新一輪數字化金融背景下中小銀行提升金融服務能力的思考

許 捷

(西安銀行股份有限公司漢中分行，陜西 漢中 723000)

近幾年，中國人民銀行結合我國金融科技技術發展趨勢，出臺《金融科技發展規劃(2019—2021年)》，分析了未來趨勢、設定了整體要求、明確了重點任務、謀劃了基礎保障。明確到2021年，我國金融業整體的科技應用能力要明顯增強，金融與科技在深度融合與協調發展方面進一步得到改善。

2021年1月，中國人民銀行召開金融科技委員會會議，強調2021年要以深化金融數據應用為基礎，以強化金融科技監管、加快金融數字化轉型為主線，以風險技防能力建設為保障，全面提升金融科技應用和管理水平。

其中，一方面，要出臺新階段金融科技發展規劃，加快提升金融科技技術應用于轉型建設方面的能力，發揮“技術+數據”雙輪驅動作用，助力構建適應數字經濟發展的現代金融體系；另一方面，要實施金融科技賦能鄉村振興示范工程，加快無障礙金融服務體系建設，盡最大努力平衡不同地區、不同群體之間的代際問題，有效解決金融科技在發展上面臨的不協調等問題。

以此可以推斷，新時代下新一輪金融科技發展規劃即將出臺，新一輪數字化轉型正快速滲透到銀行業。解決好目前所面臨的挑戰與問題，把握住新一輪的發展機遇，利用好數字化金融助推其加快自身發展,將會是銀行業當前思考和即將部署的重要方向與領域。

1 新一輪數字化金融的機遇分析

新一輪數字化金融中，數字化轉型可以加快提升內部治理能力、自身數字化能力、普惠金融服務能力、鄉村振興服務能力、風險管控能力。在筆者看來，歸根結底就是要提升數字化金融服務能力，也即是以這些具體方面能力為依托的場景化運用，當前推廣場景化運用的內外部環境進一步完善。此場景化運用不同于傳統意義上的場景化金融，傳統意義上的場景化金融有一定局限性，應用范圍往往較窄，例如，停車場、餐廳、公交車等場景。而新一輪場景化運用應當依托于新時代下西部大開發戰略、鄉村振興戰略、“十四五”規劃以及2035年遠景目標，實現與國家重大戰略方針的深度融合，方能實現高質量、可持續發展。當前推廣場景化運用的內外部環境進一步完善。

1.1 內部環境大力改善

隨著數字化轉型大踏步前進，行業性的各種規范和標準逐步出臺，各監管部門制度不約而同進場，形成了良好的內部發展環境。新一代信息技術不斷革新，形成了數字化金融加快發展的技術條件，催生了大量現代數字金融產品和服務。同時，隨著互聯網和數字技術的普及和應用，實現了金融業的內部改革，可以通過現代信息數據庫收集大量個人數據，并且可以使用云計算來進行有效的數據分析，這些都為數字金融的發展提供了便利條件與市場機會[1]。

1.2 外部環境趨于成熟

主要表現在：一是消費者的消費觀念與時俱進，消費能力得到提升，與之相匹配的數字化金融產品、服務需求量增大，形成了新形勢下非常有效、廣泛的客戶資源，促使數字化金融的發展有足夠的被服務群體作為保障。二是相應政策紅利不斷出現。政府層出臺的一系列政策，正在加速釋放紅利，對中小銀行而言，行業主管部門、監管等相關程度較高機構推出的相關政策、優惠措施將會助推數字金融加速轉型發展。三是整體信用環境不斷提升。隨著教育普及率和教育水平的提升，以及我國國民素質水平的整體進步，誠信文化及氛圍不斷濃厚，為數字化金融的發展創造了得天獨厚的信用條件。

2 當前數字化轉型需要解決的關鍵問題

雖然新一輪數字化金融機遇明顯，但當前中小銀行數字化金融轉型發展依然需要解決一些關鍵問題，主要表現在自主與合作關系協調、經營范圍限制更加明確、場景化運用能力不夠、監管數字化趨嚴等方面。

2.1 需處理好自主與合作的協調關系

從互聯網金融、數字化金融，到新一輪數字化金融，再預估未來數字化金融的發展，可以明確的是，當前金融業在數字化建設及轉型上的投入，也只是發展過程中的一個階段，還遠遠不是終點。

隨著將來金融業科技應用能力的提升，未來依托于先進金融科技技術水平來促進金融與科技深度融合的效果將會更加明顯。現階段，我國銀行業金融機構的金融科技自主創新能力參差不齊，國有大型銀行、大型股份制商業銀行依托于良好的技術基礎、資金、資源等方面的優勢，尚可實現一定程度的自主創新；但是，中小銀行受限于金融科技相關人才少、技術缺、資金規模小等劣勢，金融科技自主創新能力先天不足。例如，當前全國銀行業金融科技子公司已經成立13家(見表1)，而中小銀行只有2家，注冊資金也明顯低于大型銀行。

