政策性蔬菜保險(xiǎn)實(shí)施績(jī)效評(píng)價(jià)——基于農(nóng)戶視角

顧守偉 賴家盛 王榮華

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)先行，蔬菜產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著舉足輕重的作用。但蔬菜生產(chǎn)長(zhǎng)期面臨自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)和生產(chǎn)技術(shù)等諸多風(fēng)險(xiǎn)。為提振信心、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障權(quán)益，蔬菜界同仁們?nèi)σ愿?、全力?yīng)對(duì)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，探出一條以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為蔬菜生產(chǎn)保駕護(hù)航之路，破解經(jīng)年之痛、千年魔咒。

在我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，蔬菜保險(xiǎn)屬于重要組成部分，蔬菜保險(xiǎn)涉及設(shè)施蔬菜保險(xiǎn)、蔬菜種植保險(xiǎn)以及蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等內(nèi)容。近年來，蔬菜保險(xiǎn)不斷實(shí)現(xiàn)突破性發(fā)展，但我國(guó)針對(duì)此方面的理論研究體系卻相對(duì)滯后，且對(duì)蔬菜保險(xiǎn)實(shí)施的績(jī)效評(píng)價(jià)涉及很少。因此，本文通過精選樣本，對(duì)一定區(qū)域內(nèi)的蔬菜保險(xiǎn)農(nóng)戶進(jìn)行滿意度調(diào)查和實(shí)證分析。

1 研究假設(shè)

本文結(jié)合國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究成果、此次研究所選取的樣本農(nóng)戶特征以及具體調(diào)查信息，共選擇5個(gè)觀測(cè)變量進(jìn)行蔬菜保險(xiǎn)實(shí)施績(jī)效評(píng)價(jià)，分別為：①保險(xiǎn)費(fèi)率，即應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額相應(yīng)比率，屬于保險(xiǎn)商品價(jià)格，是農(nóng)戶享有蔬菜保險(xiǎn)服務(wù)需要支付的成本；②政府補(bǔ)貼，因?yàn)槭卟吮ｋU(xiǎn)歸納在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，這項(xiàng)指標(biāo)可體現(xiàn)政府對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)給予的支持力度，并有助于降低農(nóng)戶享受保險(xiǎn)服務(wù)需支付的成本；③賠付時(shí)效，農(nóng)戶需要著重關(guān)注保險(xiǎn)理賠，此項(xiàng)指標(biāo)可以反映蔬菜保險(xiǎn)服務(wù)的整體質(zhì)量，包括賠付的高效性、時(shí)效性等；④保險(xiǎn)服務(wù)，屬于面向保險(xiǎn)全程的綜合性服務(wù)評(píng)價(jià)，涉及參與服務(wù)、信息服務(wù)等；⑤受保障度，可反映出農(nóng)戶參保前和參保后所得相對(duì)經(jīng)濟(jì)效益，還可反映受到自然災(zāi)害影響時(shí)，通過發(fā)揮保險(xiǎn)功能使農(nóng)戶減少遭受損失的程度，此項(xiàng)指標(biāo)可體現(xiàn)出蔬菜保險(xiǎn)是否具有良好的經(jīng)濟(jì)價(jià)值[1]。

在其余條件不發(fā)生改變的情況下，上述任意5個(gè)指標(biāo)提升滿意度，農(nóng)戶對(duì)蔬菜保險(xiǎn)表現(xiàn)出的滿意度也會(huì)同步提升。

2 模型構(gòu)建

本研究中主要運(yùn)用ACSI模型，結(jié)構(gòu)變量如圖1。不過此模型主要在宏觀層面將顧客滿意度相關(guān)的影響因素視作由顧客感知質(zhì)量而引發(fā)的感知價(jià)值，而蔬菜保險(xiǎn)績(jī)效，可對(duì)用戶滿意度產(chǎn)生影響的感知質(zhì)量進(jìn)一步具體化，分別對(duì)應(yīng)到上述假設(shè)中的觀測(cè)變量中[2]。同時(shí)，ACSI模型所導(dǎo)出結(jié)論用戶抱怨以及用戶忠誠(chéng)同樣可進(jìn)一步細(xì)化，根據(jù)滿意程度劃分成多個(gè)等級(jí)。因此，以ACSI模型為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步引申，可獲得蔬菜保險(xiǎn)用戶滿意度模型結(jié)構(gòu)，具體如圖2。

圖1 結(jié)構(gòu)變量

圖2 蔬菜保險(xiǎn)用戶滿意度模型結(jié)構(gòu)

