普惠金融促進農民農村共同富裕的邏輯機理與實踐路徑

劉海巍 徐立峰

[摘? 要]普惠金融能夠以合理的價格為農戶提供適當、便利、安全的金融服務，有利于提高農民收入水平，促進農業的可持續發展。普惠金融通過化解農村家庭風險、縮小城鄉差距、推進農業農村現代化，從而促進農民農村共同富裕，但供需不平衡、金融排斥、體系不健全和農民金融素養較低等問題阻礙了農村普惠金融的發展。建議從提高供需適配性、拓寬融資渠道、加強風險管理、提升農民金融素養、推進數字金融與財政金融協同等方面完善普惠金融體系，推動農民農村共同富裕。

[關鍵詞]普惠金融;共同富裕;農業現代化

[中圖分類號]F303.3? [文獻標識碼]A? [文章編號]1672-2426（2022）04-0050-07

新中國成立初期，中國曾實施的“工業優先”發展戰略，使農業長期哺育工業，農業處于市場弱勢地位，被排斥在金融體系之外。[1]現階段，我國城市經濟發展水平較高，是金融服務和創新的主要陣地。而受限于地理位置、受教育程度及農業生產力和效率等因素，農村地區金融服務體系尚不完善，存在較為嚴重的金融排斥現象。[2]要堅持以人民為中心的發展思想，在高質量發展中促進共同富裕。只有使社會上每一個人都獲得平等發展的權利和機會，才能邁向共同富裕。農村的富裕需要金融服務的支持，發展普惠金融，保證農戶金融服務成本的合理性、金融服務的可得性及經濟活動的可持續性，能夠提高農戶家庭收入和農業生產效率，對于縮小城鄉收入差距、實現農村經濟高質量發展具有重要的促進作用。

中國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。中國最大的發展不平衡是城鄉發展不平衡，中國最大的發展不充分是農村發展不充分。要解決發展不平衡不充分問題，最有力的舉措就是建立一個惠及全民的金融體系，為每個有需求的個體提供創業、創新、發展所必需的資金和金融服務，推進全體人民共同富裕。但資本嫌貧愛富的本性促使大量優質的金融資源集中于城鎮和富裕人群，農村地區和低收入階層被排斥在外。[3]2005年國際小額信貸年，普惠金融被聯合國廣泛使用并宣傳，希望通過小額信貸或微型金融為小微企業、農民、城鎮低收入人群提供服務，促進弱勢群體享有平等的金融服務權利。2013年，黨的第十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式將“普惠金融”寫入黨的決議，提出豐富金融產品和市場層次，鼓勵金融創新，發展普惠金融。2015年，政府工作報告提出大力發展普惠金融，讓金融服務的雨露甘霖分享到所有市場主體。國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，將普惠金融上升為國家層面的發展戰略，推動金融立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本滿足社會各階層和群體的金融服務需求，讓金融“惠”入平常百姓家。2018年，中國銀行保險監督管理委員會首次對外發布普惠金融白皮書《中國普惠金融發展情況報告》，階段性總結了中國普惠金融的發展成果及當前發展面臨的挑戰，并要求“定期發布普惠金融白皮書”。同年，中央財政下達專項資金100億元用于發展普惠金融，彌補市場失靈，保障基礎金融對重點服務對象的適用性和可得性。

盡管中國對發展普惠金融進行了大量有益的實踐，但是與大規模經濟活動不相匹配的是，以農民農村為代表的弱勢經濟體仍然是金融服務普惠的“痛點”。農村普惠金融有利于提高農民收入，是農業農村現代化的驅動和支撐。在闡釋普惠金融對農民農村共同富裕作用的邏輯機理基礎上，揭示普惠金融發展現狀，分析普惠金融發展中面臨的障礙因素，并對此提出相應的實踐舉措，對于發展農村普惠金融，使用普惠金融這一金融工具有效推動農民農村共同富裕具有重要的現實意義。

