大數據背景下互聯網金融對中小企業融資影響研究

錢文彬 湖南科技學院

在科學技術水平的不斷提高下，互聯網金融也開始不斷興起，這也使得金融業的發展越來越多樣化。隨著中小企業的不斷發展，市場體制也進行了轉化，這也導致中小企業在發展中還面臨著一些問題。因此，系統地探究互聯網金融在大數據背景下對中小企業融資產生的影響勢在必行。

一、互聯網金融的相關概述

(一)互聯網金融的相關概述

互聯網金融主要是通過網絡進行移動支付，同時結合社交網絡、搜索引擎等網絡技術進行大范圍的金融活動，這也是互聯網金融和傳統金融之間最明顯的差別?；ヂ摼W金融通過虛擬化的操作進行金融業務，而且將金融和現代通信技術相結合所形成的產物，在網絡發展的同時，也會推動金融行業的發展。

(二)互聯網金融的商業模式

1.第三方支付

第三方支付就是借助計算機網絡、通訊技術以及信息安全技術等各類現代化技術，通過與各類商業銀行進行簽約，建立一種完善的電子支付模式。現階段，在該種金融模式中，大家最為熟悉的也有很多。例如，微信支付、財付通、支付寶、中國銀聯以及易寶支付等等?，F階段，第三方支付隨著網絡媒體的發展，覆蓋范圍越來越廣，支付工具也逐漸增多。

2.P2P網貸

P2P網貸簡單來說就是點對點信貸，P2P的建立是通過資深的網站作為媒介，讓借款人在網上借貸，投資人采用一定的方式進行競爭，最后勝利者再向借款人發放資金的行為。在P2P網貸運行的過程中，有關客戶的基本信息、資料、借貸合同都是通過網絡進行操作的，這也是互聯網金融中一種全新的借貸方式。P2P網貸是伴隨著互聯網的誕生而誕生，也是在民間借貸的催生下不斷發展。據不完全統計，從21紀初開始，P2P網貸就以迅雷不及掩耳之勢席卷了整個金融行業和互聯網行業，而且一不同的形式快速地發展起來。

二、中小企業融資難的原因

(一)相關扶持政策太過于籠統，缺少針對性

我國企業隨著社會經濟的快速發展，經營規模也不斷擴張，雖然中小企業在這一過程中得到了快速發展，但是其中也暴露出了一些資金方面的問題?；诖?，國家相關部門也已經認清中小企業發展中面臨的困境，并且也針對該困境提出了指導，并將全國商業銀行、地方商業銀行信貸規模進行上調，其中分別上調了5個百分點、10個百分點，此外，也要求以上調的額度具體應用到中小企業、農業領域中。在我國，相關部門也有專門出臺關于中小企業貸款額度方面的政策，政策的內容具體如下：將個人小額貸款額度由2萬元提高到5萬元；對于勞動密集型的小企業，保額從100萬元增加到200萬元。對于中小企業貸款額度的增加，雖然國家出臺的這些政策可以為中小企業融資提供便利，但如果從長遠發展的角度出發，通過增加貸款額度來解決中小企業融資難的問題，實際上并不能從源頭上得到有效解決。

(二)缺少抵押資金，難以真正推動企業發展

在中小企業內部，它們的注冊資金較小，并且在各方面投資都是以精簡為主，如果市場中發生了變化，那中小企業也會在發展中面臨著一定的挑戰。一些中小企業在發展過程中由于資金鏈斷裂，為了促進企業的發展，他們就會利用資產抵押或第三方擔保來進行，通過向銀行證明自己具有可以償還債務的情況，最終獲得相應貸款。但是有很大一部分中小企業由于規模較小，缺乏可以抵押的資產，使得銀行對中小企業的融資需求沒有太過關注，最終導致中小企業資金發生斷裂的情況，長久下去必定會影響到中小企業的發展。

(三)企業經營穩定性較低，信用等級也較低

銀行在放貸時，會參考企業的經營狀況，并以此為依據判斷是否要為中小企業放貸。對于中小企業來說，銀行認為它們經營水平較低，日常發展中也較容易受到市場環境的影響。因此，在盈利水平上較低。根據相關統計數據顯示，有20%的中小企業經營時間不足兩年，如果中小企業在發展中缺少營運資金，因為為其提供貸款，那么就會面臨著巨大的投資風險。為了能夠降低銀行貸款的風險。因此，銀行在貸款中會考慮到中小企業的償債能力，在巨大風險下就不會提供貸款，在資金缺乏的情況下，中小企業必定很難長期經營。此外，一些中小企業自身還缺少良好的信用觀念，在償還銀行貸款中也不積極償還，銀行不僅要面臨資金難以收回的風險，而且也會對中小企業放貸失去信心。

