財富管理普惠時代的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

潘未名

在中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和共同富裕的大背景下，財富管理進(jìn)入了普惠時代。其中，數(shù)字化既是財富管理進(jìn)入普惠時代的重要推手，也是普惠時代財富管理發(fā)展的核心引擎，財富管理應(yīng)加快實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分利用數(shù)據(jù)要素，做好數(shù)字化服務(wù)，把握住新時代的發(fā)展機遇，滿足廣大人民日益增長的財富管理需要。

財富管理進(jìn)入普惠時代

隨著中國經(jīng)濟(jì)的長期較快發(fā)展，居民財富持續(xù)增長。據(jù)萬得統(tǒng)計，2010～2020年，個人可投資資產(chǎn)總規(guī)模增長288%;據(jù)麥肯錫預(yù)判，2020～2025年，個人可投資資產(chǎn)復(fù)合增長會達(dá)到10%，由205萬億元提升至332萬億元，新冠肺炎疫情等擾動因素不會改變居民財富總量增長的趨勢。同時，居民財富管理需求向服務(wù)、體驗和配置需求升級。由于老齡化日益加劇，居民對投資、保障、傳承和養(yǎng)老等綜合服務(wù)需求增加，并對便利性、可得性和個性化等服務(wù)體驗要求越來越高。此外，伴隨資本市場發(fā)展日益成熟，居民對長期投資、價值投資和資產(chǎn)配置的認(rèn)知不斷增強。2004～2020年，居民資產(chǎn)中房產(chǎn)占比由80%下降至62%，金融資產(chǎn)占比由18%提升至33%。隨著居民財富規(guī)模增長和需求升級，財富管理進(jìn)入了一個全新的時代。

在財富管理新時代，普惠成為核心特征。無論是從資管端、財富端還是需求端看，財富管理都呈現(xiàn)出普惠的重要趨勢。

凈值化轉(zhuǎn)型推動產(chǎn)品普惠。從資管端看，自2018年發(fā)布資管新規(guī)以來，資管產(chǎn)品凈值化推進(jìn)迅速。2018～2021年，凈值化理財占比由7%提高到88%，公募基金規(guī)模接近翻番，年化復(fù)合增長率達(dá)25.5%，私募基金年化復(fù)合增長率也達(dá)到15.6%。凈值化轉(zhuǎn)型促使各類資管產(chǎn)品底層資產(chǎn)和投資邏輯趨同，無風(fēng)險收益率回歸均值。

開放化生態(tài)增進(jìn)服務(wù)普惠。從財富端看，財富管理生態(tài)開放化趨勢明顯。財富管理產(chǎn)業(yè)鏈的各組成部門，共同圍繞客戶整合產(chǎn)品、內(nèi)容和入口，加強技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享，跨賽道、跨部門提供聯(lián)合解決方案，以開放平臺的方式實現(xiàn)更好的客戶交互和陪伴，客戶面臨的服務(wù)差異痛點正在逐漸消除。

共同富裕催生主體普惠。從需求端看，隨著財富積累從“一部分人先富起來”邁向“共同富裕”，財富管理的平衡性、協(xié)調(diào)性和包容性日益增強。財富管理需求由單一轉(zhuǎn)向多元，不同群體、不同人生階段、不同財富來源的人，都置身于財富管理的故事中，人人皆可參與財富管理，人人皆可獲得財產(chǎn)性收入。共同富裕促使全民財富管理需求爆發(fā)，進(jìn)入主體普惠時代。

財富管理普惠時代必須推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

財富管理進(jìn)入普惠時代是制度創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步共同推進(jìn)的結(jié)果。其中，數(shù)字化既是財富管理進(jìn)入普惠時代的重要推手，也是未來財富管理發(fā)展的核心引擎。

