數(shù)字普惠金融：摒棄“愛富嫌貧”助力鄉(xiāng)村振興的可行性與規(guī)律性

文/許 捷 隴東學(xué)院

一直以來，城鄉(xiāng)收入差距問題受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注，通過提升農(nóng)民收入來縮小城鄉(xiāng)之間的差距，是促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的重要課題。

當(dāng)前，我國(guó)正在全面開展金融扶貧助力鄉(xiāng)村振興工作，目的在于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和農(nóng)民增收。除了這些政策手段，數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用成果，也有可能在促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展過程中發(fā)揮一定的作用。

其中，融合了數(shù)字技術(shù)與普惠金融的創(chuàng)新成果——數(shù)字普惠金融就是一個(gè)值得探索的業(yè)務(wù)工具。數(shù)字普惠金融的實(shí)施不僅具有減貧功能，也有助于通過創(chuàng)新的金融服務(wù)和技術(shù)手段縮小城鄉(xiāng)收入差距。

為什么要關(guān)注數(shù)字普惠金融

近年來，隨著數(shù)字技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，數(shù)字金融業(yè)務(wù)成為社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)。數(shù)字金融的出現(xiàn)，是通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)和算法全面提升社會(huì)生產(chǎn)、服務(wù)領(lǐng)域運(yùn)行效率的必然產(chǎn)物，是一項(xiàng)通過提高金融服務(wù)質(zhì)量進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的創(chuàng)新成果。

一直以來，數(shù)據(jù)、用戶信息都被作為金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵資源，加大金融服務(wù)廣度能讓更多個(gè)體進(jìn)入數(shù)字金融社會(huì)，從而擴(kuò)大金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的用戶基礎(chǔ)。從生產(chǎn)關(guān)系的演變邏輯來解讀數(shù)字金融價(jià)值可以發(fā)現(xiàn)，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無論遠(yuǎn)程辦公還是零工經(jīng)濟(jì)都能得以實(shí)現(xiàn)，這不僅有利于改善人們的生活品質(zhì)，也有助于帶動(dòng)行業(yè)與宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在此形勢(shì)下，很多小額高頻的支付模式不斷興起，使數(shù)字金融迎來黃金發(fā)展時(shí)期。

當(dāng)前，我國(guó)各領(lǐng)域的數(shù)字化發(fā)展水平不斷提升，數(shù)字普惠金融的發(fā)展，能否在優(yōu)化城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)收入差距中發(fā)揮系統(tǒng)性的基礎(chǔ)作用呢？

這個(gè)問題必將受到社會(huì)各界越來越多的關(guān)注。為了系統(tǒng)剖析普惠金融事業(yè)的數(shù)字化發(fā)展在助力鄉(xiāng)村振興過程中的可行性與規(guī)律性，希望有更多關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)和群體投入必要資源參與到探索與實(shí)踐中來。

傳統(tǒng)金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距

基于傳統(tǒng)金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距關(guān)系的研究，包含了以下幾大觀點(diǎn)。

個(gè)別學(xué)者認(rèn)為，金融發(fā)展和城市收入差距呈非線性關(guān)系。金融服務(wù)初級(jí)階段是面向財(cái)富積累足夠多的富人，這類群體能有效承擔(dān)金融服務(wù)成本。至于經(jīng)濟(jì)收入有限的群體，則難以得到充足資金的幫助，這種惡性循環(huán)會(huì)使他們?cè)桨l(fā)貧困。

如今，社會(huì)經(jīng)濟(jì)在飛速發(fā)展，市場(chǎng)金融服務(wù)的供給量急劇提升，資金價(jià)格呈現(xiàn)出下降態(tài)勢(shì)，各個(gè)領(lǐng)域服務(wù)門檻也隨之降低。在此背景下，各種城鄉(xiāng)收入不均衡的問題便有可能得到一定緩解。在東部農(nóng)村區(qū)域，盡管其金融發(fā)展水平偏低，金融信貸規(guī)模卻持續(xù)壯大，各地區(qū)發(fā)展不平衡問題曾經(jīng)進(jìn)一步凸顯，但隨著金融發(fā)展趨于穩(wěn)定，城鄉(xiāng)間的不均衡現(xiàn)象也得到了緩解。在中西部農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)的發(fā)展在起步階段帶動(dòng)了城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)達(dá)城市與農(nóng)村地區(qū)的收入也出現(xiàn)了很大差距。

另一些學(xué)者認(rèn)為，金融發(fā)展能最大限度縮小城鄉(xiāng)收入差距，在實(shí)踐操作中構(gòu)建金融發(fā)展衡量指標(biāo)，以不同省份金融機(jī)構(gòu)年底貸款總額及其當(dāng)?shù)谿DP比值作為驗(yàn)證，說明支持金融的發(fā)展有助于緩解城鄉(xiāng)收入不均衡的問題。

城鄉(xiāng)收入差距的影響因素。我國(guó)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距方面的研究較多，有學(xué)者借助2019年省級(jí)數(shù)據(jù)系統(tǒng)剖析，發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化水平提升能帶動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力收入提高，城鄉(xiāng)居民的收入比例也逐漸趨于平衡。

此外，部分學(xué)者基于門檻效應(yīng)探究了人力資本對(duì)各區(qū)域收入差距的影響，發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)村勞動(dòng)力都轉(zhuǎn)移到了城市地區(qū)，而留在農(nóng)村的勞動(dòng)力要么年紀(jì)較大，要么受教育程度較低，城鄉(xiāng)間人力資本差異極大。一直以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，這也拉開了農(nóng)村與城市收入的差距。這種差距從人力資源的角度來觀察是結(jié)構(gòu)性的，即人口越少的地區(qū)平均收入越低。

