基于互聯網征信的個人信息保護研究

高 娜，牛國良

(北京經濟管理職業學院，北京 100102)

1 引言

2021年9月30日中國人民銀行發布《征信業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，這是繼 2013 年《征信業管理條例》(以下簡稱《條例》)后，征信行業迎來的又一重要新規定。明確提出采集個人信用信息，應當采取合法、正當的方式，遵循最小、必要的原則，不得過度采集，這體現了國家對于征信信息保護的傾向。2018年，百行征信有限公司正式成立。2019年，支付寶中花唄用戶已達到5億，消費借款總額超數千億元，這也表明我國征信業進入快速發展的數字化征信時代。2021年9月，花唄發布公告稱，花唄會在央行征信管理部門的指導下逐步推進與央行征信系統的對接等工作。以上這些都體現了我國互聯網征信全面正式進入征信體系建設進程，具有重要意義。

近些年來，隨著我國消費經濟的發展，征信報告不僅客觀地記載了用戶的信息，也已經成為用戶的第二個“身份證”。銀行等金融機構和互聯網金融公司紛紛推出信用貸款產品，如果客戶征信行為良好，就可以以較低的成本獲得支持。相反，如果發生違約行為，就會受到相應信用懲戒，影響到日常工作與生活。但是，個人的相關征信用戶信息也屬于個人隱私，如果采集過度，會導致個人信息保護權益受到侵害。

互聯網征信依托大數據技術，在互聯網平臺上收集、清洗、處理征信數據，能較好地解決互聯網信貸中出現的信用危機等問題，在識別風險和預防風險的過程中顯示出巨大的優勢。但是金融科技的快速發展，也給征信行業帶來了一些問題。以大數據為基礎的互聯網平臺會出現采集過度、個人信息被泄露等問題，這對個人征信用戶信息權益保護帶來新的挑戰。互聯網電商平臺巨大的規模必然產生海量信用數據，這些數據如果能很好地與央行征信系統進行共享，必然會雙贏。

當下，很多研究都關注大數據、區塊鏈等金融科技手段如何更好地共享、挖掘征信信息，對于征信信息保護的相關研究相對很少。如果用戶的個人信息被過度采集、過分共享，會影響個人生活和企業發展，引發提供征信信息的個人和企業對于信息采集的抗拒和猜測。因此，互聯網征信的個人信息保護的相關問題研究迫在眉睫。

2 互聯網征信的個人信息保護存在的問題

相對于傳統征信來說，互聯網征信雖然能廣泛收集數據，但是也存在著很多的問題。

2.1 信息采集范圍不合理

在傳統征信中，人民銀行的征信機構收錄的是銀行、證券公司等金融系統公開的信息。雖然信息覆蓋范圍有限，但采集的信息范圍是合理的，也是可以作為信貸等下一步工作的參考數據。互聯網征信是依托互聯網平臺和大數據等技術進行數據的收集，信息采集范圍界限不清，雖然數據更多，層次也更多。由于沒有統一的信息收集標準，導致目前的征信機構在開展業務時沒有經過用戶授權、提示風險的前提下就對個人信息進行收集，納入征信系統，已經對信息的采集超過規定的權限。有的信息不屬于征信所需的信息，反而是個人的隱私和企業的商業機密，這些未經用戶授權就保存用戶個人信息會在一定程度上給個人正常的生活和工作造成困擾。

2.2 信息真實性缺乏保障

在個人征信體系的建設中，依托銀行、證券公司等金融機構采集信息時，因為實名制和金融機構嚴密的審核制度，收集的信息真實性能夠得到保障。而互聯網平臺的交易和信息的提供，缺乏銀行等金融機構嚴密的驗證系統、制度和流程，信息的真實性受到挑戰。如果前期收集的信息真實性不能保障，后期的征信報告和對于信貸的審核也就更加失真，這在一定程度上也影響了線上信貸的進一步發展。同時互聯網平臺中各個征信機構的審核制度不同，信息的真實性無法全面保證。另外，有的互聯網征信機構與商務平臺從屬一個公司，因公司整體利益，可能存在對客戶信息審核不夠嚴謹的情況，這種情況采集的信息真實性自然無法完全保障。例如芝麻信用的個人信息包括征信機構通過第三方和自己收集獲得以及用戶個人將數據上傳至征信機構兩大類信息。雖然對征信機構通過第三方和自己收集獲得的信息的真實性簽訂了協議條款，但如果接受信息采集時用戶上傳了虛假信息，芝麻信用如何負責卻沒有明確規定。這些都是在信息的真實性監管上存在的問題。

