基于大數(shù)據(jù)的自動授信系統(tǒng)建設(shè)探討

劉 引

（重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，重慶 400020）

1 建設(shè)背景

2020年11月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會議重點(diǎn)任務(wù)分工方案》［1］，鼓勵商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)定價和管控模型，優(yōu)化再造對中小微企業(yè)的信貸發(fā)放流程和模式，推行線上服務(wù)、“不見面”審批等便捷信貸服務(wù)。傳統(tǒng)的信貸模式嚴(yán)重制約了中小銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模，難以適應(yīng)當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求。中小銀行在授信流程操作方面存在的問題主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）線下審批影響效率。傳統(tǒng)的中小銀行信貸審批過程中，雖然建設(shè)了信貸審批系統(tǒng)，但是實(shí)際操作常見線上線下并行，部分銀行仍以紙質(zhì)審批為主，信貸審批系統(tǒng)為輔，導(dǎo)致客戶頻繁補(bǔ)充資料，審批效率低。

（2）數(shù)據(jù)錄入不規(guī)范。客戶經(jīng)理之間存在經(jīng)驗(yàn)與理解上的差異，導(dǎo)致錄入系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)不一致，同時存在人為填寫錯誤的問題。收集的紙質(zhì)資料在掃描上傳的時候，也存在人為原因?qū)е聦τ跋駭?shù)據(jù)的分類不標(biāo)準(zhǔn)問題。

（3）缺乏數(shù)據(jù)檢核機(jī)制。未設(shè)立數(shù)據(jù)檢核崗位和明確檢核機(jī)制進(jìn)行糾錯，難以確保數(shù)據(jù)的一致性和準(zhǔn)確性，導(dǎo)致系統(tǒng)中數(shù)據(jù)質(zhì)量得不到保證。

（4）合規(guī)性檢查工作量大。在審批流程中，合規(guī)檢查的工作量較大，特別針對政策制度的合規(guī)性檢查所對應(yīng)的內(nèi)容易遺漏，導(dǎo)致在各個環(huán)節(jié)都可能需要多次補(bǔ)充與完善審批資料，降低了審批效率，也影響客戶體驗(yàn)。

2 建設(shè)方案

中小銀行要開展自動授信業(yè)務(wù)，需要考慮從渠道層、數(shù)據(jù)整合層、業(yè)務(wù)操作層、賬務(wù)層、管理決策層等方面構(gòu)建一系列完整的信息系統(tǒng)予以支撐。

（1）渠道層。目前，構(gòu)建商業(yè)銀行線上線下渠道一體化的建設(shè)模式，可以用“1+N+n”模式定義，也就是圍繞一個客戶（1），通過多個渠道（N），為其提供多種金融服務(wù)和產(chǎn)品（n）［2］。建設(shè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、短信、呼叫中心等渠道，實(shí)現(xiàn)客戶自助申貸及精準(zhǔn)營銷。

（2）數(shù)據(jù)整合層。建設(shè)企業(yè)級客戶信息整合系統(tǒng)（ECIF）、企業(yè)數(shù)據(jù)總線（ESB），保證行內(nèi)數(shù)據(jù)一致性及實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的實(shí)時交互。

（3）流程控制及業(yè)務(wù)操作層。建設(shè)信貸審批系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)、催收系統(tǒng)，確保業(yè)務(wù)執(zhí)行流程的規(guī)范性。信貸審批系統(tǒng)作為流程系統(tǒng)，是自動審批系統(tǒng)所需變量數(shù)據(jù)的核心來源之一，必須保證其數(shù)據(jù)的完整性與準(zhǔn)確性。預(yù)警與催收系統(tǒng)進(jìn)行后臺集中預(yù)警與催收管理，根據(jù)不同條件制定差異化預(yù)警與催收策略，使催收過程更清晰，處理過程有跡可循。

（4）賬務(wù)層。完善核心記賬系統(tǒng)，保障賬務(wù)交易的準(zhǔn)確性，支撐高并發(fā)請求。

（5）管理決策層。建設(shè)數(shù)據(jù)集市、決策管理平臺、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)評系統(tǒng)、自動授信系統(tǒng)、額度管理系統(tǒng)、押品管理系統(tǒng)、早期預(yù)警系統(tǒng)、產(chǎn)品管理系統(tǒng)、綜合檔案管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理（CRM）、報(bào)表監(jiān)控平臺及績效考核系統(tǒng)等，以實(shí)現(xiàn)全面的管理監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)控制，為審批決策、管理考核、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等提供分析依據(jù)。