數(shù)字化成為財富管理普惠時代的重要推手

數(shù)字化之所以成為財富管理進(jìn)入普惠時代的重要推手，與數(shù)據(jù)要素本身的獨特屬性息息相關(guān)。一是非競爭性。即單個數(shù)據(jù)使用者不會損害其他數(shù)據(jù)使用者。數(shù)據(jù)和算法的可復(fù)用令基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品和服務(wù)在時間、空間、數(shù)量和質(zhì)量上都具有了非競爭性。二是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。由于復(fù)制成本低，甚至是零邊際成本，數(shù)據(jù)要素的規(guī)模報酬遞增，規(guī)模效應(yīng)非常大。三是外部性帶來的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。即數(shù)據(jù)的價值會隨著使用人數(shù)的增加而增加，尤其是數(shù)據(jù)具有服務(wù)多邊市場的能力，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)會進(jìn)一步帶來范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，即同時生產(chǎn)多個產(chǎn)品和提供多種服務(wù)，其邊際收益大于單一的生產(chǎn)和服務(wù)。從土地、勞動力、資本、技術(shù)、知識到數(shù)據(jù)，人類經(jīng)濟(jì)活動中使用的生產(chǎn)要素的競爭性越來越弱，但規(guī)模效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)卻越來越強，這是推動財富管理進(jìn)入普惠時代的重要原因。

數(shù)字化顯著改善財富管理服務(wù)的成本收益。居民財富管理服務(wù)由于面向個人，服務(wù)成本很高。以前，個人需要到網(wǎng)點接受面對面的服務(wù)，勞動生產(chǎn)率較低，所以個人金融服務(wù)的盈利主要來自息差或融資服務(wù)等勞動生產(chǎn)率較高的部門。數(shù)字化有效解決了財富管理服務(wù)的交易成本問題，極大地降低了批量服務(wù)的洞察、搜尋、觸達(dá)、顧問、簽約以及持續(xù)服務(wù)等交易成本，提升了零售和財富管理部門的勞動生產(chǎn)率，從而打開了普惠金融的巨大空間。

數(shù)字化有效促進(jìn)財富管理服務(wù)的開放和合作。財富管理本質(zhì)上是聚合資管產(chǎn)品、金融服務(wù)與資金和投資者的交易平臺和服務(wù)平臺，具有平臺經(jīng)濟(jì)的特征，但由于傳統(tǒng)發(fā)展模式的局限，長期停留在銷售產(chǎn)品的階段。數(shù)字化對平臺經(jīng)濟(jì)的賦能，除了交易成本問題，還解決了以下幾個重要問題：一是信任機制問題，信息更為對稱使分散化交易更為可靠;二是個性化服務(wù)問題，更好的客戶洞察和內(nèi)容匹配使提供千人千面的服務(wù)成為可能;三是跨邊效應(yīng)問題，極大地促進(jìn)了金融服務(wù)的開放和合作，推動財富管理生態(tài)的形成。可以說數(shù)字化充分激活了財富管理的平臺經(jīng)濟(jì)特征，帶來了現(xiàn)象級的產(chǎn)出。

數(shù)字化大幅提升財富管理服務(wù)的普惠性、可得性和便利性。由于數(shù)字化大幅降低了批量服務(wù)和持續(xù)服務(wù)的成本，財富管理服務(wù)的價格顯著下降。例如，公募基金申購費、贖回費等打折甚至為零成為趨勢，保險金信托、家族信托等定制化服務(wù)的前期收費也逐步降低，財富管理的普惠性日益突出。數(shù)字化有力地推動了跨市場、跨行業(yè)、跨工具和跨產(chǎn)品的資產(chǎn)配置服務(wù)，使處在不同財富積累階段、擁有不同財富管理夢想的個人都有機會參與到財富管理活動中來，都能夠獲得財產(chǎn)性收入，大幅提升了財富管理服務(wù)的可得性。數(shù)字化服務(wù)更是徹底改變了居民獲取財富管理服務(wù)的旅程和動線，創(chuàng)造了“舉手可得”的極致體驗。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型為財富管理帶來戰(zhàn)略機遇

數(shù)字化是財富管理進(jìn)入普惠時代的重要推手，也是財富管理發(fā)展的核心引擎。深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效利用數(shù)據(jù)要素，做好數(shù)字化服務(wù)，是把握財富管理新機遇的戰(zhàn)略性選擇。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是財富管理把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)新機遇的戰(zhàn)略選擇。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的重要經(jīng)濟(jì)形態(tài)，發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，成為重組要素資源、重塑經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和改變競爭格局的關(guān)鍵力量。數(shù)字化正以空前的速度、深度和廣度與經(jīng)濟(jì)社會的各個領(lǐng)域進(jìn)行全面對話。2021年12月以來，國家和行業(yè)主管部門先后出臺了《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》《金融科技發(fā)展規(guī)劃》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等指導(dǎo)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計文件。財富管理作為連接產(chǎn)業(yè)、服務(wù)和消費等經(jīng)濟(jì)全價值鏈條的重要橋梁和紐帶，作為滿足人民美好生活需要的重要途徑，是經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的重要組成部分。財富管理的未來，與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)。跟上數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)在財富管理領(lǐng)域的應(yīng)用，必須把數(shù)字化轉(zhuǎn)型放在財富管理發(fā)展的戰(zhàn)略地位。

