“剁手黨”注意：管好你的錢包

文◎北京師范大學新聞傳播學院 劉歡

出門誰帶錢啊？一部手機就夠了！電子支付越來越普及，比起現(xiàn)金消費的“斤斤計較”“摳摳搜搜”，許多朋友使用電子支付消費時可是灑脫多了。使用現(xiàn)金支付時我們很容易心疼，而使用電子支付時，心疼的感覺似乎來得更遲一些。這里面有什么心理學的玄機？一起了解一下。

支付痛感與購買行為

每次購物狂歡后，我們忍不住大吼“花錢花到肉疼”，其實這種疼痛在心理學里有自己的名字——支付痛感。美國杜克大學教授丹·艾瑞里（Dan Ariely）提出了“支付痛感”的概念——“我們花錢的痛苦與眼睜睜看著這筆錢消失有關”。

小額消費和大額消費屬于不同的心理賬戶。一般而言，人們會對大額消費進行控制，而對小錢的花費不重視，這也對應著俗語中常說的“抓大放小”。

眼睜睜看著錢從自己手里離開，我們會心疼，這種痛感似乎并非軀體痛覺, 而是指向心理感知的痛苦。這意味著當有觸感的現(xiàn)金離開人們的錢包時，我們的手會對真實可感的現(xiàn)金產生觸覺，也會看到紙幣的顏色，是觸覺和視覺的雙重刺激帶來的難過。

然而，電子支付則使得支付行為變得模糊。它僅僅需要我們在手機上輕點幾下，甚至“刷臉”即可支付（面部識別支付）。無需再把有厚度、有質感的現(xiàn)金遞出去，意味著觸覺、視覺刺激的雙重減弱，甚至刷臉支付過程中并不存在觸覺刺激。手機屏幕上所顯示的數(shù)字僅僅是數(shù)字，不會讓人們產生明顯的“錢財離我而去”的分離感。

相比之下，電子支付通過降低付款行為的真實度、透明度，讓人們看不到現(xiàn)金的減少過程，感受不到明顯的支付痛感，消費者在不知不覺中就產生了許多購買行為。

心理賬戶的非替代效應

現(xiàn)實掏錢“摳摳搜搜”，網絡沖浪“大手大腳”的行為現(xiàn)象，還與人們的心理賬戶有關。心理賬戶是芝加哥大學行為科學教授理查德·泰勒（Richard Thaler）在1980年提出的概念，他認為人們會在心理上對金錢進行分別管理，建立不同的賬戶。

在日常生活中，人們會在心中把自己的錢分門別類地管理起來，比如買電腦、手機等電子產品的錢和一日三餐的生活費是不一樣的。小額消費和大額消費屬于不同的心理賬戶。一般而言，人們會對大額消費進行控制，而對小錢的花費不重視，這也對應著俗語中常說的“抓大放小”。

相比起來，現(xiàn)金支付時，對于不同面額的鈔票“抓大放小”效應會更加明顯，但當我們使用電子支付時，金額大小不再由不同顏色、面積的鈔票進行區(qū)分，這也使得人們對電子錢包里不同金額區(qū)別的感知變弱，因而大金額和小金額的消費感知差異變小。同時，心理賬戶理論強調，消費者會無意識地在頭腦里建立一套賬戶，比如把工資、獎金、利息、股利、意外之財?shù)扔嬋氩煌惖氖杖胭~戶。

通常情況下，人們會對工資類收入賬戶進行長遠規(guī)劃、謹慎支出，而對獎金、利息、股利、意外之財?shù)荣~戶進行消費的時候會比較隨意。每個賬戶相對獨立，這就出現(xiàn)了非替代效應。

電商狂歡過程中的返現(xiàn)紅包、領券等小額獎勵，事實上會被人們無意識地歸入小額意外之財?shù)男睦碣~戶。在非替代效應下，居民消費時更容易不理性，缺乏自我控制能力。因此，當人們在網絡上購物時，“肉疼”的感覺也輕很多，更“舍得”花錢。這也引發(fā)了電子支付是否會導致非理性消費、過度消費的熱議。

電商時代與過度消費

伴隨著電子支付的日常化, 電子錢包在功能上替代了現(xiàn)金, 加上指紋支付降低了交易時間和操作成本, 這種易用性也使得消費控制減弱。

與此同時，互聯(lián)網技術的發(fā)展和電商平臺的普及使得消費更加便捷，人們足不出戶就可下單消費、享受服務。

電商平臺產品數(shù)量更加豐富、選擇更多，豐富多樣的促銷活動也在誘惑著人們消費。手機等移動端界面上點擊拆紅包、領金幣等過程，更容易加深個體對小額意外之財?shù)母兄? 進而減弱個體的消費控制。這些電子紅包、淘金幣等數(shù)目小、非預期性強，也容易使收到手機紅包的人花費起來更為隨意。

以“雙十一”“雙十二”優(yōu)惠促銷活動為例，各種滿減優(yōu)惠券令人眼花繚亂，淘金幣抵扣、領紅包等小額意外之財激發(fā)了消費者的消費欲望。分期付款的出現(xiàn)更是讓一些不可企及的產品變得唾手可得。

電子支付的便捷性、安全性等特點，以及互聯(lián)網金融下可以輕易提高信用額度的金融借貸產品，給部分人群一種較為“富有”的錯覺，進而滋長消費欲望，引發(fā)過度消費甚至負債消費。

在當下互聯(lián)網金融和電子支付業(yè)務高速發(fā)展的情況下，需要警惕的是，非理性的消費者比以往更容易形成盲目消費、攀比消費的不良習慣，過度消費當前不需要的產品，久而久之就會養(yǎng)成鋪張浪費的不良習慣。

以不變應萬變 理性消費

我們應該認識到，電子支付在帶給我們便利、快捷等好處的同時，也容易降低自身消費控制，存在過度消費的潛在風險。適度的消費能促進行業(yè)的發(fā)展，但一旦消費過度，自己和家庭會產生額外的經濟負擔，容易引發(fā)家庭矛盾。更甚者，支付寶等互聯(lián)網金融產品還貸不及時，也會影響個人誠信記錄等。尤其是尚未有穩(wěn)定收入的學生群體等, 應警惕電子支付可能帶來的過度消費。

對于當下許多電子支付平臺的“金幣”和“紅包”等小額意外之財，各類電商的打折、滿減、分期付款等狂歡活動，消費者們更應樹立正確的消費觀，量入為出，適度消費，避免盲從，理性對待。當無法控制沖動消費的欲望時，我們不妨設想一下，如果實體場景中商家需要我們支付一沓厚厚的鈔票，我們是否還會如此爽快地購買該商品？無論消費方式如何發(fā)展、變化，正確感知交易金額，合理規(guī)劃消費支出，始終是我們追求幸福生活的應有態(tài)度。