組合支付、曲線“賺利息”！數(shù)字人民幣實(shí)用功能三則

阿離

公司突然用數(shù)字錢包發(fā)了工資，這筆錢總不能一直在數(shù)字錢包里放著，畢竟之前關(guān)聯(lián)的理財(cái)計(jì)劃，還得繼續(xù)執(zhí)行。那么，如何將錢從數(shù)字錢包兌回到銀行卡上呢？

以建設(shè)銀行數(shù)字人民幣界面的“余額自動兌回”服務(wù)為例，該功能是建設(shè)銀行為個人用戶提供的個性化服務(wù)，支持該行數(shù)字人民幣錢包里的數(shù)字人民幣自動劃轉(zhuǎn)到建設(shè)銀行儲蓄賬戶，可滿足用戶賬戶資金生息需求。建設(shè)銀行的“余額自動兌回”分為全額兌回和超額兌回兩種模式。

打開建行手機(jī)銀行APP一點(diǎn)擊首頁“數(shù)字人民幣”-我的-余額自動兌回，即可根據(jù)個人需要進(jìn)行相應(yīng)的操作，而“兌回”其實(shí)只是最基本的操作，雖說數(shù)字人民幣具有“不計(jì)付利息”的特點(diǎn)，這也注定了數(shù)字人民幣的錢包對于用戶很大程度上只是零售小額的使用需求，而無法滿足長期大額持有的理財(cái)需求（如圖1）。

針對這一特點(diǎn)，目前包括工行、建行、農(nóng)行在內(nèi)的多家國有大行在其自有的手機(jī)銀行APP內(nèi)推出了數(shù)字人民幣錢包的余額智能管理功能，支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包余額自動存入銀行賬戶。

以工行為例，工行在手機(jī)銀行APP的數(shù)字人民幣錢包中增加了“智能兌換”的功能，支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包余額自動轉(zhuǎn)為銀行活期存款。用戶可以選擇按期自動存（固定時(shí)間將一定金額的數(shù)幣存入銀行賬戶）或者超額自動存（設(shè)置保留金額，多出額度自動存入銀行賬戶）（如圖2）。

那我們在購物、吃飯買單時(shí)發(fā)現(xiàn)：數(shù)字人民幣消費(fèi)有優(yōu)惠，但錢包的余額不夠付了怎么辦？別著急，可以開通自動組合支付功能，當(dāng)余額不夠時(shí)，銀行卡可直接補(bǔ)充支付。

當(dāng)前已有包括工商銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的多家國有大行均在其自有的手機(jī)銀行APP內(nèi)推出了數(shù)字人民幣錢包余額智能管理功能。

例如，工商銀行在手機(jī)銀行APP的數(shù)字人民幣錢包項(xiàng)目之下增加了“組合支付”功能。“組合支付”是指通過數(shù)字人民幣錢包綁定銀行賬戶（Ⅰ、Ⅱ類賬戶）形成組合，當(dāng)數(shù)字人民幣錢包中余額不足時(shí)，可自動通過該綁定的組合支付銀行賬戶中充入支付金額與錢包余額的差值等額的數(shù)字人民幣，然后完成支付。

在具體的使用上也不復(fù)雜，打開工行或建行手機(jī)銀行APP一點(diǎn)擊首頁“數(shù)字人民幣”-我的-自動組合支付，將其設(shè)置為啟動狀態(tài)即可，從此不用再擔(dān)心付款賬戶錢不夠的情況出現(xiàn)（如圖3）。

“不計(jì)付利息”讓不少人對數(shù)字人民幣有些不感冒，但這樣的特點(diǎn)也成為銀行拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的關(guān)鍵，畢竟“錢生錢”始終是大眾關(guān)心的焦點(diǎn)。

在建設(shè)銀行APP數(shù)字人民幣的“生活”專區(qū)里上線了兩種定制服務(wù)，分別為“理財(cái)服務(wù)”和“基金服務(wù)”，其中推薦的產(chǎn)品均為建設(shè)銀行子公司的理財(cái)和基金。

具體來看，理財(cái)服務(wù)中，目前僅有兩款建信理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品在售賣，分別為“龍寶按日開放式理財(cái)產(chǎn)品”（下稱“龍寶”）和“安鑫按日開放式理財(cái)產(chǎn)品”（下稱“安鑫”），兩款理財(cái)產(chǎn)品均為1元起售。截至發(fā)稿前，龍寶和安鑫最新的7日年化收益率分別為2.24%和2.34%，分別已銷售95.85%和92.77%（如圖4）。

基金服務(wù)方面，目前1款建信基金旗下的貨幣型基金“建信天添益A”在售，該基金最新七日年化收益率為1.97%，萬份收益0.5202元。

從上線的這些功能可以看出，各家銀行正在積極推動數(shù)字人民幣融入人們?nèi)粘Ｉ钪校嘈盼磥頃懈喔鼘?shí)用的新功能出現(xiàn)，進(jìn)而快速推動數(shù)字人民幣的落地。