農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合研究

李 娜

（河南財政金融學院，河南 鄭州 450046）

一、引言

新型城鎮化是經濟高質量發展背景下，根據城鎮化建設進程凸顯出的堵點而提出的新概念，旨在推進新型農村建設、社區建設、城鎮建設互促互動，提升城鄉協調發展水平。2014 年12 月，國家發改委下發《關于印發國家新型城鎮化綜合試點方案的通知》，要求以城鄉統籌、城鄉一體、產業互動、節約集約、生態宜居、和諧發展為標的，著力推進新型城鎮化試點工作。自此，新型城鎮化成為國家重點發展戰略。在一系列新型城鎮化建設指導文件的助推下，城鄉協調發展已取得重大突破，顯著彌補了城鄉間的“數字鴻溝”。[1]《中國縣域數字普惠金融發展指數研究報告（2020）》指出，以服務“三農”群體的普惠性數字金融發展水平顯著提升，為推進新型城鎮化建設奠定了基石。而由以“三農”群體為主的農村數字普惠金融則為縣域數字普惠金融發展提供了有益補充。“十四五”規劃提出，中央圍繞農村數字普惠金融與新型城鎮化建設展開部署，著力構建城鄉統籌、共同富裕的現代化發展格局。然而，農村數字普惠金融尚處探索階段，網點覆蓋廣度不足、金融供給質量偏低、產品及服務種類單一等問題突出，難以與新型城鎮化協調發展[2-4]。自2021 年中央一號文件提出發展農村數字普惠金融構想后，如何明晰農村數字普惠金融與新型城鎮化建設的作用關系？怎樣量化影響二者協調發展水平的障礙因素？已然成為當前學術界熱議的話題。而隨著農業農村現代化戰略的穩步落實，相關研究逐步演變為選取定性、定量指標對農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調發展水平進行評價，這亦是該領域未來主攻的方向之一[5]。

現有關于農村數字普惠金融與新型城鎮化的探討為二者耦合協調發展研究提供了重要理論支撐，但尚處初級層次，仍有待進一步深入分析。一方面，現有文獻普遍聚焦于二者間的單向影響機制[6-8]。雖然既有研究能為農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調的相關研究提供一定基礎參考，卻囿于農村地區的特殊性，相關研究未能全面適用。另一方面，國內現有文獻主要涉及山東半島[9]、湖南省[10]、中部地區[11]等地，但整體仍以區域分析為主，鮮少從宏觀視域上對中國整體進行深入研究。綜上，文章通過建立農村數字普惠金融與新型城鎮化的耦合協調評價指標體系，采用熵權法及耦合協調度模型，綜合測算二者耦合協調水平，并就其空間差異特征和時間演化趨勢進行深入分析。進一步運用障礙度模型，研判影響農村數字普惠金融與新型城鎮化協調發展的障礙因素，以期豐富和補充相關研究，為實現農業農村現代化、新型城鎮化的戰略部署提供理論參鑒。

二、研究設計

1.指標體系構建

相較于普惠金融而言，數字普惠金融將大數據、人工智能等內生性數字技術應用于金融服務領域，通過提升普惠金融信息化轉型升級助力金融科技創新發展。本研究在借鑒數字普惠金融指數(DFI)基礎上，參照前人研究成果[12-14]，構建評價農村數字普惠金融發展水平的指標體系。其中，覆蓋面廣度選取農村地區每萬人擁有支付寶賬戶數量、支付寶綁定銀行卡用戶占比、人均支付寶賬號綁定銀行卡數量表示；應用率深度采用農村人均支付業務活躍度、貨幣基金業務購買金額、信貸業務筆數、參與投資理財業務數量以及人均信用業務調用次數等指標計算；數字化程度通過農村數字支付占總支付比重、農戶個人平均貸款利率、信用化程度以及二維碼支付金額占比表征。同時，各省份農村信用化程度借鑒郭峰等(2020)[15]的研究成果，分別采用花唄支付筆數占總支付筆數比重、花唄支付金額占比、芝麻信用免押筆數以及金額占比來衡量；農村人均支付業務活躍度采用數字支付服務使用情況來計算，相關核算方法詳見任碧云、李柳潁(2019)[16]的研究。