一、普惠金融促進農民農村共同富裕的邏輯機理

中國特色社會主義制度的本質要求是消除貧困、改善民生，逐步實現共同富裕。共同富裕是全體人民的富裕，是人民群眾物質生活和精神生活都富裕，不是少數人的富裕，是包括農民在內的全民富裕。相對于城市社會經濟發展來說，中國農村發展明顯滯后，處于弱勢地位，是實現共同富裕過程中的短板。農民農村富裕的前提是生產力的提高和產業的提質增效，目標是優化農民的收入與消費結構并使其享有基本的公共服務，這就需要對人才、土地、資金三大要素進行合理配置。普惠金融，作為一種創新的金融服務，旨在為“長尾群體”提供金融支持，在促進人才流動、盤活鄉村土地資源、引導資本集聚方面發揮重要的作用。增強農村金融的普惠性，有助于化解農村家庭面臨的諸多風險、縮小城鄉差距、助力農業農村現代化，從而實現農民農村的共同富裕。

（一）普惠金融有助于化解農村家庭面臨的風險

中國農村家庭面臨諸多風險，極易出現因災致貧、因災返貧的現象，影響農民農村共同富裕的實現，普惠金融的發展對于化解農村家庭風險尤為重要。伴隨現代社會發展，中國社會結構發生變化，家庭呈現小型化特征的同時，關系型社會結構逐漸弱化，家庭之間紐帶松動使得農民不再單純依靠親朋鄰里協助處理風險事件。此外，社會保障制度具有分攤風險實現社會財富再分配的功能[4]，但中國社會保障體系不完善造成地區間差異大、保障水平低、保障能力弱等問題，使得農村家庭無法單純通過社會保障應對重大風險事件。若金融市場發展不充分，農村家庭無法通過正規金融服務渠道應對風險，他們就會采用民間借貸、縮減支出、子女輟學、變賣資產等非正規或非金融手段解決危機。這些手段不但會使農村家庭風險不斷積聚，也會對農村家庭的內生發展動力產生負面影響，制約其再生產和再投資。[5]在農村家庭收入面臨較大波動的情況下，普惠金融的發展使得金融服務提供者能夠以可負擔的成本向農村家庭提供適當的金融服務，并通過提供有效的風險管理手段，幫助他們防范、規避、化解風險，進而提升農村家庭風險應對水平，改善家庭福利。其中，農業保險就是一種有效的分散風險、對風險損失進行補償的金融風險管理工具，通過提供滿足農戶差異化需求的農業保險產品，不但可以降低農戶生產經營風險，保障農戶的收益，也有助于擴大農業信貸規模，促進農業農村經濟增長。由此可見，金融普惠的發展能夠有效緩解農戶的金融約束和風險，提升農戶金融能力，有利于農戶進行創業，對弱勢農戶家庭的促進作用尤為明顯。[6]949168FD-0085-41DD-B246-ABEC209FEE8A

（二）普惠金融有助于縮小城鄉差距

實現共同富裕要不斷提高社會生產力，促進社會經濟的持續發展，有效途徑之一是不斷改善收入分配狀況。[7]收入差距過大會影響社會經濟的穩定，引發創新投入不足、失業率上升等一系列問題，從而將經濟鎖定在低水平發展中，陷入“中等收入陷阱”。農村金融服務體系建設長期落后于城市，造成城鄉收入差距過大、農村金融服務種類少、創新不足、服務質量差等問題。普惠金融強調金融服務可得性和價格合理性，強調地域和空間的廣覆蓋密度，人口（或成年人）的高獲得比率，以其不存在排斥和歧視的價格使得農戶也能獲得一定的消費者剩余。進而通過直接或間接普惠效應改善收入差距過大問題，優化社會消費結構，擴大中等收入人群比例，提升經濟增長韌性，有助于社會公平的實現。[8]而普惠金融的便利性在可得性的基礎上，能夠節省大量的時間成本、空間成本和交易成本，有利于農民和農業企業加大對農業的投資，擴大經營規模，從而帶來農業規模效應，促進農業生產效率和農民收入的提高。普惠金融通過降低金融服務門檻、提高農業全要素生產率，改善資源配置的非均衡性并降低城鄉收入的不平衡性[9]，實現了金融資源在不同農戶家庭、農業企業與產業間的優化配置，對于縮小城鄉收入差距具有積極的促進作用。

