數字普惠金融發展的特征、問題及對策

馬 千，趙洪丹，陳麗爽

（吉林師范大學，吉林 四平 136000）

0 引言

自2005年聯合國提出普惠金融概念以來，普惠金融的發展大致經歷了三個階段，即萌芽階段、互聯網化階段、數字化階段。數字普惠金融是普惠金融的發展方向。數字普惠金融可以理解為數字技術與普惠金融的有機結合，即數字普惠金融以實現金融普惠為基本理念和根本原則，運用數字技術提供高覆蓋率、高獲得性和高滿意度的一種金融服務模式。數字普惠金融為我國提高金融服務效率，特別是解決農村金融服務質量不高這一難題提供了可行方案。理論和實踐表明，金融發展促進經濟增長存在門檻［1］，農村金融發展難題之一是農村金融機構與農村經濟主體之間存在著嚴重的信息不對稱［2］。數字普惠金融可以有效降低金融服務門檻，并在緩解金融交易雙方之間的信息不對稱方面具有顯著優勢。相較于傳統金融服務而言，數字普惠金融可以顯著降低金融服務供需雙方的交通成本、時間成本和機會成本，有效突破時間和空間限制，擴大金融服務的覆蓋范圍，極大提高人們的金融服務可得性。同時，數字普惠金融運用長尾理論，保證了其商業可持續發展。隨著數字普惠金融基礎設施的不斷完善以及金融科技的高度滲透，數字普惠金融的發展日新月異，已成為世界金融發展共識。2016年9月，在中國杭州舉行的G20峰會通過了《G20數字普惠金融高級原則》文件，該文件成為推動數字普惠金融發展的首個國際性的共同綱領，隨后數字普惠金融在世界范圍內迅速發展，促進了經濟活動參與者之間的有效聯動。在中國，數字普惠金融的深入實踐較早始于互聯網科技公司，目前幾乎所有大中小型銀行業金融機構、保險公司和一些消費金融公司都已全面探索數字普惠金融服務模式。許多學者［1-3］圍繞數字普惠金融等相關問題進行了深入研究，從不同角度闡述了數字普惠金融的概念內涵、意義作用和發展模式等。黨中央、國務院高度重視數字普惠金融發展問題。國務院在2015年頒布《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，提出“積極引導各類普惠金融服務主體借助互聯網等現代信息技術手段，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度”。2020年10月，黨的十九屆五中全會提出“構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性”。《“十四五”國家信息化規劃》提出完善數字金融基礎設施，增強金融有效支持實體經濟能力。2022年，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過的《推進普惠金融高質量發展的實施意見》，為我國數字普惠金融發展指明了戰略方向。本文圍繞數字普惠金融發展的基本特征和主要問題進行分析，并提出針對性政策建議，可以為政府部門有關決策提供參考，為相關研究提供借鑒。

1 數字普惠金融發展的特征分析

近年來，隨著云計算、大數據、移動互聯網和人工智能等為代表的數字技術不斷發展，數字普惠金融作為數字技術與普惠金融深度融合的新業態，呈現出一些顯著的發展特征，有必要對其進行系統分析和總結。本文采用《北京大學數字普惠金融指數（2011-2020）》對數字普惠金融發展特征進行研究。《北京大學數字普惠金融指數（2011-2020）》在現有文獻和國際組織提出的傳統普惠金融指標基礎上，結合數字金融服務新形勢、新特征，從覆蓋廣度、使用深度和數字化程度三個維度構建數字普惠金融指數體系，形成33個具體指標，涵蓋中國內地31個省級行政區域、337個地級以上城市和約2800個縣級行政區域，其在選取數據方面兼顧了數據的可得性和可靠性，可以較好地衡量數字普惠金融發展水平。根據《北京大學數字普惠金融指數（2011-2020）》，整理了2011-2020年中國31個省（直轄市、自治區）的數字普惠金融指數，詳見表1。由表1可知，2011年，各省份的數字普惠金融指數大約位于16-80區間，最高的為上海80.19，最低的為西藏16.22。在近10年，中國各省的數字普惠金融迅速發展。2020年，各省的數字普惠金融指數大約位于300-400區間，最高的為上海431.93，最低的為青海298.23。從2011年至2020年，中國各省的數字普惠金融指數呈現較大幅度的增長，數字普惠金融指數最高值和最低值分別增長超過17倍和4倍。同時，中國各省的數字普惠金融指數范圍區間逐漸縮小，2011年數字普惠金融指數最高值與最低值之比接近5:1，而2020年的該比值約為1.4:1，這表明各省的數字普惠金融發展水平趨于收斂。

