金融服務科技型企業發展研究

張偉中

摘? 要：科技型中小企業是培育發展新動能、推動民營經濟高質量發展的重要力量，加快推動科技型中小企業走創新驅動發展道路，增強企業技術創新能力與核心競爭力同樣需要金融服務的支持和推動。而科技型企業其輕資產、高成長性和高風險性的特質決定了其融資難和擔保難問題的普遍存在。作為金融部門需要緊跟政策導向，創新發展思路，強化配套服務和措施的完善及落實，切實讓科技型中小企業有實實在在的獲得感。

關鍵詞：金融服務;科技型企業;創新發展

在國際競爭、環保政策、人口紅利消失、貿易摩擦升級等背景的影響下，我市低附加值、高能耗、勞動密集的傳統產業正面臨著前所未有的升級壓力。要推動區域經濟發展，實現我市的產業的轉型和升級，科學技術是第一內生動力，科技產業也將成為我市經濟發展的新動能。去年11月，在民營企業座談會上發表重要講話，對民營企業增強創新能力和核心競爭力，形成更多具有全球競爭力的世界一流企業提出明確要求。今年4月，中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于促進中小企業健康發展的指導意見》，對提升中小企業創新發展能力作出重要部署，政策上對于科技產業的大力支持，為科技企業的發展提供了良好的外部動力。這也給我們金融支持科技企業、科技產業發展壯大提供了一個較好的外部環境。

一、科技企業與傳統工業企業相比呈現的主要特點

（一）資產配置方面。科技企業一般具有輕資產的特點，固定資產占全部資產的比重較小，原材料、水電等的生產要素的消耗量也較小;而傳統生產企業廠房、機器設備等固定資產占全部資產的比重較大，對原材料原材料、水電等的生產要素的消耗量相對較大。

（二）研發投入方面。科技企業按照要求，每年要投入一定比率的研發資金，用以維持產品的市場領先優勢，因此產品成本構成中研發成本的占比較大;而傳統生產企業往往是成熟產品的生產，研發投入較少。

（三）知識密集度方面。科技企業是知識密集型，由于產品的科技含量高，要求從業人員中科學家和工程師所占的比重較大，即使是在生產車間，也需要有技術水平高的工人;傳統工業企業較多是勞動密集型，對從業人員的素質要求相對不高。

二、農商銀行服務科技型企業的特色和做法

（一）建立科技金融專營機構。為積極響應平湖市委、市政府進一步推動科技創新工作要求和“經濟創新”工程要求，更好地為科技型企業提供金融服務，平湖農商銀行于2014年9月在平湖市科技大市場成立了科技金融服務中心， 2015年9月對鐘埭支行興鐘分理處進行了改造裝修，在內部增加了科技型企業和產品的展示區。該網點位于平湖經濟開發區企業最集中的地方，周邊有眾多與農商行有業務關系的科技型企業和其他企業，有著較好的經濟基礎和金融生態環境。2017年9月正式揭牌成立平湖農商銀行科技支行，成為平湖市首家科技金融專營機構。

（二）推出科技金融專屬產品。平湖農商銀行以大數據為依托，側重于信用類融資支持，推出了“科易貸”專屬信貸產品，具有利率優惠（以基準利率為主）、擔保條件靈活（接受信用、保證、抵押、知識產權質押等擔保方式）的特點，特別適用于具有較好發展前景，但傳統擔保物不足的科技型企業，深受歡迎。同時農商行結合創業貸、專利權質押、商標權質押、股權質押等原有信貸產品，為科技金融企業提供了符合其生命周期的“一攬子”金融服務產品，全力支持科技金融企業加快發展和轉型升級。至2019年9月末，我市共有582家科技型企業，受到農商行信貸支持的有215家，貸款余額26.78億元。

（三）制定科技金融專門流程。為進一步完善農商行的金融服務功能，努力為科技型企業提供多方位的信貸支持，2019年農商行原有科技支行從二級支行升格為一級支行，擴大了科技支行的貸款審批權限，最大程度地簡化科技金融產品業務流程，提高了審批效率和客戶辦貸體驗。同時為科技支行配備了專屬貸款規模，把更多的金融資源配置到科技型企業，特別是在信貸資金緊張時期優先保證科技支行的貸款規模占用，加大信貸資源向科技領域的傾斜力度。

（四）加大科技型企業減費讓利。農商行以“保本微利”為原則，保持對科技金融企業貸款利率定價合理水平，持續實施減費讓利措施。對科技金融專屬產品“科易貸”實行基準利率水平，對超過“科易貸”部分也實施了較低的貸款利率水平。在為科技金融企業解決資金需求的同時，盡可能的減輕企業的財務費用支出，使企業全部的精力和財力集中在研發和市場層面，促進企業的良性循環發展。今年以來已為科技型企業減費讓利金額達2100萬元。

