大數據和人工智能在保險行業的運用

□ 拉薩 朱 佳

當前我國經濟快速發展，保險業也處于高速發展階段，人們對于保險的需求也呈現出多樣化、個性化的特點。大數據和人工智能的出現也在一定程度上創新我國保險行業市場的發展趨勢，就保險公司的發展而言，傳統的保險業務模式已經不能夠滿足大數據和人工智能快速發展背景之下的行業要求，消費者消費觀念的改變同時作為保險公司也應當應對大數據和人工智能背景之下的沖擊，把握機遇，創新保險業務模式。大數據、人工智能等新型科技的誕生，保險業與各方面聯系日益緊密。大數據、人工智能等新型科技逐漸滲透在保險公司產品設計與營銷、公司營銷隊伍建設、承保核保、理賠等各個環節。保險業傳統經營方式的弊端日漸暴露，行業整體面臨機遇與挑戰。本文深入分析傳統經營模式的缺點，提出創新型經營模式，剖析“大數據+人工智能”背景下保險業面臨的挑戰并為保險業發展提出建議。

一、引言

改革開放40多年以來，我國保險業大致經歷了恢復期（1980年-2000年）、快速發展期（2001年-2017年）、完全開放期（2018年-至今）三個階段，我國保險業經歷了從無到有的發展歷程。在我國經濟快速發展的同時，保險業也在快速發展，主要原因是現有的制度和經濟政策的支撐。但相比西方發達國家，我國保險業的保險密度和保險深度仍然有較大的差距，加之外部經濟全球化、科技賦能等背景下，保險業面臨日新月異的挑戰和機遇。特別是在疫情期間，保險業的發展如履薄冰，傳統經營模式的弊端逐漸暴露出來，保險業如何與時俱進，克服困難創新發展是當前重要的議題。

二、大數據和人工智能概述

在信息技術快速發展的背景之下，大數據和人工智能也應運而生。大數據和人工智能主要運用信息技術開展一系列的保險活動并且完善傳統的保險機制，運用互聯網存在的信息資源優勢，從而降低保險信息收集的成本，并且可以在各大互聯網平臺上完成多項保險業務，為消費者解決保險業務過程中出現的信息不全或是融資問題。大數據和人工智能與傳統的保險方式存在一定的差異，作為保險從業人員可以運用信息技術對消費者的信息進行收集，例如消費者的網絡消費習慣、用戶基本信息數據等。運用保險平臺能夠快速的獲取個人信息，并且對客戶的投保意識以及保險業務風險評估展開判定。在大數據和人工智能的背景之下，保險公司能夠以更加低廉的方式獲得用戶的信用評價信息。除此之外，人們也可以在網上完成各項保險活動，不僅降低了保險公司經營管理成本還提高了保險公司經營效率，能夠推動保險業順應時代要求創新發展，滿足人們日新月異的投保需求。同時，互聯網也會及時記錄客戶的投保記錄并且在系統內部開展實時對接，在傳統的紙質保單基礎上升級形成電子保單，能夠加深保險人與投保人、被保險人的聯系。

三、我國保險業現狀

目前，我國保險業正處于快速發展階段，保險業資產總量和保費收入呈上升趨勢，但相比發達國家，保險密度和保險深度仍有差距。隨著我國經濟快速發展，人們對保險的需求層次也在逐漸提高，各類保險需求呈現多元化、個性化。特別是隨著大數據、人工智能等技術的滲透，保險業傳統經營模式迎來了新的機遇和挑戰，保險業要與時俱進的創新勢在必行。從傳統營銷方式看，我國保險業營銷方式主要有：個人代理、公司直銷、銀行郵政代理、保險專業代理、保險經紀業務以及其他建業代理。其中，主要以個人代理和銀行郵政代理為主。

四、傳統營銷方式存在的問題

1.從業人員綜合素養參差不齊。由于我國保險業營銷方式主要依靠個人代理渠道且保險從業人員進入公司要求偏低，對于學歷、專業水平、職業道德等方面考核較少，導致保險從業人員流動性大。部分從業人員在專業知識有限的情況下，為了個人傭金和業績，夸大保險作用，甚至違背誠信原則誤導投保人。提高保險從業人員的專業知識水平、職業道德等方面勢在必行，為保險業發展打下基礎。