（三）普惠金融有助于實現農業農村現代化

農村的發展離不開金融的支持，普惠金融是推動農業農村現代化的關鍵驅動力。近10年，依托于大數據、云計算等創新技術的中國數字經濟快速發展，微信、支付寶等數字金融基礎設施的廣泛應用提高了金融服務的可得性和便利性。中國農業經濟具有規模小、成本高和風險高的特點，普惠金融有助于農戶獲得農業信貸，增加農業生產面積，適度規模化能夠提高生產效率和農業生產的附加值，推進農業農村現代化建設。[10]而隨著農業規模化生產，涌現出大量的新型農業經營主體，他們要求金融服務質量更高、資金規模更大、使用周期更長，普惠金融的發展使得新型農業經營主體能夠獲得更加安全、全面的金融服務。農業現代化發展離不開機械化水平的提高和農業技術的進步，農業科技研發又與金融資本的投入緊密相連。推動農村普惠金融發展，提高金融服務供給質量，加強農村基礎設施建設，補齊農村發展中的短板，是化解城鄉二元經濟結構，實現城鄉融合發展的必由之路[11]，也是構建現代化農村金融服務體系，促進農民農村共同富裕的重要支撐。

二、普惠金融促進農民農村共同富裕的發展現狀與障礙因素

（一）普惠金融促進農民農村共同富裕的發展現狀

為落實《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》要求，中國人民銀行于2016年底建立中國普惠金融指標體系，從可得性、使用情況、質量3個維度共設定21類51項指標衡量中國普惠金融的發展狀況。綜合指標數據和相關情況來看，普惠金融的發展在助力打贏脫貧攻堅戰、實施鄉村振興戰略中，一定程度上滿足了廣大農民群體和農村市場對金融服務的需求。通過持續深化農村金融普惠發展，加強金融與數字科技融合，推動了互聯網、移動支付便民工程不斷向縣域鄉村下沉。根據2017—2020年《中國普惠金融指標分析報告》，中國農村普惠金融發展情況如表1所示。

從銀行、信貸、農業保險和數字金融四個方面來衡量2017—2020年農村普惠金融發展情況，呈現如下特點。第一，農村金融服務能力顯著增強。作為傳統的金融服務內容，借記卡和信用卡擁有量穩步增長，成年人活躍賬戶比例持續增加，銀行網點鄉鎮覆蓋率和助農取款點村級行政區覆蓋率持續上升。其中，中國銀聯聯合商業銀行發放的鄉村振興卡數量持續提升，有效地滿足了農戶日益豐富的產品增值服務需求。第二，農戶生產經營貸款和農戶信用貸款比例持續提升，涉農貸款規模不斷擴大，在一定程度上改善了農民“貸款難、難貸款”的局面。各省根據自然稟賦條件和農業生產特色分別推出了不同的金融貸款業務，如“生態抵/質押貸”、“兩山信用貸”、農業特色產品貸等，在為農業主體提供高效融資服務的同時，通過普惠金融實現了生態產品的價值，以綠色發展助推農業現代化。第三，農業保險收入和保險金額繼續以較快的速度增長。各省不斷探索農業保險創新模式，如“保險+期貨”、“保險+信貸”、特色農業保險產品、保險保單質押融資等，通過銀保合作，建立農業保險、農業補貼、涉農信貸聯動機制。在發揮農業保險分散風險功能的同時，注重挖掘農業保險融資增信功能，使信貸資源充分配置到“三農”領域，體現出普惠金融的安全性。第四，農村地區電子支付普及率總體呈上升趨勢。成年人電子支付比例快速提升，網銀支付業務筆數在2019年達到峰值，2020年有所下降。隨著數字技術運用不斷深化，普惠金融的發展突破時間、空間約束，大幅降低了金融服務成本。

