跨境電商全流程自動化金融服務(wù)解決方案

創(chuàng)造單位：渤海銀行股份有限公司

主 創(chuàng)人：王 煒

創(chuàng) 造 人：湯 睿 張建軍 張志淵 趙 莉 張慶林 孫 鋼 藍 青 蘇 寧 張 翔

一、項目的背景及意義

支持跨境電商等新業(yè)態(tài)發(fā)展，是我國適應(yīng)產(chǎn)業(yè)革命新趨勢、促進進出口穩(wěn)中提質(zhì)的重要舉措。對傳統(tǒng)銀行而言，跨境電商生態(tài)場景復(fù)雜，跨境電商企業(yè)普遍具有規(guī)模小、現(xiàn)金儲備少、抵質(zhì)押擔(dān)保少等特點，同時其融資又具有需求急、額度小、使用周期短的特征。傳統(tǒng)行業(yè)的中小企業(yè)“融資貴、融資難”的問題，在跨境電商行業(yè)更為凸顯。

作為最年輕的全國性股份制銀行，渤海銀行認真貫徹落實國家戰(zhàn)略，積極把握金融科技發(fā)展帶來的時代機遇，在暢通國內(nèi)國際雙循環(huán)、共 建“一帶一路”走深走實的大背景 下，聚焦跨境電商行業(yè)，首創(chuàng)業(yè)內(nèi)跨境電商全流程自動化的金融服務(wù)解決方案，為跨境電商提供了高效、便捷、綜合性金融服務(wù)。

特別是面對跨境電商領(lǐng)域的業(yè)務(wù)痛點，渤海銀行構(gòu)建的“N10跨境電商融資服務(wù)模式”，創(chuàng)立了國內(nèi)首個“跨境倉儲物流+跨境電商+平臺+跨境支付+FT融資”場景，打造了基于“資金流、訂單流、貨物流、信息流”四流合一的數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動的供應(yīng)鏈金融協(xié)同平臺，打通了新零售倉配供應(yīng)鏈與物流要素，利用自貿(mào)區(qū)（FT）平臺，將金融服務(wù)充分融入到由海淘客戶、境外電商、跨境電商平臺、跨境物流倉儲企業(yè)及境外貸款公司共同構(gòu)建的生態(tài)之中。

在此生態(tài)場景下，渤海銀行運用云原生中臺、機器學(xué)習(xí)、多方安全計算等前沿金融科技手段進行授信管理、簡化流程，將跨境電商的經(jīng)營場景與銀行金融服務(wù)無縫對接，實現(xiàn)了審批、放款和貸后的全流程自動化。截至2021年6月30日，渤海銀行已通過跨境電商融資服務(wù)模式，為31家跨境電商平臺提供折合人民幣1億元的自動化融資。

作為生態(tài)級的開放式金融服務(wù)解決方案，渤海銀行“N10跨境電商融資服務(wù)模式”支持更多生態(tài)成員的接入，其基本思路具有較高的推廣價值，可廣泛適用于其他跨境金融合作領(lǐng)域以及國內(nèi)電商等電子商務(wù)領(lǐng)域。該模式使金融資源更好地賦能跨境電商乃至國內(nèi)電商，通過大幅提升電商業(yè)務(wù)整體的自動化程度，優(yōu)化交易效率，進一步促進了我國電商業(yè)的發(fā)展，在帶動外貿(mào)增長的同時，推動了國內(nèi)產(chǎn)業(yè)升級與消費升級，促進了商業(yè)流通業(yè)發(fā)展，帶動了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和大量就業(yè)。

（一）機構(gòu)背景

2013年8月，為打造中國經(jīng)濟升級版，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，同時適應(yīng)全球貿(mào)易競爭的新格局，國家推動建立中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)。

渤海銀行在2014年報請第三屆董事會第五次會議審議批準(zhǔn)設(shè)立上海自貿(mào)試驗區(qū)分行的可行性研究報告是這樣描述的：渤海銀行股份有限公司（簡稱“渤海銀行”）對渤海銀行股份有限公司上海自貿(mào)試驗區(qū)分行（簡稱“上海自貿(mào)試驗區(qū)分行”）的戰(zhàn)略定位，是充分利用區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢以及政策和改革開放的機遇，給予分行一定的特色業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，嘗試打造一家“功能型”分行，通過不同于以往傳統(tǒng)型分行的組織架構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)資源配置、資金成本和考核機制，將上海自貿(mào)試驗區(qū)分行打造為一個“試驗田”或“出海口”，以此為出發(fā)點面向全球?qū)崿F(xiàn)“走出去”的戰(zhàn)略目標(biāo)。2015年1月，渤海銀行上海自貿(mào)試驗區(qū)分行應(yīng)運而生。但在起初的幾年時間里，無論是在經(jīng)營管理方式、組織架構(gòu)、績效考核體系等方面都與渤海銀行其它一級分行基本相同，“試驗田”定位并未落地實施，“先行先試”“準(zhǔn)離岸”的一級分行牌照優(yōu)勢一直未能有效發(fā)揮。

