鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)淺析

馬俊杰 朱立志 陶 陶 范雨欣 儲平平

（安慶師范大學，安徽 安慶 246000）

2005 年的國際小額貸款會議首次提出“普惠金融”概念，它被定義為一種可負擔成本的金融服務，其主要針對具有迫切資金需求但融資困難的低收入群體。融資問題對于一個起步的企業(yè)來說是一個較大的挑戰(zhàn)，而這對于創(chuàng)業(yè)農(nóng)民而言更加困難。基于這種現(xiàn)狀，課題組選擇普惠金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響作為主要研究內(nèi)容具有重要的現(xiàn)實價值。通過研究該課題，實現(xiàn)以下兩方面目的：第一，通過研究農(nóng)村普惠金融在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)融資中運行的機制、執(zhí)行情況，提高金融服務的運行效率，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供更便利的融資方式和渠道，為廣大人民提供更加便捷，全面的服務，拓展普惠金融的市場使用深度及廣度，實現(xiàn)其真正的普惠價值。第二，通過實地調(diào)研，了解農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中對于現(xiàn)行農(nóng)村金融政策及執(zhí)行過程中產(chǎn)生的影響，了解創(chuàng)業(yè)農(nóng)民在資金方面的需求，聽取他們的心聲和建議，并以此對農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品和服務進行研發(fā)，改變傳統(tǒng)金融難以服務廣大農(nóng)村地區(qū)的弊端，有效解決廣大農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人民融資難的問題，提升農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)積極性。

1.普惠金融發(fā)展概述

關于普惠金融問題的研究，國外發(fā)展歷史比較久，從國內(nèi)起步較晚，近年來研究的相對豐富些，主要也是從理論層面進行分析，實踐層面的案例分析不多，但不管如何，普惠金融對于緩解農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)及低收入群體的融資約束，刺激農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力，發(fā)展普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施具有重要意義。

1.1 世界普惠金融發(fā)展

縱觀世界普惠金融發(fā)展歷史，目前公認是從15 世紀意大利修道士所創(chuàng)辦的當鋪中銜生而來，其創(chuàng)辦當鋪主要目的是為發(fā)展信貸業(yè)務來降低高利貸的利率，為當時的農(nóng)民提供生產(chǎn)資金。18 世紀，愛爾蘭地區(qū)出現(xiàn)“貸款基金”，即向貧困農(nóng)戶提供的無抵押小額免息貸款。19 世紀的歐洲和日本發(fā)展出以郵政系統(tǒng)為主對農(nóng)村地區(qū)提供小額儲蓄和支付的服務。這些均屬普惠金融在世界各地最初的發(fā)展。在此發(fā)展期間，普惠金融的核心理念逐漸形成。20 世紀70 年代，小額信貸業(yè)務在孟加拉國等國家開始出現(xiàn)。在經(jīng)濟全球化的大環(huán)境下，世界各國相互學習，普惠金融模式也日趨多元化。

1.2 中國普惠金融發(fā)展

普惠金融在我國出現(xiàn)較晚，但發(fā)展態(tài)勢良好。從改革初期，為扶貧項目進行配套貸款的方式的初期嘗試開始，我國普惠金融發(fā)展經(jīng)歷了從最初的以各地公益性質(zhì)小微貸款，到針對貧困、低收入的人口和微型企業(yè)而建立的微型金融服務體系，再到當前的綜合性普惠金融模式，使得普惠金融逐漸走進人民生活。2013 年，黨的十八屆三中全會正式提出發(fā)展普惠金融，并將普惠金融正式寫入我黨的執(zhí)政綱領，主要內(nèi)容是通過鼓勵小微企業(yè)進行金融創(chuàng)新，以此豐富我國普惠金融市場，進而為人民提供更多更有針對性的普惠金融產(chǎn)品。2017 年《政府工作報告》中提出要鼓勵大中型商業(yè)銀行提供多樣化的普惠金融服務。2018年發(fā)布的《政府工作報告》多次提出：大力支持金融機構拓展普惠金融業(yè)務，并要求相關企業(yè)降低小微企業(yè)的融資成本，放寬企業(yè)貸款門檻，對于有相關需求的企業(yè)開展重點幫扶與支持，使更多人享受到普惠金融所帶來的幫助，積極探索新型金融服務模式。

