我國農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展問題

任蒙靜

（上海工程技術大學，上海 201600）

一、緒論

（一）研究背景

隨著我國老齡化問題越來越嚴重，我國的養(yǎng)老壓力也逐漸升高，但目前我國的養(yǎng)老保障水平還不能應對這一問題。社會養(yǎng)老保險的覆蓋率已經達到70%以上，第二支柱也在不斷地發(fā)展和完善中，然而商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展比較落后，難以完善我國養(yǎng)老保障體系。因而，我國的國家政策也非常支持商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》于2016 年發(fā)布，全面規(guī)劃了我國保險業(yè)未來五年的發(fā)展；《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》由國務院辦公廳在2017年公布，以應對人口老齡化，保障老年生活水平。雖然我國的商業(yè)養(yǎng)老保險正在快速發(fā)展中，但是其主要集中在城市。由于城鄉(xiāng)差距、貧富差距、農村居民的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、商業(yè)養(yǎng)老保險的價格偏高等原因，我國農村居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的人數并不多。然而我國是人口大國，農村人口占大多數，要大力發(fā)展以第三支柱為主體的商業(yè)養(yǎng)老保險，就必須解決農村居民對于商業(yè)養(yǎng)老保險參與率不高這一問題。

（二）研究意義

1.理論意義。通過農村居民、保險公司、政府三個層面了解農村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的現狀、成因并提出可行性解決措施，從而彌補商業(yè)保險作為第三支柱存在的不足并且完善社會養(yǎng)老保障體系的理論。

2.現實意義。本文通過了解我國農村地區(qū)目前的基本情況和商業(yè)養(yǎng)老保險參保情況，發(fā)現農村商業(yè)養(yǎng)老保險的問題和困境，為相關法律法規(guī)的出臺、政府監(jiān)管以及保險公司服務水平的提高提供依據，并且為其他農村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供借鑒。

發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于增加老年人的養(yǎng)老保障模式，減少家庭養(yǎng)老的風險，刺激居民消費，提高老年人的生活水平；有利于保險公司開拓新市場，也有利于國家財政壓力的減輕，以及社會保障水平的提高與社會保障體系的更加完善。

（三）文獻評述

縱觀國內外農村商業(yè)養(yǎng)老保險的研究進展，可發(fā)現其研究已涉及商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的區(qū)別，農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展緩慢的原因、發(fā)展?jié)摿?、農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對策建議等諸多方面。但目前對我國農村商業(yè)養(yǎng)老保險的研究仍相對薄弱，主要表現在一些學者只在理論層面提出了對策和建議而沒有切實可行的實施辦法，我國各個地區(qū)尤其是農村地區(qū)各具特色且經濟發(fā)展水平也不一樣。因此，在以后的研究中，要因地制宜，注重提出切實可行的建議，充分吸取國外經驗教訓，結合國內已有研究成果，為農村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供理論支持。

（四）研究目的

本文對農村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現狀進行調查，并在此基礎上發(fā)現農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展中存在的問題并進行深入剖析和研究，最終對農村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展給出進一步的建議。本選題的重點在于發(fā)現農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展滯后的原因，并給出解決問題的具體可行的建議，從而使農村商業(yè)養(yǎng)老保險得到進一步的發(fā)展，使社會保障體系更加完善。

（五）研究方法

1.文獻研究法。對中國農村商業(yè)養(yǎng)老保險的相關文獻進行大量的分析研究，主要是對國內文獻進行分析研究。

2.訪談法。通過走訪和訪談以抽樣調查的方式向不同年齡階段的農村居民了解相關信息資料，從而了解農村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現狀。

二、我國農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的理論基礎

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險的概念

商業(yè)養(yǎng)老保險是以領取養(yǎng)老金為主要目的的長期人身保險，是一種特殊形式的年金保險，又被稱為退休金保險。被保險人參與了商業(yè)養(yǎng)老保險，在支付了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。所以，雖然被保險人退休后收入下降，但是在養(yǎng)老金的補充下，被保險人仍然可以享受退休前的生活水平。