2019年5月，渤海銀行股份有限公司李伏安董事長更是再一次明確并提出了“要樹立務(wù)實而遠大目標(biāo)，明確上海自貿(mào)試驗區(qū)分行發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展模式，把握好“一帶一路”、人民幣國際化等發(fā)展機遇，充分運用自貿(mào)業(yè)務(wù)抓手，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，畫好上海自貿(mào)試驗區(qū)分行發(fā)展藍圖”以及“逐步將上海自貿(mào)試驗區(qū)分行打造成為渤海銀行自貿(mào)業(yè)務(wù)的統(tǒng)領(lǐng)行、主導(dǎo)行、推進行”的工作要求和戰(zhàn)略定位。2019年末，上海自貿(mào)試驗區(qū)分行積極響應(yīng)渤海銀行戰(zhàn)略部署要求，啟動全行自貿(mào)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級工作，旨在充分發(fā)揮自貿(mào)區(qū)“運用雙賬戶、連接雙市場”優(yōu)勢，推動上海自貿(mào)試驗區(qū)分行“返本歸源”，走專業(yè)化特色化發(fā)展之路。

2020年，上海自貿(mào)試驗區(qū)分行作為渤海銀行系統(tǒng)內(nèi)第一家特色化定位的一級分行，聚焦分行最新戰(zhàn)略定位，認真履行自貿(mào)總部管理職能，建設(shè)“全行跨境資金管理平臺、全行跨境金融服務(wù)綜合平臺、全行跨境產(chǎn)品研發(fā)平臺與資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺”，堅定“以自貿(mào)業(yè)務(wù)為抓手推動全行國際業(yè)務(wù)發(fā)展”，準(zhǔn)確把握上海自貿(mào)試驗區(qū)和臨港新片區(qū)戰(zhàn)略定位，充分發(fā)揮試驗田作用，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，聚焦重點關(guān)鍵領(lǐng)域，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以成為一家戰(zhàn)略定位清晰、經(jīng)營特色鮮明、組織運轉(zhuǎn)高效的專業(yè)化分行為努力方向，推動實現(xiàn)“渤海銀行自貿(mào)業(yè)務(wù)統(tǒng)領(lǐng)行、主導(dǎo)行和推進行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。上海自貿(mào)試驗區(qū)分行通過深入思考基礎(chǔ)客戶群拓展及銀企合作思路，結(jié)合自身優(yōu)勢、特色，選取了行業(yè)方興未艾，政策大力扶持的跨境電商作為重點調(diào)研對象，旨在拓展跨境電商與渤海銀行的銀企合作模式。

（二）行業(yè)及政策背景

2020年初起，受疫情影響，跨境電商作為推動外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級、打造新經(jīng)濟增長點的重要突破口，政策也不斷加持跨境電商的發(fā)展。2020年5月，習(xí)近平總書記指出電商大有可為；7月，李克強總理做出部署，從國家戰(zhàn)略層面大力促進跨境電商等新業(yè)態(tài)的發(fā)展。此外，從國務(wù)院到相關(guān)各部委均出臺或表態(tài)支持跨境電商發(fā)展，從跨境零售進口試點及跨境電商綜試區(qū)的新增，以及跨境B2B出口監(jiān)管試點等，政策不僅覆蓋進出口市場，還覆蓋零售和批發(fā)模式，政策對跨境電商的發(fā)展起到重要的推動作用，堅定了渤海銀行大力拓展跨境電商業(yè)務(wù)的信心和決心。

從市場規(guī)模來看，我國跨境電商市場也迎來了全新的發(fā)展機遇。2020年，中國海淘用戶規(guī)模達到2．11億人，并持續(xù)快速增長。在用戶規(guī)模不斷增長的環(huán)境下，我國跨境電商交易規(guī)模也在不斷增加。數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國跨境電商交易規(guī)模達到12．7萬億元。

2021年3月18日，商務(wù)部等6部委下發(fā)《關(guān)于擴大跨境電商零售進口試點、嚴格落實監(jiān)管要求的通知》（即39號文），正式將跨境電商零售進口擴大至所有自貿(mào)試驗區(qū)、跨境電商綜試區(qū)、綜合保稅區(qū)、進口貿(mào)易促進創(chuàng)新示范區(qū)、保稅物流中心（B型）所在城市（及區(qū)域）。新《通知》意味著面向國內(nèi)消費者的跨境電商零售進口業(yè)務(wù)將在全國范圍內(nèi)全面鋪開，跨境電商市場在此背景下進一步擴容，同時也大幅降低了運營成本。隨著市場主體參與數(shù)量的提升，跨境電商零售進口市場勢必迎來新一輪的發(fā)展紅利期。

（三）行業(yè)的意義

1．提升我國對外開放水平，加強“一帶一路”戰(zhàn)略的國際影響力

跨境電商是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，是“互聯(lián)網(wǎng)+外貿(mào)”的具體體現(xiàn)，中國跨境電商行業(yè)在持續(xù)的政策支持下，肩負著國家核心戰(zhàn)略使命和國際責(zé)任。由于信息技術(shù)的快速發(fā)展，規(guī)模不再是外貿(mào)的決定性因素，多批次、小批量外貿(mào)訂單需求正逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)外貿(mào)大額交易，為促進外貿(mào)穩(wěn)定和便利化注入了新的動力。

跨境電商是全球化時代的產(chǎn)物，是在世界市場范圍內(nèi)配置資源的重要載體，必將提升我國全方位對外開放水平。跨境電商平臺進一步破除全球大市場障礙，推動無國界商業(yè)流通。

