數字化時代金融科技監管困境與完善路徑探索

李 佳 對外經濟貿易大學

現如今，科學技術迅速發展，帶動金融科技發展水平持續增長，依靠現代先進人工智能、互聯網等技術，不斷突破傳統金融模式，打破金融空間限制，重新建設健全金融產業鏈。由于傳統金融和科技金融相比存在很大差距，其經營模式和空間權限也在隨之變化，沒有科技化金融很難在金融市場中占據優勢。根據當前發展形勢來看，金融科技是金融監管領域中備受關注的內容，金融機構為了與時俱進，逐漸引用科學技術，在內部業務經營中探索發展突破口，找到轉型機遇。在當前情況下，金融科技投入成本力度不斷增長，而金融科技經營規模的拓寬對未來發展奠定基礎。根據我國科技金融服務分析報告了解到，從2013年到2019年期間，我國金融科技經營規模由695.1億元增長到19,704.9億元，平均年增長在35%左右。隨著科學技術的逐步完善，金融行業也在迎接金融科技時代的來臨，逐步向著現代化、科技化、現代化以及網絡化方向發展。當金融領域開始出現成本投入低、優化資源配置等現象，金融科技風險也會越發明顯，導致金融監管方法與其現狀不符，脫離實際需求。在這種情形下，應當積極促進當前金融實現現代化，加大科技創新力度，建設人力與經濟協同發展的產業體系，促進人工智能、互聯網技術與當前金融相結合，有利于科技創新進一步達到現代金融監管創新發展要求。

一、金融科技背景和概念

金融科技最早來源于國外高科技公司，借助云計算、區塊鏈、人工智能等先進技術對傳統金融進行大規模創新。金融科技打破傳統金融行業空間限制，科學采用人工智能、互聯網技術等，實時觀察金融行業發展規律，運用先進技術提高金融服務水平，大范圍覆蓋金融業務，進一步擴充金融業務渠道，廣泛推行金融意識。

針對金融科技的定義，具體是指金融服務領域中技術的創新和優化，對金融市場和金融服務造成很大影響，形成全新業務、高端技術的運用、新產品售后與服務等。從客觀角度分析，金融科技主體是金融，運用自身特點對傳統金融市場和業務經營進行改革，其中包含各種科技公司，還有可能涉及多種金融機構。從主觀角度分析，金融科技是在傳統金融產品和業務經營中實現進一步創新，成為金融創新的重要組成部分，具體針對小型、技能實踐性強化的金融服務新機構，其中不包含金融領域中的大型科技公司，或者是側重于技術研發的金融機構。

所以，隨著科學技術的迅速發展，金融科技主要針對互聯網公司的客戶，并且將科學技術應用到公司各業務項目中，從根本上與傳統金融脫離出來，成為與現代金融領域發展相符的金融先進技術。與此同時，當科技成果應用沒有達到預期效果，具體原因是技術和金融風險相沖突產生，不利于金融領域實現有效交易，對金融市場帶來很大影響。由此得知，一方面，金融科技是借助技術對金融加大創新，圍繞金融展開，有利于金融行業達到預期發展效果；另一方面是金融科技會隨著科學技術發展研發出全新金融服務方法，加快推動金融科技進步。

二、金融科技風險的類型化

現如今，金融行業已經迎來全新改革局面，自認為金融風險無法做到根本避免，落實風險防控成為金融行業中亙古不變的關鍵。金融科技的穩定發展推動金融領域利用籌資、機構經營和貨幣產生實質性變化，給金融創新增添許多運行活力。值得注意的是，金融科技的發展加快推動金融創新，同時也會出現界限不清晰、金融脫媒、阻礙行業發展進度等情況，極有可能對金融科技領域引發許多風險。在數字化時代下，新時代中央人民銀行激勵金融領域向著科技化方向發展，并且在實施和發展中加強重視人員操作行為，有效防止對金融領域造成影響。在當前金融科技經營現狀和機構特點情況了解到，金融科技在發展中依舊會面臨許多風險，盡管使用現代先進技術，這也明顯加大金融技術風險發生率。具體隱藏的風險如下：