3 自動授信功能

（1）自動授信系統(tǒng)功能。自動授信系統(tǒng)至少應(yīng)包括決策引擎模塊、決策管理模塊、數(shù)據(jù)采集模塊、報(bào)表模塊、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市等。其中，決策引擎模塊負(fù)責(zé)評分模型、分池模型、規(guī)則、策略的部署與計(jì)算。決策管理模塊負(fù)責(zé)系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置及實(shí)時策略的調(diào)用。數(shù)據(jù)采集模塊負(fù)責(zé)批量策略的調(diào)用、指標(biāo)數(shù)據(jù)和決策結(jié)果的存儲。報(bào)表模塊通過獲取存儲的數(shù)據(jù)生成監(jiān)控報(bào)表。作為核心的決策引擎模塊功能包括評分模型和策略設(shè)計(jì)的管理功能、評分模型和策略實(shí)施的執(zhí)行功能、評分模型和策略效果衡量功能、評分模型和策略優(yōu)化功能。

（2）自動授信系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)的關(guān)系。在業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)中先通過準(zhǔn)入規(guī)則檢查，再進(jìn)行業(yè)務(wù)受理錄入，對申請信息審核無誤后調(diào)用自動授信系統(tǒng)的決策引擎，通過評分模型、政策規(guī)則、決策樹等步驟，對貸款申請的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行量化和細(xì)分。自動授信系統(tǒng)在上述基礎(chǔ)上提出審批建議和授信方案建議，實(shí)時返回給業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)。系統(tǒng)進(jìn)行自動審批，對較高風(fēng)險(xiǎn)的申請，可自動拒絕；對較低風(fēng)險(xiǎn)的申請，可自動通過。自動授信系統(tǒng)輸出的結(jié)果還需要返回至風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市保存，以便后續(xù)進(jìn)行深入分析，并生成定制監(jiān)控報(bào)告。

（3）自動授信系統(tǒng)的調(diào)用方式。自動授信的策略調(diào)用并非獨(dú)立的審批流程，而是嵌入授信審批流程中，作為其組成環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)用，輸入決策所需的客戶、申請、押品、征信等信息源，獲取本次申請的審批建議和授信方案建議。信息準(zhǔn)確、完整、真實(shí)是科學(xué)決策的基礎(chǔ)，一般在信息錄入完成且通過多種核查手段確保準(zhǔn)確無誤后，再調(diào)用自動授信系統(tǒng)獲取審批結(jié)果。

（4）數(shù)據(jù)集市相關(guān)建設(shè)。支撐自動授信的數(shù)據(jù)集市總體可分為5層：參數(shù)層、數(shù)據(jù)臨時層、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)層、數(shù)據(jù)匯總層、數(shù)據(jù)應(yīng)用層。參數(shù)層存儲相關(guān)參數(shù)配置，如ETL配置管理、權(quán)限管理、維度信息等。數(shù)據(jù)臨時層是把數(shù)據(jù)文本按源數(shù)據(jù)的格式加載到數(shù)據(jù)集市中進(jìn)行存儲，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的緩沖、清洗、裝載。基礎(chǔ)層數(shù)據(jù)的主要目的是提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和對存儲進(jìn)行優(yōu)化，將源系統(tǒng)數(shù)據(jù)劃分成不同的存儲塊，保存全量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、增量加載、增量變更。匯總數(shù)據(jù)是指數(shù)據(jù)從數(shù)據(jù)基礎(chǔ)層流向數(shù)據(jù)匯總層的過程，其目的是為了更好地應(yīng)用和分析數(shù)據(jù)，提煉有價值的信息。數(shù)據(jù)匯總層根據(jù)內(nèi)容不同劃分為客戶主題、賬戶主題、征信主題、押品主題、流程主題等。數(shù)據(jù)應(yīng)用層是為了策略應(yīng)用、數(shù)據(jù)查詢、報(bào)表應(yīng)用和數(shù)據(jù)分析，因此是根據(jù)實(shí)際需要而設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)的；不僅基于數(shù)據(jù)匯總層，有時候也需要從數(shù)據(jù)基礎(chǔ)層提取有價值的數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)快速發(fā)展的背景下，融合銀行強(qiáng)大、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺、政府等公共服務(wù)平臺上的豐富客戶行為信用記錄，逐步建立并改進(jìn)客戶的信用評價、產(chǎn)品定價和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型［3］。因此，除行內(nèi)客戶及交易數(shù)據(jù)外，還應(yīng)合規(guī)調(diào)用征信、司法、工商、稅務(wù)、公積金、住房、通信運(yùn)營商等合法的外部數(shù)據(jù)，為決策審批提供外部數(shù)據(jù)參考。

