遼寧省金融科技服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興對策研究

于水 錦州醫(yī)科大學

一、金融科技推動遼寧省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興現(xiàn)狀

金融科技是通過各類技術手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務，提升效率的同時可以有效降低成本。牛淑豪提出金融科技可以促進地區(qū)經(jīng)濟增長，且政府干預和市場化水平都可以正向調(diào)節(jié)此促進作用。單楚舒認為金融科技可以提高金融效率，同時也可以推動金融服務實體經(jīng)濟效率的提升。于麗紅提出金融科技可以依托技術手段拓展金融服務范圍、增加農(nóng)村金融服務供給，降低金融服務成本、提高農(nóng)村金融服務效率。

金融科技區(qū)別于傳統(tǒng)金融的跨時空、成本低、便利性高等特點，使得金融科技在促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展中可發(fā)揮巨大作用，若將金融科技運用到遼寧省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中，可以為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供更多的金融支持，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的實現(xiàn)。目前，遼寧省金融科技服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興現(xiàn)狀如下：

在政策支持方面，人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中提出向“三農(nóng)”提供安全、便捷、高效的金融科技服務；銀保監(jiān)會《關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》中提出農(nóng)村中小銀行要堅持支農(nóng)支小市場定位，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在此基礎上，遼寧省也積極探索金融科技服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的途徑，提出了一些政策文件：《遼寧省人民政府關于促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的實施意見》中提出要大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)，推進數(shù)字鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興；《數(shù)字遼寧發(fā)展規(guī)劃（2.0版）》中提出建設數(shù)字鄉(xiāng)村基礎設施、推動鄉(xiāng)村管理服務數(shù)字化。

在基礎設施方面，遼寧省信息基礎設施發(fā)展良好，移動通信網(wǎng)絡和固定寬帶網(wǎng)絡實現(xiàn)行政村完全覆蓋，網(wǎng)民中農(nóng)村用戶占比為27.6%；支付基礎設施基本通暢，遼寧省農(nóng)村銀行卡持有規(guī)模持續(xù)提升，助農(nóng)服務點、ATM等建設使得金融服務空白的城鎮(zhèn)基本被消除；遼寧省部分涉農(nóng)機構(gòu)也在農(nóng)村開展了金融知識的普及和宣傳，提升農(nóng)村消費者金融科技素養(yǎng)。

在產(chǎn)品服務方面，遼寧省農(nóng)村信用社開發(fā)了優(yōu)農(nóng)貸、微商貸、助商貸、金信農(nóng)戶小額貸等金融科技產(chǎn)品，也提供助農(nóng)貸款服務；郵政儲蓄銀行遼寧省分行開發(fā)了極速貸、產(chǎn)業(yè)鏈貸款等金融科技產(chǎn)品，推出了開放式繳費服務；中國建設銀行遼寧省分行創(chuàng)新了基于區(qū)塊鏈的農(nóng)村集體“三資”管理服務；大連銀行創(chuàng)新了基于智能語音技術的無障礙手機銀行服務；同時平安產(chǎn)險制定了“科技農(nóng)險”的發(fā)展戰(zhàn)略，依靠人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)打造一體化經(jīng)營服務體系，向農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、政府推出服務。2020年，遼寧平安產(chǎn)險承保縣域地區(qū)業(yè)務19.9億元，為遼寧省2826名農(nóng)戶提供了惠農(nóng)意外保障，為699個涉農(nóng)企業(yè)提供了全方位保險服務；沈撫示范區(qū)也在2021年9月建設鄉(xiāng)村振興服務平臺，發(fā)揮數(shù)字支撐、科技助力，培育特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供服務。

二、遼寧省金融科技服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興存在的問題

（一）農(nóng)村金融基礎設施尚不完善

金融科技服務遼寧省產(chǎn)業(yè)振興的基礎是農(nóng)村金融基礎設施，截止2020年，遼寧省互聯(lián)網(wǎng)普及率達到63.9%，網(wǎng)民規(guī)模達2758萬人，但其中僅有27.6%為農(nóng)村網(wǎng)民，城鄉(xiāng)差距較大。同時在信息終端方面，雖然遼寧省已經(jīng)基本實現(xiàn)通信網(wǎng)絡和固定寬帶網(wǎng)絡全覆蓋，但智能手機的普及率相對不高，農(nóng)村居民對于手機銀行等金融科技服務的使用率也不高，這限制了農(nóng)戶獲得金融科技服務的可能，且農(nóng)村金融服務的覆蓋率還需進一步提高。在信用信息環(huán)境方面，遼寧省農(nóng)村人口達1387.8萬人，但與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)村征信白戶數(shù)量更多，申請貸款難度更高，獲得金融服務也更難。在金融科技所需數(shù)據(jù)方面，由于遼寧省農(nóng)村金融領域數(shù)據(jù)與社保、醫(yī)療等領域數(shù)據(jù)聯(lián)系不緊密，農(nóng)村金融機構(gòu)難以采集相關數(shù)據(jù)，金融科技難以發(fā)揮最大作用。

