國外車險經營數字化轉型的經驗與啟示

唐金成 許 可 廣西大學經濟學院

隨著數字經濟時代車險改革的不斷深化，全球財險公司加速進行車險經營數字化轉型。國外車險經營數字化轉型起步早、發展快，在數字科技助力下，其車險產品在設計、定價、銷售、理賠、反欺詐等方面發生了巨大變化，積累了大量數字化轉型的經驗，值得我國車險業學習借鑒。

一、美國傳統車險公司的數字化轉型經驗

美國前進保險公司和好事達保險公司是車險市場的特大型公司，其數字化轉型起步早、發展快，積累了豐富經驗。

（一）美國前進保險公司的數字化轉型經驗

1.及時推出了虛擬服務機器人Flo

美國前進保險公司早在幾年前就特聘了一名女性喜劇演員為Flo代言和配音。Flo在電視廣告中，以輕松詼諧的方式宣傳該公司的保險產品，使保險產品說明變得不再枯燥乏味。此后，前進保險公司在其客戶端和主流社交媒體上推出Flo機器人。Flo利用微軟的語音技術，能夠通過打字、發送語音、視頻連線的方式，自然地與客戶展開對話。Flo的語言生動活潑、幽默俏皮，打破了人們對和機器人聊天的刻板印象，使車險產品更容易得到推廣。客戶可以詢問Flo各方面的問題，比如哪里人、開什么樣的車等，還可以讓Flo講笑話，更重要的是，客戶能夠詢問關于汽車保險的各種相關問題。Flo融入車險自動報價系統，客戶可以隨時向其詢價，它能夠提供本公司的車險報價，幫助客戶選擇具體車險產品，進而銷售該車險產品。如果有Flo不能回答的特殊問題，公司專業的人工服務將及時與客戶取得聯系，及時解決其相關問題。

?圖1 前進保險公司Flo代言人

前進保險公司是美國前十大車險公司中第一個推出智能報價和語音服務虛擬機器人的公司，Flo的出現極大地方便了客戶獲取車險信息，也降低了公司的運營管理成本。Flo依托人工智能技術，根據客戶的需求和詢問，能夠不斷地改進并完善聊天功能。截至2017年6月，Flo共處理了13.8億次對話，在Facebook上擁有480萬訂閱者，成為前進保險公司接觸車險潛在客戶的重要工具。

2.“快照”UBI經營模式

作為最早開展UBI（即基于使用量的保險）車險業務的公司，前進保險公司測試和改進UBI程序的時間已經超過22年，積累了豐富的業務經驗，形成了對駕駛者行為的深刻認識，提高了UBI車險的經營水平。

“快照”（Snapshot）是該公司目前所經營的成熟車險模式。車險客戶可以在前進保險公司網站免費加入“快照”項目，參與方式有兩種：一是通過插入汽車OBD端口的設備，此設備自動聯網并將客戶駕駛習慣（如行駛里程數、踩剎車的次數和強度、夜間駕駛量等）的信息數據及時發送給保險公司；二是手機下載“快照”移動應用程序，通過手機自動監測并測量客戶的駕駛數據。在每次旅行結束時，該軟件會對客戶的駕駛行為進行評分，并根據具體駕駛行為和行駛路徑對客戶提出改善駕駛的建議，以幫助客戶獲得更高的評分。30天后，前進保險公司將在了解客戶駕駛習慣的基礎上，確定客戶是否有資格享受投保折扣。在一天時間內開車少、以更安全的方式開車的客戶，更有可能獲得折扣。客戶可以登錄前進保險公司網站查看自己的駕駛行為記錄，了解自身的不良駕駛行為，并通過改進駕駛行為來獲得更大的投保折扣。6個月后，客戶歸還設備，并獲得最終的車險保費折扣（資料來源：Consumer Reports Money Adviser）。

前進保險公司表示，參與“快照”項目的客戶，平均可獲得10%～20%的保費折扣，最大能獲得30%的折扣，每位客戶平均可以節省150美元。該項目不會利用這些數據來提高保費，未經許可，客戶的信息不會被用于解決保險索賠，也不會被GPS跟蹤，公司最終會刪除可能揭示客戶身份的信息。