4 流程改造落地

圖1以某信貸產(chǎn)品為例說明改造后的相關(guān)業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)執(zhí)行內(nèi)容將在流程節(jié)點(diǎn)中說明。

圖1 某產(chǎn)品授信流程圖

該授信審批流程中，主要包括渠道進(jìn)件、項(xiàng)目準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)受理、現(xiàn)場檢查、申請審批、資料上傳、合規(guī)檢查、負(fù)責(zé)人檢查、簽批、發(fā)布等節(jié)點(diǎn)。

（1）渠道進(jìn)件。線下渠道進(jìn)件，主要由網(wǎng)點(diǎn)前臺接待及客戶經(jīng)理主動營銷而來。自助渠道進(jìn)件，是由客戶自己通過手機(jī)銀行、微信銀行等線上渠道提出貸款需求及申請支用。

（2）項(xiàng)目準(zhǔn)入。以往項(xiàng)目準(zhǔn)入需要對照行內(nèi)規(guī)定、黑名單、客戶歷史情況等，人工判斷容易遺漏信息。自動授信系統(tǒng)上線后，項(xiàng)目準(zhǔn)入由系統(tǒng)自動完成，系統(tǒng)會核對政策紅線、黑名單、歷史訴訟、逾期情況，在有授權(quán)的情況下自動核對征信及外部數(shù)據(jù)等，大幅提升工作效率。被系統(tǒng)拒絕的貸款申請將形成記錄，同時提供詳細(xì)的規(guī)則觸發(fā)情況。系統(tǒng)還提供準(zhǔn)入查詢功能，客戶經(jīng)理可以在信貸系統(tǒng)及移動App中使用該功能查詢客戶是否滿足準(zhǔn)入條件。

（3）業(yè)務(wù)受理。以往業(yè)務(wù)受理僅限于網(wǎng)點(diǎn)接待的業(yè)務(wù)。自動授信系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)自動分配線上申請給客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理受理該業(yè)務(wù)后聯(lián)系客戶開展后續(xù)工作，客戶經(jīng)理還可隨時通過移動App查看相關(guān)進(jìn)度。

（4）現(xiàn)場調(diào)查及資料收集。客戶經(jīng)理按照行內(nèi)規(guī)定的授信調(diào)查操作流程開展調(diào)查工作，并按照信貸系統(tǒng)提供的產(chǎn)品資料清單收集資料。

（5）申請審批。以往客戶經(jīng)理在申請審批過程中，填寫了調(diào)查報(bào)告后還要在系統(tǒng)中錄入數(shù)據(jù)，存在重復(fù)錄入情況。自動授信系統(tǒng)上線后，客戶經(jīng)理在完成調(diào)查并將資料收集完整后，在系統(tǒng)中填寫客戶的詳細(xì)信息及貸款申請的內(nèi)容，系統(tǒng)會自動生成調(diào)查報(bào)告，客戶經(jīng)理只需要在系統(tǒng)生成模板中填寫主觀分析類的內(nèi)容即可。

（6）資料掃描上傳。以往客戶經(jīng)理在申請審批之前，需要把收集的資料進(jìn)行掃描并按要求分類整理并裝訂成冊，工作量較大。自動授信系統(tǒng)上線后，客戶經(jīng)理將所收集的紙質(zhì)資料掃描上傳進(jìn)影像系統(tǒng)，只需按照系統(tǒng)目錄分類上傳，系統(tǒng)會自動進(jìn)行頁數(shù)編碼，支持影像資料的導(dǎo)出及查詢。

（7）系統(tǒng)合規(guī)檢查。以往業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了風(fēng)險(xiǎn)攔截功能，提示客戶經(jīng)理一些不符合產(chǎn)品規(guī)范的信息，但功能配置相對復(fù)雜，更新維護(hù)也不夠及時。自動授信系統(tǒng)上線后，該功能由決策引擎完成，可由業(yè)務(wù)主管部門自主操作、靈活配置。

（8）網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核。以往網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核是在線下按照紙質(zhì)流程進(jìn)行。自動授信系統(tǒng)上線后，本環(huán)節(jié)由各分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人在信貸系統(tǒng)中填寫意見并提交到下一環(huán)節(jié)。