三、大數據背景下互聯網金融對中小企業融資的影響

(一)確立互聯網金融平臺

傳統金融結構的發展過程也受到相關政策的保護，使傳統金融機構的發展成為一種壟斷?；ヂ摼W金融依靠大量的客戶和數據，開辟了物流和信息流平臺的功能。對客戶有正確認識、對自身定位有充分認識的互聯網金融平臺實體的出現，是市場選擇的結果，具有不斷創新和變革的力量。此外，從市場發展的角度來看，互聯網金融平臺將是市場參與資金供需的合理選擇。當然在發展過程中，互聯網金融市場必須與政府部門密不可分。政府部門的作用是監管互聯網金融市場，在尊重市場選擇的同時維護市場環境。

現階段，首先，需要嚴格執行監管標準，根據互聯網金融的復雜性和創新型特征，明確平臺上各主體的組織形式，明確作為監管主體的合作責任。其次，還要建立互聯網金融市場的準入和退出制度，防止出現互聯網金融市場的惡性競爭，影響互聯網金融的穩定。最后，還要重視平臺運營商的資金管理，一方面確保資金的安全流通，另一方面還要規整各種形式的信息披露。政府有關部門通過制度公開互聯網金融平臺，明確利益相關者的各個關系，避免在未來的發展中互聯網金融市場出現風險，影響發展趨勢。

(二)互聯網金融盈利模式

站在大數據背景下，可以展開多種形式運用好互聯網金融平臺這一渠道的便利，在不斷的探索中，互聯網新模式降低了供需雙方的信息風險，減少了信息不對稱的概率，并且出現了多種金融盈利模式。

1.大數據互聯網金融公司

公司在發展過程中積累了大量的數據信息，通過從這些數據中挖掘用戶的消費習慣和交易行為，可以進一步預測用戶的消費行為和貸款供給能力，傳統金融機構和金融服務平臺它提供了創新營銷的潛力。

2.第三方支付

第三方支付實際上就是買方、賣方在缺少信用的情況下所建立起的中間平臺，確保雙方利益不會受到損害。在該平臺中通過積累客戶的信息，在傳統金融機構中降低成本下，可以為其他平臺客戶提供更便捷的金融服務。

3.P2P互聯網接待平臺

在互聯網發達的時代，信息化金融機構主要是指通過互聯網信息技術，與金融行業相結合，通過創新金融產品的方式提高經營管理的效率。資金需求者可以通過第三方平臺直接將資金需求者與資金供給者進行匹配，平臺主體可以為資金供給者提供一定的信用評級和價格評價。實現了通過該平臺進行擔保。此外，如果為需方合理選擇利率，可以通過需方的服務費來獲取利潤。

4.眾籌互聯網融資平臺

在該平臺中的資金來源主要是來自于眾多的分散金供給者身上，通過審核資金需求方，最終做出合理性的選擇。

5.互聯網金融門戶平臺

通過應用該平臺，也為傳統金融機構銷售金融產品提供了路徑，通過比較價格來選擇傳統金融機構的產品，這樣必定會增加產品間的競爭壓力，無形中也更有利于利率實現市場化，以便更好地服務資金供需雙方。

(三)互聯網金融對中小企業融資的影響

在對互聯網金融模式的研究中發現，互聯網金融在解決中小企業融資方面具有一定的優勢，因此，可以從根本上解決傳統金融機構的中小企業融資問題。具體來說，體現在以下幾個方面：

1.它形成了對傳統制度的反作用力機制

在互聯網金融的不斷發展下，傳統金融機構的地位受到了動搖。并且也為資金需求方提供了更多的選擇。在此背景下，隨著客戶的不斷流失，傳統金融機構被迫參與到互聯網金融的發展中來，這對中小企業融資產生了積極影響。例如，民生銀行提出了“移動支付+小額貸款”的融資模式，而招商銀行也推出了移動支付。已開始與騰訊互聯網金融合作，并高度重視解決中小企業客戶等的融資需求。