2．提升國內(nèi)消費者福利水平，滿足人民群眾美好生活的新需要

跨境電商是消費時代的產(chǎn)物，回應(yīng)了國內(nèi)消費人群追求更高質(zhì)量生活的需求，必將提升消費者福利水平。我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)接近1萬美元，達到中等偏上發(fā)達國家水平，國內(nèi)消費者對更高質(zhì)量、更安全、更多樣化商品的需求更加旺盛，消費對經(jīng)濟增長的促進作用日趨明顯，我國的消費時代已經(jīng)悄然來臨。

跨境電商進口以扁平化的線上交易模式減少了多個中間環(huán)節(jié)，使得海外產(chǎn)品的價格下降。通過大量引入質(zhì)量品質(zhì)較好、豐富的海外商品，我國用海外產(chǎn)品培育國內(nèi)市場，以消費升級引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級，最終惠及國內(nèi)消費者。同時，跨境電商使交易流程扁平化，海外產(chǎn)品提供商直接面對國內(nèi)消費者，能夠提供更多符合消費者偏好的商品。

3．培育外貿(mào)新業(yè)態(tài)、聚力“六穩(wěn)”“六保”工作

跨境電子商務(wù)作為一種新的商務(wù)模式，已經(jīng)成為當(dāng)前培育經(jīng)濟增長新動力、創(chuàng)新國際貿(mào)易新方式的重要途徑，在培育外貿(mào)新業(yè)態(tài)、構(gòu)建對外開放新平臺、促進開放型經(jīng)濟發(fā)展等方面做出了重大貢獻。為了聚力“六穩(wěn)”“六保”工作，我行通過服務(wù)跨境電商供應(yīng)鏈金融，充分發(fā)揮電子商務(wù)對經(jīng)濟社會發(fā)展的引領(lǐng)帶動作用，大力發(fā)展電商網(wǎng)購在線服務(wù)新業(yè)態(tài)，推動構(gòu)建跨境電商全產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)圈，著力保持外貿(mào)基本盤穩(wěn)定，在疫情期間為維護國際供應(yīng)鏈安全提供了有力支撐。

2019年末，渤海銀行上海自貿(mào)試驗區(qū)分行經(jīng)過富有前瞻性的3個月的深入調(diào)研，完成了近百頁的跨境電商行業(yè)分析報告，進一步確定了跨境電商行業(yè)是一片廣闊的藍海，加深了渤海銀行深耕該行業(yè)的決心，最終選取了某跨境電商平臺上的跨境進口電商企業(yè)作為本項目的服務(wù)對象。

二、項目的組織與管理

（一）戰(zhàn)略定位

2020年是上海自貿(mào)試驗區(qū)分行落實最新戰(zhàn)略定位，推動實現(xiàn)差異化、特色化、專業(yè)化創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的第一年。上海自貿(mào)試驗區(qū)分行黨委班子充分發(fā)揮頭雁作用，年初即明確提出2020年分行經(jīng)營管理計劃和2020-2022年分行三年發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，全年緊密圍繞最新戰(zhàn)略定位，從調(diào)整組織架構(gòu)與部門設(shè)置、設(shè)定部門與崗位職責(zé)、調(diào)整與選配人員、建立工作機制與業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)機制、梳理設(shè)計自貿(mào)產(chǎn)品、修訂制定規(guī)章制度流程、建立特色化激勵約束機制等基礎(chǔ)工作入手，提升渤海銀行跨境金融服務(wù)能力。

（二）組織設(shè)立與人才調(diào)配

1．重建組織架構(gòu)，調(diào)整部門職責(zé)，優(yōu)化人員配置，確保轉(zhuǎn)型平穩(wěn)過渡。2019年12月，渤海銀行明確了逐步將上海自貿(mào)試驗區(qū)分行打造成為渤海銀行自貿(mào)業(yè)務(wù)統(tǒng)領(lǐng)行、主導(dǎo)行、推進行的戰(zhàn)略定位，打造“全行跨境資金管理平臺、全行跨境金融服務(wù)綜合平臺、全行跨境產(chǎn)品研發(fā)平臺與資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺”三項主要職能。2020年是上海自貿(mào)試驗區(qū)分行轉(zhuǎn)型發(fā)展元年，建立符合分行最新戰(zhàn)略定位的特色化組織架構(gòu)、部門及崗位設(shè)置是分行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要一步。上海自貿(mào)試驗區(qū)分行緊密圍繞實現(xiàn)戰(zhàn)略定位和3個平臺職能，本著聚焦、精簡、敏捷、有效的原則對原部門進行調(diào)整。調(diào)整后上海自貿(mào)試驗區(qū)分行共設(shè)14個一級部門和2個二級部門，其中2/3為前臺業(yè)務(wù)部門，整體分為前臺業(yè)務(wù)、中臺支持、后臺保障3個模塊，前臺業(yè)務(wù)部門聚焦戰(zhàn)略定位設(shè)立管理、平臺、自營3大業(yè)務(wù)板塊，中臺支持部門及后臺保障部門相應(yīng)增加自貿(mào)業(yè)務(wù)相關(guān)職責(zé)。

2．優(yōu)化資源配置與激勵約束機制，為轉(zhuǎn)型提供支持保障。緊密圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)和渤海銀行績效考核導(dǎo)向改革上海自貿(mào)試驗區(qū)分行2020年績效考核辦法，優(yōu)化業(yè)績考核指標(biāo)，聚焦特色業(yè)務(wù)與產(chǎn)品推進、收益、存款和有效客戶數(shù)，充分體現(xiàn)總分行經(jīng)營導(dǎo)向，并以實現(xiàn)精細化考核，體現(xiàn)能上能下、能進能出的激勵約束機制為目的，改革員工及客戶經(jīng)理考核辦法。