（9）前臺調(diào)查意見。以往前臺調(diào)查意見是在線下按照紙質(zhì)流程進(jìn)行。自動授信系統(tǒng)上線后，本環(huán)節(jié)由參與調(diào)查的人員登錄信貸系統(tǒng)填寫意見并提交下一環(huán)節(jié)。由系統(tǒng)決策反饋是否需要前臺或者更高權(quán)限人員進(jìn)一步介入調(diào)查。

（10）人工合規(guī)檢查。自動授信系統(tǒng)上線后，合規(guī)檢查人員需要對影響策略的要素信息進(jìn)行再次確認(rèn)，確保關(guān)鍵信息準(zhǔn)確無誤。若提示有不一致的信息存在，可逐級退回到申請審批環(huán)節(jié)，由客戶經(jīng)理修改后重新提交。

（11）審批策略。以往在申請貸款時，需要經(jīng)理對客戶進(jìn)行信用評級，可能存在人為錯誤導(dǎo)致評級不準(zhǔn)入。在自動授信系統(tǒng)上線后，由系統(tǒng)代替人工自動進(jìn)行申請?jiān)u分，調(diào)用審批策略，由決策引擎基于所有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析給出決策結(jié)果，包括額度建議及操作建議。

（12）電話核查。電話核查人員對申請人身份信息的真實(shí)性進(jìn)行核查，確定貸款背景、貸款意愿的真實(shí)性，確定擔(dān)保人擔(dān)保行為與擔(dān)保意愿的真實(shí)性。在信貸系統(tǒng)中填寫核查結(jié)果并提交。在完成電話核查環(huán)節(jié)后，系統(tǒng)根據(jù)審批策略決定反饋的結(jié)果。如果屬于“自動通過”，該流程則直接由系統(tǒng)自動生成批復(fù)文件并發(fā)布。如果屬于“人工審批”，流程將按照規(guī)定的審批權(quán)限進(jìn)行流程分支跳轉(zhuǎn)至人工審批節(jié)點(diǎn)。

（13）審批人審批（分支機(jī)構(gòu)/總行）。以往審批人主要以查看紙質(zhì)資料進(jìn)行審批為主。自動授信系統(tǒng)上線后，審批人可以在系統(tǒng)中查看調(diào)查報(bào)告的同時對照影像資料，同時系統(tǒng)顯示評分結(jié)果及所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)檢查觸發(fā)的規(guī)則、額度與定價信息等。系統(tǒng)會區(qū)分記錄系統(tǒng)的審批結(jié)果和人工審批的審批結(jié)果，以便進(jìn)行分析與審計(jì)。

（14）匯總意見（分支機(jī)構(gòu)/總行）。自動授信系統(tǒng)上線后，都是在線上完成審批，所以需要有一個環(huán)節(jié)將雙人審批的意見進(jìn)行匯總。系統(tǒng)將指定有權(quán)人對兩位審批人的意見進(jìn)行匯總并提交給牽頭審批人進(jìn)行簽批。

（15）簽批（分支機(jī)構(gòu)/總行）。自動授信系統(tǒng)上線后，由有權(quán)人在系統(tǒng)中負(fù)責(zé)完成貸款的簽批，簽批人員具備一票否決權(quán)。簽批環(huán)節(jié)顯示自動授信系統(tǒng)的決策結(jié)果，以及人工審批與內(nèi)評系統(tǒng)自動決策之間的差異。簽批環(huán)節(jié)不再修改進(jìn)件數(shù)據(jù)，否則可能導(dǎo)致評分及風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)的失效。

（16）批復(fù)發(fā)布（分支機(jī)構(gòu)/總行）。以往該環(huán)節(jié)由批復(fù)發(fā)布崗人員將審批人與簽批人的意見匯總后發(fā)布批復(fù)，客戶經(jīng)理根據(jù)批復(fù)內(nèi)容完成相應(yīng)工作。自動授信系統(tǒng)上線后，由系統(tǒng)自動生成批復(fù)文件并發(fā)布。

5 結(jié)語

實(shí)施自動授信平臺建設(shè)，通過持續(xù)對規(guī)則庫、決策表、評分算法、內(nèi)外部數(shù)據(jù)變量的優(yōu)化和改進(jìn)，可不斷提高自動授信的準(zhǔn)確度，優(yōu)化授信審貸流程，減少審貸流程中的人為操作，縮短審貸周期，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時提高效率。同時，確保審批標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和審批質(zhì)量的穩(wěn)定性，切實(shí)落實(shí)“放管服”改革要求，提升客戶滿意度，樹立銀行品牌。