商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)跨境支付市場(chǎng)沖擊的途徑分析

摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國(guó)跨境支付規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，商業(yè)銀行作為跨境支付體系的重要參與方，面臨著以第三方支付為主的競(jìng)爭(zhēng)主體多樣性挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈等金融科技新技術(shù)也給傳統(tǒng)跨境支付模式帶來(lái)沖擊。本文在詳細(xì)分析跨境支付市場(chǎng)面臨的發(fā)展機(jī)遇，第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀，以及區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中應(yīng)用的基礎(chǔ)上，認(rèn)為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)主動(dòng)轉(zhuǎn)型，積極探索新技術(shù)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，同時(shí)關(guān)注監(jiān)管政策變化有效防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;第三方支付;區(qū)塊鏈

一、跨境支付市場(chǎng)面臨的機(jī)遇

隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程不斷發(fā)展，以及“一帶一路”等對(duì)外政策支持引導(dǎo)，我國(guó)跨境支付規(guī)模正在高速增長(zhǎng)?？缇持Ц妒侵竷蓚€(gè)或兩個(gè)以上國(guó)家或者地區(qū)之間因國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投資及其他方面所發(fā)生的國(guó)際間債權(quán)債務(wù)借助一定的支付結(jié)算工具和支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。

以出境旅游市場(chǎng)為例，2018年中國(guó)公民出境旅游人數(shù)達(dá)1.4972億人次，同上年同期增長(zhǎng)14.7%，2012年中國(guó)游客境外消費(fèi)突破1000億美元，而僅2019年上半年，中國(guó)境外旅行支出就達(dá)到了1275億美元，由此可見(jiàn)跨境支付市場(chǎng)前景十分廣闊，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以其在資金、技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)占據(jù)著跨境支付市場(chǎng)上最大的份額，但是隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的快速變化，商業(yè)銀行在跨境支付市場(chǎng)中面臨的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈。

二、競(jìng)爭(zhēng)主體多樣性的挑戰(zhàn)

跨境支付的主要模式包括：銀行電匯、專業(yè)匯款公司、國(guó)際信用卡公司以及第三方支付公司。第三方跨境支付是指第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行為電子商務(wù)（貨物貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易）交易雙方提供跨境互聯(lián)網(wǎng)支付所涉及的外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)算服務(wù)。在利率市場(chǎng)化的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行亟需轉(zhuǎn)變其以利差為主的盈利模式。第三方支付與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付方式相比，表現(xiàn)出明顯的創(chuàng)新性和高成長(zhǎng)性，這些特征為現(xiàn)代金融體系增添了活力，有助于經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，也極大地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

在電商市場(chǎng)飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景下，跨境網(wǎng)購(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)大，這些外部市場(chǎng)變化加劇了跨境支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，第三方跨境支付正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)沖擊之一。不僅境內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)在積極“走出去”，境外機(jī)構(gòu)也在“走進(jìn)來(lái)”，支付寶早在2007年就開(kāi)始通過(guò)與境外支付公司合作來(lái)探索跨境支付業(yè)務(wù)，在國(guó)際上，eBay旗下全球性支付工具PayPal在2010年與銀聯(lián)合作。隨著對(duì)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將會(huì)有越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)外支付機(jī)構(gòu)參與到跨境支付市場(chǎng)中來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力隨之越來(lái)越大。

三、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的挑戰(zhàn)

除了競(jìng)爭(zhēng)主體多樣性，傳統(tǒng)跨境支付模式還面臨著新技術(shù)的沖擊，最具代表性的是區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用。區(qū)塊鏈?zhǔn)侨ブ行幕姆植际劫~本數(shù)據(jù)庫(kù)，具有去中心化、不可篡改全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開(kāi)透明等特點(diǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的上述特點(diǎn)決定了其在金融行業(yè)的應(yīng)用前景十分廣闊，其中去中心化的特征將促進(jìn)“金融脫媒”現(xiàn)象的發(fā)展，這對(duì)商業(yè)銀行等金融市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)造成了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的比特幣轉(zhuǎn)賬具有即時(shí)到賬的特點(diǎn)，相比之下，基于SWIFT網(wǎng)絡(luò)的傳統(tǒng)跨境支付方式往往需要3-5天才能到賬。

