鄉村振興中農村商業銀行業務發展探討

摘?要：農村商業銀行作為鄉村振興當中的重要環節，進一步提升農商銀行的業務水平對于鄉村振興而言有著重要意義。文章介紹了推動農村商業銀行業務發展的意義，針對鄉村振興下國內外形勢展開分析，探討了農村商業銀行當前發展中存在的主要問題，并提出了鄉村振興背景下農村商業銀行業務提升策略，對鄉村振興中農商行工作方向、思路和建議進行總結。

關鍵詞：鄉村振興;農村商業銀行;銀行業務

中圖分類號：F832.4????文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2022）16-0044-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.16.044

在鄉村振興背景之下，農村商業銀行也面臨著新的機遇和挑戰，當前農村商業銀行在服務“三農”的基礎之上，逐步實現了業務種類方面的完善，農村商業銀行的業務主要包括個人業務、公司業務以及信用卡業務等。但是隨著市場經濟的不斷發展，農村商業銀行想要穩定持續地發展下去，還需要進一步提升自身業務能力水平，滿足多元客戶需求。

1?推動農村商業銀行業務發展的意義

（1）響應政府號召。鄉村振興是新時期背景下黨中央的重要部署決定，黨中央先后出臺了多份重要文件，表達了對于鄉村振興戰略的高度重視，不僅明確了鄉村振興的主要探索路徑、方向，還為鄉村振興提供了保障。農村商業銀行作為農村經濟振興和發展的重要影響因素，其自身的發展以及業務水平對于農村經濟建設有著一定影響，因此，進一步提升農村商業銀行業務，是響應政府號召、促進鄉村振興的重要措施。

（2）滿足人民需求。鄉村振興不僅是國家和政府的方針戰略，也是實現共同富裕的重要舉措，是廣大人民群眾的迫切呼喚和需求。在新時期背景下，我國鄉村發展建設仍然面臨著巨大挑戰，對于廣大農民群眾而言，最為關注的就是經濟問題。農村經濟發展對于提高農民收入，以及生活水平有著重要意義，而農村商業銀行業務的提升，也是促進農村經濟發展的重要途徑和方法，對于提高農村生活水平有著積極作用。

（3）銀行生存策略。在鄉村振興的背景之下，金融對于鄉村振興戰略的實施有著十分重要的作用，而且國家以及相關部門正在逐步加強對于金融服務的指導，明確金融服務在鄉村振興中的要求、目標以及原則，這就對農商銀行提出了更高的要求。與此同時，隨著當前市場經濟的飛速發展，銀行之間的競爭壓力不斷增強，農商銀行想要在此情況之下提升自身競爭力，確保穩定持續地發展下去，就必須抓緊鄉村振興機遇，進一步優化業務結構，提升業務能力水平。

2?鄉村振興國內外形勢分析

（1）國外情況分析。國外鄉村振興發展建設的時間相對較早，成功案例和經驗也相對較多。

日本合掌村。該村落位于日本岐阜縣白川鄉山麓，因此在進行鄉村振興建設的過程中，該村充分結合了當地的鄉土文化，采取了相應保護措施，依托當地生態建筑，發展了觀光旅游業，并建設配套設施民宿、餐廳等，逐漸形成了具有當地文化、生態特色的旅游景區。

加拿大休閑農業地產。加拿大主要特色在于優異的自然環境風光和農業，在優厚的地理條件、氣候環境之下，當地開拓了以自然生態綠色為理念的鄉村民俗體驗項目，將休閑農業體驗作為鄉村建設的主打項目，游客可在農場中體驗時令果蔬的采摘，感受怡人的自然環境，并且融合了家庭農場、兒童樂園等綜合服務，吸引了大量的城市游客。

（2）國內情況分析。目前，在鄉村振興戰略的指導之下，我國鄉村多元建設已經取得一定成績。相較于城市生活環境而言，農村生活不僅更加貼近自然，有著清新的空氣和生態環境，而且生活節奏也更慢，在此情況之下，我國很多鄉村開拓了旅游項目，將鄉村建設成為田園景觀、自然生態、農事體驗等多元化旅游產業，著重突出農村的本土文化特色、民俗特色、農業特色以及生態環境特色，為城市居民提供良好、休閑的旅游空間。此外，還加大了移居養老方面的建設，利用鄉村環境以及特色，發展休閑養老產業，極大地促進了鄉村振興，以及人口回流。