（二）普惠金融促進農民農村共同富裕的障礙因素

當前，中國農村已經逐步形成多層次的金融體系，為發展普惠金融打下了良好的基礎，但仍面臨各種挑戰。農村普惠金融供需不平衡，金融產品和服務結構失衡;金融排斥問題依然存在，金融可得性有待提升;農村普惠金融體系亟待完善，金融基礎設施相對薄弱;農民個體和農村家庭金融素養不足;等等。這些都成為影響普惠金融進一步發展的重要障礙。

1.農村普惠金融供需不平衡問題亟待解決。農民農村對普惠金融的需求呈現出多樣化和擴大化的特征，但農村普惠金融供給的質量和效率與之不相匹配，出現農村普惠金融供需不平衡的問題。對于多數小農戶來說，通常因為上學、生病或小規模經營而急需資金，資金缺口相對較小，借款期限相對較短。而金融機構為了獲取最大利潤，更傾向于提供額度大、期限長的金融產品，與小農戶借貸需求不匹配。且大多數金融機構的主要經營主體來自城市，雖然在農村下設一些金融服務網點，但針對農村居民的信貸投放指標卻很少，在農村吸納的資金甚至被轉向城市，農民實際獲貸水平較低，出現農村普惠金融供給不足的現象。對于規模較大的新型農業經營主體來說，多元、大額、長期的金融產品是他們的迫切需要。但中國農村金融機構多以產品導向服務客戶，金融產品和服務種類單一，同質化嚴重，難以適應不同農業經營主體的需求。加之金融資源供給有限，金融產品和服務缺乏創新，進一步加劇了農村金融市場供需的不平衡。949168FD-0085-41DD-B246-ABEC209FEE8A

2.農村金融排斥問題依然存在。《中國普惠金融發展報告（2021）》指出，以農戶、個體戶為代表的微弱經濟體仍受到金融排斥。中國信貸配給及金融機構設立存在明顯的限制，政府金融管制下實際貸款利率低于均衡利率水平，信貸供給難以滿足需求，導致弱勢群體無法獲得更多更優質的金融服務。農業生產周期長、風險高、收益低的特點使得農業投資面臨自然災害和市場價格波動雙重風險，相比面臨較大風險的農業，金融機構更愿意將款項貸給風險更小、投資周期更短的產業。金融資本和社會資本介入農村市場的意愿不高，甚至出現農村儲蓄和農業資金流向城市的情況。雖然國有銀行在縣域鄉鎮一級設有服務機構，但在缺少抵押和擔保的情況下，農戶獲得貸款的可能性依然較低，加劇了信貸的不平等。農戶也普遍存在不敢貸、不愿貸的金融排斥心理，認為沒有生產經營就不需要貸款，缺乏對金融杠桿融資可以擴大再生產進而增收致富的認識。顧寧等研究發現，“距離遠”“金融服務價格成本過高，超出愿意承擔范圍”和“缺乏相應的文件手續及可信度”等非主觀因素將農戶排斥在金融服務之外。[12]

3.農村普惠金融體系亟待完善。隨著普惠金融向縱深發展，地方金融機構、直接融資、保險等多方面問題和矛盾日益凸顯，制約普惠金融和經濟社會的發展，農村普惠金融體系亟待完善。一是中國農村金融機構主要以銀行為主，缺少抵押擔保、資產管理、保險等金融機構，農業經營主體諸如分散風險、投融資、決策咨詢的金融服務問題無從解決，各機構間分工合作機制也難以形成，影響金融服務效率。二是中國直接融資渠道不夠暢通，普惠金融的作用無法充分發揮。不良資產導致金融環境不佳的現象對農村的金融秩序有一定的影響，信息不對稱等原因使得農戶對市場信號不能及時作出反應，無法保障自身金融權益。諸如二元制結構發展、農地產權問題和大量農村人口流出等因素也不同程度地阻礙直接融資渠道。三是作為普惠金融的支農工具之一，農業保險的效果未能較好體現。農業保險不僅具有分散農業生產經營風險的基本功能，還具有融資增信的拓展功能，是解決中國農村普惠金融風險大、風險管控能力弱、支農效益低等問題的重要手段。雖然近年來政府對農業保險的補貼力度不斷增加，但農戶自愿參與農業保險的積極性仍然不高，農業保險保費“一刀切”、保險產品創新不足、保險理賠程序復雜以及保險服務水平低等問題制約了農業保險保障農業生產、助力金融服務實體經濟。四是農村金融信用體系不完善。當前，中國還缺乏完備的農村信用和擔保體系，抵押擔保機構工作效率低下，風險分擔機制權責不清，無法在貸前、貸中和貸后針對客戶進行有效的風險防控，農村金融生態環境有待優化。