通過結(jié)構(gòu)分析，并聯(lián)系現(xiàn)實(shí)情況，此次研究主要提出以下假設(shè)：①假設(shè)保險(xiǎn)費(fèi)率、政府補(bǔ)貼、賠付時(shí)效、受保障度、保險(xiǎn)服務(wù)這5項(xiàng)指標(biāo)是影響蔬菜保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)農(nóng)戶滿意度的主要因素，由此，這5項(xiàng)指標(biāo)可用向量表示，即V=（V1，V2，V3，V4，V5）；②將假設(shè)①當(dāng)中各項(xiàng)指標(biāo)劃分成5個(gè)評(píng)價(jià)等級(jí)，即十分不滿意、不滿意、一般、滿意、十分滿意。之后，通過向量表示各指標(biāo)等級(jí)，即Q=（Q1，Q2，Q3，Q4，Q5）[3]。

結(jié)合專家意見、用戶偏好、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)等調(diào)查，為上述指標(biāo)賦予相應(yīng)權(quán)重M，則M=（m1，m2，m3，m4，m5）=（0.24，0.13，0.17，0.26，0.20）=1。

基于假設(shè)模型展開調(diào)查，可得到農(nóng)戶對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)涉及到的評(píng)價(jià)隸屬矩陣，即

在該矩陣當(dāng)中，Xij屬于Vi所給出的評(píng)價(jià)等級(jí)Qi相應(yīng)農(nóng)戶數(shù)量百分比，蔬菜保險(xiǎn)農(nóng)戶其滿意度綜合評(píng)價(jià)向量即W=M·X，在此基礎(chǔ)上可獲得針對(duì)蔬菜保險(xiǎn)的農(nóng)戶滿意度等級(jí)，即U0=wi=Max（w1，w2，w3，w4，w5），U0在0～0.2為十分不滿意；0.2～0.4為不滿意；0.4～0.6為一般；0.6～0.8為滿意；0.8～1.0為十分滿意?；谙鄳?yīng)條件，對(duì)于蔬菜保險(xiǎn)來說，農(nóng)戶的滿意程度等級(jí)就是Qi。

3 樣本分析

本文的研究對(duì)象是某地區(qū)農(nóng)戶，通過問卷調(diào)查的方式獲得樣本數(shù)據(jù)，問卷調(diào)查內(nèi)容涉及農(nóng)戶基本信息、參保意愿調(diào)查、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概況、蔬菜保險(xiǎn)滿意度調(diào)查、蔬菜保險(xiǎn)認(rèn)知情況等，最終獲得滿足要求的200戶有效樣本。

在所調(diào)查的農(nóng)戶當(dāng)中，有82%的農(nóng)戶受教育程度是初中及以下，本科及以上學(xué)歷的農(nóng)戶僅6%。蔬菜種植規(guī)模大部分屬于中等規(guī)模（種植面積在0.14～0.28 hm2），農(nóng)戶在蔬菜種植方面的收入水平大多保持在5萬～10萬元。在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行災(zāi)害防范意識(shí)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.8%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重，此災(zāi)害也是蔬菜種植中需要重點(diǎn)防范的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上反映出農(nóng)戶對(duì)蔬菜保險(xiǎn)具有較高潛在消費(fèi)需求。另外，調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶可通過多種方式規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，包括儲(chǔ)蓄存款、向銀行或者親友借款、購(gòu)買蔬菜保險(xiǎn)等，而占比最高的是儲(chǔ)蓄存款，為58.2%，受此因素影響，農(nóng)戶對(duì)蔬菜保險(xiǎn)的有效需求其實(shí)并不高。而在所調(diào)查農(nóng)戶中，有約50%的農(nóng)戶購(gòu)買蔬菜保險(xiǎn)，證明新時(shí)期農(nóng)戶越來越關(guān)注通過蔬菜保險(xiǎn)規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，不過還有較大完善空間。此外，在對(duì)農(nóng)戶展開蔬菜保險(xiǎn)評(píng)價(jià)調(diào)查中，對(duì)蔬菜保險(xiǎn)整體滿意情況的評(píng)價(jià)為滿意的農(nóng)戶信息如表1，這些農(nóng)戶主要是中等種植規(guī)模，收入水平在5萬～10萬元，并且文化程度在初中及以上，這證明收入水平、種植規(guī)模以及文化程度會(huì)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買蔬菜保險(xiǎn)產(chǎn)生重要影響。

4 實(shí)證分析

研究中涉及到200戶有效樣本，通過統(tǒng)計(jì)和分析各項(xiàng)蔬菜保險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，可得到農(nóng)戶對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)的滿意程度以及具體人數(shù)（表2）。結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)建立隸屬矩陣，并根據(jù)上述公示計(jì)算，可發(fā)現(xiàn)蔬菜保險(xiǎn)農(nóng)戶滿意等級(jí)是0.355，所以農(nóng)戶對(duì)于蔬菜保險(xiǎn)所做出的評(píng)價(jià)還沒有到達(dá)滿意程度。

