探究新經濟形勢下商業銀行信貸風險管理

桂躍

摘? 要：我國當前的經濟發展已經進入了一個平緩期，導致了當前大規模的信貸業務擴張以及很多的信貸問題，隨著銀行信貸業務不良率大幅度上漲，這就會對銀行的業績造成一定的影響，同時，這一點也必然使國內銀行傳統的商業銀行信貸風險和管理辦法面臨出了新的挑戰。畢竟，傳統的風險管理還無法滿足當前時代的需求，因此，如何更加有效正確地分析認識到銀行信貸風險揭示管理實際中存在所會存在這樣的問題，進而針對所暴露出的問題進行有效的管理提升，這樣才能夠保證銀行信貸資產的質量，并促進銀行今后的不斷發展。對此，本文將根據銀行的信貸風險作為研究對象，進而對其管理的提升提出幾點有效的建議。

關鍵詞：新信貸形勢分析;銀行信貸業務;問題;措施

一、新常態形勢環境下部分銀行信貸風險內控管理機制存在突出的問題

（一）精確性得不到保障

由于銀行的信貸業務量不斷的增加，這就給銀行進行風險評估造成了不準確的影響。當前階段主要影響其風險評估不準確的原因有以下幾點，首先就是當前我國銀行在對信貸客戶辦理業務時，對客戶的分析管理較為寬松，并且并沒有對客戶辦理信貸資質進行劃分，這就導致了很多小型企業在貸款之后無力償還致使企業破產。而銀行又在拍賣其抵押物物資時，得不到有效的經濟回流。雖然在近幾年中，我國的銀行對信貸客戶的貸款級別進行了詳細劃分，但是由于其操作層面和管理層面的不足，就導致了對客戶的評價較為混亂，這也導致了其違約率的上升，并且在追責過程中也存在了實際性的差異，這就使銀行的信貸管理與其安全保障得不到有效的落實。其次，導致銀行信貸管理風險概率加大的原因之一，也是我國當前并沒有詳細的信譽保障體系。隨著改革開放以后我國的經濟不斷的增長，其面臨的問題也接踵而來。由于我國人口基數較大，且總體受教育程度不高，很多經濟發展地區都面臨著經濟失調的現象，這就導致了我國國民信譽系統難以開展，進而導致了我國銀行在進行放貸業務的風險評估就具有了一定的盲目性，致使其風險概率評估的不精準。

（二）投放行業過于集中

在很長一段時間以來，銀行的信貸業務主要都投放在城市化建設、房地產、企業投資等方面。根據一些資料研究顯示，國外貸款由于可能受到國際經濟波動的長期影響，導致居民個人資產的短期償還本金能力開始變較弱無力或幾乎無力按時償還，這無疑也是中國房產信貸風險最大的其中一種暴露。而我國近幾年來不斷加大對個人的房產貸款率的力度，這種方式更會加速其風險的提高。就我們當前看到的經濟回報率分析而言，房地產市場與中國城市化的建設兩個領域整體的平均回報率普遍較高，且總體回報增長速度快，但是房地產業由于會受到國內經濟下行的影響，其在提高消費者收入預期的同時，也可能伴隨出現了較高風險投資者的引入。這就會使銀行在很長一段時間內，都要遭受信貸風險的擔憂。并且從當前階段的未來發展動向來看，將信貸投資全都放在這幾個集中行業當中，注定會導致由于一系列的不良反應，使其行業發展受到阻礙，這就會給銀行的信貸造成了不必要的風險。因此，銀行在做資金貸款投放的過程當中，要把目光放得長遠一些，不要集中在個別行業當中，而是將其分散化投入不同的行業，這樣才能保證其資金鏈不會斷裂。

二、提高新形勢下銀行信貸風險管理的方式

（一）加強內部審計

有效的加強銀行的內部審計就可以防范企業和個人在貸款時所造成的信貸風險的產生和擴散，因此，這需要銀行履行自身的管理職能和內部審計職能，這樣才能夠保證自身的管理職能能夠有效的防范風險的產生。

（二）加強風險防范意識

在當前形勢下，有效的宏觀調控可以把握整體的經濟方向，這就需要銀行加強自身對金融的有效研究。首先，銀行可以根據對國外金融行業的案例進行分析，把握風險產生的因素，進行有效的預防，這樣才能夠有效地防止信貸風險的產生。其次，銀行相關部門也需要關注自身的發展變化，這樣才能夠打破傳統觀念，履行好自身的管理職能。最后，銀行需要做好相應的信貸資格審批工作，這樣才能夠保證所貸款的個人或者是企業都有能力償還貸款。

（三）對內部控制系統的完善

完善銀行內部控制系統也可以有效地規避其風險的產生。因此，這就需要銀行內部的管理人員進行有效的權責劃分，保證責任能夠落實到每一個員工身上，讓其能夠意識到自身工作的意義以及重要性。其次，這也需要銀行內部建立相應的監督檢查機構，并且做好有效的評價反饋，這樣才能促進內部控制的可持續性發展，從而有效地規避風險的產生。

總結

隨著市場經濟的變化不斷加快，銀行的信貸風險管理也面臨著巨大的挑戰，在新形勢的局面下，這就需要銀行信貸風險管理改變傳統的管理模式，增添新的內容，這樣才能夠保證其在履行管理職能的同時，有效地規避信貸風險的產生。

參考文獻：

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