表1 全國銀行業金融科技子公司及注冊資金

因此，中小銀行想要在數字化金融轉型上不掉隊，就必須處理好自主與合作的協調關系，加強與先進金融科技技術公司、互聯網公司、杰出同行以及其他機構的合作，依靠自主與合作的協調發展，在數字化金融的大空間里建設適合自己的本地生態圈。

2.2 需處理好經營范圍限制問題

當前，中小銀行未來數字化金融經營環境進一步規范化，留給中小銀行的空間范圍進一步縮小，未來價值藍海應當引起中小銀行進一步思考。筆者認為地方基層、地方社區與地方農村等容易被忽視的地方將是未來的價值爭奪地。

2.2.1 互聯網存款新規出爐

2021年1月，中國銀行保險監督管理委員會和中國人民銀行發布了規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務的新規。從總體上看，新規定已經變得更加嚴格。一是限定商業銀行互聯網存款業務，規定不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務；二是要求地方性法人商業銀行在通過互聯網開展存款業務時，要立足于服務已設立機構所在區域的客戶。此通知的發布，對非自營的互聯網存款獲取渠道和地方性銀行突破區域展業進行了雙重限制。盡管引入新法規是以維護市場秩序并防止風險為最終目的，但中小銀行或許受沖擊明顯，尤其是之前利用非自營平臺展業的中小銀行機構，后續需加強自營渠道建設和立足所在區域經營才是重點。

2.2.2 互聯網貸款新規發布

2020年7月，中國銀行保險監督管理委員會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》。其中，第1章第9條規定，地區銀行在開展互聯網貸款業務時應主要為本地客戶提供服務，并應謹慎進行跨注冊管轄區開展業務。2021年2月，中國銀行保險監督管理委員會發布的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》明確規定，從事互聯網貸款業務的地方法人銀行應為當地客戶提供服務，不得進行互聯網貸款跨注冊轄區展業。此辦法和通知的發布等于限定了中小銀行互聯網貸款業務經營區域，只能是注冊地轄區，進一步引導地方法人銀行服務地方經濟發展。

2.3 需處理好場景化運用能力不夠問題

當前中小銀行局限于自身條件，部分機構數字化轉型只是依托于互聯網、移動端進行簡單的線上金融服務應用，缺乏深層次、精細化的場景應用。在面對數字化技術的沖擊時，沒有做好深刻的應對與轉變，主要體現在以下三方面。

第一，場景化應用較為簡單。隨著智能終端的推廣普及，部分中小銀行在向客戶提供便捷生活、金融服務的時候，只是簡單的單個服務，未能與客戶生活的細節和真實需求相融合，缺乏具有特色化、定制化特征的金融服務，在體驗感上有需要進步的空間。

第二，產品服務趨同化。部分中小銀行在產品設計道路上，往往會根據大型銀行的軌跡前行，從獲客初期，未能重視客戶的特殊需求，導致不能及時提供適合客戶的產品與服務，導致其在差異化發展及競爭能力上較弱。

第三，定價策略趨于固定。在不同具體的場景中，定價策略也應不同，太過固定與死板的定價策略，既不能滿足銀行業競爭的需求，也不能滿足特定化場景客戶的需求。相反，應根據不同客戶群體的綜合貢獻度、綜合成本等因素，構建靈活、可調整、滿足定性與定量的綜合化定價策略。

2.4 需處理好監管數字化趨嚴問題

隨著銀行業金融機構數字化轉型的發展，監管部門也在加快自身的數字化轉型，應用于監管的技術也越來越成熟。中國人民銀行金融穩定分析小組發布的《中國金融穩定報告2020》，第二部分的主題九，明確表示有必要有序開展金融技術創新監管試點，加快完善金融技術監管框架。2020年9月，國務院發布《關于實施金融控股公司準入管理的決定》，授權中國人民銀行進行市場準入管理和組織對金融控股公司的監督，中國人民銀行發布了《金融控股公司監督管理暫行辦法》，進一步完善了相關法規要求。隨著數字金融和金融技術的發展，金融監管需要討論和擴大監管范圍，以適應金融數字化轉型。一是定義金融技術公司的屬性并確定它們是否屬于技術服務行業或者金融輔助行業，并收集、計量、總結和分析金融技術的發展數據。二是根據金融機構與金融技術公司之間的合作關系和業務關系，對基礎數據和算法模型進行擴展監督。三是考慮將監管機構的調查范圍擴大到金融技術公司，這可以進行一些現場監管和一些必要的處罰。四是運用金融技術加強監管手段，提高監管能力和水平[2]。