新型城鎮化與城鎮化相比更加側重人本理念，強調推進生態宜居建設、提升城市現代化發展以及強化城鎮可持續發展水平[17]。因此，文章以《國家新型城鎮化規劃》（2021—2035）文件為基礎，結合現有學者在評價體系構建過程中的指標使用頻次[18-21]，從目標層、準則層以及指標層維度構建評價指標體系，見表1。其中，人口市民化程度采用城市人口密度、常住人口城鎮化率和二、三產業就業人員占比表征；社會現代化水平通過城鎮失業率、城市醫療水平、人均道路面積以及燃氣普及率計算；環境生態化指標根據生活垃圾無害處理率、廢水處理率以及固體廢棄物利用率衡量；城鄉一體化程度運用城鄉人均收入比與消費比表示；資源集約化水平利用水土資源與空間資源利用率衡量。此外，依據各評價指標對數字普惠金融與新型城鎮化耦合發展的影響差異，將指標屬性分為“+”和“-”。其中，“+”表示該指標具有正向效應，“-”意味著該指標具有負向效應。

表1 農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合評價指標體系

2.研究方法

（1）熵權法

農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調的時空演化研究需先對二者發展水平進行測度。有鑒于此，擬采用考慮時間變量的熵權法，在指標標準化基礎上確定各指標熵值。由于原始數據指標選取標準不同而引致量綱差異，文章以歸一化公式對原始數據進行標準化處理，以消除數據間量綱差異、最大限度提升數據可比性。具體方法如下：

式中，xijt代表i省份在t年第j項指標的原始數據，i=1，2，…，m；j=1，2，…，n；minxj表示第j項指標的最小值，maxxj則表示第j項指標的最大值；yijt為i省份在t年第j項指標的標準化數值。

為系統分析標準化數據，需要對數據信息權重賦值處理。梳理現有文獻可知，當前學術界主要運用主成分分析法、AHP層次分析法、熵權法進行權重計算[22-24]。其中，熵權法以信息熵為權重賦值依據，不僅可排除主觀因素影響，還可使賦值結果更為精準。有鑒于此，文章借鑒張建威與黃茂興(2021)[25]的研究結果，運用熵權法對選取數據進行權重賦值與指數計算，具體步驟為：

首先，計算信息熵Ej：

其次，計算指標權數Wij：

式(4)中，1-Fij表示選取指標在第j 項指標的差異系數，其數值可反映出該指標數據評價影響程度的大小。

最后，計算綜合評價指數Rij：

式中，Wij、yijt(i=1，2，…，m；j=1，2，…，n)均由上述公式計算所得。參照指標系統，可逐次計算出農村數字普惠金融發展水平R1、新型城鎮化發展水平R2。

（2）耦合協調度模型

第一，耦合度模型。廣義上講，耦合度是指模塊之間關聯程度的度量值，反映出模塊間接口簡易程度、調用方式以及傳輸數據水平。狹義上講，耦合度表示兩個及以上系統之間的相互配合水平，是系統間彼此影響關系的主要衡量指標。為反映農村數字普惠金融與新型城鎮化建設之間的相互作用關系，文章基于上述評價指標體系，建立農村數字普惠金融與新型城鎮化發展的耦合度模型，具體公式為：

式(6)中，C 代表農村數字普惠金融與新型城鎮化發展的耦合水平，取值范圍在[0，1]之間。C 值越大，則表明耦合值越高，即農村數字普惠金融與新型城鎮化發展之間的有序發展程度越好。

第二，協調度模型。就理論層面而言，耦合度模型更側重于反映各系統間的耦合程度高低，對于其協調發展水平的呈現效果相對有限[26]。為深入分析農村數字普惠金融與新型城鎮化建設間的協調發展關系，文章進一步引入協調度模型，并以此分析二者的相互影響程度，具體模型為：

式(7)中，T 表征農村數字普惠金融與新型城鎮化發展的協調程度，α 為農村數字普惠金融發展水平的待定系數，β 為新型城鎮化建設水平的待定系數。基于農村數字普惠金融與新型城鎮化建設的耦合協調發展測度，結合蓋美等(2021)[27]的研究成果，設定α=β=1/2。

第三，耦合協調度模型。考慮到單一耦合度模型與協調度模型難以全面刻畫農村數字普惠金融與新型城鎮化發展的協同作用關系，文章進一步構建耦合協調度模型以客觀反映出二者耦合發展程度與協調性效應，具體模型如下：

