《民法典》與責任保險發展關系研究

鄧金定 廣西大學經濟學院

一、引言

責任保險（Liability Insurance）是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險，表面上看是保護被保險人，實際上保障了受害者，國外學術界稱之為“第三方保險”（Third Party Insurance）。責任保險具有轉移侵權風險、落實賠償責任的作用，對個人生活、企業生產、社會管理、國家治理的意義重大。然而我國責任保險發展水平較低，2021年責任保險原保費收入僅占財產保險原保費收入的7.44%，部分歐美發達國家的這一比例則高達50%。

在全面依法治國的背景下，全國人大于2020年5月28日表決通過了《民法典》。《民法典》的一個突出特點就是侵權責任獨立成篇，其在《中華人民共和國侵權責任法》（以下簡稱《侵權責任法》）的基礎上，細化了各領域的侵權責任認定。由于責任保險承保的是被保險人的過失侵權責任，其發展以《侵權責任法》為基礎，《民法典》的出臺將會加大相關民事主體的侵權風險和賠償責任風險，激發責任保險的市場需求，對責任保險發展產生重大且深遠的影響。因此，在《民法典》頒布并全面施行的背景下，研究《民法典》與責任保險發展的關系，理論上可進一步完善我國侵權法律體系，推進國家法制建設，現實中也可更好發揮責任保險補償損失、維護社會和諧穩定的功能。

在國外，不少學者對法律與責任保險的關系已進行了較為深入的研究：Posey（1998）利用博弈論研究責任保險投保對訴訟的影響，探究責任保險如何影響原告提起訴訟的概率；Baker（2013）認為，責任保險有利于完善侵權法律體系和保障民眾各方面權益；Wagner（2006）研究侵權法與責任保險的關系，指出侵權法的完善推動了責任保險的發展，但責任保險發展到一定階段對侵權法可能產生消極作用，甚至引發責任保險危機；Lahnstein（2011）認為，侵權法和責任保險相互影響，觀察全球再保險公司后發現，責任保險公司可通過侵權法影響他人道德責任感。

在國內，對法律與責任保險關系的研究主要集中在以下三方面：

一是侵權法整體環境與責任保險關系的研究。陳曉峰（2010）回顧世界侵權法演變和責任保險發展歷程后指出，制約我國責任保險發展的主要原因是關于侵權責任的法律制度不完善，并提出責任保險專業化監管思路；王向楠（2015）認為，責任保險受法律環境的影響，侵權法的完善是推動責任保險發展的重要因素；張瑞綱（2020）指出，違法成本低、法律環境不健全、國家重視程度不夠是當前責任保險發展較慢的主要原因。

二是《侵權責任法》與責任保險具體關系的研究。陳飛（2009）認為，侵權責任是責任保險發展的前提，責任保險對侵權責任會產生推動和阻礙作用，侵權法立法時要考慮既有的責任保險制度；何玄哲（2015）指出，責任保險是為保障侵權責任而出現的，責任保險反過來會影響侵權法，二者相互依賴、互相促進；王竹（2019）分析了責任保險對侵權法功能和歸責原則的影響，得出責任保險對侵權法的影響在英美法系國家較為突出的結論。

三是《民法典》對侵權法和責任保險影響的研究。王利民（2020）指出，《民法典》在對侵權法進行完善的基礎上形成了《侵權責任編》，為責任保險發展創造了良好法律環境；王民（2020）認為，《民法典》將增強民事主體的法律和風險意識，推動責任保險發展；賈輝（2020）認為，《民法典》的實行將滿足產品制造者、銷售者和消費者的風險轉移需求，助力產品責任保險發展；王和（2020）認為，《民法典》將全面影響保險業，保險業要認真學習《民法典》，深刻領會立法精神，全面提升經營水平。

總體來看，國內外有關法律與責任保險關系的研究主要聚焦兩個方面：一是總體侵權法律環境與責任保險關系研究；二是具體《侵權責任法》與責任保險關系研究。《民法典》頒布后，雖有不少學者研究其對整個保險行業的影響，但多數是基于宏觀層面的分析，較少涉及《民法典》對責任保險發展的影響，沒有具體分析《民法典》如何完善了《侵權責任法》，也未深入研究各領域對侵權責任認定的細化對責任保險發展的具體影響。