數(shù)據(jù)要素是未來財富管理發(fā)展的核心引擎。數(shù)據(jù)已成為繼勞動力、土地、資本、技術(shù)、知識等之后最為重要的生產(chǎn)要素。數(shù)據(jù)的爆發(fā)增長、海量集聚蘊藏著巨大的價值。財富管理的服務(wù)對象是個人，數(shù)據(jù)對財富管理規(guī)模和質(zhì)量的乘數(shù)作用尤為顯著，財富管理行業(yè)呈現(xiàn)出以行業(yè)為底數(shù)、數(shù)據(jù)為指數(shù)的冪次方增長趨勢。數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施搭建完善、數(shù)據(jù)要素使用效率領(lǐng)先、數(shù)據(jù)生態(tài)開放共享的財富管理機構(gòu)，將獲得發(fā)展的飛輪效應(yīng)和加速度。

數(shù)字化服務(wù)是財富管理滿足人民美好生活需要的重要途徑。財富管理作為與滿足人民美好生活息息相關(guān)的重要經(jīng)濟(jì)活動，擔(dān)負(fù)著居民財富保值增值、保障傳承等重要職責(zé)，居民的獲得感、幸福感和安全感與居民財富的收益性、流動性和安全性息息相關(guān)。取得符合預(yù)期的財產(chǎn)性收益和價值感知，是為獲得感;保持良好流動性，不因投資而焦慮，是為幸福感;財富穩(wěn)定增值、有序傳承，是為安全感。不同人群對收益性、流動性和安全性及其組合的預(yù)期和要求各不相同，數(shù)字化服務(wù)能夠深入洞察不同人群的差別化需求，更好地滿足多樣化個性化需求。同時，數(shù)字化服務(wù)能有效打破時空阻隔，讓專業(yè)化的信息和服務(wù)內(nèi)容更好地觸達(dá)和陪伴每一個人，提高財富管理的可得性和普惠化水平，讓更多的人享受到專業(yè)的財富管理服務(wù)。

財富管理普惠時代如何實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在財富管理普惠時代，如何運用好數(shù)據(jù)要素、做好數(shù)字化服務(wù)，從而把握住財富管理賽道的新機遇，是擺在財富管理機構(gòu)面前的重大課題。

財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心領(lǐng)域

近年來，我國金融行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展迅速，數(shù)字金融的滲透率、市場規(guī)模等在全球范圍內(nèi)處于領(lǐng)先水平。金融行業(yè)數(shù)字化建設(shè)整體上處于信息化的完善期、移動化的成熟期、開放化的成長期和智能化的探索期。在這樣一個四期疊加的過程中，財富管理行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最突出的領(lǐng)域集中在財富開放生態(tài)建設(shè)、數(shù)字化投顧探索和普惠金融服務(wù)等方面。

開放平臺成為財富管理基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字化充分激活了財富管理的平臺經(jīng)濟(jì)特征。在互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)濟(jì)中孕育催生的財富管理新業(yè)態(tài)、新模式所形成的現(xiàn)象級產(chǎn)出，使銀行、券商、保險公司等傳統(tǒng)財富管理部門充分認(rèn)識到建設(shè)開放財富管理生態(tài)的重要性和迫切性，驅(qū)動財富管理由產(chǎn)品超市向產(chǎn)品、服務(wù)、內(nèi)容聚合平臺和客戶交互平臺轉(zhuǎn)變。財富開放平臺所依托的業(yè)務(wù)中臺、技術(shù)中臺和數(shù)據(jù)中臺等中臺能力，以及知識圖譜、自然語言識別、云計算等“數(shù)字底座”成為財富管理部門數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心基礎(chǔ)設(shè)施。體現(xiàn)在組織架構(gòu)上，財富管理業(yè)務(wù)團(tuán)隊、運營團(tuán)隊和中臺團(tuán)隊扁平化、一體化布局成為趨勢。