表1 2011-2020年中國各省數字普惠金融指數（續）

表1 2011-2020年中國各省數字普惠金融指數

1.1 時間特征

數字普惠金融實現跨越式發展，其發展水平主要通過數字普惠金融指數來體現，如圖1所示。從時間維度上來看，中國數字普惠金融發展非常迅速。根據《北京大學數字普惠金融指數（2011-2020）》，2011年各省數字普惠金融指數的中位數為33.58，到2015年增長到214.55，2020年進一步增長到334.82，增長態勢明顯。2011-2020年，省級數字普惠金融指數的中位數增長9倍多，其中2011-2015年增長迅速，而2016-2020增長大幅放緩。總體來看，2011年以來，互聯網、大數據、人工智能等金融科技的影響使得中國數字普惠金融呈現出快速發展的趨勢。但是，近些年來，數字普惠金融發展速度有放緩的跡象，2018-2020年，各省數字普惠金融指數中位數的增長率分別為10.26%、7.75%和5.58%，這在一定程度上表明隨著數字普惠金融的不斷普及，其發展已經進入了常態化階段。［4］

圖1 2011-2020省級數字普惠金融指數均值、中位數和增速

1.2 空間特征

數字普惠金融存在地區差異，如圖2所示。2020年數字普惠金融指數呈現出不同的梯隊。第一梯隊主要包含上海、北京和浙江三地，而第二梯隊包含江蘇到云南等地，第三梯隊則是西藏、寧夏等其余9個省份。從地域維度上來看，數字普惠金融的增長存在較大區域異質性，具體表現為東部沿海地區的發展相對較好，如上海等地，2020年普惠金融指數達到431.93；而西部地區發展相對比較落后，如內蒙等地，其2020年普惠金融指數僅有309.39，表現出東高西低的發展態勢，中部地區則略高于西部地區，但差異并不明顯。不同區域之間由于不同的稟賦條件以及政策扶持力度等原因而產生了發展差異。［5］

圖2 2020各省數字普惠金融指數分布

本文以秦嶺-淮河線為自然分界線將我國劃分為南方和北方，對中國南方和北方的數字普惠金融發展差異進行深入研究。圖3顯示了中國南方和北方省份數字普惠金融指數差異變化趨勢。從2011年到2020年，南方和北方數字普惠金融指數均值差異不大，南方整體略高于北方，但北方的追趕態勢明顯，特別是2011-2014年，其均值差異由0.79上漲到0.95，南北方差異進一步縮小，漲幅達到20%左右，南北均值之比逐漸向1靠攏。值得注意的是，從2016年開始，北方數字普惠金融均值與南方數字普惠金融均值之比有下降的趨勢，這表明南北數字普惠金融發展差異有可能繼續被拉大，但其趨勢并不明顯，并且在2018年又有所緩和，均值之比穩定在0.93左右。

圖3 中國南方和北方省份數字普惠金融指數差異變化趨勢（右軸）

1.3 趨勢特征

各省數字普惠金融的發展速度不同，如圖4所示。具體表現為地區差異的收斂速度加快，發達地區的增長放緩而發展水平低的地區增長迅速。在經濟發展程度較高的地區，如上海，其2011-2020年數字普惠金融指數增幅僅439%，數字普惠金融的發展主要體現在服務深度方面；在經濟發展相對落后的地區，如西藏，其2011-2020年數字普惠金融指數增幅達到1814%，十年時間擴大了18倍多，更是上海增幅的四倍左右，金融服務的覆蓋面還有較大提升空間，因此數字普惠金融在服務廣度方面發展較為迅速，有較大的增長空間，這使得中西部之間的差距正在顯著縮小，為日后中西部地區實現趕超提供了可能。

圖4 2011、2020數字普惠金融指數增長幅度（%）

2 數字普惠金融發展存在的問題

根據數字普惠金融發展特征研究，可以發現我國數字普惠金融發展存在區域不平衡問題，主要表現為東部和西部、南方和北方的發展差異。導致區域發展不平衡的因素有很多，包括自然地理環境因素、人文素質因素以及國家政策導向等，只有正確分析其背后的成因，才能更好地發揮數字普惠金融便捷性、惠民性等優勢，保證其健康可持續發展。