基于上述思考，本文將研究論述以下領域：第二部分分析《民法典》在侵權法的基礎上細化和完善了哪些領域的侵權責任認定，第三部分研究各領域侵權責任細化對責任保險發展的具體影響，第四部分學習國外侵權法與責任保險發展的經驗，第五部分在上述基礎上提出《民法典》背景下我國責任保險發展的政策建議。

二、《民法典》完善《侵權責任法》的作用機制

觀察表1可以發現，《民法典》在《侵權責任法》的基礎上，通過細化知識產權、網絡、產品質量、醫療產品、高空拋物墜物等五個領域的侵權責任認定，完善了《侵權責任法》。

（一）細化知識產權侵權責任認定

知識產權侵權責任是指侵權人侵害他人知識產權的賠償責任。我國知識產權侵權行為頻發，嚴重阻礙了技術創新和科技進步，但《侵權責任法》并未涉及知識產權侵權賠償責任。

為保護腦力勞動者的智慧成果，《民法典》第一千一百八十五條規定，故意侵害他人知識產權，情節嚴重的要承擔懲罰性賠償。懲罰性賠償（Punitive Damages）是法院判決侵權人對其故意侵權行為承擔超過實際損失的賠償，目的是避免其再犯的同時警示他人。《民法典》填補了知識產權侵權責任缺失的空白，首次在知識產權侵權責任認定中引入了懲罰性賠償原則，加大了個人、企業等民事主體的知識產權侵權賠償責任風險。

?表1《民法典侵權責任編》和《侵權責任法》內容對比

（二）細化網絡侵權責任認定

網絡侵權責任是指侵權人利用網絡侵犯他人著作、泄露他人隱私、侮辱他人人格的賠償責任。《侵權責任法》第三十六條規定“網絡服務提供者知道……承擔連帶責任”，明確了網絡服務提供者負有監督管理用戶網絡行為的義務，在網絡侵權行為發生后負有采取必要措施的責任。

網絡侵權行為防不勝防，《民法典》第一千一百九十七條規定“網絡服務提供者知道或者應當知道……與該網絡用戶承擔連帶責任”。《民法典》在《侵權責任法》的基礎上，在網絡侵權責任認定中新增了“應當知道”的情形，意味著網絡服務提供者要時刻監督、動態跟蹤網絡用戶的行為，要事前預防以減少網絡侵權行為發生頻率，這對網絡服務提供者的監管能力提出了更高要求，也對網絡服務提供者技術水平的改進帶來了更大挑戰，加大了網絡侵權事件中網絡服務提供者的連帶賠償責任風險。

（三）細化產品質量侵權責任認定

產品質量侵權責任是指侵權人因產品質量導致他人財產損失和人身傷害的賠償責任。《侵權責任法》第四十六條規定，“產品投入流通后存在缺陷的，生產者、銷售者……承擔侵權責任。”《侵權責任法》建立了產品召回制度，要求生產者、銷售者在產品出現質量問題后采取相應補救措施。

為提升產品質量，《民法典》第一千二百零六條規定：“產品投入流通后發現存在缺陷的，生產者、銷售者……對擴大的損害也應當承擔侵權責任。”《民法典》在《侵權責任法》的基礎上，規定生產者、銷售者對“擴大”的損害也要承擔侵權責任，如果生產者、銷售者未及時采取補救措施或者補救措施不力，不僅要賠償當期、有形的損害，而且面臨著擴大、無形損害的賠償風險，這對產品生產者和銷售者在產品質量問題暴露后采取補救措施的及時性和執行力提出了更高要求，加大了產品生產者和銷售者的賠償責任風險。

（四）細化醫療產品侵權責任認定

醫療產品侵權責任是指醫療機構因在醫療過程中使用有缺陷的醫療藥品致患者遭遇人身損害的賠償責任。《侵權責任法》第59條規定：“因藥品、消毒藥劑、醫療器械的缺陷……向負有責任的生產者或者血液提供機構追償。”《侵權責任法》規定，患者因使用或服用醫療產品遭遇損害后，可向生產者或血液提供機構請求賠償。