3 新形勢下中小銀行提升數字化金融服務能力的思考

面對新一輪數字化金融的機遇與需要解決的關鍵問題，中小銀行需不斷挖掘新的價值藍海，以此不斷提升數字化金融服務能力。

3.1 堅持黨的領導與公司治理有機融合，持續推動數字化轉型升級

2020年8月，銀保監會出臺《健全銀行業保險業公司治理三年行動方案(2020—2022年)》，明確提出要推動黨的領導與公司治理有機融合，2021年任務為持續探索完善黨的領導與公司治理有機融合的方式和路徑。對于中小銀行機構而言，需進一步修訂、健全公司章程，把黨組織的任務職責、組織機構、內部流程、保障措施等重要事項具體化，調整數字化轉型等重大經營戰略的內部流程，逐步形成先經過公司黨委會研究討論后，再提交高級管理層討論的模式，以黨建引領業務轉型升級。

具體需做到以下三點:一是在戰略層面要有大局意識。從管理層到基層培養與熏陶數字化轉型氛圍。將內部的頂層戰略設計和金融科技技術結合起來，以黨建推動戰略實施。二是提升治理層面的支撐能力。新形勢下中小銀行應探索、組建適合自身的內部架構來推動數字化轉型，摒棄落后的管理體系和模式。三是健全科學的內部激勵約束措施。近年來，一些銀行機構的內部績效評估機制明顯存在偏差，工資分配過于傾向業務部門，高級管理人員的薪金與承擔的風險責任不符。薪資形式過于單一，中長期激勵措施不足，不利于機構的可持續發展。在進一步完善薪酬機制和內部審計機制的過程中，銀行金融機構需要嚴格保證對黨務、風險管理、內部控制和內部審計人員的激勵公平合理，與其承擔的職責相平衡，確保在數字化轉型過程中有相匹配的內部治理能力。

3.2 以數字化打造普惠金融新場景，引領普惠金融發展

當前我國數字化普惠金融尚處于數字化技術運用與普惠金融融合發展的階段。在普惠金融重大戰略背景下，中小銀行應將數字金融納入普惠金融整體性交易場景，大力發展普惠金融。這不僅是加快服務實體經濟的重要任務，而且是金融供給側結構性改革的重要任務。2015年，國務院發布了五年普惠金融發展規劃，普惠金融即為在平等機會的要求和企業可持續發展原則之下，為社會各階層提供以可承受成本所開展的有效金融服務，普惠金融的發展將有助于促進金融業的長久發展。根據人民銀行發布的《2020年金融機構貸款投向統計報告》顯示，普惠金融領域貸款增長速度進一步加快(見圖1)。

圖1 2020年普惠金融領域貸款情況

2021年3月，國務院發布第十四個五年規劃和2035年遠景目標規劃，明確了金融機構對實體經濟的支持方向，未來普惠金融將大有可為。對中小銀行來說，把數字化嵌入普惠金融發展中，提升在普惠金融領域的場景化運用能力，將是未來數字化轉型的方向。作為實施普惠金融的有效途徑，數字式普惠金融本質上將堅持商業價值與社會價值相結合的原則。中國數字普惠金融的發展尤其需要尊重金融服務供需雙方的市場化決策。

第一，改變現有產品的服務體系和流程。有必要構建立即響應、快速部署和連續迭代的敏捷產品開發流程，簡化業務流程，優化產品界面，改善客戶體驗，并運用于用戶交易、客戶服務、內部管理等。

第二，不斷改變原有制度和機制，促進新技術和新業務的有機融合，整合科技創新資源，建立專業化組織，優化創新工作流程，建立快速反應的拓展市場能力。創新營銷策略和方法，通過用戶畫像、大數據模型等對客戶進行精準營銷，提高客戶關系管理能力，并通過產品創新和關鍵場景增強在線客戶獲取服務的能力，促進普惠金融商業價值和社會價值的統一[3]。

3.3 以數字化助推鄉村振興，持續鞏固脫貧攻堅成果

黨中央、國務院發布了關于要統籌推進鄉村振興和加快農業、農村現代化的戰略，其中明確提出：“扶貧成果的鞏固和擴大應與農村振興發展掛鉤，全面促進農村振興的艱辛、廣度和困難不亞于這么多年來消除貧困的各項工作。”2021年2月25日，習近平總書記在全國脫貧攻堅總結表彰大會上莊嚴宣告，我國脫貧攻堅取得全面勝利。這意味著鄉村振興工作即將全面鋪開。中小銀行需找準定位，借助數字化轉型推進鄉村振興工作，將數字化金融融入鄉村振興具體場景。2021年1月4日，中共中央、國務院印發了《關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的實施意見》(以下簡稱《意見》)。