（3）綜合分析。鄉村振興不僅能夠促進農村經濟發展，同時通過鄉村建設還能夠提高農村居民生活環境和水平，為城鎮居民提供良好的休閑娛樂空間，進一步解決農民就業問題。無論是對于鄉村建設發展，還是實現共同富裕而言都有著積極作用。綜合國內外鄉村振興形式，可知當前鄉村振興中農村多元產業建設發展已然成為當前實現共同富裕、經濟自然和諧發展、地域文化傳承以及可持續發展背景下的必然選擇。

3?農村商業銀行發展中存在的主要問題

（1）創新能力較差。就目前我國農村商業銀行發展情況來看，仍然缺乏一定的創新能力，能夠為農戶辦理的存貸款業務范圍較小，業務種類相對較少。另外，農商銀行在服務地方經濟的同時，充分考慮到農戶貸款風險，服務三農的成本逐步加大，沒有足夠的精力創新相關業務當中來。

（2）風險控制薄弱。在當前經濟市場背景之下，各種風險問題層出不窮，而良好的風險管控能力對于農商銀行經營而言有著重要影響。農商銀行風險管控能力決定著當風險出現時，自身是否能夠及時、有效地應對風險，降低損失。但是，目前我國農商銀行仍然缺乏對于此方面的重視，導致經營能力以及競爭力難以得到提升。

（3）發展設施匱乏。相較于國有大型商業銀行服務而言，農商銀行在硬件設施方面仍然有待完善。一方面，農村地區金融機構較少，農民可選擇的銀行有限，金融市場發展十分緩慢;另一方面，硬件設施不健全，辦公場所狹小，現代化銀行標準無法達到，嚴重影響了農村商業銀行業務的擴展，以及正常發展。

（4）潛在客戶流失。事實上，銀行的發展主要依靠的是優質客戶，因此，客戶資源對于銀行而言是十分重要的。但是，相對于大型商業銀行而言，農商銀行的主要用戶是農村居民，主要來源也是農戶儲蓄，不僅資金成本價格相對較高，而且優質客戶在進行業務辦理時，也會優先選擇大型商業銀行，導致潛在客戶流失，給農商銀行發展帶來嚴重影響。

4?鄉村振興背景下農村商業銀行業務發展策略

（1）創新業務建設，發揮服務優勢。在鄉村振興背景下，想要進一步促進農村商業銀行業務水平提高，為農村居民提供更加便利、人性化的服務，就需要以民生服務為基準，結合實際情況以及農民需求，進行業務創新建設，發揮服務優勢。

其一，加強社區業務建設，擴大農村商業銀行網點分布，將銀行網點設置在各個社區之中，為廣大農民群眾提供更加便利快捷的銀行服務;其二，加強創新業務建設，與大型商業銀行相比，農村商業銀行業務種類以及可提供的服務相對較少，在此情況之下，銀行需要結合農村發展實際情況，以及農民需求，創新發展特有業務，以此進一步吸引客戶，并在此過程中，結合市場情況以及客戶反饋，不斷優化創新方案，吸引更多客戶投資;其三，創新家庭業務，對于農村居民而言，其在金融理財方面的觀念相對較為傳統，缺乏先進理財理念，對此，農村商業銀行可結合其理財思路，創新家庭業務，為每一個農村家庭提供可靠的、值得信賴的金融服務。

通過多元化業務創新，為農村居民提供更加人性化、合理化的服務項目和業務內容，為其提供更加可靠、優質的金融服務，吸引更多的客戶，對于銀行發展有著積極意義。

（2）加強風險監管，筑牢風險防線。風險監管是銀行發展過程中的必要內容，不僅影響著銀行業務的擴展，而且關乎著銀行的經營效益，尤其是對于農村商業銀行而言，其主要客戶為農村居民，此類客戶不僅業務額度相對較小，而且信用水平難以得到有效評估，在農戶進行貸款時，存在一定風險。因此，在實際進行業務提升以及銀行管理的過程中，必須加強對于風險監管的重視，筑牢風險防線。

首先，建立農村信用體系。當前農村融資困難，銀行經營風險較高的主要原因在于，農戶信用體系尚不健全，農戶的信用信息較為分散，收集起來相對較為困難，但為進一步提高風險管控水平，農村商業銀行仍需要將其作為風險管控的重要步驟加以重視，為后續信用體系的建立奠定良好基礎。