為守護廣大患者的生命健康，《民法典》第一千二百二十三條規定：“因藥品、消毒產品、醫療器械的缺陷……向負有責任的藥品上市許可持有人、生產者、血液提供機構追償。”《民法典》細化了《侵權責任法》對醫療產品侵權責任的認定，新增藥品上市許可持有人亦為醫療產品侵權責任的承擔主體這一內容，加大了醫療產品侵權事件中藥品上市許可持有人的賠償責任風險。

（五）細化高空拋物墜物侵權責任認定

高空拋物墜物侵權責任是指侵權人因高層建筑物上擱置、懸掛等物件的拋棄或墜落造成臨近該樓的人員傷亡和財產損失的賠償責任。《侵權責任法》第八十七條規定：“從建筑物中……由可能加害的建筑物使用人給予補償。”這一規定對“可能加害的建筑物使用人”的認定不夠明確，實際運用中存在諸多爭議，建筑物使用人容易相互推諉、拒不賠償，嚴重損害被侵權人的權益。

為確保被侵權人獲得及時、充分的賠償，《民法典》第一千二百五十四條規定，“物業服務企業等建筑物管理人……應當依法承擔未履行安全保障義務的侵權責任。”《民法典》繼承了《侵權責任法》對高空拋物墜物侵權責任的認定，同時新增物業服務企業等建筑物管理人為侵權責任承擔主體的內容，明確了建筑物管理人對建筑物負有監督管理和安全保障的責任，加大了高空拋物墜物侵權事件中建筑物管理人的賠償責任風險。

三、各領域侵權責任細化對責任保險發展的影響

各領域侵權責任的細化，一方面會增強相關主體的侵權責任風險意識，激發責任保險的市場需求；另一方面為已有責任保險保障范圍的拓寬提供參考價值，為新的責任保險的開發設計提供創新思路，提高責任保險的供給質量。總之，《民法典》的出臺將更好地發揮責任保險服務經濟社會的功能，推動責任保險的高質量發展。

（一）知識產權侵權責任細化對責任保險發展的影響

1.激發知識產權侵權責任保險的投保需求

2021年全國海關查扣進出口知識產權侵權嫌疑貨物7.9萬批，同比增長27.6%。我國知識產權侵權行為頻發，一方面是因為網絡技術飛速發展，海量信息噴涌而來，其真實性和原創性難以判斷，如未經作者本人同意的隨手轉發行為很可能侵犯了他人的著作權；另一方面是因為我國立法不完善，被侵權人囿于高額的維權費用而放棄維權的情形時常發生，2020年，26%的專利權人遭遇侵權后，未采取任何措施（見圖1）。

《民法典》第一千一百八十五條加大了知識產權侵權主體的賠償責任風險，個體創造者和創新企業要想轉移自身無意識侵犯他人知識產權的賠償責任需購買相應的保險，因為購買知識產權侵權責任保險后可轉移侵權人的賠償責任風險，提高創作的持續性。

2.提高知識產權侵權責任保險的供給質量

?圖1 2020年專利權人的維權措施情況（%）

?圖2 全國網絡違法和不良信息舉報受理總量情況（單位：萬件）

目前市場上的知識產權侵權保險可分為兩類：一類是保護侵權人合法權益的保險，如知識產權侵權辯護費用補償保險；另一類是保護被侵權人合法權益的保險，如著作權侵權責任保險和專利權侵權責任保險。針對我國知識產權侵權賠償責任擴大的現狀，2020年5月14日，人保財險廣州分公司簽發了國內首張知識產權海外侵權責任保險保單，開創了國內知識產權保護的先河。保險公司可參考《民法典》的最新規定，拓寬知識產權侵權責任保險的保障范圍，推出迎合市場需求的知識產權侵權責任保險。

