預付卡消費，小心被“卡”

文｜史志鵬

預付式消費受追捧各種問題隨之而來

“我在理發店辦了張會員卡，充500元享受7折優惠。”在北京市朝陽區工作的王先生說，原價58元的剪發標準，打完折就是40元左右，在理發比較頻繁的王先生看來還挺劃算。

小李在北京讀研，喜歡美食，在不少飯館辦卡、充值。“有一家川菜館菜做得很地道，我存了1 000元，辦卡當次吃飯免單，之后消費打8折。”小李說，這個卡不光自己可以用，朋友來吃也能用，既實惠又方便。

所謂預付式消費，是指消費者預先向經營者支付一定資金，然后按次或按期獲得商品或服務的消費方式。伴隨電子消費和信用消費的快速發展，預付式消費逐漸成為一種普遍的消費方式。

專家認為，在理想情況下，預付式消費的買賣雙方可以實現雙贏。消費者可以獲得讓利打折、項目贈送等實打實的優惠，還免去了每次支付的麻煩；對商家而言，不僅可以融通資金、擴大規模，也能利用這種方式鎖定客源。

隨著預付式消費方式的流行，一些問題也隨之而來。有的消費者因一時沖動或商家誘導辦了卡，還未消費或消費幾次后對服務不滿意，想要退卡卻被拒絕；有的商家甚至直接關門或跑路，消費者無法繼續享受服務，剩余錢款難以追回……

業內人士指出，預付卡消費投訴的主要問題包括經營主體不合法、惡意欺詐、虛假宣傳、強制服務、變相漲價、霸王條款、突然關門、單方面終止服務等。

2022年4月，中國消費者協會發布的《中國消費者權益保護狀況年度報告（2021）》指出，預付式消費糾紛一直是消費者權益保護工作面臨的難點。2021年，受新冠肺炎疫情波動影響，消費者前期交費容易、后期退款難的投訴同比增幅明顯。

“預付卡是預付式消費的載體，分為多用途預付卡和單用途預付卡。”專家介紹，前者由專營機構發行，可跨地區、跨行業使用，由中國人民銀行監管；后者由商業主體發行，生活中常見的如健身卡、美容美發卡、洗車洗衣卡、超市購物卡等，都屬于單用途預付卡。兩者中，單用途預付卡在商品類和服務類交易中廣泛存在，是監管難點。

家住北京市豐臺區的周女士愛好健身，2022年初在小區附近的健身房辦了一張2 000元的年卡。可令她本人沒想到的是，辦卡不到兩個月，店就關門了。

同為健身達人，家住四川省達州市的謝女士也在當地一家健身房辦了卡。“辦卡時說得很好，但之后才發現，來健身的人總比器械多。在這樣的環境下，哪有心情好好鍛煉。”謝女士坦言。

碰到服務不好或商家關門，退款往往是消費者的第一反應。但在實踐中，預付卡消費面臨退款難題，隨著時間推移，不少消費者不得不選擇放棄，自認倒霉。

合同環節易被忽視發生糾紛難以維權

“預付卡消費的法律性質是一種消費服務合同。”專家指出，普通消費合同的成立和履行同步，且具有單次性特征，預付卡消費合同則是“先付款、后消費”“單次付款、多次履約”。在這種長期的、持續的履約過程中，商家很有可能受到各種不確定因素的影響，從而與消費者發生糾紛。

與一手交錢一手交貨不同，多數消費者在辦理預付卡時，很容易忽視與商家簽訂合同。其中，健身、教培等行業簽訂合同的情況較多，其余常見的預付卡消費行業較少。

“雙方的權利、義務多采取口頭形式約定，商家很少提供書面合同。收取錢款和結算時也不會提供相應的票據和消費明細，因缺乏詳細、明確的書面約定，消費者享受商品或服務僅憑一張預付卡。”專家說，一旦發生糾紛，消費者往往因缺乏有力證據而處于空口無憑的尷尬境地。

有了合同，也不代表萬事大吉。

河北的劉女士在某美容會所辦了一張會員卡，后因搬家無法享受相關服務，遂與美容會所協商退款事宜。可美容會所拒不退費，理由是簽訂的合同中載明“由于個人原因退會，所繳納的會費概不退還”。

四川省綿陽市的楊先生在某知名美容美發店購買了多張預付卡，總計752 000元。陳先生因工作調動，要求美發店退還充值金額并按照年利率15.4%支付利息，但對方先是以會員協議中寫明“預付卡一旦售出概不退還”為由拒絕，后雙方對于退款金額、退款方式始終無法達成一致。最終經法院調解，美發店同意退還楊先生603 332元服務費。