?圖2 前進保險公司“快照”OBD設備

3.構建數字化理賠平臺

為構建數字化理賠平臺，前進保險公司采取了各種措施。一是建立理賠管理系統，大幅縮短了理賠周期。其理賠周期能縮短到一周內，極大地提升了客戶體驗，客戶續保率持續上升至90%；二是建立移動理賠中心。該理賠中心能夠將客戶報案信息及時轉到距離最近的移動辦公車上，車上理賠人員會迅速前往事發地，將事故圖像發回理賠中心，由人工確定修理方案，估算修理費用，在一小時內就能將理賠支票交付給客戶；三是建立數字化管理平臺，將公司、修理廠和客戶集成在一個數字化管理平臺上。客戶報案后，可按自己要求選擇修理廠和修理師，前進保險公司可以通過數字化平臺及時監控修理廠的維修進度；客戶也可以通過該平臺了解維修情況，兩到三天內即可提取其車輛。理賠平臺能夠供客戶查詢其維修、保險理賠的歷史記錄。

（二）美國好事達保險公司的數字化經驗

1.成立數據分析公司Arity

好事達保險公司于2016年成立移動數據分析公司Arity，Arity公司使用創新的數據管理和數據分析技術來收集、存儲和分析駕駛員信息。據該公司官網稱，其利用好事達在車險方面十幾年來積累的數據，分析處理近1億位客戶、4000億英里的歷史匿名駕駛數據，并與2000萬車主達成了數據共享協議，每小時收集近200萬次行程數據，形成了世界上最大的汽車駕駛行為數據庫。該數據庫匯集了Arity的手機應用程序、OBD設備和第三方數據（如聯網汽車、汽車設備制造商），通過獲取位置、里程、使用時間、速度等數據，全面地了解客戶的駕駛行為。其具備獨有的駕駛行為分析預測能力，哪怕不同的汽車數據收集設備存在差異，也能夠通過模型消除該差異，提高其預測的精準度。Arity目前已經轉變為數字服務商，客戶覆蓋車險公司、汽車經銷商、汽車維修店、汽車廣告商。汽車經銷商可以通過分析不同客戶群的行為來改善營銷策略；維修店可以通過Arity更好地預測客戶需求，并提高維修效率；汽車廣告商也可以通過Arity獲取全天候的輿情信息等。

Arity具備以下幾方面優勢：第一，實現車險精準定價。Arity通過分析車主的分心駕駛、制動、突然剎車、突然加速、超速、碰撞等行為判斷車主的風險等級，使車險公司能夠更準確地定價。Arity通過應用程序，持續獲得車主的車輛數據。保險公司在遇到車主詢價時，可以通過API訪問Arity數據庫，及時獲得車主信息，分析車主的風險水平。若車主的風險等級低，給保險公司帶來盈利的幾率就大，車險公司就會提供有競爭力的報價，及時贏得該客戶的保單，不用在獲取車主駕駛行為數據后，根據車主的表現再給出車險報價。

第二，助力精準營銷。車險公司可以利用全球最大的駕駛行為數據庫進行有針對性的營銷，從而提高客戶轉化率，有效降低營銷成本。Arity依據客戶的駕駛風險和行為數據，還可以預測其終身價值。根據車險公司對理想客戶的要求，Arity可以在其龐大的用戶中確定潛在的客戶群體，及時向該客戶群體智能展現車險公司的專屬廣告和優惠活動，以幫助車險公司與客戶建立聯系，實現精準營銷。

第三，預測和提高車險業務的盈利能力。Arity通過增強車險公司對車主行為的預測能力，幫助車險公司選擇風險低的車主，規避風險高的車主，從而取得更大的經濟效益。車險公司使用該技術后，能夠使高風險車主的承保比重下降一半以上，并提高風險較小車主的承保比重。Arity還將遠程監測的駕駛行為數據與實際索賠信息相結合，生成具體分數，該分數能更準確地預測未來的保險索賠概率和理賠損失。此外，Arity使用獨立的駕駛行為模型，可以對車險事故中的身體傷害、財產損害、碰撞等情況作出更準確的預測。