（二）網絡侵權責任細化對責任保險發展的影響

1.激發網絡侵權責任保險的投保需求

現代社會已進入網絡信息時代，第49次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示：截至2021年12月，我國網民有10.32億人，互聯網普及率達73%。不法分子利用網絡造謠傳謠、虛假宣傳的行為也在同步增長，2021年，全國網絡違法和不良信息舉報受理總量與2020年相比略有增長，基本穩定在每月1000萬件以上（見圖2）。

《民法典》第一千一百九十七條對網絡服務提供者的監督管理水平提出了更高要求，加大了網絡服務提供者的連帶賠償責任風險。面對網絡信息傳播快、涉及面廣、監管難度大的現狀，網絡服務提供者需購買相應的責任保險以轉移自身潛在的連帶賠償責任風險，因為購買網絡侵權責任保險后可轉移網絡服務提供者的賠償責任風險，增強網絡服務的供給能力。

2.提高網絡侵權責任保險的供給質量

網絡侵權行為的時常發生給民眾帶來了極大困擾，但目前市場上并沒有相應的網絡侵權責任保險產品。針對網絡侵權事件頻發和網絡服務提供者的連帶賠償責任風險加大的現實，保險公司可參考《民法典》的最新規定，推出專門的網絡侵權責任保險。保險公司在開發網絡侵權責任保險產品時，可承保用戶利用網絡導致他人財產損失和人身傷害依法應承擔的賠償責任，推出滿足市場需求的網絡侵權責任保險產品。

（三）產品質量侵權責任細化對責任保險發展的影響

1.激發產品責任保險的投保需求

我國產品質量安全狀況不容樂觀。以2019年市場監督管理局對童車等60種產品抽查結果為例，不合格發現率排名前十的產品涉及建筑施工、文化體育、生活用品等領域，其中冷軋帶肋鋼筋的不合格發現率高達66.7%（見圖3）。許多產品的消費量大、使用周期長，與生命安全息息相關。出現大規模質量問題后，生產者需承擔巨額賠償責任，面對受害者的集中索賠，不少中小企業資金周轉困難，導致經營受阻甚至破產倒閉，難以充分補償受害者，這不僅嚴重損害被侵權人的合法權益，也損害產品聲譽和企業信譽。

《民法典》第一千二百零六條對產品生產者、銷售者補救的時效和力度提出了更高要求，若生產者、銷售者未采取補救措施或補救不力，不僅面臨當期損失（如物質財產等損失）的賠償，還要承擔擴大損失（如疾病、人身傷亡等損失）的賠償，產品生產者、銷售者要想轉嫁日益上升的賠償責任風險，需購買相應的責任保險以提高經營的穩定性。

2.提高產品責任保險的供給質量

目前市場上的產品責任保險主要承保制造者、銷售者、修理者等產品供給方因產品缺陷導致消費者人身傷亡和財產損失的賠償責任，主要補償被侵權人當期、有形的損失，很少涵蓋對被侵權人擴大、無形損失的賠償。保險公司可參考《民法典》的最新規定，提高已有產品責任保險的賠償限額，考慮將擴大部分的隨時賠償納入保障范圍中，緩解被侵權人的賠償壓力，推出更完善的產品責任保險以滿足市場需求。

（四）醫療產品侵權責任細化對責任保險發展的影響

1.激發醫療產品損害責任保險的投保需求

?圖3 2019年童車等60種產品不合格發現率排名前十情況（%）

?圖4 近5年醫療損害責任糾紛案件數量（單位：件）

Alpha案例庫數據顯示，近5年來，我國醫療損害責任糾紛案件仍居高位。2021年，我國醫療損害責任糾紛案件為10746件，雖比2020年減少了7924件，但這可能與各地法院受疫情影響新收案件數量下降有關（見圖4）。2021年，我國醫療損害責任糾紛案件中醫方敗訴率高達八成，與2020年持平，主要是因為我國醫療產品損害責任認定采用“無過錯責任原則”，即只要藥品被認定為有質量缺陷，不管藥品生產企業等侵權主體主觀上是否存在過錯，也不論藥品缺陷最終是否造成患者的人身損害，侵權人都要承擔民事賠償責任。