2.3 信息保護制度不完善

傳統征信中，對客戶信息的保密性等工作來說，銀行等金融機構具有完備的制度約束和流程防控，客戶信息面臨泄露的風險相對較小。而互聯網時代，客戶在網絡上提交的信息的安全性受到質疑。一方面，很多群眾輕信征信洗白或者給不良征信記錄鏟單等行為，導致向違法機構提供重要信息，使得自己的權益和財力受損；另一方面，有一些征信機構以大數據征信名義發生一些違規倒賣客戶數據的行為，使得客戶信用信息被泄露。另外，電腦中的木馬程序會盜取客戶信息；個人對密碼、驗證碼的保護不力也會間接使得信息被非法收集，侵犯用戶的隱私權和財產權等。類似這些問題也從側面體現了信息保護制度以及相應監管制度的缺失。

3 互聯網征信對個人信息保護的應對策略

針對以上的情況，互聯網征信的出現是一把雙刃劍。既有提高信息覆蓋面、解決信息孤島、加強信息共享等優勢，也有自己的信息保護等問題。想要更好地開展互聯網征信建設，就要依托大數據、區塊鏈等新科技的力量，優化相關信息保護的機制，與傳統征信互補互利，需要從以下幾個方面開展工作。

3.1 界定信息采集范圍

《辦法》中明確信用信息包括個人和企業的身份、地址、交通、通信、債務、財產、支付、消費、生產經營、履行法定義務等，將以“信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務納入監管，再次明確“最少必要”的信息采集原則。雖然《辦法》明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，但在征信體系建設的實際運行過程中，之前不少信息的采集不但違反了《條例》的規定，也違背了信息主體的意愿。互聯網金融背景下，網絡上存在的個人信息也會被征信機構所收集，征信信息的范圍大大擴展，雖然豐富了征信系統，更好地適應了互聯網征信的發展，但有的時候也會超過界限，使得客戶隱私受到挑戰。互聯網征信機構應該建立統一的信息收集標準，在實踐中更細化客戶信息采集范圍，真正在不斷實踐和監管中做到“最少必要”采集。

3.2 完善法律法規

互聯網征信模式下，要通過完善互聯網征信機構的審核制度保障一手信息的真實性。只有從開始就保證了信息的真實性，才能運用區塊鏈等金融科技手段進行信息的共享和信息的篩選，保證傳遞的都是真實的信息。同時，國家也應該出臺針對征信的相關的法律法規，對上傳虛假信息要有懲罰措施，通過法律法規制度保證信息的真實性，促進真實信息在區塊鏈的區塊構建中傳遞下去，全面保障信息的真實性。要加強專門立法，特別是在信息安全和個人隱私方面，既要明確征信的行為邊界，也要明確相關機構所需要承擔的責任和義務。

因此中國人民銀行適時推出《辦法》，是對征信服務行業的一個規范，也體現了我國大力開展征信體系建設的決心，對信用服務行業、大數據市場的信息使用規范提出更為清晰的要求，加大個人信息在金融經濟活動中依法合規使用的規范力度。在未來的實踐中，有一些市場體現出來的細節問題還需要建立反饋機制，以利于后期完善征信相關的法律法規，更好地適應征信市場的需求。

3.3 構建信息保護機制

個人信息在互聯網征信信息收集中容易泄露，信息的安全性受到挑戰。這種情況下互聯網征信機構需要一套完整的保護機制，旨在通過制定制度努力為受到侵害的用戶挽回損失，進而提升用戶采用互聯網的手段進行征信測評的意愿。當然，在制度的制定中，要有具體的可執行措施并且互聯網征信機構要保證嚴格執行，才能最大限度地實現信息的安全，保障被收集信息者的基本權益。比如進一步強化對征信機構、信息提供者、信息使用者的合規要求，降低各參與方合規成本，促進金融機構和征信機構的專業化分工與協作，提升征信行業效率，提高征信活動市場主體的合規管理水平。將征信替代數據應用納入監管，并強調從事征信業務需取得合法資質，持證上崗，將原先游離于監管之外的新興征信活動納入法治監管的軌道，促進市場公平，維護國家金融穩定和金融安全。具體可以借鑒一些國家的做法，搭建異議處理系統等，針對身份失竊者、欺詐受害者等不同情況進行互通處理等，最大可能地保護信息提供者的隱私。

4 結語

互聯網征信在隨著互聯網金融的發展中依托大數據、區塊鏈等金融科技技術得到了快速發展。互聯網征信的出現帶來個人征信領域的革新，新的問題也隨之產生，在這樣的大背景下，個人征信信息的收集有了極大的變化。一些信息可能因為不規范采集、授權不當等出現問題進而影響信息主體的切身權益。在進行傳統征信和互聯網征信的對接以及融合過程中，既要體現保護，也要體現懲戒，通過健全法律法規進而界定信息采集范圍、保障信息安全性和真實性非常重要。征信不僅具有廣泛的通用性和實用性，也要保障信用主體的知情權、異議權。征信是不斷豐富金融防控手段的基礎，是風險管理的重要環節，只有平衡征信市場的數據庫建設和征信數據信息保護的關系，構建更加有效安全的征信體系，才能促進我國征信業健康穩定發展，進而更好地促進我國金融行業健康安全發展。