（二）儲蓄的生命周期理論

將儲蓄與終生收入和個人的生命周期緊密聯(lián)系在一起是美國經濟學家弗朗哥·莫迪利亞尼和理查德·布倫伯格共同提出的儲蓄生命周期理論。其認為，是終身收入影響一個人在各個年齡階段的消費行為，而不是現期收入。所以，收入狀況非常影響人們的消費觀。人的收入曲線呈現先上升后下降的趨勢，青壯年時期收入達到頂峰；人生的消費曲線則是由左向右逐漸上升，由于消費具有剛性，隨著人到老年，需要花錢的地方越來越多；人們在未成年期和老年期是收入減少，支出卻是增加的。所以根據這一情況，為了老年生活，人們應該在有能力的時候購買商業(yè)養(yǎng)老保險，為自己的未來買一份保障。

三、我國農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的問題及原因分析

（一）農村居民層面的問題及原因

商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展在農村市場受到制約的因素是多樣的，其中包括受傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的影響。大部分人非常同意傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，僅有少部分人不同意傳統(tǒng)養(yǎng)老方式。農村居民仍然非常依賴傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，這也正是商業(yè)養(yǎng)老保險參保率低的原因之一。大多數農村居民仍然愿意以傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式養(yǎng)老，認為家庭養(yǎng)老是最和諧的方式。部分農村居民由于思想固化，很難接受新鮮事物，在思想層面上跟不上時代的發(fā)展。但是隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)養(yǎng)老方式已經越來越不適合作為主要的養(yǎng)老方式，應盡快發(fā)展第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險，為老年人的老年生活保持較高的水平保駕護航。所以，應盡快通過一系列措施轉變農村居民的傳統(tǒng)思想。并且農村居民的文化程度普遍不高，在很大程度上制約了其對新事物的看法，影響了其參保意愿。消費觀念也是影響農村居民參保的重要原因，農民大多生活比較節(jié)儉，更愿意把錢存到銀行吃利息，覺得這樣更加安全，并且商業(yè)養(yǎng)老保險的價格比較高，再加上未來的事情存在極大的不確定性，因此使農民從心底就排斥商業(yè)養(yǎng)老保險。

（二）保險公司層面的問題及原因

保險公司在農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展緩慢這一問題中責任重大。首先，保險公司從根本上沒有重視農村地區(qū)，宣傳力度不夠，認為農村居民的經濟狀況較差，從而覺得農村地區(qū)的發(fā)展前景較小，因此將發(fā)展目標主要定在了城鎮(zhèn)地區(qū)，并且保險產品也是根據城鎮(zhèn)居民設計的。但是根據國家數據統(tǒng)計以及調查發(fā)現，近年來農村居民的收入已經明顯提高，保險公司更應該隨著社會的發(fā)展不斷更新發(fā)展戰(zhàn)略，針對農村居民的實際情況，有針對性地制定保險標準。其次，保險公司工作人員的服務質量也比較低，沒有切身考慮到顧客的利益，沒有以客戶為中心，而是以盈利為目的，這導致一些農村居民不信任保險公司，從而影響了商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率。只有讓農村居民充分認識到商業(yè)養(yǎng)老保險的好處，才能夠提高農村居民的參保率。所以，需要保險公司提高自己的服務質量、服務內容，再加上一定的宣傳，以打開農村市場。