2.保險市場需求有待提高。投保人對保險需求呈多元化、個性化特點，特別是在疫情期間，沿用長期的粗放式發展阻礙了保險業高質量發展，我國保險業高速發展受到了制約。傳統營銷方式的弊端日益凸顯，保險業投入科技建設，使科技驅動激發保險市場潛力實現保險業高質量發展是必由之路。

五、“大數據+人工智能”背景下保險業發展模式的創新

1. 利用“大數據+人工智能”提高從業人員整體素養。保險公司在經營過程中要不斷地擴大營銷員隊伍，從增員建立營銷隊伍、培訓、具體展業，傳統經營模式會重復工作程序，這無疑大大增加了公司成本。若充分運用“大數據+人工智能”不僅能提高工作效率還能為參差不齊的從業人員進行分類識別，為后期的入職培訓和專業水平提高打下基礎。在展業前期，利用科技賦能可以幫助剛入職的從業人員補充專業知識；在展業中，同樣可以利用科技賦能作為輔助促成保單生成。

2.科技賦能激發保險市場需求。我國保險業雖呈現快速發展態勢，但保險密度和保險深度仍和發達國家有一定差距。傳統營銷模式已經無法適應人們的多樣化、個性化的保險需求。從行業整體看，我國保險業的馬太效應愈發明顯，大多數的中小保險公司經營狀況不容樂觀。特別是小型保險公司過去依靠“短平快”業務提升規模的方式已經不合時宜。科技賦能為保險業帶來了機遇，公司通過借助“大數據+人工智能”來實現業務創新，滿足人們新型的投保需求，提高效率且化解經營困境。

3.有效應用“大數據+人工智能”，優化效率。保單的生成一般有投保、核保、運營等環節構成，傳統的營銷模式幾乎要通過人工完成各個環節。作為新一輪科技革命和產業變革的核心驅動力，人工智能具有巨大的商業價值。從行業整體來看，人工智能若能被充分運用，保險業的承保、理賠等各個環節將被改變，不僅能夠降低經營管理成本，還能提高效率。具體來看，人工智能若能在保險領域得以充分應用，可以改善交互體驗、優化人力成本、提高業務效率同時增強風險控制能力。人工智能背景下，催生出相應的智能應用。例如：智能客服、智能核保、智能保顧、智能理賠等。投保人在投保前結合自己的投保需求可以通過智能客服進行投保前咨詢，不僅提升了用戶體驗還降低了企業運營投入成本。在承保核保階段，保險公司可以采用人臉識別、聲紋識別等先進技術進行在線核身、在線核保，能夠簡化投保流程且提高投保效率。保險公司還可以通過在線測評、在線交流方式了解客戶風險信息，在利用專業工具分析客戶風險保障計劃，向投保人推薦適合的保險產品。一旦發生風險事故，在理賠階段，可利用人工智能在線審核受損情況和受損程度，并且運用人工智能先進技術能高效科學計算出賠付比例和賠付金額。同時，利用人臉識別或聲紋識別能夠確保理賠的真實性和合法性。

4.在保險業中滲透科技賦能的功能，改變傳統營銷模式。“大數據+人工智能”改變了很多行業，保險業也不例外。保險業迎來了新的機遇和挑戰，具有互聯網思維的公司企業為保險行業帶來了“普惠”、“觸達”、“連結”的效應。利用當前保險產品的普及、用戶體驗的改善等可以提升我國居民保險意識，喚醒人們保險意識，激發保險市場需求。科技賦能背景下，保險公司針對風險保障弱勢群體進行定制保險產品，能夠彌補傳統經營模式的弊端，真正達到“普惠”。在壽險公司中，個險部門作為公司營銷的主渠道，傳統營銷模式中的代理人作用不可忽視，由于入職門檻偏低，龐大的營銷隊伍的綜合素質往往參差不齊。但運用科技賦能可以提高保險從業人員的專業知識，彌補參差不齊隊伍中的短板，能夠確保和客戶溝通順暢溝通，從一定程度上促成了保單的生成。傳統經營模式后期，投保人與保險人幾乎只能通過紙質保單證明雙方的關系，而在當前時代，可以充分運用科技賦能建立投保人與保險人的連結，保險人通過提供電子保單、在線互動等可以與投保人、被保險人建立更為緊密的聯系。