4.農民個體和農村家庭金融素養有待提高。中國公眾整體金融知識和金融素養不足，尤其農民群體大多對金融服務敬而遠之。根據《中國普惠金融指標分析報告》，2017—2020年，中國農村居民金融知識和金融行為得分低于城鎮居民，金融素養水平制約了農戶獲取金融服務的能力。《中國農村居民金融素養抽樣調查報告》顯示，中國農村居民金融素養水平整體偏低、金融技能單一、金融知識匱乏。農民使用金融服務的經驗相對較少，甚至沒有接觸渠道，缺少金融知識和技能，作出的金融決策往往與其最佳金融利益相悖。金融素養水平低抑制農戶的金融需求，阻礙以互聯網金融、農地金融等為代表的農村新型資本市場發育，降低農戶的金融可得性，農民對勞動力、土地和資金等生產要素的配置決策也會因此受到制約。[13]農業農村現代化和共同富裕的實現對農民的資金配置能力、財務計算能力、家庭收支規劃能力等提出較高要求，需要農戶從依賴人情關系向依靠衡量成本、收益及風險轉變，農村家庭金融能力建設，即金融知識的普及和教育亟待加強。

三、普惠金融促進農民農村共同富裕的實踐路徑

立足新的發展階段，農村地區金融需求逐漸向高質量、大規模和普惠性轉變，金融能力建設任重道遠。為此，農村的普惠金融需要在引導性機制作用下，構建具有全方位、互補性、多層次特征的包容性的普惠金融生態體系，進而向有不同金融需求的農戶提供靈活、穩定、便捷的金融產品，為實現共同富裕提供基礎保障。

（一）創新普惠金融產品和服務，提高農村普惠金融供需適配性

加強農村金融精準供給，深化普惠金融供給側改革是實現高質量農業發展的重要舉措。為此，要準確對接農民農村金融需求，并識別和激發農民農村潛在金融需求，設計創新金融產品和服務。在產品設計、服務模式上，縣域村鎮銀行要立足地方農業產業特色和農戶群體特質，尤其要對當地微弱農戶經濟體進行深入了解，提供多元化的產品和服務。[14]依托農村集體產權制度改革，圍繞集體經營性建設用地使用權、農村承包土地經營權、農民住房財產權開展多元化農村資產抵押質押融資模式，滿足農民獲取生產和發展的金融服務的需求。依托農村自然生態環境優勢，積極探索創新“綠色信貸”“綠色保險”“碳金融”等綠色金融產品，運用數字普惠金融打通金融服務“最后一公里”，通過綠色金融與普惠金融、數字科技金融的相互融通，平衡農村綠色低碳與經濟發展，實現共同富裕。

（二）拓寬農村市場主體融資渠道，有效破解農民農村金融排斥難題

創造有利于農村經濟發展的環境，提高農村資產的流動性，幫助農戶克服“小農戶”聯結“大市場”的市場準入障礙，解決農民農村金融排斥問題。進一步加快農村地區金融基礎設施建設及數字網絡覆蓋，使農民能夠通過網絡銀行或手機銀行獲得基礎的金融服務，并利用數字科技拓展農民享有金融服務的半徑。發揮貨幣信貸政策工具的引導作用，使用支農再貸款、再貼現等方式緩解金融機構信貸緊張矛盾。加強金融服務商的能力建設，包括運用多樣化金融工具的能力、運營現金流管理能力、融資能力、商業項目價值評估能力等。構建超越單一機構的金融服務聚合供應商，可以突破規模瓶頸，聚合多手段、多渠道、多種類的金融服務，通過規模效應為農村客戶提供一站式解決方案，從而有效破解農民農村金融排斥難題。