第一，《意見》指出支持地方政府發行一般債券和專項債券用于現代農業設施建設和鄉村建設行動。中小銀行要加強項目對接，利用自身數字化建設來積極助推項目落地。

第二，《意見》指出支持市縣構建域內共享的涉農信用信息數據庫，用3年時間基本建成比較完善的新型農業經營主體信用體系。中小銀行應轉變觀念，扎根地方、深耕地方，以數字化能力深度挖掘地方價值藍海，以未來地區信用信息數據庫等資源信息來大力拓展業務，在長期脫貧攻堅中，政府部門已收集了大量、較全面的個體信息，如能加強信息共享，再借助自身對數據采集比對與參考，信息準確度將大大提升，海量的零售金融市場隨即產生。

3.4 以數字化引導企業數字化轉型，提升銀行與企業的深度契合

銀行與企業的數字化轉型應當協同發展，兩者如過于傾斜，對哪一方來說都是有弊端的。

陸岷峰認為數字金融背景下的商業銀行與企業之間關系必須建立在同等水平的數字化基礎之上, 就現實情況看, 企業數字化水平要低于商業銀行數字化程度,因此, 推進企業數字化進程不僅僅是企業生存和發展的需要, 也是更好地構建商業銀行與企業之間良好、健康的合作關系的需要[4]。

薛驚理認為企業數字化轉型不僅包括了傳統的信息技術承載的數字轉換, 更包括了線下向線上的轉變而引起的企業各業務流程的融合, 并引發企業對發展戰略目標和措施的重構。

企業要實現數字化轉型：一是要在發展理念上進行變革, 要將客戶至上提升到第一發展理念, 著力客戶體驗; 二是要實現企業管理力量的轉型, 即企業管理者要勇于并善于運用數字化工具為管理和決策服務; 三是通過深化企業的組織結構改革, 優化業務流程, 注重新技術人才隊伍的建設與培養; 四是要強化企業管理的轉型, 將先進的信息技術運用于企業的管理當中；五是要加強與市場其他要素的融合共享, 為數字經濟的生態家園建設作貢獻[5]。

從以上專家論述以及未來新形勢的發展來看，中小銀行應當主動找準其與所處地區企業的平衡關系，深耕所在地區的企業，帶動、引導企業的數字化轉型，從而形成良性的數字化金融生態，未來供應鏈金融生態場景與數字化的深度融合，將會是中小銀行打造差異化、特色化數字金融服務，深化服務地方、服務企業的重要獲客途徑和領域。

3.5 以數字化加強風險管理，提升風險防控能力

面對不斷發展的數字化金融，風險無處不在，其風險顯現的載體有一定的變化，表現形式更加多樣。例如，純線上貸款或者大額消費分期的貸后管理問題，在把握資金流向問題上，普遍做法是即時受托支付或者在一定時間段內上傳支付憑證、消費發票、收據或者合同等。面對新情況，就需要中小銀行機構借助數字化運用能力，形成契合自身實際的風險防控架構和體系，不斷提升風險防控數字化能力。

第一，中小銀行應把新形勢下數字化金融風險和新的監管政策及要求結合起來，將數字化風險管理植入當前全行戰略規劃，形成職責明確的組織體系與數字化全面風險管理體系。

第二，把重點領域風險監測系統融入數字化建設大平臺。有必要打破業務系統構建重復、流程繁瑣、數據零散以及運營成本高昂的現狀，并建立一個“大平臺”以集中方式提供強大的技術、運營，切實降低成本并提高效率[6]。針對房地產、融資平臺、重點行業、重點客戶等貸款風險情況，利用數字化能力打造智能化的監測系統，不僅提升監測的效率、節約成本，還可推動風險管控能力邁上一個新臺階。

第三，創新風險合規數字化培訓方式，形成分崗位、分條線、分部門、分業務，覆蓋全員、全流程、全業務、無死角的風險合規培訓機制。在培訓場地、手段、方式上，借助當前流行的、大眾喜聞樂見的方式，促使風險管控培訓常態化開展。

4 結語

新一輪金融科技發展正加速金融數字化轉型發展，中小銀行要切實提升數字化金融服務能力，積極面對需要解決的關鍵問題，把握住無比珍貴的機遇，借助數字化轉型，打造數字化的內部治理能力、自身數字化能力、普惠金融服務能力、鄉村振興服務能力、風險管控能力五大能力，更好為地方實體經濟服務，促進自身高質量發展。