縱觀我國普惠金融的發(fā)展，可謂日新月異，已完成了由最初針對低收入人群低息貸款的初期模式到普惠金融公司化的現(xiàn)代經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。當前普惠金融已由線下走入線上，進入到互聯(lián)網(wǎng)金融的新階段。

1.3 普惠金融與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)聯(lián)系

普惠金融使得金融服務更具有廣泛性與便利性,可以幫助更多對資金有需求的人群,普惠金融對于需要一定資金創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民而言，其重要性不言而喻。

1.3.1 準備創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民成為資金需求最突出的群體。當前形勢吸引了眾多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，國家對此也是大力扶持，資金支持必不可少,普惠金融的資金支持成為首選。農(nóng)民在農(nóng)業(yè)領域的創(chuàng)業(yè)具有較大的不確定性：收益存在季度特征，資金的現(xiàn)金流不穩(wěn)定；自然災害對于農(nóng)業(yè)影響較大；所面臨的未知風險較大，需要足夠資金覆蓋風險。從當前存在的民間合會、互助資金組織、小額貸款機構、信用社、村鎮(zhèn)銀行等組織的主要服務人群來看,準備創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民占較大比重。

1.3.2 普惠金融的服務宗旨是要求它必須服務于具有強烈資金需求的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民這一弱勢群體。提升金融服務的廣度,拓展金融服務的普及范圍,使得更多對金融服務有需求的人群享受到金融服務；提升金融服務的便利性，對實體經(jīng)濟起到進一步的支持作用,推動實體經(jīng)濟不斷發(fā)展；控制金融成本,使得更多、更好的金融服務拓展到廣大中小微企業(yè)、普通居民等被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的對資金具有需求的群體,為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)注入初始資金,鼓勵更多金融服務供給主體參與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。

在研究文獻和實地訪談過程中,我們深切感受到創(chuàng)業(yè)農(nóng)民對于貸款資金的強烈需求。事實上,普惠金融與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是相輔相成的。普惠金融的發(fā)展可以為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務,更好地滿足農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)需求;相對而言,農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的進步也會帶動普惠金融變化,為普惠金融的發(fā)展提供更多的物質(zhì)基礎,從而使更多人能夠享受到普惠金融的惠顧。

2.普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的形成條件

2.1 政策條件

2015 年國家出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020 年)》,多部文件助力普惠金融在鄉(xiāng)村扶貧方向快速發(fā)展，這為十九大"三農(nóng)問題"為重心的宏觀背景下,農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)意愿得到了極大的提高,也為普惠金融的發(fā)展提供了良好的政策背景。《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》中提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新目標,這為農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了新動能，使得鄉(xiāng)村振興在普惠金融的活水引流之下煥發(fā)生機。2018 年中央下發(fā)的文件《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中,普惠金融重心在鄉(xiāng)村,不斷創(chuàng)新金融服務方式、不斷提高金融服務的能力和水平是未來金融發(fā)展的主要途徑。我國的村鎮(zhèn)政府基礎公務人員也接受金融相關知識培訓,讓鄉(xiāng)村金融發(fā)展的新途徑在鄉(xiāng)村建設的過程中不斷發(fā)展創(chuàng)新。以上的種種措施都為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)更好地利用普惠金融進行融資提供了更多的政策便利。

2.2 技術條件

2.2.1 農(nóng)村基礎金融體系的構建為普惠金融的實施提供了基礎保障

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展建設離不開基礎的金融體系構建,通過建立數(shù)量眾多的信用社和銀行網(wǎng)點,覆蓋了絕大多數(shù)的鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)。截至2019 年底,我國的銀行網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率達到了96.61%。國家聚焦三農(nóng)政策,實施鄉(xiāng)村振興,利用普惠金融帶動各個貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,大力推動農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè),各大商業(yè)銀行也帶頭實行普惠金融政策。這些措施極大鼓舞農(nóng)民創(chuàng)業(yè)積極性。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為普惠金融發(fā)展提供了技術保證