《民法典》第一千二百二十三條將藥品上市許可持有人新增為醫療產品侵權責任的承擔主體，明確藥品上市許可持有人負有保護患者生命安全的責任，醫療機構賠償患者后可向其追償。藥品上市許可持有人要想轉移賠償風險需購買相應的責任保險，因為購買醫療產品損害責任保險后可轉嫁藥品上市許可持有人的執業風險，減少醫療糾紛。

2.提高醫療產品損害責任保險的供給質量

我國缺乏健全的藥品不良反應賠償機制，目前市場上能覆蓋醫療產品損害責任風險的主要是藥品嚴重不良反應責任保險，但其投保率低、發展緩慢，患者權益得不到切實保障。為解決此問題、構建全民免疫體系，政府推進醫療產品損害責任保險試點工作。2020年10月，國家藥監局征求公眾對《疫苗責任強制保險管理辦法》的意見以推行疫苗責任強制保險，鼓勵保險公司承保疫苗上市許可持有人因疫苗質量問題造成受種者損害的法律賠償責任風險。保險公司可參考《民法典》的最新規定，將藥品上市許可持有人納入醫療產品損害責任保險的投保主體，緩解藥品上市許可持有人等侵權主體的賠付壓力，推出滿足市場需求的醫療產品損害責任保險。

（五）高空拋物墜物侵權責任細化對責任保險發展的影響

1.激發物業管理責任保險的投保需求

我國高空墜物民事案件逐年增加，最高人民法院《高空墜物傷人案件趨勢和特點》報告顯示：2016年至2018年，全國法院審結的高空墜物民事案件中近三成造成了人員傷亡，其中人員死亡案件占比18.16%。高空拋物墜物具有突發性、隨機性和隱匿性特點，受技術水平的制約，很難找到真正的侵權人進行索賠。如四川遂寧空降鐵球砸中女嬰致死案，由于找不到真正的侵害人，法院只能判決該樓全部住戶每戶賠償3000元，眾多無責的住戶難以接受這一結果，實際執行難度很大。

《民法典》第一千二百五十四條明確了建筑物管理人若未采取必要安全保障措施，在高空拋物墜物造成受害者人身和財產的損失后，依法要承擔相應的賠償責任。建筑物管理人要想轉嫁高空拋物墜物侵權賠償責任風險，需購買相應的責任保險以確保物業管理的正常開展。

2.提高物業管理責任保險的供給質量

高空拋物墜物頻繁發生，其部分原因是物業管理不當。目前保險市場上雖有專門的物業管理責任保險用以轉嫁物業管理企業的賠償責任風險，但該保險只承保物業管理人的管理過失致第三者的意外傷亡和財產損失的賠償責任，一般不承保高空拋物墜物損害賠償責任。保險公司可參考《民法典》的最新規定，拓寬物業管理責任保險的保障范圍，將高空拋物墜物造成受害者人身和財產的損失納入物業管理責任保險的賠償范圍，推出滿足市場需求的物業管理責任保險。

四、國外侵權法與責任保險發展經驗

責任保險的發展水平與法律制度的健全程度、侵權法律體系的完善程度密切相關。美國、英國、日本的侵權法律體系較為完善，責任保險發展起步也較早，下文具體分析美、英、日侵權法與責任保險發展的經驗，為我國責任保險的發展提供參考借鑒。

（一）美國侵權法與責任保險發展經驗

美國不僅擁有全球最大的保險市場，其責任保險發展也十分迅速，早在20世紀70年代末就占到整個非壽險業務的45%～50%。回顧美國侵權法與責任保險發展歷程，其經驗主要有以下三點：

一是立法推動強制責任保險的發展。環境責任險和機動車第三者責任險在美國都是強制責任保險，其發展與政府立法推動緊密相關。以環境責任險為例，為緩和工業化發展與環境污染的矛盾，美國相繼出臺了一系列環境保護的法律法規（見表2），這些法律法規明確了環境污染責任方的賠償責任和連帶責任，推動了環境污染責任保險的發展。其中，1980年出臺的《綜合環境反應、賠償和責任法》確立了“誰污染誰治理”的原則，促使環境污染責任保險“強制化”。