數(shù)字化投顧是下一個主戰(zhàn)場。隨著財富管理市場的發(fā)展和客戶需求的升級，投資顧問服務(wù)將成為財富管理的核心能力。投資顧問服務(wù)本質(zhì)上是從買方立場出發(fā)的，涵蓋動態(tài)資產(chǎn)配置建議、良好的客戶交互和全旅程客戶陪伴的綜合服務(wù)，相應(yīng)的，服務(wù)收費基礎(chǔ)也將由目前的銷售和交易逐步轉(zhuǎn)向管理資產(chǎn)規(guī)模和投資顧問服務(wù)內(nèi)容。數(shù)字化投顧必將是財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的下一個主戰(zhàn)場。自2016年開始，銀行、券商、三方財富公司等紛紛試水機器投顧。狹義的機器投顧（Robo-advisers）是指注冊投資顧問通過基于算法的在線程序為投資者提供全權(quán)委托資產(chǎn)管理服務(wù)。隨著2019年公募基金投顧試點的推出，公募基金開始發(fā)力智能投顧建設(shè)。但由于不能較好地解決買方立場、信任機制、客戶交互和陪伴服務(wù)等關(guān)鍵問題，無論是機器投顧還是智能投顧，客戶體驗和價值感知都難達(dá)預(yù)期。未來，數(shù)字化投顧破局或?qū)莫M義的機器投顧或智能投顧轉(zhuǎn)向依托數(shù)字化技術(shù)和數(shù)字化服務(wù)的投資顧問能力和服務(wù)體系建設(shè)。數(shù)字化投顧應(yīng)是人與機器的協(xié)同與合作，一方面，數(shù)字化賦能線下投顧提升客戶洞察、交互陪伴和專業(yè)服務(wù)的能力和效率，以有限的理財經(jīng)理實現(xiàn)無限的客戶服務(wù);另一方面，數(shù)字化發(fā)揮內(nèi)容分發(fā)、資配組合、財富規(guī)劃、智能推薦等線上自助式投顧服務(wù)優(yōu)勢，線上線下融合服務(wù)，能充分滿足客戶的個性化財富管理需求。

普惠金融是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心能力。通過降低批量服務(wù)成本，打開批量服務(wù)邊界，數(shù)字化大幅提升了財富管理服務(wù)的普惠性、可得性和便利性。財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個重要方向是提升普惠金融服務(wù)能力。數(shù)字化以海量聚合的產(chǎn)品、內(nèi)容和服務(wù)平臺，更便利的交易和交互方式，打開了普惠金融的天花板，可以說普惠金融是數(shù)字化賦權(quán)最顯著的領(lǐng)域。開放、全貨架的產(chǎn)品體驗，小額、高頻交易的便利性體驗，內(nèi)容和信息聚合的自助式投顧體驗，是數(shù)字化普惠的主要發(fā)力點。目前看，中國金融資產(chǎn)在居民資產(chǎn)配置中的占比僅為33%，距離美國、日本的70%以上還有很大空間。未來，隨著新市民、“養(yǎng)老三支柱”等新的普惠金融需求創(chuàng)造，對于如何在線上更好地實現(xiàn)綜合服務(wù)能力、財富規(guī)劃和資產(chǎn)配置等投資顧問能力提出了更高的要求，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步推動普惠財富管理發(fā)展的重要課題。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要多元化探索

財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成共識，但如何實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，選擇什么樣的路徑，打造什么樣的特色，不同路徑和模式之間是否可以打通和融合，是各個財富管理參與部門苦苦探尋的問題。由于客群定位、稟賦優(yōu)勢、發(fā)展基因的不同，財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要多元化探索。