3．建章立制規(guī)范流程，確保業(yè)務(wù)合規(guī)開展。高度重視制度建設(shè)與合規(guī)管理，在推進自貿(mào)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型工作中及時總結(jié)業(yè)務(wù)推進中發(fā)現(xiàn)的問題，制定了涵蓋跨境企業(yè)開戶、跨境融資發(fā)放與審核在內(nèi)的自貿(mào)聯(lián)動業(yè)務(wù)全流程操作規(guī)程，編制產(chǎn)品手冊印發(fā)全國分行，推動自貿(mào)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

4．積極探索符合自貿(mào)業(yè)務(wù)特色的風(fēng)險管理模式。加強主動風(fēng)險管理，就業(yè)務(wù)創(chuàng)新政策、業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式等方面與上海銀保監(jiān)局、人行上海總部、上海外管局、上海金融局等建立良好溝通渠道，就自貿(mào)業(yè)務(wù)涉及的風(fēng)險合規(guī)問題加強與監(jiān)管部門事前溝通，用足、用好監(jiān)管互動機制，確保上海自貿(mào)試驗區(qū)分行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展依法合規(guī)。

5．敏銳捕捉電商業(yè)務(wù)機遇，以某供應(yīng)鏈管理有限公司業(yè)務(wù)需求為切入點，圍繞其生態(tài)體系中跨境電商、國內(nèi)電商和國際物流三大業(yè)務(wù)場景開展合作，積極尋求渤海銀行總行支持，推動業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、風(fēng)險管控模式創(chuàng)新、自動化系統(tǒng)建設(shè)。該項目為上海自貿(mào)試驗區(qū)分行導(dǎo)流N家跨境和國內(nèi)電商，并在FT項下成功敘作多筆融資業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了系統(tǒng)業(yè)務(wù)化、流程自動化、推進敏捷化、風(fēng)控模型化、業(yè)務(wù)場景化、資產(chǎn)數(shù)字化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化和項目產(chǎn)品化。

（三）深入調(diào)研

本項目的調(diào)研工作分為以下三個步驟進行，分別是案例分析、舉一反三；市場分析、調(diào)研診斷；戰(zhàn)略定位、實施推進。

1．案例分析、舉一反三

上海自貿(mào)試驗區(qū)分行積極尋找符合分行戰(zhàn)略定位的藍海市場，2019年初次試水電商行業(yè)，與中國最大的品牌電子商務(wù)服務(wù)商建立合作關(guān)系，該客戶一直專注于為品牌客戶提供端到端的全套電商服務(wù)，包括IT解決方案、店鋪運營服務(wù)、數(shù)字營銷服務(wù)、客服服務(wù)、倉儲物流服務(wù)以及全渠道服務(wù)。通過對其服務(wù)的逐步深入以及上海自貿(mào)試驗區(qū)分行對市場的融會貫通，敏銳地捕捉到電商業(yè)務(wù)機遇，勇敢地走上了探索頭部互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)合作新模式的道路。

2．市場分析、調(diào)研診斷

通過分析宏觀政策、經(jīng)濟、社會和技術(shù)環(huán)境，我們從跨境電商行業(yè)的風(fēng)險因素、優(yōu)勢因素和融資服務(wù)痛點，得出了以下結(jié)論。

（1）風(fēng)險因素

外部環(huán)境風(fēng)險：隨著美國貿(mào)易保護主義興起，從提高關(guān)稅到加大力度阻止中資進入美國戰(zhàn)略行業(yè)，中美貿(mào)易摩擦不斷加劇，可能帶來海外市場訂單的不確定性。特別對于以美國市場為主的出口跨境電商會面臨高額稅負成本，使“中國制造”成本大幅提高，市場競爭力下降。

競爭風(fēng)險：國內(nèi)跨境進口市場潛力無限，連續(xù)多年高速增長，大型跨境電商企業(yè)紛紛涉足。不少海外零售商亦推出直郵中國的服務(wù)。政策紅利和商家涌入容易催生盲目而缺乏規(guī)劃的跨境市場競爭，導(dǎo)致商品品質(zhì)風(fēng)險和結(jié)構(gòu)同質(zhì)化問題。

政策風(fēng)險：2013年以來，國務(wù)院、商務(wù)部、海關(guān)總署等國家機關(guān)出臺多項政策扶持跨境電商發(fā)展，但是稅收政策難以長時間高度傾斜跨境保稅。變化中的政策環(huán)境會對商檢、稅收、外匯、海關(guān)等環(huán)節(jié)產(chǎn)生不確定影響，從而給跨境電商企業(yè)帶來不確定風(fēng)險。

匯率風(fēng)險：目前，國內(nèi)跨境電商進口平臺主要以保稅倉和海外直郵兩種模式為主。因商品銷售價格靈活浮動，匯率變動對海外直郵模式影響較小。但在保稅進口模式下，貨物需提前運至國內(nèi)，人民幣貶值時，商家已備貨品不提價的情況下利潤減少，海外人民幣購買力下降，進口備貨成本增加。該風(fēng)險還會隨庫存量增大而加重，從而制約企業(yè)與平臺的運營。