2.在選擇對象方面也變得越來越科學、全面

大數據時代背景下，中小企業也進行了劃分，分別是大數據互聯網平臺內、外的中小企業，對于大數據互聯網平臺中的中小企業，主要挖掘的是運營數據、客戶信息、企業監控等方面。將對這些數據進行分析，最終確定有潛力的中小企業，并根據它們的實際金融需求設計創新和有競爭力的產品，這也將有助于增加用戶的粘性。對于大數據互聯網平臺之外的中小企業，第三方公司可以對中小企業的經營現狀進行分析，必要時還可以進行外包的現場調查。在大數據時代，要解決主要互聯網金融平臺內外的中小企業的融資需求，通過大數據分析得出最終的科學評估。

3.為中小企業提供更加便捷的服務

在大數據時代，中小企業的融資擔保方式正在發生巨大變化，而互聯網金融無疑可以幫助中小企業及時籌集資金。首先，精確地確定資金需求。由于中小企業貸款規模小、次數多，傳統金融機構在貸款數量和時間上無法滿足中小企業的資金需求，造成不必要的浪費。通過互聯網金融模式，中小企業的貸款申請可以得到有效處理，貸款可以在適當的時間以適當的金額發放。其次，它創造了更大的價值。在大數據時代，互聯網金融平臺可以真正整合中小企業運營的全過程，創新接入渠道和支付方式，為中小企業金融提供綜合服務需求。

4.降低中小企業融資中的成本

在大數據時代，互聯網金融平臺應對激烈的競爭，通過搜索和比價降低中小企業的信息成本，為中小企業提供有吸引力的競爭環境，中小企業貸款的利率明顯低于傳統金融機構和民間貸款。通過以上分析可以看出，在大數據時代的背景下，互聯網金融平臺可以提供定價和差異化的優惠來對抗中小企業融資，以降低中小企業融資的成本。

四、大數據背景下互聯網金融促進中小企業融資的建議

(一)加強相關法律的建設

雖然互聯網金融的出現時間相對較短，但大數據時代的互聯網金融發展卻非常迅速?，F階段，金融市場上已經存在互聯網金融的創新模式，但在發展過程中，也出現了互聯網金融平臺損害資金消費者和提供者雙方利益的情況，公眾對互聯網金融的認知度相對較低，而且 不利于市場的健康發展。在此基礎上，政府部門需要加強相關法律的建設，出臺相應的法律和政策，從法律角度規范互聯網金融市場，確?；ヂ摼W金融不影響金融市場，影響金融市場穩定。也有必要真正考慮互聯網金融平臺本身的優勢。政府相關部門也要為互聯網金融平臺的主體建設提供更多的支持，在選擇支持對象的過程中，應優先考慮有發展潛力和責任感的互聯網金融平臺，為互聯網金融市場的發展創造良好的競爭環境，提高互聯網金融的融資水平。營造互聯網金融市場發展的良好競爭環境，提高互聯網金融平臺的融資水平。此外，政府部門需要加強對互聯網平臺準入的監管，提高準入門檻。 這樣可以有效避免不良平臺帶來的惡性競爭，最終影響互聯網金融的發展。

(二)支持發展第三方市場

大數據時代背景下，互聯網金融的發展也為中小企業融資提供了便利，但是沒有在互聯網大數據平臺中的中小企業，無法被互聯網金融的優勢作用所影響到?；诖?，為了保證中小企業可以真正意義上享受到互聯網金融在發展中的優勢，政府部門需要在政策以及資金方面，有效地向第三方數據企業提供幫扶舉措，并規范其發展，這樣可以避免出現第三方數據企業和中小企業為了自己的利益而進行暗箱操作，最終有效提高中小企業在融資中的整體效率。與此同時，政府職能部門也需要建立起完善的退出懲罰機制，及時消除存在的不規范指出，以這種方式推動第三方數據平臺健康有序發展。

五、結語

在我國社會經濟的快速發展下，中小企業對改善民生、推動社會發展等方面，都能起到重要作用。通過互聯網金融的不斷發展，可以有效幫助中小企業獲得足夠的資金，為中小企業發展帶來更大的機遇。雖然互聯網金融具有著很多的優勢，但是還存在著一些風險，中小企業在融資中也必須要評估好自己的經營方式，準確判斷自己的能力，從中選擇出合適的融資方式，為中小企業的長遠性發展奠定良好基礎?！?/p>