（二）農(nóng)村金融科技服務模式和產(chǎn)品仍需改進

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、供應鏈等技術在金融領域的應用，必將對金融機構(gòu)的服務模式有所改變。但遼寧省傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融科技服務模式方面的發(fā)展略顯遲鈍，中國建設銀行遼寧省分行和大連銀行雖然創(chuàng)新了一些金融科技產(chǎn)品和服務，但沒能及時的利用金融科技所拓展出來的發(fā)展空間，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型、大數(shù)據(jù)、供應鏈等應用不足。同時，遼寧省惠農(nóng)金融服務平臺數(shù)量不多，且其服務功能較為相似，不能精準滿足農(nóng)村需求。當前遼寧省的金融科技產(chǎn)品也大多集中在城鎮(zhèn)，一是由于農(nóng)村缺少信貸條件和信用信息，金融機構(gòu)向農(nóng)村推廣金融科技產(chǎn)品的意愿和動力并不強，二是金融機構(gòu)向農(nóng)村推廣的金融科技產(chǎn)品多是清算和消費信貸，產(chǎn)品單一且同質(zhì)，農(nóng)村缺少多元的、定制的金融科技產(chǎn)品。多元化可以使遼寧省農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)增加金融需求，從而使金融科技更好的助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

（三）農(nóng)村消費者金融科技素養(yǎng)不高

農(nóng)村消費者的金融科技素養(yǎng)決定了金融科技在鄉(xiāng)村的推廣程度，也決定了金融科技服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的能力。雖然遼寧省農(nóng)村已經(jīng)實現(xiàn)網(wǎng)絡全覆蓋，但是農(nóng)村消費者中手機網(wǎng)民占比達99%，且主要用于通訊服務，用其獲得金融服務的比例較小，農(nóng)村消費者金融科技素養(yǎng)并不高。主要體現(xiàn)在以下方面：一是遼寧省部分農(nóng)村消費者對于金融科技態(tài)度保守，習慣于線下金融服務，排斥電子化交易，認為風險過高，難以防范，難以產(chǎn)生更多的金融科技服務需求。二是對于金融科技過于樂觀，遼寧省部分農(nóng)村消費者缺少金融專業(yè)知識，盲目相信他人，風險防范意識較低，容易遭受損失，同時也會影響周邊其他消費者對金融科技的看法。三是受文化程度影響，遼寧省部分農(nóng)村消費者欠缺使用金融科技服務的能力，尤其是缺乏利用金融服務平臺、電子移動設備獲得金融服務的能力。只有積極提升遼寧省農(nóng)村消費者的金融科技素養(yǎng)，才能讓金融科技更好的服務鄉(xiāng)村振興。

（四）農(nóng)村金融科技監(jiān)管不健全

金融科技由于其跨行業(yè)、跨區(qū)域、數(shù)字化的特點，金融風險較傳統(tǒng)金融行業(yè)更高，需要有效的監(jiān)管。但遼寧省的農(nóng)村金融科技監(jiān)管尚不健全，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是監(jiān)管不到位，由于大數(shù)據(jù)、云計算等新技術廣泛應用，金融科技服務模式發(fā)生變化，數(shù)據(jù)安全等非傳統(tǒng)金融風險與日俱增，遼寧省現(xiàn)有的監(jiān)管手段難以滿足金融科技發(fā)展，需要監(jiān)管部門在原有監(jiān)管的基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)科技以及線上金融服務進行監(jiān)管。二是監(jiān)管不及時，由于互聯(lián)網(wǎng)技術的存在，涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度在加快，對于新開發(fā)的的金融產(chǎn)品風險如何，監(jiān)管部門需要一定時間去識別，從而使得遼寧省農(nóng)村金融科技監(jiān)管時效滯后。三是監(jiān)管不適度，首先由于涉農(nóng)金融風險更高，對應的金融監(jiān)管也更嚴格，但過度監(jiān)管會抑制農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管是由多個部門共同實施的，金融權(quán)益類、網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)、小額貸款公司等非銀行類金融機構(gòu)由遼寧省地方金融監(jiān)督管理局進行監(jiān)管，銀行業(yè)和保險業(yè)由遼寧省銀保監(jiān)局進行監(jiān)管，農(nóng)村金融機構(gòu)缺少統(tǒng)一管理使得遼寧省農(nóng)村金融科技可能存在監(jiān)管缺失情況。最后，遼寧省地方金融監(jiān)督管理局的監(jiān)管系統(tǒng)還缺少跨部門、跨行業(yè)的信息互通，缺少交易數(shù)據(jù)和資金數(shù)據(jù)，導致對金融科技監(jiān)管的預警能力不足，遼寧省農(nóng)村金融科技監(jiān)管還需進一步優(yōu)化。

