基于大數據的住房公積金管理與服務創新研究

周 蔚

(南平市住房公積金管理中心，福建 南平 353000)

1 大數據給住房公積金管理與服務帶來的影響

1.1 對管理理念的影響

在過去較長時間，辦理住房公積金業務需要采取手工記賬方式，在耗費較多人力、物力的同時，影響了數據的準確性，造成公積金管理范圍較窄。而信息時代的到來，公積金業務流程發生了變化，人員可以通過計算機、網絡辦理相關業務，通過掃描方式自動錄入購房合同、身份證等信息。在擁有可靠數據支撐的情況下，公積金管理理念開始改變，促使人員打破過去條塊思維，注重分散信息的整合和利用，從而依靠更多數據信息做出科學決策，并結合信息實時變化盤活各類業務服務，獲得更強的公積金治理能力。

1.2 對管理模式的影響

受大數據的影響，公積金管理范圍日漸擴大，管理內容也不斷增多，促使管理模式發生了變化。過去人員單純進行公積金繳存、提取或貸款業務的辦理，在獲取多方面信息的基礎上，人員開始注重各部門間的業務聯系，交叉開展管理工作。如在職工進行住房消費方面，公積金管理人員可以通過身份信息在公安系統、民政系統、不動產登記系統等查詢個人婚姻信息、不動產信息等，主動獲取職工或單位提供的相關證明材料。在信息交互的基礎上，實現了業務的標準化辦理，能夠對部分業務進行自動復審，加快業務辦理速度的同時，減少了用戶臨柜等待時間，使公積金管理逐步呈現出方便、快捷的特點。

1.3 對服務方式的影響

在大數據技術支撐下，公積金業務開展也突破了人工服務的限制，開始引入各種自助辦理設備，提高服務效率。隨著業務從線下轉為線上，省去了較多業務辦理環節，人員可以提前通過網絡預約業務，并憑借預申請業務服務短信加速辦理流程。而隨著線上網點的增加，相關事項開始細化，能夠以最小運行單元存在，為私人訂制服務的生成和開展奠定了基礎。伴隨著事項的分解，可以根據對象類型、辦理內容等進一步劃分公積金貸款等業務，根據具體情形明確辦事流程，為用戶提供轉賬還貸、逐月還貸等專項告知服務，推動了公積金服務的多樣化發展。

2 基于大數據創新住房公積金管理與服務面臨的挑戰

2.1 尚未實現資源共享

應用大數據創新住房公積金管理工作，首先需要解決數據資源的共享問題。因為在開展繳存、支取、貸款等業務過程中，需要掌握職工住房、婚姻、信用等各方面信息。但目前不同地區、部門之間，存在數據資源相互獨立的問題，難以實現信息互通，造成數據應用成效較低。在公積金日常運營方面，國家出臺的相關政策較多，但在信息共享方面尚未出臺具體政策或制度措施。缺乏可靠制度支撐，想要建設信息共享平臺收集、分析和使用公積金數據將面臨較多難題，形成了一個項目共享協議的制定需要多部門協商，耗費時間較長?？紤]到隱私泄露問題，部分數據供應方不愿意共享數據，僅提供靜態數據。此外，平臺建設需要的基礎設施和技術也尚未成熟，各部門數據標準未能統一，也給數據共享帶來了較大困難。

2.2 風險防控有待加強

盡管公積金管理開始運用大數據手段，但相較于金融機構尚未認識到大數據時代風險防控的重要性?，F階段，行業尚未建立完善風險防控制度體系，在貸款等業務辦理中對房地產特性認識不足，在資金監管方面仍然存在漏洞，導致業務開展承擔了一定風險。而在個人信用風險評估方面，更多地取決于經辦人員的經驗判斷，未能做到全面收集、整理和分析有關數據。在人員決策力有限的情況下，難以及時發現各種異常用戶行為，導致公積金管理存在較多潛在風險，給資金安全帶來了威脅。此外，缺乏制度約束，引發了人員操作風險。而在內控職責不清的情況下，難以追究相關人員的責任，最終導致公積金管理存在安全隱患。