第四，幫助客戶培養良好駕駛行為。Arity通過相關研究發現，分心駕駛會帶來巨大的風險，好事達保險公司車險理賠損失總額的25%至30%是由于某種形式的分心駕駛造成的。客戶在分心駕駛過程中，通常會出現不良的駕駛行為，比如急剎車次數會猛增、使用手機次數增多等。Arity利用移動應用程序，能夠讓客戶意識到自己的不良駕駛行為。在結束一天行駛后，客戶可以在移動應用程序上查看其當日駕駛摘要和分數，查看其制動行為；該移動應用程序內置了引人入勝的應用功能，提供了可操作的提示和游戲化體驗，能夠有效幫助客戶持續改進駕駛行為。

第五，能夠實時監測行車安全，及時提供幫助。Arity的移動應用程序可以通過客戶手機的傳感器及時獲取信號，并使用一組專有算法來確定是否發生了車禍。Arity在2020年就憑借這一技術發現了數以萬計的車禍事故。在汽車發生碰撞事故后，Arity能夠自動啟動緊急服務，立即通知其親人和關鍵聯系人，讓車險公司與客戶迅速建立聯系，并自動啟動保險理賠流程。

2.車險的數字化理賠與反欺詐

好事達保險公司建立了兩個數字運營中心，對汽車的物理損壞及時開展估損。客戶在手機上安裝好事達應用軟件，對受損汽車拍照取證，將事故圖片上傳，24小時內就能收到理賠金額的估算值。目前，好事達保險公司正在擴大服務范圍，使用Virtual Assist應用程序，通過實時視頻向用戶提供虛擬估算服務，這一服務在2020年疫情期間得到了迅速推廣。

好事達保險公司還與保險技術公司Carpe Data就保險欺詐行為檢測展開合作。Carpe Data在取得對車險保單持有人進行按需背景調查的許可后，其利用AI算法搜索社交媒體網站、公共數據庫和新聞媒體，能夠及時了解車險保單持有人的各類信息（陳思迎，2019）。

3.創新UBI經營模式

好事達保險公司在2016年推出名為Milewise的計劃，該計劃是按行駛英里支付的UBI車險。2018年，Milewise根據客戶的不同駕駛行為，推出了靈活的每周定價計劃。參加該計劃的客戶每天的車險費率由其6個月的固定數值計算，然后根據駕駛安全程度每周對其每英里的保費進行調整。客戶能夠使用Milewise移動應用程序，跟蹤其駕駛行為的趨勢。參加該計劃的客戶還可以在每次駕駛行為結束后，通過應用程序立即收到相關反饋。目前，大約三分之二的參加該計劃的客戶的保費有不同程度的下降。

客戶在首次安裝UBI插入設備的前6個月內，可享受10%的車險保費折扣；后續根據收集到的行駛數據，最高可獲得30%的折扣。折扣基于總行駛里程、日行駛時間、急剎車次數以及車速超過每小時80英里的次數而定（未央網，2016）。年度行駛里程數高的車輛，享受的保費優惠就少些；而年度行駛里程數低的車輛，則會享有更多的保費折扣。

為解決手機App使用頻率低的問題，好事達保險公司提供積分獎勵活動。用戶通過下載App、每周安全駕駛都可以獲得相應的積分獎勵，積分可以用來兌換商品。即使不是好事達的車險客戶，也可以使用該App獲得積分兌換商品。好事達保險公司以此來擴大用戶基數，從而實現車險的精準營銷。

二、車險數字技術公司的數字化經營經驗

（一）CCC公司的數字化經營經驗

CCC公司是車險人工智能應用的領導者，40年來，在處理來自保險公司、汽車維修店、零件供應商的汽車索賠數據方面積累了豐富的經驗。據CCC公司官網稱，超過50家保險公司在車險理賠中運用其人工智能技術。CCC公司的人工智能技術能自動識別事故類型、可維修性、理賠方案等，因此，保險公司可以實現個性化決策，降低經營風險并提高理賠效率。其開放的公司云平臺，可以引入數據和自定義規則來配置模型，以滿足保險公司的個性化要求。

1.改善理賠維修全流程

汽車事故發生時，通過CCC公司的手機應用指導客戶發起索賠，記錄事故細節，拍攝損壞照片，以全面收集車輛數量、碰撞點、事故位置等車損詳細信息。保險公司可以較早地獲得更完整的車損信息，人工智能技術提供預測模型來指導保險公司進行更準確的決策，包括是否需要理賠人員現場查勘、車輛需要修理還是報廢等。

