農民工工傷問題的商業保險解決措施

張鑫堯

（上海工程技術大學，上海 201620）

一、問題的提出

早在2020年我國農民工人口就達到2.8億，相比2019年減少了近500萬，同比下降1.8個百分點，人口數為去年的98.2%。這里面，外出務工人口約為1.7億，相比于2019年減少了近450萬，同比下降了2.7個百分點；本地務工人口約為1.1億，相比2019年減少了50萬，同比下降了0.4個百分點。對于外出務工人員，年末居住在城市的人口約為1.3億，相比2019年減少了400萬，下降了3個百分點。當前農民工工資普遍處于一個較低水平，很大程度上來說，農民工的全部收入都來自工資，并沒有享受到諸如社保、公積金、養老金等社會福利，并且他們的工資發放也得不到應有的保障，時常會出現公司工資拖欠的情況，這在生活條件方面與現代都市的小資階層有著很大程度上的差距。大多數農民工所從事的職業具有勞動時間長、危險性高、強度大或對身體有傷害的特點，可是對于這些特點，農民工群體缺少較為全面的保障和對于防護自身安全方面的認知。因此，農民工首當其沖地成了工傷風險與職業疾病風險集一身的務工群體。農民工在受到工傷后維權難，得到應有的保障難，這已經成為居于農民工討薪難之上的兩個困擾社會的難題。同時，在用人單位與農民工之間也存在著“貓和老鼠”的游戲，大家都不是充分信賴對方。因此，工傷成為令農民工和用工單位都很困擾的問題。本文認為，在現代發達的金融保險體系下，將商業保險模式列入到工傷保險之中，是通過具有商業法律效應的保險單、保險合同，在最大誠信原則的基礎上進行的一種國民收入再分配和風險轉移。商業化制度模式在競爭激烈的市場環境下可為雇員和雇主提供更優質的服務，更好地解決農民工難維權的問題，同時也有助于解決用人單位在用工方面的困擾，有利于保持公司的積極性，提升競爭力和社會和諧。

由于我國存在人多地少的現實矛盾，以及傳統的男耕女織的經濟方式的影響，以家庭為基本生產單位、以種糧為主的小農經濟已漸漸成為我國傳統農業的主要表現形式。在小農經濟模式下，可以依靠家族的力量來化解個人的風險，然而進入工業社會，由于市場經濟體制的建立，家族觀念逐漸被弱化，個體的風險正在被放大，所以需要一套規范化的制度體系流程來化解當今農民工的風險，特別是工傷風險。

二、農民工工傷保險中存在的主要問題

（一）對于工傷的認定，雇傭雙方勞動關系難確認

根據相關法律，確定從業者與雇傭方存在勞動關系是工傷認定的基本條件。可事實上，許多農民工在提交工傷認定的時候，不能提供有效的勞動合同或者是能夠有效證明雙方存在雇傭關系的相關性材料。面對此種情況，社會保險部門會開具勞動關系補正通知書來告知該勞動者可以通過勞動爭議仲裁等途徑確認雇傭雙方的勞動關系。

目前，許多勞動者都要通過申請并通過勞動仲裁和民事訴訟這兩道審查程序才能成功確認勞動關系。首先，是對工傷事故的調查和確認，這是隸屬于社會保險行政的主要職責，其次，則是對于勞動者和雇人單位是否存在勞動關系的核實與調查，這是人力資源部門與社會保障行政部的職責。可是在近年新頒布的工傷保險條例中，沒有明確條令指出社會保險行政部門在進行相關的工傷認定時應進一步調查認定雇傭雙方的勞動關系，這也是目前農民工在工傷后難維權的病根所在。

（二）解決程序煩瑣

除了在上文所說的雇傭雙方的勞動關系難確認這一問題之外，農民工更是難在維權的過程，因為即便是通過了工傷認定，之后還有行政上的復議、訴訟等一系列流程，在正式確認工傷后，他們還要申請勞動爭議仲裁和民事訴訟等相關流程才能最終解決賠償數額問題。當然，過程中可能還會出現程序往返，這一套復雜的程序極大地延長了工傷認定的時間，降低了解決問題的效率。