?表2 美國有關環境保護的立法

二是改革侵權法以有效應對“責任保險危機”。20世紀70年代，美國進入高訴訟時代，面對致害人的民事賠償加大、保險賠款大幅增加，以及部分保險公司退出市場、投保人難以獲得責任保險的狀況，美國及時進行侵權法改革，從最初的產品質量責任與醫療事故責任賠償領域，逐漸擴展到共同侵權行為、懲罰性損害和非財產性損害等領域，這一系列改革侵權法的做法較好發揮了其填補損害、懲罰過錯、預防教育的功能，使美國的責任保險歷經數次危機仍可較好發展。

三是積極開發綜合性責任保險。美國在19世紀末就推出了產品責任保險、雇主責任保險、汽車責任保險等轉移單一風險的責任保險。隨著經濟社會的發展，單一責任保險已無法滿足公眾需求，美國保險公司于20世紀中期推出涵蓋多種保險責任的綜合責任保險。綜合責任保險一經推出就受到公眾的歡迎，極大推動了美國責任保險的發展。

（二）英國侵權法與責任保險發展經驗

英國作為世界上第二大責任保險市場，其責任保險發展歷史悠久。早在1855年，英國鐵路乘客保險公司就向鐵路部門提供了鐵路承運人責任保險，由此誕生了世界上最早的責任保險單，此后其責任保險發展更為迅速。回顧英國侵權法與責任保險發展歷程，其經驗主要有以下三點：

一是強化企業的民事責任，將責任保險作為化解社會矛盾的重要手段。英國作為最早開展工業革命的國家，為緩和機器大生產與其對職工造成的傷害這一日趨嚴重的矛盾，開始以立法的形式推動雇主責任保險的發展。1880年，英國通過了《雇主責任法》并成立了雇主責任保險公司，確定了過錯責任原則；1897年，出臺了《不列顛雇工賠償法》，確定了無過錯責任原則；1972年，實施《雇主責任強制保險法》，明確規定雇主有為其雇員投保雇主責任保險的義務。雇主責任保險在政府立法的推動下逐漸成為強制險種，目前在英國責任保險市場上仍占據較大份額。

二是根據侵權風險的變化，同步開發責任保險。隨著工業化的發展，工業事故、交通事故、公害制造物缺陷等頻發，損害賠償急劇增加。為轉移侵權風險、落實損害賠償責任，19世紀，英國保險公司開始在諸多領域推行責任保險（見表3），推動了汽車第三者責任保險、產品責任保險、職業責任保險的發展。

三是規章制度完善，采取謹慎的監管原則。一方面，英國的規章制度較為完善，對各民事主體的侵權行為進行了較為嚴格的規定，醫生、律師等專業技術人員的從業要求較高，因此，醫生責任保險和律師責任保險在英國雖不是強制責任險種，其投保率也很高；另一方面，監管當局采取謹慎的監管原則，英國金融行為監管局雖不干涉保險公司的保費厘定，但嚴格監管責任保險經營牌照的發放，要求保險機構根據責任保險承保風險的不同建立完備的償付能力監管體系，這在很大程度上保障了責任保險業務經營的穩定性。

（三）日本侵權法與責任保險發展經驗

日本擁有世界上最發達的保險市場，其責任保險發展水平也一直在世界領先。早在20世紀70年代，其責任保險業務收入就已占了非壽險業務收入的25%～30%。回顧日本侵權法與責任保險發展歷程，其經驗主要有以下三點：

一是法律制度完善，民眾責任風險意識強。一方面，日本及時修訂不合時宜的法律法規，于1994年通過了《產品責任法》，規定廠商若不能證明自身產品無缺陷就要承擔相應的賠償責任，改變了以往受害者處于信息劣勢的局面，推動了產品責任保險的發展；另一方面，日本不斷提高侵權賠償責任標準，加強法治建設，激發各民事主體的責任風險意識。雖然日本僅規定機動車第三者責任險為強制險種，但民眾深刻意識到責任保險轉移侵權風險、落實損害賠償的重要作用，紛紛投保責任保險，使得日本責任保險的總體發展趨勢良好。