賬戶經(jīng)營如何與流量經(jīng)營打通。目前，主要的財富管理模式為賬戶驅(qū)動和流量驅(qū)動兩種。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要圍繞客戶賬戶開展經(jīng)營，通過涵蓋結(jié)算、融資、投資和服務(wù)的綜合性經(jīng)營成為客戶的主賬戶行，賬戶經(jīng)營的核心是單客價值的挖掘和持續(xù)經(jīng)營。互聯(lián)網(wǎng)金融公司則主要圍繞流量開展經(jīng)營，通過流量引入、轉(zhuǎn)化和復(fù)購產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，流量經(jīng)營的核心是獲取流量紅利。但是，隨著數(shù)字化賦能，銀行部門更加重視長尾客群的經(jīng)營，并嘗試通過金融垂類向“金融+”平臺類擴(kuò)展，借鑒流量經(jīng)營方式，分享流量紅利。與此同時，隨著線上人數(shù)和在線時長逐步趨于穩(wěn)定，流量紅利面臨見頂壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始嘗試對客群進(jìn)行分層，并發(fā)展線上投顧服務(wù)于資產(chǎn)較高的客戶。但是，從實踐的效果看，打通賬戶經(jīng)營與流量經(jīng)營的邊界并非易事，銀行平臺類經(jīng)營效果未達(dá)預(yù)期，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入投顧及高凈值客戶經(jīng)營領(lǐng)域也仍未形成有效打法。如何打通流量經(jīng)營與賬戶經(jīng)營邊界，仍需多方探索。

部門數(shù)據(jù)如何與市場數(shù)據(jù)打通。當(dāng)前對客戶整體財富情況的洞察實際上還存在著很大的數(shù)字鴻溝。各個財富管理部門均以客戶在本部門的資產(chǎn)情況作為提供服務(wù)的依據(jù)，部門間的數(shù)據(jù)壁壘嚴(yán)重制約了對客戶真實財富結(jié)構(gòu)和財富管理需求的洞察。目前，各個部門試圖通過對客戶交易數(shù)據(jù)、交互數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)等的綜合洞察來“看清楚”客戶，但是這張視圖仍然是一張不完整的拼圖。以目前大家非常關(guān)心的養(yǎng)老金融為例，如何整合養(yǎng)老三個支柱的數(shù)據(jù)，為居民打造“一本賬”的養(yǎng)老賬本，就存在數(shù)據(jù)如何在不同部門間打通的問題。如何打通本部門與全市場的數(shù)據(jù)鴻溝，在準(zhǔn)確洞察客戶需求的基礎(chǔ)上提供適配的產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建客戶財富成長路徑，幫助客戶實現(xiàn)財富升級，也是未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型要突破的一個主要難點。

線下服務(wù)如何與線上服務(wù)打通。線下服務(wù)與線上服務(wù)打通是各個財富管理部門面臨的另一個重要課題，也是發(fā)力的重點。對此，各家機構(gòu)尤其是銀行和券商進(jìn)行了大量的探索和創(chuàng)新。其中，人和機器的結(jié)合，是打通線上線下服務(wù)的關(guān)鍵點。各家機構(gòu)試圖在線下、人機和線上之間建立客戶財富動線的無縫銜接，打造服務(wù)閉環(huán)。例如，通過遠(yuǎn)程銀行和在線投顧，由人來提供一對一的在線服務(wù)，實現(xiàn)人機結(jié)合服務(wù);打造線下網(wǎng)點、WEB端、App端、電話端等跨端服務(wù)能力，實現(xiàn)對客戶的一站式服務(wù)。但在實踐中，線上和線下仍存在大量斷點，線上數(shù)據(jù)沉淀還未有效形成客戶洞察，以及向線下服務(wù)能力的轉(zhuǎn)送;同時，對線下團(tuán)隊的數(shù)字化賦能仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以支撐線下服務(wù)能力的迅速擴(kuò)容，公域流量向私域經(jīng)營的轉(zhuǎn)化效率亟待提升。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)把握好大方向、大格局

數(shù)字化在推動財富管理邁入普惠時代的同時，也存在數(shù)據(jù)壟斷、財富分化和數(shù)據(jù)濫用等阻礙普惠化進(jìn)程的隱患。因此，在推進(jìn)財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)把握好數(shù)據(jù)向善、共同富裕和數(shù)據(jù)安全的大方向、大格局。由于數(shù)據(jù)要素的獨特屬性，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)對壟斷的界定和約束已難以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新變化、新要求，既要積極倡導(dǎo)數(shù)據(jù)向善，更要從法律上、制度上、監(jiān)管上進(jìn)行創(chuàng)新，以減輕數(shù)據(jù)壟斷對市場競爭和大眾福利可能造成的危害。同時，財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型要牢牢把握共同富裕的大方向，大力發(fā)展普惠金融，提升普惠財富管理水平和能力，更好地幫助廣大人民群眾獲得財產(chǎn)性收入，滿足人民群眾對美好生活的追求。此外，財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型還應(yīng)做好數(shù)據(jù)治理，處理好個人信息保護(hù)和數(shù)據(jù)要素使用之間的關(guān)系，依法、合規(guī)使用數(shù)據(jù)要素，做好投資者權(quán)益保護(hù)，推動財富管理向“以人民為中心”的服務(wù)本質(zhì)和服務(wù)理念轉(zhuǎn)變。