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融、物聯(lián)網(wǎng)、公共服務(wù)、數(shù)字版權(quán)、保險(xiǎn)等領(lǐng)域都有著廣泛的應(yīng)用。2018年全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子錢包跨境匯款服務(wù)在香港上線，螞蟻金服利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了3-6秒完成跨境匯款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在效率方面，區(qū)塊鏈技術(shù)給傳統(tǒng)跨境支付模式帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn);在成本方面，區(qū)塊鏈技術(shù)由于無(wú)需中介機(jī)構(gòu)參與，對(duì)比銀行電匯等支付方式節(jié)約成本效果顯著。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)跨境支付市場(chǎng)沖擊的途徑

在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的市場(chǎng)條件下，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)跨境清算模式中只有積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，積極探索新技術(shù)應(yīng)用，才能獲取客戶信任，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位。

第一，商業(yè)銀行面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)主體多樣性挑戰(zhàn)，尤其是第三方支付沖擊的嚴(yán)峻市場(chǎng)環(huán)境，雖然在現(xiàn)代支付體系之中仍然占據(jù)主體地位，但是也要采取積極的應(yīng)對(duì)策略，在密切關(guān)注市場(chǎng)及外部環(huán)境變化的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮自身行業(yè)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，克服思維僵化的弱點(diǎn)，制定全面的支付結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。首先，面對(duì)第三方支付公司帶來(lái)的市場(chǎng)沖擊，可以充分利用商業(yè)銀行行業(yè)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，探索與其合作模式。其次，商業(yè)銀行在資金安全性和客戶資源方面相比第三方支付公司有極大優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，有利于調(diào)動(dòng)客戶參與度，從而助力自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。

第二，深入學(xué)習(xí)新技術(shù)，積極探索新技術(shù)在跨境支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。21世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，顛覆傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域認(rèn)知的技術(shù)創(chuàng)新層出不窮，只有不斷學(xué)習(xí)不斷探索新技術(shù)的應(yīng)用，才能在跨境支付市場(chǎng)中不被淘汰。對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)，目前金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)設(shè)立區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)部門、投資區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司以及與金融科技公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作等方式進(jìn)行技術(shù)研究。商業(yè)銀行應(yīng)該以開(kāi)放的心態(tài)積極應(yīng)對(duì)區(qū)塊鏈等新技術(shù)帶來(lái)的變化，做好技術(shù)儲(chǔ)備的同時(shí)，也應(yīng)該關(guān)注和防范新技術(shù)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)主體多樣性及區(qū)塊鏈等新技術(shù)在跨境支付市場(chǎng)的沖擊的過(guò)程中，不僅要勇于探索創(chuàng)新，也要重視國(guó)家監(jiān)管政策和趨勢(shì)的發(fā)展變化，建立與監(jiān)管部門的有效溝通渠道和機(jī)制。不論是應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，還是區(qū)塊鏈等新技術(shù)的沖擊，商業(yè)銀行都要結(jié)合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐和市場(chǎng)環(huán)境的新變化，積極制定應(yīng)對(duì)策略的同時(shí)，有效提升自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸岷峰，虞鵬飛.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響研究[J].蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2016（8）：102-110.

[2]袁勇，王飛躍.區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀與展望[J].自動(dòng)化學(xué)報(bào)，2016（4）：481-494.

[3]胡志九，常益.區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的應(yīng)用及其展望[J].商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理，2017（10）：44-48.

作者簡(jiǎn)介：王宇，女，漢族 遼寧鳳城，1987年6月 碩士，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)建設(shè)銀行業(yè)務(wù)處理中心（湖北武漢）（430000） 研究方向：金融