CCC公司在收到車損圖片后，其人工智能技術能夠在幾分鐘內自動識別事故類型、可維修性及保險理賠等具體方案。因此，車險公司可以最大限度地進行個性化決策，降低風險并提高經營效率。該公司提供端到端的數字化理賠體驗，并縮短理賠周期，有效提升了車險客戶的理賠體驗。CCC公司還將先進的人工智能技術、集成網絡與車險公司的理賠規則相結合，以自動驗證索賠信息，將索賠快速匯集到估算工具中。車損圖片由AI自動分析，能夠在幾分鐘內將圖片轉換為估計值。其根據理賠規則顯示損壞的零件，作出維修或更換的判斷，并預測其維修工時以及每次維修的費用，根據車險公司指導價格快速計算出整體維修費用。之后，通過人工智能技術對整體維修估計費用進行審核，檢查潛在的異常情況，判斷是否符合車險公司具體估損規則內的閾值；在滿足要求后，將該評估結果提交給車險公司理賠部門批準理賠。車險公司將數字化的理賠過程及時展現給客戶，可以讓車險客戶看到理賠信息、理賠狀態和估計的賠付金額。

CCC公司建立了龐大的汽車維修網絡。其官網稱，公司與26000家汽車維修店、3500家汽車零部件供應商、主要汽車制造商建立了網絡聯系，這些廠商每天使用CCC公司的人工智能技術處理維修。即使有些客戶選擇的汽車維修店不在車險公司認證名單范圍內，維修店仍可以通過加入CCC公司的維修網絡來承接車險公司承保汽車的維修業務，從而擴大車險公司汽車維修店的數量和范圍。此外，CCC公司建立了維修平臺CCC ONE，能夠方便維修店與車險公司溝通，幫助車險公司縮減成本和維修周期，從而提升客戶滿意度。CCC公司還建立了維修店考核體系，車險公司和客戶可以看到每一家店的評分，客戶也可通過CCC公司的應用搜索到附近的維修店，并隨時安排預約維修。

2.智能化處理第三方傷亡索賠

CCC公司的第三方傷害評估解決方案能夠實現更準確的賬單審查和結算結果。CCC公司將人工智能技術和生物力學應用于索賠分析，無論對于常規索賠還是更復雜的索賠，都能夠幫助車險公司提高準確性，加快索賠處理速度，及時識別異常情況。其主要特征包括：車輛碰撞評分（根據維修估算數據，評價事故的嚴重程度）；損傷因果關系分析（分析碰撞和成員信息，以評估受傷的可能性）；匯總賬單審核（匯總和分組賬單審計建議，以簡化審查）；專業評估（無需內部人員幫助，開展深入的醫療評估）；系統地管理理賠文檔；自動進行理賠金額估計。

CCC公司是唯一一家提供傷害因果關系分析的公司。CCC公司的模型能夠從遠程信息處理、照片、車輛、運營商、維修店等多個數據源獲得數十年的數據，為保險業提供最可靠的第三方索賠評估。通過將CCC公司整合到“端到端”的理賠工作流程中，簡化了管理流程，實現了理賠的一致性。該公司利用人工智能技術和生物力學分析，來確定事故傷害與索賠人所聲稱的傷害之間的契合程度；AI審核醫療賬單，及時提供審核意見，實現規則統一的理賠管理；從護士的角度評價第三方醫療賬單，以評估醫療的必要性、相關性、因果關系；最后將數據以可視化的方式呈現，并提供相關分析報告。CCC公司的“恢復助理”將為第三方傷亡索賠人提供新的移動體驗，索賠人通過手機，就能快速有效地向車險公司提供有關治療和其他費用的索賠信息。CCC公司也正在用人工智能技術實現自動處理傷亡索賠。

?圖3 CCC公司汽車人工智能技術的估損流程

3.智能化反保險欺詐

第一，CCC公司在人工智能技術的支持下，可在索賠生命周期的早期及時發現針對同一損壞的多個申請，例如重復的VIN碼、里程表差異或車庫錯誤；第二，利用CCC公司的網絡擴大欺詐識別范圍，當發現不同車險公司出現重復提交的車險理賠文件時，能夠迅速提醒車險公司，以便識別欺詐行為；第三，利用人工智能技術掃描事故汽車照片，并自動將受損零件與之前的記錄做比較。憑借極高的準確性，CCC公司的算法可以分析單張照片，檢測是否存在非此次事故的損壞，并標記提交內容以供進一步審查，同時通知調查小組進行檢查；第四，根據車險公司設置的參數，對存儲的照片和新的索賠照片進行智能排查，比較VIN碼和操作代碼，以識別保險索賠中是否有相同的維修零部件，有效防范欺詐行為的發生。