（2）優(yōu)勢因素

信息透明化：B2C模式的跨境電商企業(yè)各個環(huán)節(jié)由于信息高度電子化，流程透明度高，物流、三方支付平臺收款均可查詢每筆訂單信息并一一對應(yīng)，貿(mào)易背景真實，相較其他傳統(tǒng)行業(yè)民營貿(mào)易企業(yè)，財務(wù)不易造假，交易數(shù)據(jù)可信度高。

頭部企業(yè)現(xiàn)金流穩(wěn)定：根據(jù)電商平臺規(guī)則，買家付款物流配送完畢后預(yù)付款進行匯款結(jié)算，企業(yè)回款周期不長（平均15天以內(nèi)）且時間相對固定，行業(yè)中的頭部企業(yè)由于與優(yōu)質(zhì)品牌供應(yīng)商建立長期且穩(wěn)固的合作關(guān)系，回款現(xiàn)金流穩(wěn)定，結(jié)算資金量和沉淀資金量可觀。

（3）跨境電商供應(yīng)鏈金融痛點

跨境電商供應(yīng)鏈條復(fù)雜，中小參與者居多：一條完整的跨境電商供應(yīng)鏈鏈條，除了層層商品經(jīng)銷渠道，還涉及多類物流（貨運代理、跨境物流、境內(nèi)物流等）、多國海關(guān)、質(zhì)檢機構(gòu)、多類業(yè)務(wù)支持方（倉庫、支付、保險）、多類分銷平臺（B2B、B2C）等參與主體，且在分銷、物流等環(huán)節(jié)，中小企業(yè)參與者眾多。

供應(yīng)鏈模式多樣，專業(yè)度要求高：跨境電商供應(yīng)鏈有多種操作模式，包括海外倉直發(fā)、保稅倉發(fā)貨，對應(yīng)的倉庫選址、庫存設(shè)置、訂單服務(wù)時效、物流服務(wù)均不同，同時，貨物的類型、保質(zhì)期也影響供應(yīng)鏈模式的選擇，這對于第三方供應(yīng)鏈服務(wù)商和金融服務(wù)商，均提出較高的要求。

難以實現(xiàn)訂單的全程跟蹤：多類參與主體、多種運作模式，導(dǎo)致信息的互聯(lián)互通非常困難，從商流來看，不同企業(yè)使用的訂單系統(tǒng)不一；從物流來看，除了國際快遞，大多數(shù)貨代都不具備信息系統(tǒng)管理能力，訂單查詢靠電話，貨物在途監(jiān)管容易失控，異常問題也無法及時處理。

3．戰(zhàn)略定位、實施推進

該項目與上海自貿(mào)試驗區(qū)分行自貿(mào)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略目標(biāo)高度契合，能持續(xù)帶動可觀的跨境貸款、跨境結(jié)算、派生本外幣存款、基礎(chǔ)性客戶，對上海自貿(mào)試驗區(qū)分行業(yè)務(wù)長遠良性發(fā)展和客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用巨大。作為一個從0到1的項目，該項目凝聚了渤海銀行總行領(lǐng)導(dǎo)、總行多個部門和上海自貿(mào)試驗區(qū)分行的心血，取得的階段性成果是總分行協(xié)同作戰(zhàn)、敏捷響應(yīng)的結(jié)果，有很多經(jīng)驗教訓(xùn)值得總結(jié)。

一是渤海銀行總行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，全程關(guān)心，靠前指揮，關(guān)鍵節(jié)點大力推動。行領(lǐng)導(dǎo)對該項目多次批示、親自支持召開會議進行研究、親自接見對方團隊，對該項目順利進展起到了決定性作用。

二是總分行各部門密切配合，各環(huán)節(jié)敏捷響應(yīng)。上海自貿(mào)試驗區(qū)分行在捕捉到合作機遇的第一時間即成立敏捷小組，班子成員親自掛帥，并積極尋求渤海銀行總行支持，成立了以總行分管行領(lǐng)導(dǎo)為組長、總行各相關(guān)部門和上海自貿(mào)試驗區(qū)分行共同組成敏捷工作小組，以7×24小時的飽滿熱情和工作干勁，攻堅克難，并形成每日報送進展、每周總結(jié)、不定期召開業(yè)務(wù)研討會的敏捷協(xié)同工作機制。

三是工作方法有的放矢，目標(biāo)明確，限期推進。注意解剖麻雀，在第一筆業(yè)務(wù)完成后，第一時間對每一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進行剖析，提出改進方案并立即推動完善，力爭形成可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗，同時認真研究關(guān)鍵業(yè)務(wù)節(jié)點，明確工作時間表，分步實施，保證進度，經(jīng)過總分行多次會議討論、現(xiàn)場拜訪、業(yè)務(wù)調(diào)研，共同推進業(yè)務(wù)取得突破性進展。

四是不畏困難，聚焦“疑難雜癥”積極尋求解決路徑。該項目幾乎每一步都面臨挑戰(zhàn)和突破——挑戰(zhàn)和突破常規(guī)風(fēng)險審批思維、固有業(yè)務(wù)辦理效率、定價、異地客戶準(zhǔn)入等等，需要戰(zhàn)略定力，更需要釘釘子精神。敏捷小組鍥而不舍，抽絲剝繭，逐步掌握了該項目生態(tài)下的運營模式、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險審批等創(chuàng)新模式。