光大銀行財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐

近年來，光大銀行高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，堅決貫徹落實國家關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略部署和工作要求，牢牢把握“以人民為中心”的發(fā)展理念，整體規(guī)劃、積極推進(jìn)各項數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，實現(xiàn)了財富管理的快速發(fā)展。

強化頂層設(shè)計，整合中臺能力，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型底座。一是成立全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型委員會，完善全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計，領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌推進(jìn)全行數(shù)字化建設(shè)與經(jīng)營工作。二是在零售板塊內(nèi)整合業(yè)務(wù)中臺，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動、敏捷響應(yīng)和迭代更新的企業(yè)級業(yè)務(wù)運營和服務(wù)能力;同時整合金融場景和生活場景，打造企業(yè)級的場景金融綜合經(jīng)營能力。三是進(jìn)一步強化金融科技相關(guān)組織架構(gòu)和隊伍建設(shè)，優(yōu)化科技治理體系，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型底座。

突出財富管理和金融科技特色，構(gòu)建“雙曲線”發(fā)展模式。零售金融確立了“1245+C”規(guī)劃，通過打造“客群分層、數(shù)據(jù)驅(qū)動、渠道協(xié)同、交易轉(zhuǎn)化”的零售客戶一體化經(jīng)營體系，以“客戶、渠道、場景、科技、協(xié)同”五大賦能為支撐，構(gòu)建涵蓋財富管理、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)托管的大財富管理生態(tài)。在“1245+C”規(guī)劃下，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心驅(qū)動力，突出財富管理和金融科技特色，構(gòu)建“雙曲線”經(jīng)營發(fā)展新模式，深耕線下“第一曲線”，拓展線上“第二曲線”，加快線上線下“雙曲線”融合服務(wù)，推動零售金融高質(zhì)量發(fā)展。

發(fā)力場景金融，打造財富管理“雙平臺”優(yōu)勢。光大銀行手機銀行月活用戶達(dá)1800萬戶;同時擁有中國最大的開放便民繳費平臺——云繳費，活躍用戶達(dá)5.6億戶，直連客戶超過1億戶。“雙平臺”涵蓋了賬戶經(jīng)營和流量經(jīng)營兩種模式，其中手機銀行以賬戶經(jīng)營為邏輯，以客戶賬戶為核心，著重“養(yǎng)”客與“顧”客，深耕單客價值，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點是形成客戶陪伴和長期服務(wù)能力，打通線上線下服務(wù)斷點，實現(xiàn)線上線下融合服務(wù)。云繳費以流量經(jīng)營為邏輯，以流量轉(zhuǎn)化為核心，著重“引”客與“留”客，獲得流量紅利，數(shù)字化服務(wù)的重點是打造聚合支付的開放平臺，實現(xiàn)便民繳費場景與財富管理場景的融合。同時，積極探索云繳費公域到手機銀行私域流量轉(zhuǎn)化的有效做法，打通流量經(jīng)營和賬戶經(jīng)營的邊界。

數(shù)字化為光大銀行財富管理插上了快速發(fā)展的翅膀。2021年，光大銀行客戶總量突破1.4億戶，總量、增量均位居股份制商業(yè)銀行前列;其中，私行客戶突破5萬戶，比上年末增長24.70%。管理零售客戶總資產(chǎn)（AUM）邁上2萬億元新臺階，達(dá)21224.67億元，比上年末增長10.68%。零售財富管理收入達(dá)79.44億元，同比增長23.09%。手機銀行、陽光惠生活和云繳費三大App月活用戶突破5000萬戶，比上年末增長32.97%。通過深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，光大銀行財富管理正在高質(zhì)量發(fā)展的軌道上不斷前進(jìn)。

（作者系中國光大銀行私人銀行部總經(jīng)理）

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