4.CCC公司的汽車物聯網技術

CCC公司的物聯網解決方案為車險公司決策提供了更充分的數據支持。據其官網介紹，CCCX是汽車行業最強大的數據交換中心，迄今為止，CCC公司處理了超過500億英里的歷史駕乘數據，將數十億臺汽車數據收集設備整合在一起，形成了龐大的數據庫。CCC公司的汽車物聯網技術加速了跨行業數據的獲取和評估，其利用超大規模的云處理技術，能夠每秒捕獲幾TB的數據，及時為車險公司提供操作和分析信息。目前，超過300家保險公司在運營和數據分析中使用了CCC公司的汽車物聯網技術。

CCC公司通過分享駕駛數據，為客戶提供個性化的車險報價。CCCVIN通過汽車高級駕駛輔助系統和車聯網，獲取客戶的駕駛行為數據和駕駛里程信息，使車險公司能夠根據客戶的實際駕駛習慣，輕松地確定產品報價、優惠力度及推薦車險險種。CCC公司將車險行為數據轉化為標準化數據文本，供不同的車險公司參考使用，客戶可以將該數據提交給不同的車險公司進行對比和比價，提高了客戶與各個保險公司的溝通效率。

（二）Inshur公司的數字化經營經驗

美國Inshur公司是一家專為營運車輛提供保險服務的公司，為超過4萬名客戶提供車險保障服務。該公司所有的保險業務都是通過線上開展的，客戶通過其智能手機上的應用程序獲取車險報價和購買車險，公司在線進行保單批改，其車險產品銷售沒有經紀人費用和其他費用。

1.Inshur公司營運車輛保險，極大地方便了紐約司機

紐約的保險監管當局要求，商業營運車輛若要獲得營運許可，就必須購買其專屬的營運車輛保險。但傳統營運車輛保險的辦理過程繁瑣，客戶必須通過填寫紙質資料獲得報價，且車險價格昂貴，辦理之后還需要在當局提交保險文件，這會消耗客戶的工作時間，使客戶收入減少。Inshur公司及時推出了在線辦理此類保險的業務，客戶通過在線填表，3分鐘后就能獲得車險報價；客戶購買車險后，能夠立即在Inshur公司的軟件上獲得申請營運許可所需的保險文件。

2.攜手Uber共謀創新發展

Inshur公司與全球打車巨頭優步（Uber）開展合作，美國、英國、荷蘭的優步司機均可在Inshur公司投保。優步司機可以用優步賬號直接登錄Inshur公司的App，實現車險購買等服務，極大地方便了司機投保。

優步司機的駕駛數據分享給Inshur公司，就可享受車險保費的優惠折扣。Inshur公司通過獲取優步司機的駕駛數據，計算其風險和評分，駕駛安全水平越高，則優步司機的評分越高，在Inshur享受到的車險保費優惠就越大。

Inshur公司通過優步平臺實時監測司機行駛數據，推動了車險反欺詐。在Inshur公司平臺上，司機投保、續保和取消投保的信息也會自動同步到優步數據。

3.Inshur公司提供靈活的車險產品

Inshur公司在調查中發現，大多數司機按月支付保費，比起傳統按固定期限收費的車險產品，司機們希望其能夠提供靈活的保險期限。于是，Inshur公司推出期限靈活的車險產品，司機可以選擇7天至90天內的任意天數作為參保時間，乘客則可以選擇7天、14天、30天、90天或一年的固定期限保單。司機可以在幾分鐘內完成一份保單的購買，無須拜訪或打電話給保險經紀人，從而節省了大量投保時間。

（三）Claim Genius公司的數字化經營經驗

Claim Genius公司為車險公司提供非接觸式理賠服務，其圖像分析和預測分析工具為車險公司提供即時損失估計和快速索賠處理的服務。該公司致力于縮短理賠處理時間，提升車險公司盈利能力，并徹底改變了客戶的理賠體驗。