數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)

普惠化。數(shù)字普惠金融實(shí)際就是打破物理網(wǎng)點(diǎn)和人員配備的局限，使用互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備為社會(huì)上相關(guān)群體全面提供的一種金融服務(wù)，其服務(wù)對(duì)象也包括貧困區(qū)域的居民以及小規(guī)模企業(yè)等。

從業(yè)務(wù)聯(lián)系來看，數(shù)字普惠金融是對(duì)傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展與延伸，在5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋下，越來越多群體會(huì)參與到數(shù)字普惠金融活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)則借助大數(shù)據(jù)及其他先進(jìn)科技有效管控、提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

在此背景下，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系以外的群體也能享有更多經(jīng)濟(jì)發(fā)展與科技福利。目前，數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍已比較廣泛，能為更多客戶群體提供及時(shí)和快捷的服務(wù)與幫助。實(shí)踐證明，利用手機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)便可為小型企業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，這在很大程度上滿足了人們的借貸、儲(chǔ)蓄等金融需求。

公平性。數(shù)字普惠金融是以傳統(tǒng)普惠金融為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，在傳統(tǒng)普惠金融事業(yè)中，比較注重的是金融機(jī)構(gòu)的盈利性與公平性，但在實(shí)際工作中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)時(shí)因利益較低且需承擔(dān)大量資金成本，這就導(dǎo)致其在注重自身利益與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任感之間產(chǎn)生了一定的沖突。

在數(shù)字普惠金融的幫助下，這一問題將得到有效解決。隨著普惠金融的數(shù)字化發(fā)展，很多金融機(jī)構(gòu)都已認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，科學(xué)構(gòu)建了各自的客戶渠道。由于獲客成本要比原有零售模式低很多，而存款服務(wù)效率以及風(fēng)險(xiǎn)管控得到了優(yōu)化，這就促使金融機(jī)構(gòu)摒棄了以往“愛富嫌貧”的經(jīng)營(yíng)模式，開始注重挖掘新的潛力市場(chǎng)和客戶群體。在此背景下，越來越多金融產(chǎn)品隨之興起，這也全面體現(xiàn)了數(shù)字普惠金融的公平性特點(diǎn)。

積極滿足農(nóng)村人口金融需求

可避免門檻效應(yīng)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)要承擔(dān)一定的成本，而農(nóng)村地區(qū)的人們很難承擔(dān)起這一成本。因此，很少有金融機(jī)構(gòu)愿意為農(nóng)民提供金融服務(wù)，這也就是業(yè)界常說的“門檻”。由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐利性較強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的金融服務(wù)門檻問題很難解決。

普惠金融的目標(biāo)就是為了解決門檻問題，并全面滿足農(nóng)村人口的金融需求。要想擴(kuò)大服務(wù)范圍，傳統(tǒng)普惠金融就要設(shè)立多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，將農(nóng)村地區(qū)全面覆蓋，但這一過程會(huì)增加機(jī)構(gòu)的成本投入，還會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。

可緩解非均衡性。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)中，因金融存在群體排斥問題，很多農(nóng)民無法享受金融服務(wù)，這也導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)的發(fā)展極不均衡。隨著數(shù)字普惠金融的興起，這一問題逐漸得到解決。針對(duì)排斥問題，數(shù)字普惠技術(shù)最大程度提高了金融的可獲得性，通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)人們便可獲得金融服務(wù)，而以往的時(shí)間、空間等限制也得以解除。其次，在解決評(píng)估排斥問題時(shí)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也能為機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控提供有效幫助。隨著云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，信息搜集和處理更加便捷，人們借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)消費(fèi)的信息都能得以記錄，在獲得金融服務(wù)時(shí)金融機(jī)構(gòu)即可對(duì)消費(fèi)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)剖析，這一過程也能起到控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。針對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，特提出以下建議：

注重對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。在日常生活中國(guó)家應(yīng)加大電子設(shè)備的普及力度，使農(nóng)村地區(qū)的人們也能接觸到數(shù)字普惠金融平臺(tái)。同時(shí)，要確保各地區(qū)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全穩(wěn)定運(yùn)行，就算是經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村區(qū)域，人們也能負(fù)擔(dān)起網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用，而國(guó)家及地方政府以及各大網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商必須加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)的投入力度，增強(qiáng)電子設(shè)備覆蓋率，全面促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

注重對(duì)金融知識(shí)的普及。為了推動(dòng)我國(guó)數(shù)字普惠金融行業(yè)的健康發(fā)展，有關(guān)機(jī)構(gòu)要做好數(shù)字普惠金融的宣傳工作，尤其要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融知識(shí)宣傳教育，以及人們防范網(wǎng)絡(luò)詐騙的知識(shí)，不斷提高人們的信息安全意識(shí)與金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

數(shù)字普惠金融是基于傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展而來的，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的作用和效果，已在實(shí)踐中得到充分檢驗(yàn)。隨著普惠金融在更多地區(qū)的拓展，普惠金融的實(shí)施成本將進(jìn)一步降低，覆蓋范圍也會(huì)更加寬廣，數(shù)字普惠金融事業(yè)將實(shí)現(xiàn)持續(xù)性發(fā)展。商