第一，我國東西部自然環境差異很大，資源分布極不均衡。中西部占全國面積的60%以上，且沙漠和高寒地區占比很大，因受自然條件的制約，位于西部的大多貧困地區和偏遠山區的數字基礎設施供給與東部地區相比較為落后甚至缺失，而數字普惠金融持續健康發展的必要條件就是信息通訊、清算支付等配套基礎設施的建設。據第49次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2021年12月，我國農村網民規模為2.84億，占全國網民總數的27.6%，相較于2020年農村網民占比有所增長；同時，農村地區互聯網普及率為57.6%，而城鎮地區的互聯網普及率為81.3%，二者的差距近些年雖然在顯著縮小，但農村和城鎮地區互聯網普及率仍有23.7%的差距。這表明農村地區的弱勢群體數字化程度相對較低，網絡基礎設施并不完善，而農村地區大多又位于西部地區。對于東部沿海地區而言，城市化水平高，并且交通、數字等基礎設施較為完善，自然滿足了數字普惠金融發展的硬性要求，為其持續健康發展打下了堅實的基礎。

第二，居民的文化素質和金融意識直接影響數字普惠金融發展。改革開放以來，東部和南方地區的開放程度遠高于西部和北方地區，特別是東部和南方沿海地區更加開放，吸引了更多優秀人才，居民教育水平普遍較高，具有較好的金融意識，自然能夠更好地適應數字化時代，主動接受數字普惠金融的服務方式。西部和北方地區開放較晚，人才流失嚴重，居民教育水平相對不高，特別是西部和北方地區的整體科技文化水平更是落后于東部和南方地區，居民和企業在數據分析能力和使用能力上的明顯差距和算法意識不平等、數據不平等，導致普惠金融放大了部分群體和區域的數字不平等，這對數字普惠金融的發展形成了掣肘，“觀念鴻溝”“知識鴻溝”和“科技鴻溝”等共同作用形成“數字鴻溝”，進而導致數字普惠金融非均衡發展。

第三，政策導向也造成了數字普惠金融的區域發展差異。數字普惠金融提出以來，各地政府對于數字普惠金融發展的支持力度也不相同，例如2021年，上海市政府頒布《上海市全面推進城市數字化轉型“十四五”規劃》，聚焦經濟數字化轉型，促進金融新科技，深化普惠金融試點，實施大數據普惠金融應用2.0專項工程，普惠金融貸款投放超2000億元，服務企業數量實現倍增。對于支持數字普惠金融發展的政策更多集中于東部沿海地區和南方等地。政策支持的重要作用不言而喻，特別是對于數字普惠金融這一新業態，其可持續發展必須要有相關政策支持，然而由于地方財政收入水平等因素的影響致使各地區間在政策支持力度上存在較大差異。

3 數字普惠金融發展的對策

第一，完善數字普惠金融基礎設施建設。在數字化程度落后的地區積極構建數字普惠金融生態體系，完善包括互聯網、移動支付和通信等在內的基礎建設，擴大網絡覆蓋度，將低收入群體納入網絡范圍，為其獲得數字普惠金融服務創造必要條件，縮小因硬件建設不足而造成的約束。同時，擴大移動金融應用普及，更好地支撐西部貧困地區普惠金融發展，在居民進行線上交易、線上理財時可以更及時地獲取相關交易數據，通過大數據分析居民消費水平和信用等級等相關內容，不斷完善弱勢群體征信體系建設，為日后貧困群體向銀行類金融機構申請信貸服務時提供可靠依據。

第二，促進居民教育區域均衡發展。在數字化背景下，要加強對基礎教育的扶持力度，縮小區域間的教育發展差異，加大貧困地區的基礎教育投入力度。同時制定一些人才引進政策，鼓勵更多人才向西部地區流動，投身到西部地區的經濟建設中，而作為金融需求者的個人，需要樹立較強的金融安全意識，在進行任何經濟活動時都要有意識地保護信息安全，防止信息被他人利用而進行金融詐騙。相對于城市居民等群體而言，農民等弱勢群體對于金融知識和智能化設備的了解相對較少，而數字普惠金融的主要幫扶對象就是無法以合理的成本及時獲取金融服務的低收入人群，只有做好數字金融知識宣傳教育普及工作才能提高農民的金融意識和金融知識，讓其意識到如何獲取金融服務、如何使用符合自身需求的金融手段，才能更好地讓數字普惠金融服務弱勢群體，縮小“數字鴻溝”。［6］

第三，加大財政政策支持力度。數字普惠金融發展的區域差異可以由政府部門牽頭解決，實行因地制宜的財政政策，這對于解決數字普惠金融發展不平衡問題可以起到關鍵性作用。對于西部和北方地區，中央政府和地方政府可以擴大對數字普惠金融支持的廣度和深度，實現傳統金融的數字化轉型，加大對這些地區的財政轉移支付力度，實施數字普惠金融發展戰略，其中要更好地發揮政府作用；對于東部和南方發達地區，其數字普惠金融發展相對較為完善，在保證適當的政府支持前提下，應更多地依靠市場，充分發展市場作用。財政政策應致力于解決數字普惠金融發展痛點，補齊補足發展短板。