推進數字人民幣試點，提升城市煙火氣

文/秦 鈉

假期里，我的隔壁鄰居徐阿婆拉著放假回家的大學生小彤一個勁兒在問：中簽的數字人民幣紅包怎么用？是否可以到南京路上請老姐妹們一起吃飯？在手機上支付如何操作？對于這種年輕人的新玩意兒，老人家樂呵呵地邊問邊學，其樂融融……

好學亦當如徐阿婆，對于數字人民幣這種新幣種與支付方式，像我都難免將它與虛擬貨幣、微信支付寶錢包等混淆起來。實際上，數字人民幣作為以國家信用為支撐的法定貨幣，具備一般電子支付工具所不具備的特點和優勢，既沒有手續費，又能在線下脫網支付，等同放在錢包里的紙幣一樣真實存在。雖然尚處于試點測試階段，但近來已看到不少商家在收銀臺擺上了可使用數字人民幣的桌牌，還能用于日常的買菜、看病、坐地鐵。尤其在最近的國慶假期中，上海的線下消費已恢復至去年同期消費金額的八成，這種數字人民幣+民生消費的消費促進就顯得愈發重要，面向市民發放的數字人民幣紅包有力激發了市民消費熱情。

已覆蓋上海市民“吃、住、行、游、購、娛”多種民生消費場景的數字人民幣除了作為促進消費、服務民生的新手段，在政府攜手銀行、企業的多輪普及推廣后，還嘗試了其他業務范圍的有益探索。例如今年7月，上海首次以數字人民幣形式發放了三百余萬元的企業人才補貼獎勵。通過采用數字人民幣形式發放人才補貼，進一步豐富了數字人民幣的應用場景，落實城市數字化治理，更是助力政府全面構建數字經濟新格局。上海作為第二批數字人民幣試點地區，當前正在加快推進五大中心建設，逐漸增強上海國際金融中心全球資源配置能力，這令建設數字人民幣全場景生態體系成為可預見的未來，成為提升城市煙火氣的可行選項。

當然在進一步完善數字人民幣的場景生態建設方面，我們還有許多值得完善的方面。

一是拓寬應用場景。數字人民幣試點堅持“人民性”和普惠的概念，已經涵蓋了上海市民消費、醫療、交通等重點領域，目前各地也已開展了在公積金、財政補貼、異地繳稅、商貿結算、貸款等特定領域、行業、企業內的運用，還需要及時在試點擴容過程中加速為政企服務，助力地方經濟發展，發現存在的問題。

二是增強安全防范。通過試點，上海廣大市民對數字人民幣的認識進一步增加，數字人民幣使用已經形成一定的規模。但近期已出現數字人民幣紅包陷阱、數字人民幣投資陷阱、假冒數字人民幣錢包APP等詐騙形式，利用虛擬貨幣、數字資產等概念混淆數字人民幣進行非法吸收公眾存款、傳銷等違法犯罪活動有所增多，進一步增強市民的金融安全意識和防范意識尤為重要，更要加強數字人民幣防偽技術、存儲技術上的研究，完善其法律監管和制度基礎建設。

三是提升金融部門監管能力。數字人民幣APP的成功推出進一步加快了數字人民幣的推廣和使用，多家商業銀行正在陸續接入中。在試點宣傳中，數字人民幣據稱的“匿名可控”“雙離線支付”的功能一直備受矚目。實際上各行開通的數字人民幣錢包進行分層管理，根據客戶身份實名強弱程度，可開通的錢包等級不同，即僅有小額支付可匿名，大額支付需要升級個人信息，因此要做好保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求。同時對于“雙離線支付”，目前整個產業、技術尚未完全成熟，所需要的終端硬件成本也較高，驗證中的“時間差”和重復付費等風險也就此產生。

四是延伸“適老”服務，加速全民推進。目前已有面向老年人推出加載健康碼功能的硬錢包產品，例如成都就發行了“電子老年證”，提供安全便捷支付功能的同時，還可以便利老年人疫情防控下的日常出行。在數字人民幣應對各類人群的應用中，需要加強其學術理論研究，盡快建設數字人民幣全場景生態體系，才能真正充分發揮其優勢，助力更多像徐阿婆這樣的“年輕老人”，通過終身學習，早日跨越老年人的數字鴻溝。