二是注重創新，推出迎合市場需求的責任保險。日本企業向來注重創新發展，日本保險公司更是善于從民眾關心的社會熱點中挖掘潛在的責任保險需求，及時推出適銷對路的責任保險產品，轉嫁公眾潛在的經濟風險。例如，針對1974年爆發的特大油污事件，日本保險公司立即著手保險產品的開發設計，并很快推出了廣受公眾歡迎的油污責任險，樹立了保險業積極參與社會治理的良好形象，也推動了環境污染責任保險的發展。同時，日本保險公司將責任保險的承保范圍從財產等直接損失逐步擴大到隱私泄露、網絡安全等間接損失，結合侵權風險的變化特點，不斷適應民眾風險轉移的需求。

三是政策扶持，監管靈活。一方面，日本政府為推動責任保險的發展，對開展責任保險業務的保險公司實行稅收優惠、費率減免、保費分擔等政策。例如，政府為推動1994年《產品質量法》的實施，對投保企業予以財政補貼，提高了大批中小企業投保產品質量責任保險的積極性，也活躍了責任保險市場。另一方面，根據責任保險的發展現狀，日本政府所采取的監管模式較為靈活高效。日本監管部門在責任保險發展初期，為了防止惡性價格競爭、維護保險市場秩序的穩定，對保險市場采取嚴格費率的監管模式。但隨著公眾對責任保險認知的提升，特別是1998年日本財險費率逐漸實行自由化后，政府對責任保險采取較為寬松的監管模式，極大激發了保險公司進行責任保險險種創新的積極性，也有效推動了日本責任保險市場的繁榮和國際競爭力的增強。

五、《民法典》背景下責任保險發展的政策建議

《民法典》背景下責任保險將迎來良好發展機遇，政府、保險機構和個人需共同努力，切實維護好廣大民眾的合法權益，強化落實保險的保障功能，助推責任保險的健康發展。

?表3 19世紀英國責任保險的發展

（一）政府層面

1.完善侵權法律體系，營造良好法律環境

侵權法律體系是責任保險發展的基礎，對照本文第二部分可以發現，《民法典》雖對侵權責任有所細化，但對部分侵權責任認定還不夠明確，具體表現如下：一是在網絡侵權責任中，對“應當知道”和“必要措施”的認定不明確。受技術水平的制約，我們往往較難對網絡服務提供者知情與否及是否采取了足夠必要措施進行準確區分，這不利于網絡侵權責任的認定和網絡侵權責任保險的發展。二是在產品質量侵權責任中，對“擴大的損害”的認定不明確。產品出現質量問題后，其損害不僅僅是當期的、有形的損害，還會有擴大的、無形的損害。未對擴大的損害進行明確說明，將不利于產品質量侵權責任的認定和產品責任保險的發展。三是在高空拋物墜物侵權責任中，對“可能加害的建筑物使用人”和“必要安全保障措施”的認定不明確。其中“可能加害的建筑物使用人”在實際中的認定存在一定爭議，不利于高空墜物侵權責任的認定和物業管理責任保險的發展。針對上述問題，本文認為侵權責任的細化可參考以下三點：

一是網絡侵權責任中有關“應當知道”和“必要措施”認定的細化。一方面，可以同國家網絡監管部門合作，根據現有技術水平推測網絡服務提供者對其用戶網絡侵權行為的了解程度，明確其是否“應當知道”；另一方面，根據網絡服務提供者在侵權行為發生后采取措施的及時性、對降低損害后果的有效性，明確其是否采取了“必要措施”。

二是產品質量侵權責任中有關“擴大的損害”認定的細化。現實環境中擴大的損害涵蓋范圍非常廣，如營業中斷損失、失能收入損失等，擴大的損害通常難以準確被估量。如因產品質量問題造成商場營業損失，可考慮規定產品生產循環一個周期所產生的經濟利益算作一個收入單位，根據預計恢復營業時間的長短推測對應的擴大損害單位和需要承擔的擴大損害賠償；在產品質量問題造成消費者人身傷害方面，根據消費者的傷殘等級對應不同的擴大損害，越高的傷殘等級對應越大的擴大損害。