（三）政府層面的問題及原因

作為養(yǎng)老保障第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險，本應該與社會養(yǎng)老保險共同發(fā)展，但目前的情況是社會養(yǎng)老保險的參保率已達到85%以上，而農村商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率不足10%，其中一個重要原因就是缺乏國家支持。雖然我國政府已經出臺了一些鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的文件，但卻沒有實質性的指導措施。農村居民文化水平本來就低，獲取消息的渠道也比較閉塞，如果沒有政府的大力宣傳，農村居民根本認識不到參加商業(yè)養(yǎng)老保險給自己帶來的益處。僅僅依靠保險公司來宣傳是不行的，作為盈利公司，民眾對它的信任度不夠。任何一件事情要想盡快發(fā)展，就必須得到政府的政策傾斜，所以要想提高商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率，政府以及相關部門就要給予一定程度的支持。與保險公司相比，百姓更加相信國家。農村發(fā)展初期政府應給予商業(yè)養(yǎng)老保險政策支持，以及為了商業(yè)養(yǎng)老保險在農村的順利發(fā)展，政府應給予稅收優(yōu)惠，但是我國政府還未實施稅收優(yōu)惠政策?，F如今，相關保險的法律體系還不完善，更沒有專門針對農村地區(qū)的法律，并且農村居民法律意識也比較淡薄，一旦出現問題，他們往往會做出一些極端的行為。并且，農村地區(qū)居民之間相互交流比較方便，一旦發(fā)生惡性事件，就會造成其他居民的恐慌，很難再建立農村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的信任。所以，不管是為了開拓農村市場，還是為了完善保險市場，都應盡快完善保險市場的監(jiān)管機制。政府也缺乏一些立法的約束，沒有完善的監(jiān)管體系，主要以行政手段來監(jiān)督，不具有法律的強制性。

四、我國農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對策建議

（一）農村村民層面的對策建議

1.改變傳統(tǒng)養(yǎng)老思想。調查發(fā)現，我國農村居民的文化水平普遍比較低，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念對農村居民產生了深刻的影響。但是現在這種思想顯然已經越來越不適應社會的發(fā)展。農村居民應多接觸新鮮事物，子女應多與父母溝通，通過父母喜歡的抖音和火山小視頻等傳播媒介向父母傳遞新思想、新觀念以及有關商業(yè)養(yǎng)老保險的知識，幫助父母與社會接軌，從而在潛移默化中影響父母的思想，最終達到改變其傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，使其在心底里不排斥商業(yè)養(yǎng)老保險。

2.增強保險意識和防范意識。保險的存在本來就是為了幫助投保人解決未知以及未來的風險，但是農村居民還認識不到保險的重要性。這主要是受僥幸心理以及實惠心理的影響，認為意外不會發(fā)生在自己身上。但是不怕一萬就怕萬一，居民應樹立風險意識，充分了解到自己身邊的潛在風險，從而購買滿足自己實際情況的保險產品。首先，要明白什么是老年風險、不注重老年風險會有什么后果及造成這種后果的原因。其次，子女可以在日常生活中向他們灌輸這方面的知識，潛移默化地影響他們。最后，村委會可以通過廣播以及公告欄的方式向他們進行介紹。

（二）保險公司層面的對策建議

1.根據實際情況制定不同的養(yǎng)老保險產品。我國農村地區(qū)居民的文化水平和經濟狀況比較差。因此，保險公司要想開發(fā)農村地區(qū)的市場，就必須重新設計適合農村居民的保險。農村地區(qū)的發(fā)展程度也是有差異性的，對于那些收入較高的農村居民來說，他們對未來的生活水平有更高的需求，因此應設計價格較高、保險力度比較大的保險；對于那些收入水平處于中等收入的家庭，要根據他們的經濟狀況，設計他們能夠支付得起并且未來保障也相對不錯的保險；對于那些收入水平較低的農村居民，應設計價格比較低的保險，再由政府給予財政補貼，以保證這類群體能夠參保。

