塊鏈技術為全球中小型金融參與者提供低成本、高效率的跨境支付金融服務，目前業務范圍已經覆蓋亞洲、美洲及非洲數十個國家。OKLink跨境支付模式不僅有效降低了跨境支付成本，而且提升了客戶支付體驗和跨境交易效率。OKLink跨境支付具體流程是：首先，匯款機構要求匯款人的匯款指令，將匯款人所在國的貨幣按美元實時匯率兌換成相應OKD，并將這些OKD存入多方共同簽名的托管賬戶中；其次，收款機構在接收到托管賬戶的匯款通知之后，便將OKD按美元實時匯率換算成收款國貨幣支付給收款人；最后，當匯款公司確定收款人已經收到匯款并且簽名之后，OKLink才會將OKD由托管賬戶轉移給收款公司，收款公司可以隨時將自己賬戶中的OKD兌換為美元。[7]

OKLink跨境支付模式的優點主要體現在：第一，OKLink系統使用區塊鏈技術讓交易雙方直接進行支付、結算，實現去中介化，從而有效降低跨境支付成本；第二，OKLink系統應用數字虛擬貨幣OKD為介質開展跨境價值傳輸，并利用區塊鏈技術完成快速傳輸，進而大幅度提升跨境支付速度；第三，OKLink系統通過智能合約實現自動結算，消除因人工操作而可能引發的交易風險；第四，OKLink系統的數字簽名技術，要求多方共同簽名才可以順利完成交易，進而有效消除偽造交易；第五，OKLink系統中收款機構、OKLink、匯款機構均需要實名驗證之才可以查詢、驗證、追溯交易。

2.Ripple跨境支付模式

Ripple跨境支付是由美國舊金山數字支付公司(Ripple Labs)研發的基于區塊鏈技術的外匯轉賬方案，已與速匯金、運通、桑坦德銀行、支付寶等金融服務商達成合作。Ripple跨境支付方案為不同記賬系統構建起溝通橋梁，不同銀行和其他支付類金融機構不再需要使用統一的記賬系統，只需要通過網關接入Ripple網絡，便可以以瑞波幣為代幣直接進行點對點支付交易，同時不同銀行和其他支付類金融機構的交易可以進行隱藏，只有銀行和其他支付類金融機構自身的記賬系統可以查詢、驗證、追溯交易詳情，其運作機制如圖2所示。

圖2 Ripple跨境支付運作機制

此外，由銀行、貨幣兌換商等中間機構在Ripple跨境支付系統承擔市商角色，使交易系統具備良好的資金流動性，Ripple網絡則通過路由機制在不同市商中選取最優報價，進而將匯率差降到最低。

目前，Ripple跨境支付有三種跨境交易模式分別為X-Current、X-Via、X-Rapid。第一，X-Current模式。主要為銀行與銀行之間提供跨境交易。Ripple網絡在銀行間設立了分布式的賬本，每當有銀行A向銀行B轉賬，可以靠中間銀行C進行清算。實質上通過分布式賬本，使A在C開設的銀行賬戶及B在C開設的銀行賬戶內的金額發生了轉變。這種模式優點是速度較快、費用低，缺點是三家銀行都需要加入Ripple網絡，使用同一套分布式賬本。第二，X-Via模式。引入了網關的概念。網關就是Ripple系統的一個中介機構(類似銀行)，支付方可以先將任意貨幣先轉給網關，再由網關將貨幣轉換成其他貨幣，支付給收款人即可。這種模式最為靈活，支付方和收款方都不需要加入Ripple網絡，只需要信任網關即可。第三，X-Rapid模式方式是支付方先將支付金額換成瑞波幣XRP，發送給收款方的銀行，銀行將收到的瑞波幣轉換成對應的貨幣，再支付給對應的收款方。這種模式相比X-Current更靈活，只需要收款方的銀行可以接受瑞波幣并換成對應法幣即可。當然將瑞波幣轉換為當地貨幣的步驟也可以由收款人自主完成。

Ripple跨境支付模式的優點主要體現在：第一，Ripple系統中每進行一筆交易需要消耗十萬分之一XRP起作為手續費，從而有效降低跨境支付成本；第二，Ripple系統中貨幣以XRP為介質相互兌換，可以有效保證獲得充足的資金流動性。第三，Ripple跨境支付可以不經過中間機構(最多只需要外匯做市商的參與)，直接執行Ripple協議進行支付清算交易，進而顯著改善跨境支付的成本和效率。

四、結論與展望

“區塊鏈+跨境支付”是金融領域的重要創新，具有很好的市場前景，但也存在諸多不確定性，需要做好運用新模式的保障措施。

第一，加強政策引導，建立標準體系。應該說，標準體系的建立是實現“區塊鏈+跨境支付”行業得以可持續發展的重要基礎。具體而言，應從以下三個方面加快建設區塊鏈標準體系：一是規范區塊鏈術語、賬本標識編碼、標識等基礎標準；二是規范區塊鏈支付互聯標準、信息安全標準；三是規范基于區塊鏈的業務應用標準。

第二，加強國際合作，加快技術落地。國內金融機構和科技企業在加強理論研究和實踐應用的同時，更應放眼國際、加強合作，從而加快推動“區塊鏈+跨境支付”新技術、新成果的落地和轉化。

第三，制定法律框架，加大監管力度。當前，針對“區塊鏈+跨境支付”的法律框架尚未完善，需要各國央行、立法機構、監管部門和金融機構等參與主體加強溝通協調，建立合理、有效的法律框架。同時，加強國際監管協調力度，改進監管方式，更好的防范系統性風險。