對(duì)農(nóng)戶對(duì)蔬菜保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行細(xì)化分析，發(fā)現(xiàn)對(duì)于政府補(bǔ)貼指標(biāo)來說，農(nóng)戶的評(píng)價(jià)等級(jí)為滿意的人數(shù)有86人。這證明政府為農(nóng)戶提供一定補(bǔ)貼，使農(nóng)戶減少支付保費(fèi)，有助于緩解蔬菜保險(xiǎn)供需矛盾，無論是保險(xiǎn)公司還是農(nóng)民，都能對(duì)相應(yīng)保費(fèi)有更高接受水平。對(duì)于政府補(bǔ)貼這項(xiàng)指標(biāo)，農(nóng)戶表現(xiàn)出較高滿意度，是農(nóng)戶越來越關(guān)注通過蔬菜保險(xiǎn)來規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。而蔬菜保險(xiǎn)賠付費(fèi)率、保險(xiǎn)服務(wù)、賠付時(shí)效這3項(xiàng)指標(biāo)，農(nóng)戶的評(píng)價(jià)狀態(tài)主要是不滿意；對(duì)于受保障度，非常不滿意的人數(shù)較多，有36人。由此可見，雖然農(nóng)戶對(duì)政府補(bǔ)貼滿意程度較高，但在整個(gè)滿意評(píng)價(jià)體系當(dāng)中，受保障度所占權(quán)重非常高，所以要使蔬菜保險(xiǎn)進(jìn)一步提升實(shí)施績(jī)效，就要關(guān)注通過采取有效措施提升農(nóng)戶的受保障度。

表1 對(duì)蔬菜保險(xiǎn)整體滿意情況評(píng)價(jià)為滿意的農(nóng)戶信息

表2 農(nóng)戶對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)的滿意程度以及具體人數(shù) 人

5 政策建議

蔬菜保險(xiǎn)在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中屬于重要內(nèi)容，具有公共利益取向，要求各級(jí)政府積極提供有力支持。不過蔬菜保險(xiǎn)依托于市場(chǎng)化經(jīng)驗(yàn)，所以對(duì)于蔬菜保險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶才是真正的主體。為進(jìn)一步提升政策性蔬菜保險(xiǎn)實(shí)施績(jī)效，需要高度關(guān)注做好以下幾點(diǎn)。

5.1 多元化開發(fā)保險(xiǎn)品種

為提升保險(xiǎn)賠付費(fèi)率滿意度，保險(xiǎn)公司要考慮到不同地區(qū)農(nóng)戶特征以及生產(chǎn)環(huán)境等方面的較大差異，且不同地區(qū)農(nóng)戶有著不同的蔬菜保險(xiǎn)需求，需基于實(shí)際情況，多元化開發(fā)保險(xiǎn)品種，并多層次設(shè)置保險(xiǎn)費(fèi)率、保障水平、保障金額，以更充分地滿足大部分農(nóng)戶提出的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避需求，尤其在保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)置中盡量符合農(nóng)戶預(yù)期，增加其可接受度。

5.2 建立相關(guān)預(yù)測(cè)系統(tǒng)

為提升保險(xiǎn)賠付時(shí)效的滿意度，要求政府方面聯(lián)合保險(xiǎn)公司加大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)研究，科學(xué)建立相關(guān)預(yù)測(cè)系統(tǒng)，以提升預(yù)測(cè)準(zhǔn)確度。同時(shí)，政府方面要制定補(bǔ)貼制度，協(xié)助保險(xiǎn)公司構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫(kù)，以便更規(guī)范、科學(xué)地測(cè)量農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，優(yōu)化賠付流程，合理提升賠付時(shí)效。

5.3 加強(qiáng)保險(xiǎn)政策宣傳

為提升保險(xiǎn)服務(wù)滿意度，各地區(qū)要對(duì)蔬菜保險(xiǎn)相關(guān)政策加大宣傳力度，并不斷提升蔬菜保險(xiǎn)服務(wù)水平，同時(shí)在政策宣傳以及保險(xiǎn)服務(wù)期間，可結(jié)合相關(guān)賠付案例促使農(nóng)戶進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，不斷提升參保積極性[4]。

6 結(jié)語

文章通過提出假設(shè)和建立模型，基本得出蔬菜保險(xiǎn)農(nóng)戶評(píng)價(jià)情況，并根據(jù)專家等意見確定農(nóng)戶評(píng)價(jià)影響因素所占比重。經(jīng)樣本分析和實(shí)證分析，得出目前農(nóng)戶對(duì)于蔬菜保險(xiǎn)的整體評(píng)價(jià)主要還是不滿意。對(duì)此，需要政府、保險(xiǎn)公司等各方積極采取有效的改進(jìn)措施，促進(jìn)農(nóng)戶滿意度提升。