在Claim Genius公司的技術支撐下，車險公司可以即時解決全損和低嚴重性索賠，節省高達50%的索賠估算和處理時間，同時降低了理賠成本。當車險事故發生后，被保險人可以通過“Genius”App或車險公司應用程序上傳事故照片。Claim Genius公司的人工智能技術能根據車險公司處理索賠的規則和閾值，即時準確地確定損壞嚴重程度、受影響的部件、維修或更換決策以及總損失。車險公司使用其工具則可以獲得車輛狀態的整體事故點視圖，即時決定如何對受損車輛進行處理：對于損壞程度低的車輛自動批準，無需進行車輛損壞查勘；對于中度損壞的車輛，可以在理賠員現場檢查時進行自動分類，立案審查。該技術基于數百萬次索賠的損失估計，能夠向車險公司提供有效的總維修費用評估，向被保險人提供合理的理賠途徑和解決方案。

Claim Genius公司擁有先進的人工智能技術，其神經網絡圖像分析技術能夠使用復雜的對象檢測和圖像分析算法，即時識別車輛損壞位置、嚴重程度，并對受影響部件（包括車輛內部隱藏的損壞部分）進行列表呈現。其復雜的圖像過濾器可以即時識別和量化車輛損壞的嚴重程度，并繪制受影響的部件。據該公司官網稱，其損失估計技術由30多個專有AI模型提供支持，這些模型已使用大量歷史索賠記錄進行訓練，其AI引擎幾乎見過所有類型的車輛損壞案例，并無數次掃描車輛檢查清單，使索賠評估準確率超過了80%；還可以在10秒內，以高于90%的準確度預測總損失并作出可修復性估計。通過API和Web服務套件，Claim Genius技術可以輕松集成到現有車險公司的應用程序和工作流程中，其AI工程師和數據科學家團隊能夠隨時為車險公司提供相關幫助。

三、汽車制造商特斯拉的數字化車險服務經驗

（一）努力為客戶提供更實惠的數字保險服務

特斯拉作為全球領先的新能源汽車制造商，其汽車產品因性能突出而受到全球消費者的關注。與燃油車相比，使用新能源汽車能夠節省一大筆油費。但新能源汽車的保費很高，以特斯拉在美國市場銷售的Model 3（2021年款）為例，其保費平均每年為2215美元，比其他汽車保險的平均保費高50%以上。特斯拉汽車保費高的原因有三點：一是特斯拉汽車售價高于普通汽車；二是特斯拉汽車維修復雜，需要專門的工具，并非所有汽車修理店都可以修理，這意味著那些適合特斯拉汽車的修理店可以收取更高的價格，而且在維修過程中只能使用特斯拉的原裝零件；三是特斯拉汽車的一些傳感設備位于車身周圍，容易在普通的碰撞事故中造成損壞，且傳感設備價值不菲，更換或維修的費用巨大。

特斯拉于2019年8月開始提供車險服務，努力為客戶提供更實惠的車險，其車險業務由美國國民保險公司承保。其保險計劃目前已適用于加利福尼亞州和得克薩斯州，并計劃擴展到其他州。據該公司稱，特斯拉Model S和特斯拉Model 3的保險費用可能會降低20%至30%。

特斯拉作為汽車制造商，能更準確地衡量自己生產的汽車存在的風險，最大限度地降低其車險產品價格，且收取的保險傭金較少，將客戶與特斯拉維修店配對，能夠最大限度地讓利于客戶。特斯拉還通過自有的汽車網聯系統，不用添加第三方設備就能直接獲取駕駛者的行為數據，以便為其提供UBI車險服務。

（二）努力為客戶提供獨特的專項創新保險

除了較低的保險價格外，特斯拉還計劃提供針對特斯拉汽車的獨創性保險。客戶可以將這些附加服務納入基本保險范圍（需要付費），具體內容如下：1.自動駕駛車主保障。這是最獨特的保險，它無法通過其他汽車保險公司獲得。特斯拉保險將為汽車在自動駕駛模式下行駛時發生的事故提供財產損失或人身傷害的責任保險。2.充電器保險。只要其損壞不是來自制造商的缺陷或疏忽，客戶就可以獲得高達3000美元的充電器丟失或損壞賠償。3.電子鑰匙丟失保險。特斯拉電子鑰匙丟失最多可賠付500美元。每個保單保障期的索賠次數限制為兩次。4.汽車貸款/租賃缺口保險。在特斯拉汽車因發生事故完全損毀后，該保險將支付車輛價值與購車所差金額之間的差額。5.網絡安全保險。作為網聯汽車，特斯拉汽車可能會面臨網絡安全攻擊。此保險針對每次事故最多可賠償15000美元的數字身份欺詐損失；如果客戶的信息遭到泄露，則每次支付高達3萬美元的賠償。