三是高空拋物墜物侵權責任中有關“可能加害的建筑物使用人”和“必要安全保障措施”認定的細化。一方面，可根據住戶住房時間的長短劃分建筑物使用人的不同加害等級。一般來說，居住時間越長，其發生高空墜物侵權事件的概率也相對大些；另一方面，建立物業管理風險防范的考察機制和評級制度，定期對物業管理情況進行考核，劃分物業管理人的不同風險等級。

2.加大財政支持力度，推動責任保險發展

當前我國政府對責任保險發展的財政支持還不夠，部分責任保險業務虧損。考慮到責任保險具有化解矛盾糾紛、保障受害人權益、有效應對大規模侵權風險的功能，政府應給予開辦責任保險業務的保險公司以更大的稅收優惠，適當補貼投保責任保險的中小企業，調動保險機構開辦責任保險業務和民眾投保責任保險的積極性。

3.加強普法宣傳教育，提升全民法治素養

《民法典》的部分內容專業性強、晦澀難懂，政府要推動《民法典》融入民眾生活，開展《民法典》普法宣傳教育。比如，可以在央視頻道開設《民法典》專題講座，在公共場所播放《民法典》法制宣傳片，請相關專家結合最新時事熱點和民眾關注的焦點進行《民法典》的解讀，使民眾切身體會到《民法典》出臺對自身的影響，培養民眾“自覺遵法、自主守法、正確用法”的法律意識，為責任保險發展營造良好社會環境。

（二）保險機構層面

1.完善相關責任險種，提高供給質量

保險公司可結合《民法典》細化知識產權、網絡、產品質量、醫療產品、高空拋物墜物5個領域侵權責任的法律條文，對應開發設計網絡侵權責任保險產品，完善知識產權侵權責任保險、產品責任保險、醫療產品損害責任保險、物業管理責任保險等責任險種設計，及時調整公司的經營戰略和產品策略，提高責任保險的供給質量，使責任保險更好地服務于公眾。

2.加強風險管理，提高經營效益

保險公司在迎來投保需求增長的同時，也面臨不斷上升的風險，對此需加強風險的全流程管理，提高責任保險的經營效益。具體來說，保險公司在產品開發設計時要考慮自身面臨的潛在風險，對是否承保懲罰性賠償要進行謹慎判斷，詳細列明除外責任，特別說明承保條件，明確保險保障范圍；承保時要綜合判斷投保人的道德風險和逆向選擇風險，最終決定是否承保及以何種方式承保；承保后要客觀評估自身承保能力，考慮是否采取再保險等分保措施；保險事故發生后要派遣專業人員進行調查，明晰賠償責任，核實損害金額，及時發放保險金。

3.加快人才引進和培養，提升專業化水平

目前保險機構普遍存在專業人才短缺的問題，其中既懂保險學又懂法學的復合型人才的缺口更大，保險機構可從以下兩方面應對：一是加強內部人才培養，定期選派從業人員進修法律等相關專業課程，參與行業高水平交流會，適當獎勵通過律師等資格考試獲得證書的從業人員；二是加強外部人才引進，深化同國內各大財經高校的聯合培養，建議保險專業增設法學、管理學等課程，鼓勵法學專業學子為責任保險險種的完善建言獻策。

（三）個人層面

1.遵守相關法律法規，認真學習《民法典》

全體公民要遵紀守法，自覺遵守國家憲法、行政法規、部門規章等，認真學習《民法典》，特別關注《侵權責任篇》，評估自身侵害他人及遭受他人侵權的風險概率，利用法律手段維護自身合法權益。

2.增強責任風險意識，勇于承擔侵權責任

針對各領域侵權責任風險加大的現狀，公民要增強責任風險意識：一是明確自身權利和義務，加強侵權風險的防范，不隨意侵害他人合法權益；二是勇于承擔侵權責任，侵犯他人權益后要竭盡所能對被害人進行及時、充分的補償。

3.購買保險轉嫁風險，落實損害賠償責任

簡單的防范難以規避全部侵權責任風險，公民應意識到保險機制具有分散風險、補償損失的重要功能，通過購買相應責任保險來實現轉移自身侵權責任風險、充分補償被侵權人損失、維護生產生活穩定的目的。