三、金融服務科技型企業的難點

（一）定價與風險關聯度低，風險補償機制有待進一步完善。我市科技金融風險補償基金相關制度規定，對納入科技金融支持企業名單企業的貸款，對經追償后實際發生的貸款損失，無擔保機構的按照6∶4的比例由風險補償基金和科技支行分別承擔，有擔保機構的按照4：3：3的比例由風險補償基金、擔保機構和科技支行分別承擔。科技企業的發展不確定性因素較多，同時傳統抵押物及保證擔保均較弱，銀行承受的風險更大，“科易貸”產品本應通過提高利率定價的方式來反映風險高低，但該產品更多考量的是政策性因素，因此利率的定價與風險高低缺乏應有的關聯。雖有風險補償機制的支持，但風險補償機制并不能100%進行補償，作為商業銀行，從商業可持續的角度來看，當前的風險補償機制有待進一步完善。

（二）知識產權價值評估與處置困難較大。在科技金融政策的引領下，許多企業采用知識產權質押的方式進行貸款擔保，有別于傳統的房產、設備等物品的價值評估，知識產權的價值評估須具有較強的專業知識，銀行方面往往不具備這種知識，往往需要借助第三方機構進行評估，第三方機構的評估結果是否準確銀行方面較難判斷。在涉及到知識產權質押擔保處置的時候，由于處置物比較小眾，處置較為困難。

（三）盡職免責機制有待進一步完善。相較于傳統制造業企業貸款，科技企業貸款由于企業發展前景、抵質押等擔保手段較弱，因此第一、第二還款來源均有很大的不確定性，信貸的風險相對較高。銀行信貸管理方面雖有不良率容忍度、盡職免責等的相關制度，但這種制度更多是側重于傳統信貸業務，對科技信貸業務沒有從政策扶持的角度進行細化和放寬，會影響信貸部門發放科技貸款的積極性。

（四）對科技企業研判能力有待提升。從銀行自身來講，對科技企業發展潛力的研判，需要對市場、產品等要素具有一定的研判能力，這種研判能力可能更多的需要工科知識背景，農商銀行這方面的人才相對缺乏，因此研判能力有待進一步提升。

四、金融服務科技型企業的對策建議

（一）轉變經營理念，與科技型中小企業共成長。科技型中小企業的主要競爭核心是技術研發，產品技術含量的高低直接影響其在市場中的競爭地位，因此在不同的發展階段都需要資金的大力支持。農商行要重點關注產品有市場、技術含量高，發展潛力大，綜合效益高的科技型企業，特別是符合國家政策引導、納入平湖市科技型企業名單中的予以大力支持。

（二）豐富產品體系，多方位滿足科技型企業金融需求。科技型中小企業在發展過程中面臨的著要問題是融資問題，在這個問題上，農商行雖然開創了“科易貸”專屬信貸產品，但總體來說融資產品相對單一。農商行要充分利用地方性法人機構機制靈活的優勢，對科技型中小企業的發展階段進行細分，并針對其不同的發展階段創新不同的融資產品。要全面對接“科技金融示范區”及“打造全面接軌上海示范區”等重大改革戰略，搭建政府、投資機構與銀行的科創基金投貸聯動平臺，開展戰略合作，實現平湖新落戶科技型企業一站式投融資服務，加大專利權、商標權、股權等無形資產質押融資業務以及“科易貸”專屬產品的推廣，提升科技型企業貸款在全部貸款總量中的占比。

（三）培養專業人才，鍛造科技支行品牌特色。引進科技專業人才充實科技支行信貸管理崗位，按照社區管理經營模式，建立網格化服務機制，分片區對接全市科技型企業，實現科技型企業管理全覆蓋。建立高新技術評估體系，開展專業化的市場調研和評估，掌握高新技術發展前沿和動態，熟悉科技型企業生產經營全過程，為科技型企業量身訂制專屬金融服務。

（四）完善擔保、保險服務，健全科技金融協同服務體系。建立專業化的科技金融擔保、保險等機構組成的綜合服務體系，結合科技型中小企業的特點，創新復合型金融產品與服務，形成相互支撐的服務網絡。如科技金融擔保公司與銀行合作，針對企業生命周期不同階段的融資需求，推出系列擔保服務產品，分散信貸風險;科技保險公司要開發針對產品研發風險、貸款履約責任的險種等。通過這些服務，可以有效分散銀行、投資人等承擔的風險，進而擴大科技型中小企業融資規模，進一步把控銀行信貸風險，增加科技企業的貸款獲得率。

（五）加強信息互動，有效控制金融機構風險。加強與政府背景風投公司的信息互換。當前平湖政府背景的風投公司-平湖綠合投資管理有限公司已經正式運作，管理者具有較好的相關知識水平，當前政府科技部門也在提倡銀行與風投的聯動（另一種形式的投貸聯動），風投公司本身也處于篩選投資企業的過程中，因此加強與風投公司的信息互換，借助專業人士的判斷，有利于更加準確地對科技企業的成長性進行評估，有效化解信貸風險。