特別是在對方提出需在3個月內(nèi)將跨境電商線下流程數(shù)字化、線上化后，上海自貿(mào)試驗區(qū)分行遇到了空前的業(yè)務(wù)壓力，敏捷小組不分晝夜的研究設(shè)計，積極尋求渤海銀行總行支持和指導(dǎo)，推動該科技項目被列為渤海銀行總行重點項目優(yōu)先支持，終于在8月27日成功上線跨境電商項目一期，實現(xiàn)渤海銀行首個跨境全自動審批放款模式，為渤海銀行與該項目規(guī)模化合作奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，同時收獲了非常寶貴的可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗、做法。

經(jīng)過一年的努力，上海自貿(mào)試驗區(qū)分行與頭部國內(nèi)電商及生態(tài)體系內(nèi)電商和物流的成功合作，使渤海銀行在電商領(lǐng)域、國際物流領(lǐng)域獲得了一定的市場認可度和影響力，為渤海銀行與頭部生態(tài)平臺合作、繼續(xù)深入拓展藍海市場打下了堅實基礎(chǔ)。

（四）分布實施

上海自貿(mào)試驗區(qū)分行從2019年9月開始關(guān)注跨境電商行業(yè)，經(jīng)過三個月深入調(diào)研，完成了一份百頁的跨境電商行業(yè)分析報告。2020年3月，本項目獲得渤海銀行總行交易銀行部信貸審批部批復(fù)，至此成為該跨境電商項目唯一中資合作銀行。4月啟動線上化項目，自5月15日線下跑通第一筆業(yè)務(wù)后，總分聯(lián)動，8月完成跨境電商線上化項目一期投產(chǎn)，實現(xiàn)渤海銀行首個跨境全自動審批放款“N10”模式（N分鐘準(zhǔn)備，1分鐘放款，0人工參與），并對該項目的風(fēng)控模型和流程進行不斷迭代更新，9月二期項目投產(chǎn)，11月三期項目投產(chǎn)，2021年1月4期項目投產(chǎn)，逐步推進自動化授信、自動化放款、自動化受托支付、自動化還款、自動化額度調(diào)整等功能高效落地。

三、項目主要成果

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新亮點

本項目項下實際涉及了跨境電商在某支付平臺、某跨境電商平臺與某物流倉儲配送平臺的三方數(shù)據(jù)，分別對應(yīng)資金流、訂單流、貨物流，并整體構(gòu)建了信息流，打造基于四流合一的數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動的供應(yīng)鏈金融協(xié)同平臺，通過打通新零售倉配供應(yīng)鏈與物流要素，充分利用自貿(mào)區(qū)（FT）平臺優(yōu)勢為跨境電商提供供應(yīng)鏈金融增值服務(wù)。

在此生態(tài)場景下，支付平臺為資金結(jié)算的基礎(chǔ)設(shè)施，主要約定了支付平臺按照倉配方指令為跨境電商客戶的資金賬戶提供綁定、監(jiān)管等服務(wù)；跨境電商平臺為前臺，對接消費者和商家，可實時獲取跨境電商的訂單情況和經(jīng)營情況；倉配方的保稅倉為跨境電商平臺的指定保稅倉合作伙伴，提供商家貨物的出入庫監(jiān)管及配送交割服務(wù)。渤海銀行通過全流程監(jiān)控貨物鏈和資金鏈，打造線上供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。

作為一個從0到1的項目，結(jié)合跨境電商的業(yè)務(wù)模式、資金鏈路和貨物出入倉的情況，在線下服務(wù)流程正式開通的同時，渤海銀行啟動批發(fā)跨境業(yè)務(wù)全流程線上化服務(wù)的創(chuàng)新打造，從項目啟動到正式投產(chǎn)，僅耗時3個月就完成了跨境電商線上化項目一期投產(chǎn)，實現(xiàn)渤海銀行首個跨境全自動審批放款的“N10”模式（N分鐘準(zhǔn)備，1分鐘放款，0人工參與）。隨著數(shù)據(jù)的深入對接，本項目的風(fēng)控模型和線上流程仍在不斷迭代更新。

（二）金融科技應(yīng)用

1．建立“數(shù)據(jù)手段+規(guī)則驅(qū)動”機制

傳統(tǒng)審批方式采取單筆人工逐級操作，而不是“數(shù)據(jù)驅(qū)動”“概率授信”，不利于提升客戶使用感受、實現(xiàn)快速上量和高效風(fēng)控，缺乏持續(xù)的產(chǎn)品競爭力。

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)端口和渤海銀行系統(tǒng)，渤海銀行在所有的貸前和貸后環(huán)節(jié)設(shè)置“策略規(guī)則”，包括白名單、預(yù)授信、強規(guī)則審查、自動審批通過（拒絕）等，通過規(guī)則引擎的方式逐步實現(xiàn)線上自動化審批。業(yè)務(wù)部門和風(fēng)控人員只需關(guān)注現(xiàn)有規(guī)則的精準(zhǔn)度以及對客戶分層的適用性，并密切關(guān)注客戶業(yè)務(wù)增長和逾期情況，隨時靈活調(diào)整規(guī)則引擎。