2.3 缺少有力人才支撐

運用大數據技術開展公積金業務，需要人員掌握相關技術?，F階段，各地區住房公積金管理人員素質差異較大，部分人員是勞務派遣員工，人員流動性大且沒有經過系統培訓，存在專業不匹配情況，未能掌握相關數據特征，在數據分析和利用方面存在自身能力不足的問題，也難以承擔平臺運維等工作，給公積金管理與服務創新帶來了挑戰。此外，部分人員深受傳統辦公思想影響，缺乏對大數據應用意義的理解，面對不斷增加的用戶咨詢業務和使用流量，直接選擇忽視用戶體驗，導致用戶排長隊、業務辦理時間長等問題遲遲未能得到解決。面對復雜多變的時代，人員依然沉溺在煩瑣的業務辦理流程中，將給住房公積金管理運行帶來較大負擔，不利于行業的轉型升級和發展。

3 基于大數據創新住房公積金管理與服務的途徑

3.1 構建綜合性平臺 實施全覆蓋管理

在信息化時代，以互聯網為依托，借助大數據手段構建公積金管理綜合性平臺，能夠實現信息共享，助推相關工作由過去的管理型向服務型轉變。借助平臺開通網上個人服務辦理業務，開展在線貸款、提取等業務，能夠為群眾獲取服務提供便利。而通過平臺實現各種管理與服務，離不開大數據系統的支持，需要建立多種系統實現數據收集、整理、分析和處理。立足公積金管理實踐，應完成業務融合系統、分析決策系統等各種系統的建立。開發業務融合系統，實現線上、線下業務融合管理的同時，通過匯總各方信息了解不同用戶的需求，提供個性化服務，如面向申請貸款的用戶發送公告、通知等信息，幫助用戶了解相關政策。利用分析決策系統，可以面向內部人員提供輔助決策，運用大數據手段完成公積金數據分析和處理，為人員開展業務篩選有價值的信息。在職工獲取服務時，可以通過手機等移動終端登錄平臺，由平臺根據用戶請求和權限向相應系統發送信息，經過審核后自動提取信息，加快相關業務辦理速度。而通過平臺共享信息，將農民工及靈活就業人員納入公積金覆蓋范圍，使其可以結合自身經濟狀況、發展需求等選擇繳存幅度。

在綜合性管理與服務平臺建設的過程中，需要有序推動相關工作的開展，完成科學決策與部署。首先，應完善公積金數據庫建設，滿足數據跨區共享需求。針對歷史遺留數據，應成立小組專門負責數據清理，結合情況確立清理周期，盡快核實封存賬戶信息，降低數據錄入差錯率。在保證基礎數據庫可靠運行的基礎上，可以做到開放和整合數據，借助平臺加強對外業務交流和溝通，打破信息孤島。如利用平臺實現各部門和科室資源共享，能夠做到一站式解決公積金存繳問題，在提高業務辦理效率的同時，優化公積金服務。在智能化管理進程中，借助平臺加強與各部門的數據對接，實現跨省、跨市數據連接，這樣可以不斷拓寬公積金數據渠道，明確開放主體和標準，做到規范使用數據和保證公積金資金安全。如通過與國家政府事務平臺連接，能夠實現服務“一網通”，形成跨部門業務協同效應。保證平臺數據連通性，管理和服務部門也可以獲得公積金繳納人員實時信息，如通過與自然資源部共享購房者數據信息，實現公積金貸款的智能審批。也可以與工商管理、金融監管、人社、醫保等部門共享職工家庭、住房和信用等信息，促進社會保險征收和擴大。

3.2 建立防風險體系，規范公積金辦理

在公積金轉型升級的過程中，將面臨政策變動、數據泄露等多重風險，想要保證公積金資金安全，需要建立防風險體系。采用大數據挖掘等技術開展多維度分析，能夠建立政策模型、流動性模型、信用模型等多種模型實現風險預測，做到辨識流動性和交易風險。如利用政策模型對降息、降準引發的杠桿率提高情況進行分析，可以根據政策預期加強風險管控。通過對資金流動預期進行認真觀察，把握資金流動性趨勢，能夠強化資金管理。以風險管控目標為導向，對海量公積金數據進行分類分析和歸納挖掘，能夠充分釋放數據價值，為業務風險防范提供保障。利用平臺加強用戶行為數據分析，可以將交易風險劃分為日常習慣類、敏感動作類、渠道登錄類等不同類型，根據行為和交易、信用風險關聯進行合理預測，制定相應風險管控策略。通過與各部門間實現平臺數據交換，能夠避免材料造假等問題的發生，并通過匯總數據建立科學風險數據模型，為業務風險防范提供有力支撐。如建立開銷戶數據模型，可以對本月和上月住房公積金開、銷戶數據進行分析，發現異常指標及時發出報警提示，有效排除系統漏洞和操作風險。