雖然工傷保險相關條例已經明確指出，在社會保險行政部門確認工傷后，發生的行政復議、行政訴訟等事項處理期間，用人單位也應支付職工相關的一系列費用。但是如果用人單位拒絕支付這筆費用，那么勞動者還要再次經過以上的流程來索取相關醫療費用。對于工傷費用之外的其他諸如工傷保險等費用，則是需要等到行政復議和行政訴訟之后才能得到主張，而這又需要通過一系列的煩瑣程序。

（三）工傷賠償難

在完成以上的各項程序后，農民工最終拿到了確認工傷并且獲得具有具體賠償數額的法律文件。可是在這之后，用人單位應給付他們的賠款依舊還是遙遙無期。許多用人方為了能夠避免承擔支付這筆賠償款，或許早在相關的法律文件下達前就轉移了自身名下的資產。

三、對農民工工傷商業保險的研究設計

這是整個項目最為重要的環節，設計出來的必須符合各方的利益需求。對于農民工群體來說，想用最低的成本享受安全的保障；對于商業保險公司來說，則是追求利潤最大化；對于用人單位來說，則是想用最低的成本，避免工傷事故的發生；對于政府來說，則是社會穩定，經濟發展的要求。

（一）在用人單位與農民工之間建立相互信賴的關系

農民工工傷維權難，已成為繼農民工討薪難之后的棘手問題，同時用人單位與農民工之間也存在著“貓和老鼠”的游戲，彼此都不是充分信賴對方，這就給工傷維權造成了阻礙。

在農民工集體中建立一個小組織（工會），用大家籌集的錢購置商業保險。這里大家需要注意的是，既可以是農民工自己，也可以是用人單位一起（工會）。這就可以避免用人單位不情愿為工人簽訂勞動合同的問題，這也可以避免出現農民工避免在出現工傷后難以認定的情況。

（二）商業保險單的確定

通過對數據的分析，更加精準地定位農民工的需求，對結合政策走向，制定出個性化的保險產品。在綜合分析的基礎上，通過風險與成本的降低，增加農民工福利，解決他們的后顧之憂。由此，需要在大數據的保險精算模型的基礎上，制定新的保險單以適應新時代農民工的需要。

農民工群體，在這里主要指建筑類，他們很多都是跟著包工頭，做完一個項目工程，接著去做下一個項目工程。工程時間具有不連續性，企業變更頻繁。而這樣對于社會保險中工傷保險的繳納和認定都帶來了很大的麻煩，而商業保險公司所具有的靈活性在此就體現出來了，商業保險公司在保證自身利益最大化的前提下，為每一個項目做出最佳的風險評估，再根據保險精算模型的計算得出合理的保費標準。甚至，商業保險公司可以通過大數據和人工智能，通過算法和物聯網工程，精確計算該項目每一個農民工的保費標準。可以說為相似項目進行大批量定制化服務用以降低成本，同時提供個性化服務，提高服務水平，這是社會保險不能與其相提并論的。

當然，這里的數據需要長期的積累，特別是農民工的身體健康問題，很可能存在逆向選擇的情況。解決這些問題的方法就是打破信息不對稱。而勞動者的健康信息都存在醫院里。醫院為每一個病人記錄其生病記錄。而農民工在與商業保險公司簽訂保險協議的時候，將授權保險公司查看自己的病歷（可以是主要對項目存在安全隱患的病歷，其他則是自動隱藏），這樣就打破了長期以來商業保險公司與客戶存在的不信任的問題，從而導致交易成本居高不下。同時根據保險公司的“二八法則”，80%的保險產品設計出來就是為了20%的人服務，但是，在這20%的人里真正最后購買保險產品的不到5%，所以存在大量的交易成本。但是，現在在大數據、人工智能、智能機器人的幫助下，精準定位每一個農民工的真正需求，在較少的人力參與下，大批量地提供服務。

同時，商業保險的工傷認定會比現在社會保險的工傷認定更加便捷、高效。農民工提供現場視頻或者資料，后臺的智能計算機就會快速判斷責任方，確定給付標準和方案。同時呼叫救護車，并通知醫院提前安排好床位，告知傷者的受傷情形及治療建議，完全是一體化服務，在萬物互聯背景下改變現有的模式。