2．自建風(fēng)險控制模型

2020年4月底，銀保監(jiān)會提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在渤海銀行總行層面對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實行集中運營和統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理體系，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險管理制度、內(nèi)部控制機制、網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)和安全防護措施。其中互聯(lián)網(wǎng)貸款基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進行交叉驗證和風(fēng)險管理。風(fēng)險控制模型是搭建金融科技生態(tài)體系和實現(xiàn)線上化審批的基石。

為順利自建風(fēng)險控制模型，渤海銀行首先開展電商客戶畫像數(shù)據(jù)工作。一是收集電商企業(yè)各項數(shù)據(jù)；二是組織電商企業(yè)畫像調(diào)查問卷，參考專家評委、一線審批人員、大眾評審的意見優(yōu)化風(fēng)控模型線上審批決策機制。

在前置工作完成后，跨境電商項目于2020年8月實現(xiàn)了一期模型的初步建立。本項目合作方的大數(shù)據(jù)分析與風(fēng)控全鏈路覆蓋技術(shù)較為成熟，對模型建設(shè)、商家評分、貨品估值、流水監(jiān)控、水位管理方面均具有豐富經(jīng)驗。渤海銀行借此機會向外部科技企業(yè)學(xué)習(xí)先進技術(shù)與經(jīng)驗。

隨著項目的深入合作，渤海銀行在2020年10月完成了從一期模型到二期模型的迭代升級，添加了更豐富的判斷依據(jù)，從十個維度對店鋪和商家進行評價，按比例計算最終得分，測算整體資金需求量，核定擬授信額度。之后，對擬授信額度與合作方推薦額度進行參照對比，偏差超過一定范圍則采取人工干預(yù)方式確定最終授信額度。后續(xù)渤海銀行根據(jù)已落地客戶情況，不斷優(yōu)化升級模型邏輯，及時做好模型參數(shù)的更新迭代工作。

3．推動數(shù)據(jù)分析團隊建設(shè)

“數(shù)據(jù)手段+規(guī)則驅(qū)動”機制建設(shè)需要不斷的打磨升級，在提升渤海銀行對外部科技企業(yè)提供的關(guān)鍵指標(biāo)的把控能力的基礎(chǔ)上，結(jié)合渤海銀行獲得的金融屬性數(shù)據(jù)，迭代式地優(yōu)化各種策略規(guī)則。同時，渤海銀行逐步推動大數(shù)據(jù)分析團隊的建設(shè)，通過分析、評價、試算、調(diào)整后續(xù)的營銷和風(fēng)控策略，幫助實現(xiàn)規(guī)則引擎和風(fēng)險控制模型的不斷更新升級，有效調(diào)節(jié)營銷和風(fēng)控的平衡點。

（三）實際應(yīng)用效果

受疫情影響，2020年該跨境電商平臺的全年交易量增速低于預(yù)期，在8月份該項目上線后，共計為31家電商核定融資額度，審批額度折合人民幣共計1．9億元。其中美元商戶26家，額度共計2227．31萬美元；港元商戶4家，額度共計3496．40萬港元；日元商戶1家，額度共計2271．77萬日元。

累計完成放款共計發(fā)放73筆，放款金額折合人民幣共1億元。其中美元60筆，共計1159．75萬美元，折合人民幣7584．63萬元；港幣13筆，共計2968．76萬港元，折合人民幣2420．09萬元。

經(jīng)過一年的努力，上海自貿(mào)試驗區(qū)分行與跨境電商和物流的成功合作使渤海銀行在電商領(lǐng)域、國際物流領(lǐng)域獲得了一定的市場認可度和影響力，為渤海銀行與頭部生態(tài)平臺合作、繼續(xù)深入拓展藍海市場打下了堅實基礎(chǔ)。

（四）管理創(chuàng)新亮點

1．管理機制創(chuàng)新

（1）建立重大項目專題會議決策機制。渤海銀行行長專題會議機制貫穿了整個項目生命周期，對重點項目的重大決策重點支持。無論戰(zhàn)略規(guī)劃還是方案設(shè)計，待決事項只協(xié)商一次，協(xié)商未果立即召開專題會議討論提級決策。減少溝通成本，提升項目效率。

（2）推行總分行敏捷工作小組機制。本項目涉及面廣，參與研究、規(guī)劃、推進和執(zhí)行的人員眾多，通過總分行敏捷工作小組設(shè)置集中調(diào)動優(yōu)勢力量確保項目進展，并對渤海銀行未來大型項目的推廣和應(yīng)用有著非常重要的示范效應(yīng)和指導(dǎo)作用。

（3）推廣前中后臺平行作業(yè)機制。以“客戶經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理+風(fēng)險經(jīng)理”平行作業(yè)的敏捷協(xié)作模式，全力推進重點產(chǎn)品和項目規(guī)模化落地。

（4）建設(shè)細分領(lǐng)域的專業(yè)化人才隊伍。通過本項目，鍛煉出一支懂業(yè)務(wù)、對電商文化有認同感的隊伍。通過深化行業(yè)專業(yè)優(yōu)勢，培育上海自貿(mào)試驗區(qū)分行專屬客戶經(jīng)理隊伍逐漸成熟，專職產(chǎn)品經(jīng)理和審批人員更加專業(yè)化。

2．管理模式創(chuàng)新

（1）業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，通過打通新零售跨境倉配供應(yīng)鏈與物流要素，以企業(yè)與渤海銀行風(fēng)控規(guī)則為核心能力推進業(yè)務(wù)；