（三）優化擔保增信體系和機制，強化農村普惠金融風險管理949168FD-0085-41DD-B246-ABEC209FEE8A

全面系統地發展普惠金融，需要各級政府及監管機構統籌全局，加強農村信用體系建設。政府層面需要推出符合各地農業生產經營情況的擔保增信機制，在制定、實施、評估及協調的過程中，充分調動現有金融資源并協調各種利益關系。借助央行征信系統，及時對接共享農業經營主體信用數據，探索建立與政府合作的農村信用體系;建立農戶、農業企業信用信息數據庫，通過信用獎懲等方式約束農村經營主體行為。

此外，要強化農村普惠金融的風險管理，提高農業保險在農村地區的普及率及其在普惠金融體系中的參與度。政府應繼續優化對農業保險公司的補貼優惠政策，完善農業保險和再保險機制體系，并對保險公司賠付情況進行監督。同時，創新農業保險產品，將農業保險與抵押擔保相結合，設計“政府+農業保險+涉農信貸+再保險”的金融服務項目：當農戶或農業企業貸款違約風險發生時，保險公司負責對投保的貸款銀行進行理賠;當保險標的風險較高、數額較大時，同時進行再保險，轉嫁保險公司的部分風險和責任，進而降低融資成本并提高融資效率，更好地滿足農民貸款融資需求，為農業產業發展提供保障，也為實現農民農村共同富裕筑牢風險防火墻。

（四）加大農村金融消費者權益保護力度，提升農民金融素養

普惠金融的包容性提高了農村金融消費群體的覆蓋面，但也相應地將農戶變為債務人而使農戶承擔金融波動風險，有時會出現普而不惠甚至掠奪性貸款的情況。金融機構與數字技術結合會帶來信息濫用、誘導營銷、算法歧視等侵害農村金融消費者權益的行為。因此，要厚植金融社會責任理念，加強數字普惠金融風險管理。健全普惠金融法律框架，完善農村金融消費者權益保護制度，建立多渠道接受并處理農村金融投訴咨詢，探索多元機制化解農村金融消費糾紛，加大對農村金融消費者的保護力度。

同時，要加大農民金融教育力度，全面提升農民金融知識、金融技能、金融行為和金融態度等方面的素養。要做好金融知識的普及，提升金融知識普及的廣度和深度。可以在義務教育階段安排規范、系統的金融知識學習，幫助學生掌握必要的現代金融工具和技能，并帶動其家庭提升金融素養。駐村金融機構可以通過現場指導農民操作金融業務流程、舉辦農村金融知識大講堂等幫助農民更深入地了解金融產品和服務，提升農民金融能力。

（五）推進數字普惠金融發展，加強財政金融協同效應

數字技術具有交易效率高、邊際成本低、觸達范圍廣的優勢，數字技術與金融服務結合的服務模式，能夠有效填補金融服務末端“缺口”，縮小“數字鴻溝”，幫助農民進行“信用修復”，從而實現農村金融差異化監管。要充分運用5G新技術、大數據、區塊鏈推動普惠金融的發展，深化數字技術在支付、信貸、保險、理財等普惠金融領域的運用，在夯實銀行實體網點服務功能的基礎上，推進線上線下服務協調發展，實現兩者功能互補互促，以彌補數字普惠金融可能存在的失靈和不足，持續打造數字普惠金融良好生態。同時，要更加注重農村金融服務下沉落地，充分發揮財稅政策導向作用，形成“政府+銀行+合作社+保險”等多部門聯動機制，引導金融資源要素和資源稟賦要素流向農村及城鄉融合發展區域。因地制宜地加大資金在農業生產和農村基礎設施建設方面的投入，推進金融支農銀行開展土地經營貸款、小額信用貸款、住房抵押貸款等多渠道融資。依托現有財政金融支農融資平臺，通過擔保資金、貼息資金或者支農風險基金的運作進一步降低交易成本。面向農業全產業鏈配置科技資源，發揮財政金融的協同效應提升農村全要素生產率，為農民農村的共同富裕提供財政、金融支持。

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責任編輯? 魏亞男949168FD-0085-41DD-B246-ABEC209FEE8A