?圖4 Claim Genius估損界面

四、國外車險數字化經營經驗對我國的啟示

國外車險業的數字化經營經驗，對我國車險高質量創新發展有以下啟示：

（一）借鑒國外先進經驗，不斷創新發展UBI車險模式

20多年來，國外相關保險公司、保險技術公司通過改良數字技術，不斷完善收集汽車駕駛者行為的方式和方法，形成了各具特色的UBI車險產品。有的保險公司通過加裝車載設備或利用手機，進行長達數月的數據收集，最終確定車險費率的折扣；有的保險公司按照駕駛者的行駛里程、以每周或每月為單位來確定車險費率折扣；有的駕駛者和車險技術公司達成數據收集協議，可直接將自己的駕駛行為數據通過車險技術公司提交給不同保險公司，以獲取車險產品最優折扣；有的保險公司直接通過汽車自帶的車聯網和傳感設備來分析駕駛者的駕駛行為，從而形成車險報價。豐富的UBI車險產品，不僅為保險公司和保險技術公司帶來廣泛的客戶基礎，而且能夠向駕駛者形象地展現駕駛行為記錄，幫助駕駛員培養良好的駕駛習慣。這不僅降低了駕駛者的保險費支出，也降低了保險公司的承保風險，實現了客戶和保險公司之間的互利共贏。我國保險公司也應根據保險條款，借鑒國外經驗，創新UBI車險產品和服務，解決國內UBI車險創新發展緩慢的問題。

（二）重視汽車數據收集，努力完善車險大數據平臺

國外保險公司非常注重汽車數據的收集，形成了龐大的汽車數據庫。例如，好事達保險公司成立專業駕駛行為數據收集公司，形成了世界最大的駕駛行為數據庫；車險技術公司CCC通過物聯網技術，整合汽車數據收集設備，形成了龐大的歷史駕乘數據庫。這些數據庫為車險產品科學定價、精準營銷、快速理賠奠定了良好基礎。我國車險行業經過幾十年的發展，同樣積累了豐富的車險數據，可作為大數據技術分析的基礎。同時，我國車險經營主體應積極與車主達成數據收集協議，將靜態和動態數據整合，盡快構建我國的車險大數據庫。

（三）積極應用人工智能技術，不斷提高車險經營效率

人工智能技術在國外車險經營中已有了廣泛應用。前進保險公司將人工智能技術用于與客戶交流、增進與客戶的溝通及銷售產品；車險技術公司利用人工智能技術優化理賠效率，快速確定賠付金額，實現了智能定損，降低了車險欺詐風險。我國車險經營公司可通過自主研發或技術引進的方法，盡快挖掘人工智能技術在車險經營中運用的潛力，努力提高車險經營效率。

（四）利用數字技術創新車險產品和服務，提升車險客戶滿意度

國外保險公司將數字技術和客戶需求結合，不斷創新車險產品，贏得了消費者喜愛。特斯拉由于其自身汽車產品的特點，成立了專業車險公司，不僅提供更廉價的車險產品，而且針對聯網汽車安全、電子鑰匙丟失、自動駕駛提供創新的保險保障服務。Inshur保險公司根據出租車司機、網約車司機的保險需求，創新相關服務，并提供按天計算的車險產品，極大地解決了營運車司機的痛點。我國保險公司應積極利用數字技術，加強產品和服務創新，不斷提升車險客戶的滿意度。例如，自我國新能源車險條款出臺后，新能源汽車保險價格普遍大幅上漲。由于大部分新能源汽車加載智能車聯網系統，保險公司可以和新能源汽車廠商合作，通過調取汽車車聯網數據實現精準定價；降低汽車修理價格和零配件價格，以共同經營車險產品的方式，推出新能源汽車廠商專屬汽車保險，為客戶提供更優惠的商業車險報價。