（2）信息模式的創(chuàng)新，通過對本業(yè)務(wù)項下資金流、訂單流、貨物流進行整體，構(gòu)建形成信息流，從而打造基于四流合一的數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動的供應(yīng)鏈金融協(xié)同平臺，讓金融要素更好地服務(wù)供應(yīng)鏈生態(tài)；

（3）風(fēng)控管理模式創(chuàng)新，首次引入水位管理方式，并圍繞資金監(jiān)管和商家經(jīng)營穩(wěn)定性等風(fēng)控重點加強審查與審批；

（4）業(yè)務(wù)流程的的創(chuàng)新，全面貫徹“零接觸銀行”的先進理念，打造“N10”放款模式，客戶不必再通過線下面對面辦理業(yè)務(wù)，該做法對比同業(yè)，屬于行業(yè)首創(chuàng)，實現(xiàn)渤海銀行批發(fā)條線授信業(yè)務(wù)線上化重大突破。

四、項目的未來展望

堅持金融創(chuàng)新在我國現(xiàn)代化建設(shè)全局中具有不可撼動的地位，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力，“十四五”時期，深入實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，以企業(yè)為主體、市場為導(dǎo)向、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體系，深化金融供給側(cè)改革。經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵之一則是創(chuàng)新發(fā)展，這亟需金融機構(gòu)大力提升自主創(chuàng)新能力，盡快扭轉(zhuǎn)關(guān)鍵領(lǐng)域核心技術(shù)“卡脖子”現(xiàn)象。

金融改革必須與經(jīng)濟發(fā)展趨勢相配套，始終遵循經(jīng)濟和金融發(fā)展規(guī)律，始終堅持改革創(chuàng)新，始終堅定金融業(yè)改革發(fā)展的市場化方向，才能推動我國金融業(yè)改革發(fā)展沿著正確方向順利前行。創(chuàng)新是驅(qū)動金融改革的根本動力，也是破除發(fā)展瓶頸、順利推進改革的手段，改革需要理念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和方法手段創(chuàng)新。

在2021年全國兩會上，持續(xù)提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、降低小微企業(yè)綜合融資成本、深化中小銀行改革等銀行業(yè)改革發(fā)展話題受到關(guān)注。

《政府工作報告》既從宏觀和市場層面揭示了我國銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展面臨的新機遇，也為下一步銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營，為實體經(jīng)濟“輸血蓄力”指明了方向。與往年相比，2021年《政府工作報告》進一步強化了定向支持，提出“引導(dǎo)銀行擴大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶，推廣隨借隨還貸款，使資金更多流向科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展”。一方面，科技創(chuàng)新將成為信貸資金重點布局領(lǐng)域，另一方面，綠色金融發(fā)展有望進入快車道。

新的一年，上海自貿(mào)試驗區(qū)分行將立足自貿(mào)戰(zhàn)略定位推進金融科技生態(tài)轉(zhuǎn)型，力爭成為電商領(lǐng)域?qū)I(yè)分行。以本項目為突破口，落實“科技向生態(tài)賦能、生態(tài)向銀行賦能”，以服務(wù)消費新業(yè)態(tài)、新模式、新場景，積極探索自由貿(mào)易和跨境服務(wù)項下業(yè)務(wù)拓展新途徑新模式，全面帶動分行各項業(yè)務(wù)專業(yè)化、特色化、線上化、數(shù)字化、智慧化、生態(tài)化發(fā)展。

下一步，渤海銀行將爭取與更多的場景進行對接，分階段推進渤海銀行科技賦能水平，通過完善渤海銀行的金融科技生態(tài)體系，循序漸進實現(xiàn)電商企業(yè)越來越多的合作需求，將渤海銀行的融資服務(wù)延伸到國內(nèi)電商業(yè)務(wù)、跨境電商業(yè)務(wù)、國內(nèi)物流生態(tài)供應(yīng)鏈。第一步，金融科技生態(tài)體系的地基是數(shù)據(jù)。渤海銀行目前逐步深入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，已通過本項目合作獲得互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)接口接入權(quán)限。第二步，渤海銀行參考并結(jié)合現(xiàn)有項目全鏈路的風(fēng)控模型，多維度、多角度、多環(huán)節(jié)把控風(fēng)險，進一步優(yōu)化自建風(fēng)險控制模型。

最后，整合渤海銀行產(chǎn)品體系，根據(jù)不同服務(wù)場景應(yīng)用生態(tài)，針對不同領(lǐng)域，打造數(shù)字化平臺，聯(lián)通供應(yīng)鏈上下游、貿(mào)易融資相關(guān)節(jié)點，使商戶的經(jīng)營場景與渤海銀行金融服務(wù)無縫對接，概括而言，一是實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)渠道線上化，風(fēng)控模式數(shù)據(jù)化，服務(wù)方式智能化；二是實現(xiàn)服務(wù)場景化，渤海銀行產(chǎn)品服務(wù)根據(jù)實際嵌入到交易場景，實現(xiàn)服務(wù)與需求的無縫對接；三是實現(xiàn)運營平臺化，通過構(gòu)建統(tǒng)一平臺，來承載服務(wù)對象、服務(wù)主體和服務(wù)內(nèi)容；四是實現(xiàn)模式共享化，通過平臺實現(xiàn)客戶、產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù)和價值共享，由此完成金融科技生態(tài)體系初步構(gòu)建。