(一)傳統金融風險

金融科技是現代金融服務的重要手段，大幅度提高金融創新力度，而金融風險類型也沒有因為現代科學技術的應用發生一定變化，其中隱藏法律風險、信用風險和不確定性風險等。有所差異的是，金融科技推動傳統金融風險產生明顯改變，其形式也會更加繁瑣，不能很好地處理傳統金融風險。

(二)新型技術風險

在數字化背景下，科學技術迅速發展，基本信息技術的使用也會隱藏大量金融風險科技的出現促進金融業務逐漸數字化、開放化和多元化，加快金融交易效率，并且根據不確定性因素進行適當調整，讓金融行業內的企業和市場過度依靠先進信息技術。但是在實際中，如果在發展中技術操作不妥當，很容易對公司內網帶來極大威脅，嚴重情況下很有可能泄漏公司機密，給金融機構可持續發展與客戶利益造成巨大損失。

(三)系統性風險

系統性風險是金融體系會使少數主體產生的很大破壞，金融服務如果大規模出現業務中斷現象，很有可能對實體經濟發展造成很大影響，很有可能面臨巨大經濟風險。隨著我國科學技術迅速發展，金融科技也會發生很大變化，金融業務將嵌套和跨界相結合，促進主體之間信息相互共享。并且在數字化時代，傳統金融風險也要與科技風險相結合，極有可能讓金融風險出現突發性、傳染性問題。如果在發展中出現風險，很有可能形成系統性風險。

(四)法律風險

金融科技法律風險是指在金融科技創新期間經常出現法律危機，甚至對社會和公司可持續發展造成很大影響。在數字化時代下，互聯網、物聯網等正在快速發展，電子產品也在走向科技化，為科技金融穩定發展營造多元化市場環境。但是在這個階段，我國經濟監管和立法機構解決手段過于傳統，無法滿足現代發展需求。因為科學技術迅速發展，先進技術也在不斷推廣和應用，經常以科技蒙騙客戶，隱藏傳統金融銷售手段，存在集資詐騙等違法行為。比如，近年來，某公司通過P2P平臺理財激發客戶對物質的與欲望，以保本、高效益為欺詐方式，騙取投資者利益迅速跑路等案例。除此之外，一些金融機構和互聯網理財、眾籌和第三方機構支付等機構投入合作力度，也有可能觸碰法律底線，面臨牢獄之災。比如，某金融機構運用自身優勢進行高效基金和保險類等理財項目，而第三方機構的出現加重違法行為，肆意套取巨額管控資金，導致客戶無法兌現。

三、金融科技監管面臨的困境

(一)法律監管制度缺失嚴重

科學技術迅速發展，人們生活質量也在隨之增長，加大優化社會基礎設施，但是在當前現有的政策中了解到，政策內缺少先進技術監管制度，甚至沒能建設出良好社會關系。我國《憲法》中明確規定，公民通信自由和隱私等都要受到國家相關法律保護，從根本維護國家公民合法權益；在我國《刑法》中提出，在侵犯個人金融隱私或者是信息前提下，但是情節不嚴重未能構成犯罪的違法行為將其歸納為民事責任，依法按照《民法典》追究個人責任。在具體操作過程中，金融科技內部隱藏諸多刑事風險，未能對其加以關注，比如，控制證券、期貨市場罪名等行為，也未曾涉及人工智能現代金融手段；在《消費者權益保護法》中，經營者得到的個人信息和合理操作必須加以控制，選擇合適保密措施有效防范信息數據私自泄漏等。盡管我國相關金融數據保護政策對個人信息保護法律制度日益完善，但是在分散性，并且大多數是行政法律法規，也或者是標準文件。中國人民銀行在2019年正式推出《金融科技發展規劃》，其中對立法機構和政府部門無法真正順應金融科技發展的法律法規進行適當改動，同時也要在初期與金融科技應用存在法律法規制度不完善現象，不利于科技金融可持續發展。