在現階段，必須承認工傷社會保險在農民工發生工傷問題時所起到的作用，但由于科技的進步，新生代農民工的興起，制度轉型下政策的不完整性，以及工傷保險自身的問題，有些規定不適合這個時代了。商業保險是以其靈活性為基礎提供個性化產品；通過大數據的挖掘分析，為項目提供標準化、定制化服務；通過萬物互聯，提供高效、便捷的一體化設計。根據問卷調查的結果可以看出，工傷保險的參保率有待提高。本將商業保險與農民工的工傷問題結合起來，為相關部門提出一個新的解決方案，為用人單位提供一個新的工傷保險補充方案，為農民工提供一個全新的人身健康的保障方案，同時也為商業保險公司拓展了新的業務，希望是一個共贏的結果。

（三）3S技術應用

地理信息（GIS）能夠清晰地分析和管理相關的空間數據，再結合遙感（RS）和全球衛星導航（GNSS）（統稱3S技術），在農民工所作業的場地進行實時監控、風險評估、調查，具有廣泛應用的價值。其通過衛星和無人機為荷載，可以迅速且準確地感應農民工的工作狀態，結合數據分析具有很強的科學性。一直以來，農民工風險量化管理及服務效能低等是行業的痛點。而根據相關空間數據的標準，匯集分析挖掘風險應用空間信息。

（四）建立以全量數據采集為特點的農民工傷害創新場景

在農民工進行作業的場所，通過創新開發互聯網和5G技術，建立起一整套與標的真實性相關的前、中、后相結合的全流程數據采集、管理、決策、反饋和追溯機制體制和信息反饋系統，以此來保障農民工傷害保險的承保真實、有依據理賠的要求。例如，出險時，要求相關負責人利用攝影設備或者相關軟件直接采集影像，報出風險標的，軟件對影像進行自動定位、定時、定人，做到理賠依據真實，并實現快速理賠，真正實現農民工工傷理賠的標準化、專業化和人性化。

四、結論與建議

（一）結論

2019年1月1日起，國家出臺政策，規定社會保險金由稅務局進行征繳，體現了政府對社會保險金的強制性征收的決心，同時也反映出當前我國部分中小企業，為減少用工成本，漏繳社會保險金的情況。現階段，我國企業“五險一金”占到職工工資的35%，確實給企業帶來了不小的成本，同時新生代農民工群體的靈活就業多，給繳費、監管帶來了不小的難度。但是，商業保險公司在農民工工傷問題上提供了一種全新的解決措施，這是對工傷保險的有效補充和發展。主要體現在以下兩點：第一，重構商業價值鏈。商業保險公司運用大數據、物聯網、人工智能等技術，對風險定價、風險管理、客戶服務等核心價值鏈進行數字化重塑。第二，提供個性化、智能化服務也是標準化的統一。現代社會風險加大，每個社會群體都應更加理性。新生代農民工也是如此，他們也有自己的個性，所以保險公司應在大數據和諸多技術的輔助下，提供更加貼心的服務。由于很多都是算法自動計算的結果，較少通過人力完成，使得保險單制作省時省力。同時，由于雙方對彼此信息了解更多，更是較少交易成本，使得保險單的保費成本極大降低，符合各方的利益需求。

（二）建議

1.政府。政府要落實農民工在生產經營活動中或在規定的某些特殊情況下，遭受意外傷害或者職業病以及因這兩種情況造成死亡，暫時或永久喪失勞動能力時，農民工及其家屬可以得到必要的物質補償。

2.商業保險公司。商業保險公司應加強人工智能，大數據等技術在投保與銷售，智能核保，產品定價，理賠管理，智能客服的應用。但是當前這些技術在初期階段的特點對行業應用有限制，應智能化戰略的基礎配套抓緊完善，加強數據的保護與處理，加強人才引進等。推進智能應用，加快科技賦能，切實將這些“高大上”的東西“接地氣”，切實保障農民工的利益，同時也是先自身利益最大化。

3.用人單位。要依法依規地繳納社會保險金，特別是農民工的工傷保險金。切實保證農民工群體的安全，企業生產安全是企業的首要任務，不能有僥幸心理。同時考慮商業保險，對農民工的保護。這樣雙重保險，不僅可以防范風險，也可以增加企業的吸引力，解決用工荒的難題。

4.農民工群體。農民工群體，要有意識地保護個人應有的權利。與企業簽訂好正規的勞動合同，繳納社會保險金。同時，積極參與工會活動，完善非正式組織的促進作用。提高職業技能，根據自身特點，選擇合適的商業保險合同，保障自身的利益。農民工群體，正常都是家里的主要勞動力，要充分認識到工作中存在的風險。