三、遼寧省金融科技服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的對策

（一）加強農(nóng)村金融基礎設施建設

為了使金融科技更好的服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，金融基礎設施是必不可少的。第一，遼寧省農(nóng)村的信息終端問題，可以通過政府財政補貼使網(wǎng)絡資費更為合理化來提高農(nóng)村智能手機的普及率，一方面將遼寧省網(wǎng)絡全覆蓋的發(fā)展目標升級為網(wǎng)絡提速降費，另一方面通過推進5G網(wǎng)絡建設和千兆光網(wǎng)升級改造來提高網(wǎng)絡速度，通過推進中小企業(yè)寬帶資費進一步降低、農(nóng)村脫貧戶資費折扣等措施精準面向農(nóng)村降低費用，以提高遼寧省智能手機普及程度。在此基礎上，遼寧省金融機構(gòu)還可在省內(nèi)農(nóng)村積極推廣手機銀行、智能銀行等金融科技服務，擴大農(nóng)村金融服務覆蓋率。第二，遼寧省農(nóng)村的信用信息環(huán)境問題，省內(nèi)金融機構(gòu)可在農(nóng)村推進信用卡業(yè)務辦理，減少征信白戶，適當考慮芝麻信用、京東白條等第三方征信，從而進一步增加農(nóng)村金融服務的可得性。另一方面可通過政府整合中國人民銀行、涉農(nóng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各類機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)信息共享，建設遼寧省農(nóng)村金融信息數(shù)據(jù)庫，提升農(nóng)村信用信息環(huán)境。第三，遼寧省農(nóng)村的涉農(nóng)數(shù)據(jù)問題，應大力推進遼寧省農(nóng)村移動支付，尤其注重將移動支付從農(nóng)村生活領域拓展到生產(chǎn)領域；以及積極推進大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等技術在農(nóng)村金融數(shù)據(jù)采集上的應用，使得農(nóng)村生產(chǎn)銷售等產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)和經(jīng)營信貸等個人數(shù)據(jù)可被金融機構(gòu)獲得，從而增加農(nóng)村金融數(shù)據(jù)的可得性，發(fā)揮金融科技應有的作用，助力遼寧省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融科技服務模式和產(chǎn)品

為了使金融科技更好的服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，要增強對新技術的應用，創(chuàng)新服務模式和產(chǎn)品。第一，在金融科技服務模式方面，螞蟻金服確立了“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險+農(nóng)業(yè)供應鏈一體化”的金融服務模式；京東建立了“電商+農(nóng)業(yè)供應鏈”的金融服務模式。以二者為參考，可根據(jù)遼寧省現(xiàn)有基礎，創(chuàng)新“服務平臺+保險+龍頭企業(yè)”的供應鏈金融科技服務模式，服務平臺中存在大量的交易數(shù)據(jù)和資金流水信息，可以以此掌握產(chǎn)業(yè)的資金、信用、消費情況，方便金融機構(gòu)控制風險，同時也為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了貸款條件和信用信息，保險公司也可為其提供信用保證貸款，一定程度上增加了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信貸供給。同時服務平臺的存在也能幫助龍頭企業(yè)進一步拓展銷售市場，并帶動整條產(chǎn)業(yè)鏈上下游所有產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。第二，遼寧省現(xiàn)有的金融服務平臺也應有所優(yōu)化，按照農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、農(nóng)戶個人金融服務兩個方向分別細化，加強對金融服務平臺的建設，同時滿足農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求。第三，在產(chǎn)品方面，應在對遼寧省農(nóng)戶及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求進行深入研究后，創(chuàng)新適合智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、農(nóng)戶個人發(fā)展的多元化的金融科技產(chǎn)品，如在數(shù)字理財、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)保險等方面進行產(chǎn)品創(chuàng)新，使金融科技產(chǎn)品更精準、有力的服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。同時，在遼寧省現(xiàn)有的支農(nóng)主體—農(nóng)信社、農(nóng)商行之外，也要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)小額貸款以及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)冉鹑跈C構(gòu)在農(nóng)村開展業(yè)務。