其次，加強對于農村實體經濟的支持。實際上實體經濟與農商銀行的發展之間有著緊密的聯系，兩者處于互惠互利的關系之中，加強對實體經濟的扶持能夠進一步提高其還款能力，有效降低信用風險，同時還能夠給農村商業銀行帶來一定經濟利潤，對于銀行發展有著積極作用。

最后，建立風險防范體系。想要促進農村商業銀行穩定持續發展，確保風險監管效果，就必須結合實際情況，建立風險防范體系，明確風險防范要點以及相應流程。一方面，銀行需要具備一定風險防范意識，加強對于信貸方面的管控，并建立相應貸款程序，以及風險管控流程，加強前、中期風險控制和預防，并能夠在觸發風險的情況下，及時采取有效控制措施;另一方面，加強對于各種流動性、不確定性風險的監控和防范。

（3）優化網點建設，擴展銀行業務。對于農村地區而言，其金融市場發展困難的主要原因之一在于網點較少，基礎設施較為匱乏，因此，農村商業銀行需要進一步加強網點建設，以及農村地區互聯網金融體系的建設，為農村居民提供更加便利的服務。同時，還需要積極借助數據挖掘技術，對農村商業銀行用戶數據進行深入分析，以此充分了解農村居民銀行業務辦理特點以及主要需求，為后續提高業務辦理效率提供相應參考。此外，還需要重視智慧業務的建設，大力推廣手機銀行、微信銀行等業務的拓展應用，同時，做好智慧業務以及金融相關知識的普及，改變農村居民傳統金融理財觀念，幫助其更好的使用智慧業務，進一步提高業務辦理效率和便捷性。網絡銀行的建設和推廣，不僅極大地方便了客戶辦理業務，同時，還能夠收集客戶信用，為后續銀行業務的開展，以及相應信用風險評估等提供數據支持，對于提升銀行業務水平、促進銀行發展有著積極意義。

（4）差異經營策略，拓展優質客戶。優質客戶是銀行發展的關鍵性因素，因此，農村商業銀行想要進一步發展，就必須加強對于優質客戶的拓展，采取差異化經營策略。第一，農村商業銀行可以結合自身優勢，以及對于區域客戶的熟悉程度，進一步下沉渠道，加強對所在鄉鎮、農村優質客戶群體的開發，優先搶占空白市場。第二，相較于大型商業銀行而言，農商銀行有著自身獨特的優勢，主要體現為管理層級較少，因此決策鏈較短，業務辦理的效率和響應速度都相對較高，農村商業銀行應將此優勢繼續擴大，并將其轉換為自身競爭力。第三，不同客戶實際上有著不同的需求，因此，想要留住優質客戶，就必須結合客戶的實際需求，開展差異化服務，盡可能滿足客戶實際需求，并及時對優質客戶的偏好做出反應，積極創新業務模式、金融產品以及服務內容，合理進行資源配置，以此留住優質客戶。

5?鄉村振興中農商行工作方向、思路和建議

鄉村振興戰略的主要目的在于幫助農村居民改善生活環境、提高生活水平，促進共同富裕的實現，而農村金融市場的發展，對于鄉村振興有著積極意義和作用。在此情況之下，進一步提升農村商業銀行的業務能力水平，充分發揮金融服務的作用，對于鄉村振興而言是十分有必要的。

綜上所述，在此背景之下，農村商業銀行在工作過程中，需要從以下四個方面入手：第一，加強人才培養，提升銀行服務水平，為農村商業銀行以及鄉村金融市場的可持續發展奠定基礎。第二，加強農村商業銀行互聯網金融體系建設，積極應用網絡，發揮互聯網作用，強化數據收集整理，以及數據挖掘的應用，提高銀行服務水平和效率。第三，加強風險管控，建立風險監督體系和相應控制程序。第四，積極拓展開發新業務，提高服務水平和業務能力，針對不同客戶，采取差異化經營策略。

6?結語

綜上所述，進一步提升農村商業銀行業務，不僅是響應鄉村振興背景下政府的號召，滿足人民多元化業務需求，也是關乎銀行生存和發展的重要策略。在業務提升的過程中，不僅需要創新業務建設、提高服務水平，還需要進一步加強風險監管，優化網點建設，并采取差異化經營策略，拓展優質客戶。相信隨著農村商業銀行業務的不斷建設和提高，我國農商銀行以及鄉村建設都會得到更好的發展。

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[作者簡介]王淵（1985—），男，漢族，河南三門峽人，三門峽湖濱農村商業銀行股份有限公司，研究方向：區域經濟。