基于數字化轉型視角的金融科技賦能鄉村振興影響因素研究

馬 征

（中國人民銀行濟南分行，山東 濟南 250021）

一、引言

《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》對新發展階段優先發展農業農村、全面推進鄉村振興作出總體部署。2021年“中央一號文件”提出要“建立農業農村大數據體系，推動新一代信息技術與農業生產經營深度融合”。2021年4月中旬中國人民銀行會同農業農村部等6部委決定在江蘇、山東等10省市啟動金融科技賦能鄉村振興示范工程建設試點，探索運用新一代信息技術優化農村金融產品與服務供給，助力鄉村振興戰略實施。

成本收益比高、不可持續發展和信息不對稱一直是困擾鄉村提供金融服務的痛點、難點。一方面，受鄉村地理位置和人口分布限制，網點的營運費用與收益不匹配，特別是偏遠地區，銀行設置網點的內生動力不足；另一方面，單純的“輸血式”供給雖然短時間提高了金融服務的質量和數量，但不符合商業可持續受益的基本邏輯。金融科技是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果在金融產品、經營模式、業務流程等環節進行創新優化，推動金融發展提質增效。近年來，金融科技的應用重塑了傳統金融的盈利模式，為推進鄉村金融機制和服務創新提供了有利條件。當前，金融科技賦能鄉村振興已經取得了一定進展，在線上線下渠道融合、供應鏈金融服務供給等方面有了長足發展。為更好助力金融科技服務鄉村振興，本文面向山東省內9 個縣域的主要金融機構、部分省級金融機構和有關政府部門開展問卷調查，剖析了金融科技賦能鄉村振興的影響因素，針對性地提出了路徑建議。

二、數據與變量

（一）數據來源

為全視角透視金融科技賦能鄉村振興，獲取最翔實的一手資料，本文根據《金融科技發展指標》（JR/T 0201-2020）等文件，結合地域分布、地區經濟發展情況，選取山東省9 個縣域開展問卷調查，從地域、經濟發展水平、金融科技項目建設等方面基本能夠代表山東省縣域金融科技發展整體水平。問卷分為3類：第一類面向縣級金融機構，覆蓋9個縣的54家重要金融機構，調研智能設備情況、線上交易及公共服務產品供給，目的在于掌握縣域一線金融機構服務能力和訴求；第二類問卷面向省級金融機構，綜合考慮金融機構的技術輸出和整體規劃大多掌握在總分行的情況下，從信息的可獲得性和真實性考慮，編寫了省級金融機構問卷，調研了解金融機構金融科技產品研發、數據綜合應用等技術輸出能力情況；第三類為地區概況，旨在掌握地區經濟發展狀況、人口分布以及受教育程度等內容。

（二）變量選取

基于問卷調查歸類提煉，選取基礎設施建設、地區信息、數據獲取、信息加工、公共服務產品供給5個要素提取變量，共形成網絡覆蓋、營業網點數量、金融科技產品研發周期、金融科技資金投入、公共服務產品辦理渠道等22 個指標（見表1）。參考相關文獻及筆者工作實踐經驗，選取智能設備交易額、線上交易額和公共服務產品供給作為體現農村地區金融科技發展水平的指標。具體來看，智能設備交易額涵蓋了以綜合柜員機在內的新型金融科技產品線下服務渠道；線上交易額涵蓋了網上銀行、手機銀行在內的線上服務渠道；公共服務產品供給主要從金融機構供給側角度描述金融科技在農村地區的應用場景。為探究以上三個變量的主要影響因素，我們依據調研問卷的結果進行了描述性分析。

表1：主要指標情況

三、農村地區金融科技發展水平影響因素分析

（一）影響因素分析

1.線上交易影響因素。在金融數字化轉型中，更多的金融業務以線上交易的形式進行，因此，線上交易額能夠更加直觀地展示金融科技發展成果。從線上交易主要是實現“用戶少跑路數據多跑路”這一點出發，同時兼顧到營業網點可能存在的推廣作用，本文以線上交易額為被解釋變量，以地區經濟發展情況、數據獲取因素、數據加工水平及數據應用能力為解釋變量。為獲取各個因子對線上交易額的重要性影響，鑒于隨機森林回歸模型的最終輸出結果由每一個影響因子共同決定的隨機性，不需要顧慮一般回歸分析面臨的多元共線性問題，所以本文選用隨機森林回歸模型進行重要性分析。經過模型計算，各相關因素的重要性排序如表2所示。

表2：線上交易額影響因素重要性排序

基于重要性排序，在影響線上交易額的因素中，營業網點數量和金融科技投入具有明顯的正向作用，即目前農村地區辦理金融服務渠道受營業網點影響最為明顯，同時，在數字化轉型的過程中，金融科技投入是決定數字化轉型質效的重要因素。具體見圖1。

圖1：線上交易額影響因素

2.線下金融服務影響因素。基于問卷數據，按照金融科技項目建設數量、地區經濟發展情況將參與問卷調查的9個縣域區分為A、B、C三類，其中A類地區為2020年縣域GDP 排名處于省內前20%且在所屬地級市中排名第一，當地金融機構金融科技試點項目數量高于全省平均水平；B類地區GDP排名處于省內40%-60%之間且在所屬地市中排名處于40%-60%之間，當地金融科技試點數量與全省平均水平相當；C類地區GDP排名處于省內后20%且在所屬地級市中排名后3 名，金融科技試點項目數量低于全省平均水平。本文以智能設備交易額為被解釋變量，考慮到智能設備的布局多受地區經濟、人口等因素影響，所以將基礎設施建設、地區信息作為解釋變量，通過隨機森林模型得出，智能設備類型、智能設備密度、智能設備布放區域和營業網點數量是影響智能設備交易額的重要因素，具體情況如表3 所示，其中營業網點數量對線下金融服務的影響最為明顯。