式(8)中，D 表示農村數字普惠金融與新型城鎮化建設耦合協調發展程度，以0～1 之間為取值區間段。為直觀反映農村數字普惠金融與新型城鎮化建設的耦合協調水平，立足二者實際發展程度，借鑒邵海琴等(2021)[28]的研究，以均值分段法為基礎劃分評價標準等級，如表2 所示。

表2 農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調發展等級

（3）障礙度模型

確定熵權法、耦合協調度模型以后，參鑒張旭等(2021)[29]研究方法，計算農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調的障礙因子，即：

3.數據來源

文章以2014—2020 年為研究區間，遵循數據可得性、可測性、有效性以及全面性原則，選取中國新型城鎮化綜合發展相關樣本數據。基于港澳臺、西藏地區數據缺失嚴重問題，去除上述地區面板數據，對中國30 個省份數據進行分析。在此基礎上，參考國家統計局劃分標準將研究省份劃分為西部、中部與東部三大區域。文章所選取數據主要源自相應年份的《中國統計年鑒》 《中國農村統計年鑒》 《北京大學數字普惠金融指數報告》 《中國金融年鑒》以及《城鄉建設統計公報》。部分數據源于國家統計局官方網站公開數據、各省份歷年發展統計公報。同時，對于部分缺失的數據運用分段插值法進行補全。

三、實證分析

1.農村數字普惠金融與新型城鎮化發展水平評價

按照熵權法計算流程測算中國30 個省份2014—2020 年農村數字普惠金融與新型城鎮化發展水平，對應結果如圖1 所示。

圖1 農村數字普惠金融與新型城鎮化發展水平

由圖1 可知，在國家宏觀戰略指導及社會加速發展態勢下，2014—2020 年中國農村數字普惠金融與新型城鎮化發展水平呈現漸次上升態勢。結合圖1 與式(5)，對中國各省份歷年農村數字普惠金融與新型城鎮化發展水平變化情況進行梳理統計，結果如表3 所示。

表3 中的數據結果與歷年《北京大學數字普惠金融指數報告》及《中國統計年鑒》中的城鎮化率在各指標下的表現基本相符，表明本研究評價指標及方法的有效性。與此同時，各省份農村數字普惠金融及新型城鎮化發展水平在研究區間內均呈顯著上升態勢，表明中國相關政策部署作用漸次凸顯。對于農村數字普惠金融而言，在30 個省份中，上海市排名居于首位。原因可能在于上海作為中國金融中心之一，在農村數字普惠金融探索方面較為先進，相對發展水平較高；青海排名末位，可能是由于青海地區整體發展滯后，農村普惠金融深入度有所不足。對于新型城鎮化而言，排名首位的仍是上海市，人才集聚、金融投入促使上海地區新型城鎮化發展水平持續深化；甘肅處于劣勢，需著力踐行政策指示推進新型城鎮化。產生上述結果的原因，可能在于省份之間基礎條件、發展方向、區位優勢以及經濟發展模式存在差異。

表3 農村數字普惠金融與新型城鎮化發展水平

2.農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調分析

在探明農村數字普惠金融與新型城鎮化發展綜合水平的基礎上，運用式(8)測算二者耦合協調度，研判2014—2020 年各省農村數字普惠金融與新型城鎮化的耦合協調關系，結果見表4。依據上文農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調發展劃分等級來看，2014—2020 年中國30 個省份農村數字普惠金融與新型城鎮化之間的耦合協調度普遍在磨合狀態與初步協調狀態徘徊，并在2020 年達到最高水平，均值達到0.6787。整體來看，現時農村數字普惠金融與新型城鎮化的耦合協調水平與優質協調之間仍然存在顯著差距，尚有較大提升空間。以省域視角來看，2014—2020 年上海、北京、浙江的農村數字普惠金融與新型城鎮化的耦合協調水平位列前三，均達到優質協調狀態。分析產生這一現象的原因，可能由于上海、北京、浙江自身金融產業發展良好。加之上述地區的城鎮化建設在《上海市城鄉發展一體化“十三五”規劃》 《2016 年北京市社會主義新農村建設重點工作分工方案》 《浙江省新型城市化發展“十三五”規劃》等系列政策指導之下取得了顯著進展，使得農村數字普惠金融與新型城鎮化發展穩步推進，為二者耦合發展奠定了基礎。天津、重慶、河北、遼寧、吉林等18 個省份達到初步協調狀態。另外，陜西、青海、寧夏、新疆等9 個省份仍然處于農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調的磨合階段。究其根本，上述地區農村金融水平普遍處于滯后狀態，農村數字普惠金融發展覆蓋廣度、覆蓋深度均有所不足。并且，雖然相關省份已在新型城鎮化方面出臺一系列規劃政策，但受限于整體農村發展水平較低，建設進程推進緩慢。