六、“大數據+人工智能”與保險業融合發展面臨的挑戰和建議

1.復合型人才較為匱乏，應當加大人才培養力度。在當前“大數據+人工智能”時代背景下，保險業仍然要依靠人才才能持續發展，特別是復合型人才。從行業整體看，目前保險公司主要是專業型人才，高校畢業生往往只具備單純的保險專業知識或計算機知識，而復合型人才相對較為匱乏，尤其是中小型保險公司內部缺乏保險科技類人才，只能從科技類公司才能獲得技術支持。缺乏復合型人才的主要原因有：一是高校的人才培養方案普遍沒有涉及到對創新型人才的培養，從根本上不能滿足社會對復合型人才的需求；二是高校教師缺乏具體的公司實踐經驗，往往對理論知識較為精通卻沒有實踐平臺，導致教師在理論教學過程中與實踐脫鉤，無法保證學生達到社會要求的復合型水平；三是保險公司員工對展業過程中的具體業務場景和規則還不夠熟悉，導致技術與應用相脫節，無法切實實現創新型業務。

“大數據+人工智能”與保險業融合發展是個較為復雜的過程，高校或科研院所、保險公司等應當加強聯系，通過建立校企合作平臺、產教融合等方式推動復合型人才的培養。高校或科研院所應當與時俱進，積極調整更新人才培養方案，創新培養方式。同時保險公司也要主動加大對復合型人才的引進和培養力度，不僅要提高公司技術人才的知識水平，還要保證關鍵技術人才掌握業務流程、熟悉業務環境及經營規則，使技術核心與公司發展相匹配。

2.保險監管方式已不適應當前形勢，應當構建創新與風險防范平衡的監管體系。我國保險業正在快速發展，保險監管應當擴大監管范圍，特別在當前科技賦能時代背景下，保險業與各個行業聯系日益緊密，傳統的監管方式已經不適應當前形式。“大數據+人工智能”時代的到來，保險業務也在不斷創新發展，這對傳統監管提出了巨大挑戰。傳統監管方式主要以分業監管為核心，已經無法適應科技賦能跨界融合發展。科技賦能保險業，使人工智能與保險兩個領域融合發展，由于人工智能能夠便捷地獲取用戶信息，這無疑加劇了客戶的信息泄露風險和監管隱患。因此，要構建創新與風險防范平衡的監管體系。首先，要建立健全相關的監管法律法規，從源頭上防范和降低風險。其次監管技術方面，要運用科學技術推動監管，提高監管水平。充分將人工智能、大數據等融入監管體系，創新監管方式，構建創新與風險防范平衡的監管體系。再其次，監管部門要針對客戶隱私風險進行嚴格監管，避免泄露客戶隱私信息的現象，確保順利收集客戶有效信息數據，促進保險產品的創新化開發，推動“大數據+人工智能”在保險業中順利運用。

七、結束語

改革開放40多年以來我國保險業經歷了從無到有的發展歷程，當前我國保險業快速發展，但與西方發達國家相比較，保險密度和保險深度還有很大的差距。當前，人們的需求越來越多元化，投保需求亦呈現出多樣性和個性化特點。在大數據、區塊鏈、人工智能等科技工具誕生的背景下，保險業面臨諸多挑戰和機遇，特別是當前收到疫情影響，保險業傳統經營方式的缺點逐漸暴露出來。保險業及時調整經營模式、創新發展才能與時俱進。通過剖析當前我國保險業現狀和傳統經營模式的問題，總結并提出“大數據+人工智能”與保險業融合發展的挑戰和建議。我國保險業在快速發展的同時，科技賦能帶來了機遇。只有從業務創新、人才培養和引進、監管等方面著手改變傳統經營模式，才能夠化風險挑戰為機遇，才能提高保險業經營效率、降低經營成本、維護客戶正當權益，最終促進我國保險業高質量發展。