在日常業務辦理過程中，根據風險防控體系制度要求規范工作流程，明確人員的權責分配，能夠筑牢風險防控根基。在綜合性平臺上，將不同業務審批重點納入系統，實現審批流程再造，可以明確相關業務辦理標準，規范人員信息處理過程。依靠平臺獲得業務受理、承辦等信息，做到實時監督人員行為，增強公積金業務程序嚴密性。如在個貸業務開展方面，按照流程需要先確認采集資料有效性，要求通過平臺對接相關系統，查詢公積金繳存基數、時間等相關信息，根據還款狀況、信用評價、大病保險金提取等信息掌握繳存人實際生活水平，做到精準進行用戶行為分類。根據分類結果，可以確定用戶償付能力、消費能力、資產信息等狀況，對照確認用戶在貸款和繳存過程中留存信息的真實性，在符合要求的基礎上根據用戶金融需求設計個貸指標模型。在個貸審批階段，需要結合相關數據對個人信用、資金流動情況、購房政策要求等進行分析，確定用戶情況是否符合現有政策，能否成為需求群體。通過平臺篩查，將不符合規定或風險發生概率較高的申請優先排除，提高審批實效性。在利用大數據技術實現公積金業務風險管控過程中，實現群體分化管理，可以根據風控目標和資金規模進行風險等級分類，制定限制、禁止等不同的風險管控方案。

3.3 引進大數據人才，實現專業化發展

為加快公積金管理的智慧化發展，需盡快通過外部遴選、基層選拔等方式引進掌握大數據技術和積累豐富經驗的人才，對機構專業人才隊伍進行擴充。如在平臺運維管理方面，需要建立專業技術隊伍，確保平臺能夠長時間穩定、高效運行。與此同時，面向內部人員需要重視人才培養工作，通過積極傳遞大數據思維引導人員在工作中運用相關技術，形成創新氛圍。為此，可以組織開展豐富文化活動，借助平臺組織人員與多位用戶進行對話溝通，樹立明確服務意識，認真學習線上業務辦理方法和流程。為提高人員大數據應用能力，需要制訂科學培訓計劃，邀請大數據、會計等領域專家開展培訓活動，傳授專業技能，確保人員可以熟練運用綜合性平臺開展各項數據收集、分析等工作。人員對平臺的應用將直接影響公積金管理效率和服務質量，還應結合崗位職能進行有針對性的培訓。如面向中層領導、干部，可以重點培養數據分析、挖掘等能力，確保人員在當前技術環境下擁有足夠決策能力。面向基層人員，培訓內容主要為業務操作規范、平臺操作流程等，強化繳存、貸款、支取模塊操作培訓，并通過定期開展結業考試提高人員操作熟練程度，確?？梢詰獙Ω鞣N業務問題。

在大數據時代，政府治理模式已經發生轉變，要求公積金管理向著開放、精準方向發展，能夠提供個性化服務。為實現專業化發展，要求每個公積金人轉變思想，主動適應時代潮流，加強大數據技術運用，做出投身“智能化”改革的科學選擇。為盡快提升公積金管理智能化水平，需要實現人和互聯網、大數據等技術的有效融合，建立專門的領導小組，自上而下推進公積金管理與服務創新。考慮到線上服務的介入勢必引發效能提升、人員精減等變化，可以對過去的平行組織結構進行分解重組，建立由財務部、法規部、監督部、信息管理部等部門構成的管理系統，為對外服務部門提供后臺支持。為加強業務服務指導，可以保留辦公室處理日常行政、后勤等事物，實現人、財、物統一管理，并保留原本業務科、串口服務部門開展業務和提供服務。為保證各部門能夠形成合力，可以由管理部門成員擔任聯絡人員，通過聯合走訪及時介入部門工作，為業務開展提供指導。采取該種組織模式，可以加強部門間的溝通，提高行政效率，在不輪崗的情況下強化人員能力鍛煉，形成人才儲備庫。

4 結論

在住房公積金管理方面，想要應用大數據技術高效開展工作，仍然需要解決數據共享、風險管控等問題，做到真正創新相關工作與服務。在實踐探索的過程中，需要從綜合性平臺搭建角度著手，廣泛收集相關數據信息，實現數據跨平臺、跨區域共享，為風險防控和高質量服務規范供給提供保障。建設人才隊伍，推動公積金管理工作的專業化發展，可以實現服務轉型升級，使公積金管理與服務做到與時俱進。