(二)監管理念還需更新

現如今，我國依舊是由中央政府統一規范處理和監管，由中央下達命令，設立金融可持續發展委員會、中國人民銀行、中國證券監管委員會、中國銀保監會形成的“一委一行兩會”體系監管職責，并且對以上機構單獨設立消費者權益保護部門。但是在實際中，金融監管人員只能遵循消費者權益保護法完成工作牌，在職能方面存在很多漏洞，尤其是行業整體效益和消費者利益發生矛盾時，消費者大多數成為附庸。除此之外，金融機構綜合化經營成為行業未來發展趨勢，并且在分行監管體制下，如果消費者金融數據利用已經超出監管機制管理范圍，很有可能對監管帶來很大難題，甚至還會出現監管機制形式化情況，無法從根本落實金融風險防控措施。

四、數字化時代下金融科技監管的優化路徑

(一)完善金融科技監管法律法規

完善金融科技監管法律法規是為了保證金融科技創新產生的資金中斷、數據隱私保護、信息披露不全面等問題，都能作為完善法律法規制度的突破口和發展根本。

一方面，傳統金融和科技融合形成的現代化金融機構業務項目，一般情況下是由國務院和政府部門推出的國際級法律法規規章制度。比如，為了嚴格規范人工智能技術在智能投顧領域中實現廣泛應用，在2018年上半年，中國人民銀行等相關政府部門推出金融機構業務管理相關政策，同時針對金融科技業務，應當在《證券法》金融法律中增設原則性法律規定，大大提高傳統金融問題解決效率，增強法律規范穩定性。

另一方面，推出特殊法律制度，在執法中有效處理法律不完善引發的問題。所以，在這種情形下，積極參考國外發達國家為立法提供參考依據，由全國人大委員會發揮指導作用，與中國人民銀行、中國銀保監會等部門共同編制金融數據監管特殊法，同時制定金融科技細則，推行各種技術應用規范和優化配套體系。在立法內容上，積極明確金融機構，科學運用數據合法和安全管理責任權限，加大完善責任區分制度，從根本上避免金融科技發生數據泄漏、私自利用等不良行為發生。除此之外，站在消費者信息安全、隱私的個人角度，認真區分各類金融機構風險評估和信息隱私保護法的基本義務和責任，以及未能履行的不良后果。所以在具體執法中，立法者必須要付出行動。

(二)構建監管權力制度

一方面，監管權力整合。在金融產品跨行業相結合以及金融企業建設數量日益增長情況下，分行監管內部出現監管不嚴謹、監管效率不高等明顯問題。在對金融科技進行監管過程中，以國外發達國家作為參考對象，安排金融委員會、銀保監會以及中國人民銀行加強協調監管工作，大幅度提升金融數據監管交流能力。

另一方面，落實合作監管理念。在公權力機構之間，數字化金融科技監管機構和傳統金融消費者機構相關促進。前者針對金融領域的數據安全保護開展監管工作，后者是侵害消費者信息行為做出嚴格懲罰。金融監管的最后結果是為了維護金融市場秩序，有利于金融科技實現可持續發展。

(三)建設“技術驅動型”金融監管體系

首先，金融科技是借助金融新型產品大幅度提高金融服務效率和水平，所以監管機構在使用技術過程中協助監管部門認真履行自身職責。其次，加強建設金融科技監管設施。政府部門應當投入大量成本，一方面，向國內科技優勢的企業學習經營方法，為金融領域的互聯網企業提供金融基礎設施支持；另一方面是積極建設金融數據安全中心、大數據管理平臺等，科學運用數字化技術和互聯網技術優化企業內部技術網絡安全管理系統，有效提升數據安全監管服務平臺運行穩定性。

五、結語

金融科技的出現對我國金融監管體系的發展造成很大影響，如何保證金融發展與金融風險穩定成為金融監管部門備受關注的話題。風險對于現代金融機構而言，是挑戰也是機遇。我國金融科技發展迅速，主要借助互聯網技術和網絡數據作為發展支撐力，構建與國家國情相符的金融科技監管體系，盡快追趕國際經濟發展進度。可以從以下幾方面加以完善：首先是站在監督法律體系中，分析當前法律中隱藏的問題，采用維權保護法加強完善監督管理制度；其次是站在監管權利來說，通過合作、協助、開放的監管理念作為突破口，給予金融管理委員會法律角色和權利，彰顯出監管主體；最后從監管方法上，圍繞科技治理的現代金融觀念，優化金融基礎設施，大幅度提高數據風險監管威脅性，有利于金融科技在創新和監管中保持平衡。■