表4 各省份農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調度

3.耦合協調時空演化特征識別

為全面、直觀地分析中國30 個省份農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調的空間分布特點和時間演化態勢，按照均值分段法對2014—2020 年耦合協調度的測算結果進行分類整合。從空間分布上看，考察期內中國30 個省份的農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調水平基本呈現“東部高、中部平、西部低”的分布格局，且東部地區的溢出效應正在向中、西部地區延伸，推動各省份空間差異逐漸縮小。在耦合類別方面，各省份在重度失調、輕度失調、磨合狀態、初步協調、優質協調方面均有分布。其中，磨合狀態的省份數量居多，優質協調并未大面積出現。

從時間分布上看，自2014 年伊始，農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調的重度失調省份正在漸次減少，至2016年全部省份均已脫離重度失調范疇。進入2019 年后，全部省份已完全擺脫輕度失調境況，大量省份進入磨合狀態。至2020年，上海、北京、浙江進入優質協調狀態，共同賦能農業農村現代化與新型城鎮化戰略推進。據此可知，在2014—2020 年間，中國農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調水平呈現逐漸上升態勢。

4.耦合協調障礙因子甄別

在測得對應耦合協調度以后，運用式(9)障礙度模型測算準則層指標障礙度，甄別阻礙中國農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調的障礙因子。以時間維度來看，2014—2020 年準則層指標障礙度依次為環境生態化、社會現代化、資源集約化、城鄉一體化、數字化程度、覆蓋面廣度、應用率深度、人口市民化，平均障礙度值分別為19.41%、16.37%、15.29%、13.16%、12.23%、11.12%、10.01%、2.41%。值得注意的是，各準則層指標障礙度存在不同程度的空間差異，以數字化程度最為顯著。其中，障礙度最為顯著的青海與障礙度最小的上海相差將近20%，而后依次為社會現代化、覆蓋面廣度、資源集約化、城鄉一體化、應用率深度、環境生態化、人口市民化。進一步來看，耦合協調度排在前五的省份障礙度因子主要是環境生態化，且這一結果在上海的表現最為明顯。分析產生這一現象的原因，可能在于上海森林覆蓋面積、濕地面積等方面存在天然劣勢。耦合協調度排名滯后的有貴州、云南、陜西、甘肅、青海，其農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調的障礙因子主要有數字化程度、社會現代化、環境生態化。這是由于上述省份數字發展水平較低，且在整體社會現代化、環境生態化方面的創新投入滯后于先進省份。

進一步從指標層障礙度視角出發，借助式(9)分析二級指標主要障礙因子與障礙度排序情況，結果如表5 所示。可以知悉，七年內障礙度排名前五的指標層障礙度相對穩定，包括生活垃圾無害處理率、固體廢棄物綜合利用率、農村信用化程度、醫療水平、城鎮水土利用率。農村數字普惠金融方面，農村信用化程度以及醫療水平是農村數字普惠金融的主要制約因素，反映出中國農村領域的數字金融建設方面仍存在不足。新型城鎮化方面，固體廢棄物綜合利用率始終是最大障礙因子。近年，全國各省份固體廢棄物持續增加，而受限于技術因素，相對處理率始終偏低。加之城鎮化建設的持續推進，生活垃圾也愈加增多，影響居民生態環境。值得注意的是，部分省市對城鎮水土利用不充分，形成資源浪費，不利于新型城鎮化的推進。由此可知，生活垃圾無害處理率、固體廢棄物綜合利用率、城鎮水土利用率共同對環境生態化目標實現造成一定阻礙。

