IBM：立足數(shù)字經(jīng)濟(jì) 重塑金融行業(yè)

文/ IBM 亞太區(qū)總經(jīng)理 Paul Burton

作為全球經(jīng)濟(jì)的支柱，金融機(jī)構(gòu)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)——從保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全和遵守新的監(jiān)管條例，到抵御更新、更靈活的金融科技初創(chuàng)企業(yè)和更大規(guī)模的科技金融公司的競(jìng)爭(zhēng)。在消費(fèi)者層面，數(shù)字金融正超越傳統(tǒng)的實(shí)體銀行和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與客戶所建立的關(guān)系，通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用程序隨時(shí)隨地滿足客戶的金融需求。貸款、房屋和汽車保單以及信用卡等有利可圖的金融產(chǎn)品也正在被顛覆。

零售銀行和保險(xiǎn)公司并不是唯一受到影響的金融機(jī)構(gòu)。隨著近兩年疫情帶來(lái)的封控狀態(tài)，投資銀行允許他們的日間交易員在家工作，曾經(jīng)熙熙攘攘的交易大廳變得一片寂靜。盡管一些金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在仍需面對(duì)面地開(kāi)展業(yè)務(wù)，但鑒于人才挽留及錄用的挑戰(zhàn)越來(lái)越嚴(yán)峻，很多機(jī)構(gòu)正在考慮混合模式或者“個(gè)性化溝通+中心式服務(wù)”的模式是否更為可行且可取。

為了保持競(jìng)爭(zhēng)力，銀行和金融市場(chǎng)必須對(duì)勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，以騰出寶貴的人力和技術(shù)資源，同時(shí)對(duì)新技術(shù)進(jìn)行大量投資。

消費(fèi)者希望以快速且安全的方式訪問(wèn)他們的賬戶，鎖定丟失的銀行卡，進(jìn)行虛擬支付和轉(zhuǎn)賬，這意味著金融機(jī)構(gòu)需要開(kāi)發(fā)易用的應(yīng)用程序，兼具超凡的正常運(yùn)行時(shí)間，并能輕松與其它應(yīng)用程序相集成。這種與其它應(yīng)用程序無(wú)縫集成和互動(dòng)的需求表明，金融服務(wù)行業(yè)正在向以平臺(tái)為中心的新型商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，而置身于一個(gè)強(qiáng)大的生態(tài)系統(tǒng)則是重中之重。

此外，通過(guò)創(chuàng)造新興的數(shù)字資產(chǎn)而推動(dòng)行業(yè)變革也很重要。這些新興資產(chǎn)包括穩(wěn)定幣、加密貨幣和中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）等，而所有這一切的基礎(chǔ)是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。平臺(tái)是一種產(chǎn)品，它為其它產(chǎn)品或服務(wù)提供支持或賦能，其成員可以通過(guò)API（應(yīng)用程序編程接口）來(lái)獲得平臺(tái)的服務(wù)。

在銀行業(yè)，這種平臺(tái)型商業(yè)模式被稱為開(kāi)放式銀行，它為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了新的收入來(lái)源，同時(shí)提升對(duì)客戶的價(jià)值。開(kāi)放式銀行通過(guò)向受監(jiān)管的供應(yīng)商提供數(shù)據(jù)服務(wù)，使他們能夠獲取、使用和分享這些數(shù)據(jù)，讓客戶可以通過(guò)多種多樣的個(gè)人金融方式與不同的支付服務(wù)提供商實(shí)現(xiàn)無(wú)縫互動(dòng)。支付交易平臺(tái)的例子包括亞馬遜、Airbnb、Uber和支付寶等。另一種類型是 “創(chuàng)新平臺(tái)”，通過(guò)提供一個(gè)共同的技術(shù)框架，讓其他人可以在此基礎(chǔ)上建立他們的應(yīng)用。

采用數(shù)據(jù)經(jīng)緯（Data Fabric）架構(gòu)是助力銀行推動(dòng)應(yīng)用現(xiàn)代化的方式之一。但公司也必須考慮他們的生態(tài)系統(tǒng)，集結(jié)正確的合作伙伴對(duì)金融服務(wù)的未來(lái)至關(guān)重要。

2017年，星展銀行推出了一個(gè)銀行API開(kāi)發(fā)者平臺(tái)，上面擁有20個(gè)類別的155個(gè)API，包括資金轉(zhuǎn)移、獎(jiǎng)勵(lì)、實(shí)時(shí)支付和PayLah應(yīng)用!超過(guò)50家公司——包括AIG、麥當(dāng)勞、MSIG、PropertyGuru、Activpass、FoodPanda、Homage和soCash在內(nèi)，將他們的服務(wù)放在星展銀行的平臺(tái)之上。

隨著金融行業(yè)繼續(xù)向混合云環(huán)境過(guò)渡來(lái)獲得成本效率和更大的靈活性，它必須繼續(xù)投資專注于安全的人員、合作伙伴和技術(shù)，以保護(hù)客戶敏感數(shù)據(jù)的安全并滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的期望。

這些變化是金融業(yè)和銀行應(yīng)該在消費(fèi)者或零售層面去努力推動(dòng)實(shí)現(xiàn)的，從宏觀來(lái)看，最熱門的討論則是關(guān)于中央銀行數(shù)字貨幣（CBDCs）——這些是類似加密貨幣的數(shù)字代幣，由中央銀行發(fā)行，并與該國(guó)的法定貨幣價(jià)值掛鉤。國(guó)際貨幣基金組織報(bào)告說(shuō)，目前有110個(gè)國(guó)家正在考慮發(fā)行CBDCs的計(jì)劃。

IBM行業(yè)研究院剛剛發(fā)布的《2022年全球銀行及金融市場(chǎng)展望》指出，“數(shù)字化可以釋放整個(gè)組織和生態(tài)系統(tǒng)的價(jià)值——從客戶界面到中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)”。那么，金融機(jī)構(gòu)還能做些什么來(lái)把握平臺(tái)經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的機(jī)會(huì)呢？

首先，他們應(yīng)該通過(guò)端到端的數(shù)字化來(lái)重塑運(yùn)營(yíng)并推動(dòng)創(chuàng)新；部署人工智能和數(shù)據(jù)環(huán)境，將數(shù)據(jù)的價(jià)值付諸于行動(dòng)，加速轉(zhuǎn)型。同時(shí)，尋求新的商業(yè)模式來(lái)推動(dòng)增量收入的增長(zhǎng)；他們還應(yīng)該建立新的平臺(tái)商業(yè)模式，在一個(gè)無(wú)摩擦的環(huán)境中整合生態(tài)系統(tǒng)參與者的需求。在今天這個(gè)不斷變化的環(huán)境中，重要的是要擁抱和接受新的現(xiàn)實(shí)——重新定義工作的方式、地點(diǎn)和時(shí)間。

最后，找到可行的可持續(xù)發(fā)展模式，倡導(dǎo)行動(dòng)，滿足市場(chǎng)預(yù)期和監(jiān)管要求，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的道德目標(biāo)。