表3：智能設備交易額影響因素重要性排序

通過圖2 可以看出，營業網點的數量與智能設備交易額呈現明顯的正相關關系。究其原因，農村地區智能設備的布設多依托營業網點布局，隨著智能設備在農村地區應用的逐漸深入，由于智能設備的便捷性、快速性,在農村地區居民辦理金融業務過程中逐漸得到認可。智能設備布放密度對智能設備交易額沒有體現明顯的相關關系，使用效率有待進一步提升。

圖2：智能設備交易額影響因素

3.金融服務應用場景影響因素。農村地區金融機構在強化數據融合應用、消除數據孤島等方面開展了大量的探索，金融數據與民生數據的融合力度不斷加大，金融機構的數據綜合加工能力不斷增強，金融服務領域不斷拓展，其中金融與教育、社保、醫療等領域的應用都取得了長足的發展。在公共服務場景上，目前農村地區金融機構提供的服務場景主要集中在生活繳費領域，如表4 所示，其中以移動通信（72%）、電費代收（61%）、社保代繳（61%）的應用最為普遍。

表4：農村地區公共服務場景情況

金融機構在金融服務供給方面的影響因素較多，金融場景服務供給能力是金融數據綜合應用的重要體現，在排除不同地區農村基礎設施建設差異的情況下，目前農村地區金融機構的政務場景主要以社保（61%）應用為主，應用場景相對集中，據調研了解，影響應用場景建設的主要因素是金融數據與政務數據的融合應用較少，信息孤島仍然不同程度的存在，在諸如教育、醫療等其他政務領域的應用有較大的發展空間。

（二）主要結論

1.銀行營業網點發揮著重要作用。以營業網點及智能設備為代表的金融基礎設備設施是金融科技向農村傳導過程中的重要一環。受現行金融模式和農村生活習慣影響，農村地區金融服務仍以傳統金融服務為主，金融服務的供給多依托營業網點開展。營業網點的建設對線上線下交易額都有顯著影響。

2.金融科技投入推動數字化轉型的影響顯著。數據獲取及信息加工能力都不同程度地對線上交易額產生影響，更多的省級機構在項目機制建設、產品研發周期等方面不斷提升信息加工能力，但是金融科技投入仍然是決定數字化轉型質效的關鍵因素。

3.數據融合水平對農村地區金融服務應用場景影響突出。農村地區金融服務場景主要集中在水電繳費等生活類以及社保繳費等領域，在衛生健康類、交通運輸類、供應鏈金融類、農業應用類、個人金融類場景建設偏弱，金融數據的融合應用力度限制金融服務場景建設，金融科技投入是決定數字化轉型質效的重要因素。

四、提升金融科技服務鄉村振興水平的路徑建議

（一）完善鄉村線下金融服務體系

一是加大智能設備投放。提升以智慧柜臺、遠程柜員機（VTM）、移動終端為代表的智能終端覆蓋度和利用率，延伸服務觸角，提升農村居民金融服務可得性。二是探索已建成銀行網點供多家銀行共享共用，實現“成本共攤，網點共享”，豐富農村金融產品供給。三是引導使用線上服務。針對農村地區金融服務需求和老年客戶服務需求，打造鄉村版和適老版等移動金融APP。以銀行網點、村兩委、農金員編織線下宣傳網，引導使用線上金融服務。

（二）豐富數據獲取模式和渠道

一是運用物聯網技術獲取數據。采用大棚溫感、濕感等技術掌握農作物生長現狀，加強農產品生產、加工、儲存、流通、運輸、銷售等全鏈條數據自動化采集、可溯化信任和智能化分析。二是可用不可見方式用數。通過多方安全計算等技術實現數據的規范共享，確保數據可用不可見、數據不動價值動，實現金融數據與民生、政務等領域的深度融合。三是依托村兩委等渠道增加數據源。為銀行網點人員、農村金融業務拓展人員配備手持數據錄入設備，深入掌握農企經營現狀，破解數據碎片化難題，提高數據質量。

（三）夯實鄉村金融科技基礎支撐

一是健全數據生命周期管理。建立數據全生命周期管理體系，依托大數據等技術手段不斷提升數據質量，形成全流程數據閉環管理機制。建立和完善農戶、企業金融信息數據安全保障制度。二是完善企業綜合數據中臺。提升數據中臺、技術中臺、業務中臺的建設能力，形成企業科技賦能、數據驅動、業務聯動的服務能力。逐步提高農業供應鏈的標準化、數字化程度，為金融機構服務農戶和新型農業經營主體提供數據基礎。三是形成資金人才保障機制。制定金融科技應用的時間表和路線圖，加大金融科技投入，合理增加金融科技人員占比。

（四）促進鄉村金融科技應用場景建設

一是優化體制建設。鼓勵農村地區金融機構創新工作機制，加快業務與技術融合步伐，消除業務技術割裂現象。二是加快金融民生數據互聯互通。圍繞農村資源、資產、資金開展“三資”管理的數字化建設，完成金融與衛健、社保、交通等民生部門的系統對接，推進農村公共服務便利化。三是拓寬金融科技賦能鄉村視野。從農村土地流轉、村委管理、農產品追溯等多生態下手，提供特色化金融服務，探索并積累在農村地區可復制、可推廣的金融服務模式。