（三）提高農(nóng)村消費者金融科技素養(yǎng)

金融科技要服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要農(nóng)村消費者的金融科技素養(yǎng)足夠高。第一，遼寧省農(nóng)村金融機構(gòu)應發(fā)揮地緣優(yōu)勢，加強對省內(nèi)農(nóng)村的宣傳教育，利用網(wǎng)點解答、張貼海報、區(qū)域內(nèi)廣告等方式宣傳金融科技知識，如金融科技產(chǎn)品信息、個人信用普及、相關法律法規(guī)、金融科技風險防范技巧等，使農(nóng)村消費者對農(nóng)村金融科技服務有足夠的認知的同時，也能讓省內(nèi)農(nóng)民和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)能逐步適應數(shù)字化的金融服務模式，正確認識金融科技產(chǎn)品，對過度貸款、網(wǎng)絡詐騙有所認識，科學防范風險，從而增加對金融科技服務的需求。第二，應加強對省內(nèi)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)使用技能的培訓，農(nóng)村金融機構(gòu)要對賬戶申請、產(chǎn)品查詢、產(chǎn)品購買方式等環(huán)節(jié)加大普及培訓力度，同時科技公司也要輔助培訓農(nóng)村電子商務、服務平臺應用等技能。通過對省內(nèi)農(nóng)村消費者的宣傳培訓，提高其金融科技素養(yǎng)，增強認知、提高能力，助力遼寧省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融科技監(jiān)管

金融科技的發(fā)展需要監(jiān)管，完善的監(jiān)管措施才能為金融科技服務遼寧省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供良好外部環(huán)境。優(yōu)化農(nóng)村金融科技監(jiān)管，第一，遼寧省銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門需要在傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管、功能監(jiān)管、行為監(jiān)管的基礎上，將科技監(jiān)管的內(nèi)容納入到農(nóng)村金融監(jiān)管框架，完善農(nóng)村金融信息監(jiān)管體系。構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的監(jiān)管平臺，利用數(shù)據(jù)交互建立數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議，增強監(jiān)管信息處理的時效性，及時識別金融科技風險，緩解遼寧省農(nóng)村金融科技監(jiān)管不到位、不及時的情況。二是要進行適度的監(jiān)管，農(nóng)村小額貸款公司等金融機構(gòu)由于金融監(jiān)管較為嚴格而發(fā)展受限，可以探索遼寧省省內(nèi)行業(yè)自律監(jiān)管的可能性。三是要統(tǒng)籌規(guī)劃遼寧省農(nóng)村金融科技監(jiān)管政策，加強對監(jiān)管科技的設計，從技術、應用、管理等方面建立農(nóng)村金融科技監(jiān)管的標準化體系。對遼寧省涉農(nóng)金融機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，以及數(shù)據(jù)采集應用、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制等行為制定標準監(jiān)管規(guī)范，提升監(jiān)管的標準化程度，全方位、跨機構(gòu)的對農(nóng)村金融科技進行監(jiān)管。同時也要注重數(shù)據(jù)安全，對監(jiān)管數(shù)據(jù)的采集、交互、存儲、處理制定規(guī)范，防止數(shù)據(jù)泄露丟失。四是以遼寧省內(nèi)農(nóng)村金融科技發(fā)展現(xiàn)狀為基礎，參照北京“冒煙指數(shù)+圖譜分析+風險大腦”的金融風險監(jiān)測預警體系和深圳“海豚指數(shù)+監(jiān)管平臺+靈鯤”的大數(shù)據(jù)安全平臺做法，實現(xiàn)對省內(nèi)金融風險的預警。最后，還要堅持金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新必須在監(jiān)管下進行，既要鼓勵金融科技創(chuàng)新，也要防范風險，包容審慎的對金融科技進行監(jiān)管。加快完善金融科技監(jiān)管相關法規(guī)，為監(jiān)管數(shù)據(jù)采集及安全、風險智能識別分析提供法律保障。從而優(yōu)化遼寧省農(nóng)村金融科技監(jiān)管，為金融科技服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供良好外部環(huán)境。