近年來,互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展日新月異,這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了便利條件。強大的移動支付為經(jīng)濟交流提供了便捷手段,根據(jù)市場調(diào)查統(tǒng)計顯示,中國使用電子支付的成年人比例達到了85.37%,環(huán)比增長2.98%；農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%,環(huán)比增長4.06%。這使得經(jīng)濟交流可以突破地域與時間的限制，掃碼支付、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬等互聯(lián)網(wǎng)交易手段,這為我國經(jīng)濟發(fā)展提供了強大推動力。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供網(wǎng)上帶貨、移動支付、網(wǎng)絡銷售等多元的創(chuàng)業(yè)途徑提供技術保證。

2.2.3 新型職業(yè)農(nóng)民隊伍的興起為普惠金融服務的開展提供人力資源等要素保障

大量務工人員的城市工作經(jīng)驗，他們受教育程度相對一般農(nóng)民而言較高，他們有技術，有闖勁,有資金，在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展大背景下,當?shù)卣泊罅χС只剜l(xiāng)農(nóng)民進行創(chuàng)業(yè),進行技術與資金的有效扶持。農(nóng)村旅游、餐飲、物流運輸?shù)确諛I(yè)的迅速發(fā)展也為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供要素支持。如果說金融是血液,那么客運物流就是血管,客運物流使得國內(nèi)國際雙循環(huán)有效而迅速地實現(xiàn)流通交易。目前我國的物流量已達世界第一,智能化物流系統(tǒng)的構建,智能化運輸倉儲的設計,可以預見,未來的物流基礎一定會更加便捷迅速。加上現(xiàn)在越來越時尚的鄉(xiāng)村文化旅游、度假、休閑于一體的農(nóng)村旅游公寓式建設模式逐漸興起，再次推動點燃農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的激情，增加農(nóng)民對于融資的需求，推動普惠金融向農(nóng)村邁進。

2.3 市場條件

2.3.1 常見金融手段使用情況維度。（1）銀行賬戶和銀行卡使用情況。我國的銀行結算和銀行卡的人均擁有量都具有較快的增長趨勢，至2019 年底，人均擁有卡量較前一年同比增長率提高了近十一個百分點，農(nóng)村的增長率相較于上一年仍保持較高水準，其客戶擁有量達到了全國累計開立個人銀行結算客戶的四成，與此同時銀行的交易筆數(shù)與活躍使用賬戶都有所增長。（2）電子支付使用情況。電子支付的使用普及率持續(xù)提升,移動支付在各種便民領域都廣泛使用,各地都在不斷創(chuàng)新支付的服務方式和支付手段,以推進更好的經(jīng)濟建設。移動支付業(yè)務增長迅速,我國非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務呈現(xiàn)出筆數(shù)多,比均金額小的特點，城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的差距減小。（3）貸款情況。成年人中獲得過貸款的比例略有增加,與此同時,個人的消費貸款也保持著較快的增長速度,普惠金融中的小微貸款的增長速度不斷提高,小微經(jīng)營主體的覆蓋面持續(xù)擴大,貸款的利率不斷下降。通過提升小微企業(yè)的金融服務范圍,降低金融服務門檻,推動提升小微企業(yè)信貸的可得性,主動了解人們的融資需求,宣講融資政策。

金融機構普惠小微貸款投放情況顯示，普惠金融貸款增速明顯高于行業(yè)整體貸款增速。具體見圖1 和圖2。

圖1 金融機構普惠小微貸款投放情況

圖2 普惠金融貸款增速明顯高于行業(yè)整體貸款增速

2.3.2 可得性維度

鄉(xiāng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點覆蓋范圍逐年擴大，覆蓋率不斷上升，基本的農(nóng)村取款服務點已經(jīng)覆蓋我國所有的村級行政區(qū)，鄉(xiāng)村的存取款業(yè)務也已經(jīng)較為便利，相關服務也緊隨其后不斷提高。