2.提升保險公司行業(yè)形象及服務水平。農村居民對于保險公司存在不信任心理，且保險公司的保險代理人大都沒有資格證書、業(yè)務能力較弱；并且保險公司在向客戶介紹保險時都以口頭為主，沒有正式的資料介紹。為了改變這一狀況，保險公司要對職員，尤其是工作在一線的職員進行培訓，提高其服務水平；制作書面保險介紹頁；保險公司要培養(yǎng)對顧客真誠的責任意識，企業(yè)文化會影響員工的價值觀、提高凝聚力，也能更好地展示企業(yè)形象；保險公司要設立24 小時的電話咨詢服務，讓農村居民能夠隨時與保險公司溝通；保險公司要建立完善的監(jiān)管體系，設立專門的監(jiān)管部門，在參保前后都要認真負責，提高辦事效率，使農村居民能夠從心底里接受保險公司。

3.宣傳養(yǎng)老保險知識，拓寬營銷渠道。農村居民中大多數都對商業(yè)養(yǎng)老保險不太了解，因此保險公司需要大力宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險，拓寬營銷渠道。保險公司可以先與村委會取得聯(lián)系，取得村委會的認可，借助村委會向農村居民發(fā)放宣傳單及知識手冊等，然后通過拉家常的方式向有意愿參保的群眾進行一對一的溝通；保險公司也可通過戲曲、二人轉、小品等接地氣的節(jié)目向農村居民介紹商業(yè)養(yǎng)老保險，舉一些典型實例幫助農村居民認識到商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性。保險公司也要開展線上線下的營銷渠道，在線上，保險公司要在官網上進行相關知識講解，開通網上業(yè)務辦理；在線下，保險公司可以與農村居民經常購買的化肥、農藥的公司進行合作，從百姓的生活中進行滲透。

（三）政府層面的對策建議

1.加大政府宣傳和監(jiān)管力度。調查發(fā)現，政府的公信力在農村居民的心中較高，但是近些年來卻沒有相關文件繼續(xù)支持商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。為了消除農村居民對保險公司的不信任，政府要大力宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險，這不單單是指政策文件的方式宣傳，還要通過電視新聞、新媒體、網絡等渠道進行宣傳。并且，政府要加大對保險公司的監(jiān)管力度，既要對保險市場進行監(jiān)管以保證良性競爭，又要深入對保險公司內部進行監(jiān)管，在參保前參保后都要進行監(jiān)管，維護投保人的切身利益。

2.制定稅收優(yōu)惠政策。商業(yè)養(yǎng)老保險雖然是要保障老年生活水平，但是也要考慮盈利這一因素。所以，政府要對保險公司給予支持，進行稅收優(yōu)惠。首先，可對保險公司在農村地區(qū)開展業(yè)務進行支持，降低保險公司的運營成本；其次，對保險公司的企業(yè)所得稅以及個人所得稅進行稅收優(yōu)惠。這既能減輕保險公司的經濟壓力，又能提高保險公司職員的工作熱情。

3.對農村居民進行政策補貼。政府可以對土地進行補貼，減少農村居民的支出。政府要對那些有能力、有意愿參保的農村居民予以補貼，消除農村居民對價格的擔心；而對那些經濟條件較差的農村居民，也要使他們能夠享受到這一保障方式，政府就要對他們提供近乎一半的補貼；而對于那些沒有收入來源、單純靠國家救濟的農村居民，政府應與村集體一同對他們進行全額補貼，以保證所有群體都能夠享受到國家的福利政策。

4.提高農民收入水平。經濟狀況是影響農村居民參保的重要原因，只有提高收入水平，農村居民才有底氣參與商業(yè)養(yǎng)老保險。農村地區(qū)主要以農業(yè)為主，政府要對農業(yè)進行技術指導，提高農業(yè)產量，同時鼓勵農戶種植不用化肥、農藥的綠色產品。政府要建立農戶與技術專家的溝通與聯(lián)系，使其一旦出現種植問題，能夠采取科學的方法解決。對于養(yǎng)殖戶也要提供技術支持，一旦發(fā)現禽流感等問題，政府應幫助養(yǎng)殖戶一起解決問題，減少損失。政府也要支持在農村地區(qū)的投資建廠，這樣能夠提供更多的工作崗位，解決農閑時間農民的勞動需求，增加農民收入。