表5 農村數字普惠金融與新型城鎮化耦合協調指標層主要障礙因子與障礙度

四、結論與建議

1.結論

文章基于構建的評價指標體系，以2014—2020 年中國30個省份的面板數據為研究對象，對農村數字普惠金融和新型城鎮化建設耦合協調發展水平進行測度。進一步借助耦合協調度模型，從時序、空間演化維度分析農村數字普惠金融與新型城鎮化建設耦合協調發展演變特征。在此基礎上，借助障礙度模型測算耦合協調的障礙因子。研究結果顯示：第一，在國家及各省市政府全面推動下，中國農村數字普惠金融和新型城鎮化發展水平呈現逐年上升態勢。然而，由于資源稟賦、區位基礎存在異質性，各省份農村數字普惠金融和新型城鎮化發展水平具有顯著差異。第二，中國農村數字普惠金融和新型城鎮化耦合協調水平持續提升，表明此二者之間的關系正向合理化、協調化發展。另外，處于磨合狀態的省份數量居多，達到優質協調狀態的省份數量偏少，呈現“東高、中平、西低”的發展態勢，整體耦合協調水平仍待進一步提升。第三，環境生態化、數字化程度、社會現代化、環境生態化對農村數字普惠金融和新型城鎮化耦合協調水平的阻礙作用較為顯著。

2.建議

根據以上研究結論可知，中國農村數字普惠金融與新型城鎮化建設耦合協調發展水平仍有較大提升空間。結合中國各省份農村數字普惠金融發展情況與資源稟賦，對接《國家新型城鎮化規劃》（2021—2035）的核心目標，提出如下政策建議：

首先，加大農村數字普惠金融創新力度，釋放新型城鎮化建設紅利。針對中國農村數字普惠金融與新型城鎮化建設耦合協調發展程度較高省份，應在保持原有發展優勢的同時，推動現代信息技術在農村數字普惠金融領域的創新應用程度。為此，相關金融機構應著力加快農村金融數字化轉型進程，通過提升農村數字普惠金融服務水平，推進新型城鎮化建設。一方面，加大農村數字普惠金融服務效率創新。金融機構應基于人本服務理念，充分發揮自身數字經濟優勢，并通過金融科技創新推動服務效率創新，實現與新型城鎮化建設互補發展，進而深化二者耦合協調程度。另一方面，加大農村數字普惠金融服務質量創新。金融機構可立足經濟高質量發展戰略，以人工智能、區塊鏈等數字技術為憑借，通過擴大金融服務覆蓋面提升服務質量，推動農村數字普惠金融與新型城鎮化建設深層次耦合協調發展。

其次，構建生態協同機制，開設農村數字普惠金融與新型城鎮化融合項目。農村數字普惠金融與新型城鎮化建設耦合協調發展程度位于中等水平的省份，應在提升協同發展水平基礎上，針對性開發農村數字普惠金融與新型城鎮化融合項目。就外部層面而言，各省份應以數字普惠金融與新型城鎮化建設的區域帶動效應為重心，利用優越地區的交通樞紐與數字資源優勢，激活自身數據要素市場活力，提升二者協調發展水平。就內部層面而言，各省份應以自身資源稟賦條件為核心，通過提升經濟服務水平形成區域發展合力，驅動區域一體化發展，進一步提升農村數字普惠金融與新型城鎮化建設的相互促進作用，實現二者協調發展。

最后，挖掘新型城鎮化發展潛力，提升農村數字普惠金融技術輻射效應。圍繞中國數字普惠金融與新型城鎮化建設耦合協調度處于相對較低等級的省份，應在加大農村數字普惠金融政策扶持力度的基礎上，著力深挖新型城鎮化建設發展潛力。因此，中國政府可通過增強人口市民化、社會現代化、環境生態化、城鄉一體化以及資源集約化程度，積極推進新型城鎮化建設進程。第一，地方政府可在數字金融服務、數字新基建等方面增強統籌性和協作度，充分挖掘區域發展潛力，強化新型城鎮化建設和農村數字普惠金融的耦合協調度。第二，各省份可通過數字技術打造聯動發展格局，切實發揮農村數字普惠金融發展領先地區的技術輻射效應，推動新型城鎮化建設和農村數字普惠金融深層次、多維度、全方位耦合協調發展。第三，相關領導部門應基于城市數字化創新戰略，以強化新型城鎮化創新能力為核心，助力價值鏈、產業鏈、生態鏈高質量發展，推動新型城鎮化與農村數字普惠金融耦合協調發展。