2.3.3 質(zhì)量維度

隨著我國的金融發(fā)展,我國金融市場的金融制度與市場監(jiān)管不斷完善,為普惠金融發(fā)展提供良好的基礎環(huán)境;銀行挑起金融發(fā)展的大旗,在市場中不斷加強對金融知識的宣傳與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,為普惠金融提供肥沃的養(yǎng)分;金融消費者權益保護,信貸體系建設不斷完善,政府積極出臺這種有利于普惠政策,為個體與小微企業(yè)提供良好的資金來源,這使得普惠金融的發(fā)展保持健康的高速發(fā)展。

3.普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的發(fā)展建議及未來價值

3.1 普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的發(fā)展建議

3.1.1 完善農(nóng)村普惠金融信用體系

當前農(nóng)村金融征信體系需要加快建設，我國征信是與金融借貸直接掛鉤的，當前的普惠金融公眾信用系統(tǒng)仍需繼續(xù)發(fā)展健全。通過健全農(nóng)村普惠金融的信用體系，降低逆向選擇風險和道德風險，不僅可以更好地解決農(nóng)民的融資問題，同事也可以降低農(nóng)村普惠金融的發(fā)展成本。

3.1.2 加強普惠金融監(jiān)管

提高相關普惠金融體系立法，這方面需要國家出臺相關的法律法規(guī)，做到有法可依。當前普惠金融執(zhí)行力依然不夠，良好的金融政策在實施時會遇見各種問題，如征信問題，擔保問題，利率問題都使得普惠金融的發(fā)展層層受阻，這需要監(jiān)管部門建設良好的監(jiān)管體系，對普惠金融具體問題出現(xiàn)可以具體針對監(jiān)管。當前的普惠金融監(jiān)管存在監(jiān)管混亂，分區(qū)不明等問題，需要針對各地方進行相對的金融監(jiān)管調(diào)整，加強監(jiān)管力度，區(qū)分監(jiān)管范圍，明確監(jiān)管方向，提高監(jiān)管的針對性。

3.1.3 創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

普惠金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性是一直存在的問題。一方面當?shù)卣恢匾暠镜仄栈萁鹑诎l(fā)展，對于當?shù)仄栈萁鹑诘闹С至Χ炔粔颍硪环矫娼鹑跈C構擔心金融風險過大，產(chǎn)品單一，對于年限更長，金額更大的貸款不愿嘗試，使得普惠金融的創(chuàng)業(yè)積極性一直不夠高，所以政府要鼓勵當?shù)卣訌娭С至Χ龋鹑跈C構放開金融風險的束縛，在不虧本的情況下探索普惠金融產(chǎn)品多元化。同時應該面向農(nóng)村人民展開調(diào)研，深入了解農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的真正需求，對金融產(chǎn)品進行不斷創(chuàng)新，以達到真正為人民服務，解決農(nóng)民現(xiàn)實融資問題的目的。

3.2 普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)機制未來價值

普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)機制是在鄉(xiāng)村振興大背景下，通過國家普惠金融政策的施行，聯(lián)合當?shù)卣虡I(yè)銀行，各大借貸平臺共同實現(xiàn)的與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)進行的有機結合，是一個全方位的作用于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的有效機制。尚且存在信用系統(tǒng)不完善，政策施行有困難，雙方對接不匹配等問題，但這種機制對于我國解決貧困問題以及施行全面小康有巨大作用，一方面可以使得我國鄉(xiāng)村貧困得以實現(xiàn)自我脫貧，也為各個鄉(xiāng)村人口大量流失探尋到新思路、新方法。另一方面，未來我國關于普惠金融的發(fā)展將會更加規(guī)范化、系統(tǒng)化、精細化，使得我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展更加迅速。