與健身房、美容院簽訂的服務合同里經常會有“一旦售出概不退卡”“有權為消費者更換教練”等霸王條款。無論是健身房一方出現倒閉、更換場地、教練離職、設備損壞的問題，還是消費者自己因搬家、工作調動、受傷、懷孕等原因導致無法繼續健身的情況，消費者都會面臨退卡難的境地。

目前，針對單用途預付卡的規定，在國家層面只有一部規章——2012年11月施行的《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》。專家表示，隨著時間的推移，《辦法》存在滯后性，僅涉及零售業、住宿和餐飲業、居民服務業三大行業，對近年來興起的其他預付卡消費行業并未覆蓋。

在預收資金的監管上，《辦法》要求上述三大行業的企業備案登記，且按比例存入存管資金。實際上，是否備案以及存入存管資金，多數情況下靠發卡企業自愿自律。

為啥有時明知有風險，還會辦卡？在調查中，“優惠力度大”是大多數消費者的回答。“大幅折扣和豐厚回贈是經營者的撒手锏，不少商家通過制造‘過了這村沒這店’的假象，誘導消費者購買預付卡。”專家說，面對種種優惠，消費者難免沖動辦卡。

規制預付卡消費需社會多方合力

不久前，北京市順義區市場監管局對一家美容美發公司處3 000元罰款，并責令該公司暫時停止發行預付卡。

處罰依據為2022年6月1日起施行的《北京市單用途預付卡管理條例》。《條例》規定，銷售單用途預付卡時，經營者應向消費者出具載明相關內容的憑據或簽訂書面合同。而該美容美發公司銷售預付卡時不出憑據、不簽合同，責令改正后仍繼續實施違法行為。該案也成為北京市首例適用預付卡新規的行政處罰案件。

《條例》還規定了“7天冷靜期”，即消費者購卡后只要沒有開卡使用，7天內可無條件解除合同，經營者應一次性退還全部預付費用；明確不得設置“概不退款、不補辦、解釋權歸經營者”等對消費者不公平、不合理的規定；建立預收資金存管制度，對未按規定存管資金的經營者進行處罰……

近年來，上海、江蘇、甘肅等地也出臺相關法規，加強對單用途預付卡的管理。專家表示，應在地方立法基礎上總結經驗，盡快研究出臺國家層面的法律法規，從準入條件、經營要求、行為規范、資金監管、維權救濟等方面對預付卡消費進行全面系統規制。

預付卡消費涉及市場監管、商務、公安等多個部門，容易因多頭監管形成“真空地帶”。專家表示，要進一步明晰各部門權責范圍，建議建立以市場監管部門為主、其他部門協同配合的信息共享、快捷高效、無縫對接的監管機制，推進監管法治化、專業化、智能化和社會化。

對于行業監管者而言，應將預付卡消費模式納入規范化的管理軌道，維護預付卡消費模式的交易秩序，保障雙方的合法權益，建立和諧有序的市場秩序。

對于經營者而言，應當深入了解《條例》內容，發行預付卡時，向消費者切實履行提醒義務，不得作虛假或引人誤解的宣傳。一方面要妥善處理與消費者的糾紛，另一方面在條例規定的范圍內規范經營，在遵守規范的基礎上進行商業活動。“商家應不斷提高社會責任意識，誠信經營，把心思花在提供更優質的商品、服務和提升口碑上。”專家說。

對于消費者而言，在預付消費時，應結合自身需求、經濟能力、消費習慣等因素適度理性消費，存入金額與消費所需金額保持合理的比例，避免付款后未使用造成的資源浪費、違約責任承擔等。同時應當先了解經營者的情況，不能輕信商家廣告宣傳和優惠幅度而忽視了潛在的風險。此外，還要保管好預付款協議、宣傳冊頁、付款憑證，定期核實個人消費記錄、剩余服務次數、賬戶余額等信息。如發現異常，應及時向有關部門投訴。

“沒用過幾次，卡都快到期了。”北京某小區的韋女士2022年4月中旬收到樓下理發店將關門的信息。卡里剩余的錢怎么辦？正當韋女士發愁之際，門店打來電話，表示已和另一家理發店對接，顧客可以繼續享受相關服務。

商家和消費者協商解決，不失為一個好辦法。疫情之下，線下商鋪關門的情況時有發生，有些商家是惡意為之，有的則是經營困難，確實“心有余而力不足”。 針對疫情這一不可抗力造成部分商家暫時停業無法繼續提供服務的情況，有專家提出，消費者和經營者要互諒互讓，這并非忽視消費者權益，而是此時需要大家溝通協商、共渡難關。難關過后，商家可以通過提供更好服務、更多優惠等手段補償消費者。