普惠金融服務鄉村產業振興的作用機理與實踐路徑

蔡宗朝

（廣州南洋理工職業學院 廣東，廣州 510925）

鄉村產業是以農民為主體、以農業農村資源為依托、以三產融合發展為路徑的產業，包括現代種植業、鄉土特色產業、農產品加工流通業、鄉村休閑旅游業、鄉村新型服務業和鄉村信息產業，具有地域特色鮮明、業態類型豐富、利益聯結機密的特征，產業振興是實現全面鄉村振興的核心，是解決農村問題的關鍵，要從政策、資金、人才等方面加大支持力度。普惠金融是以機會平等和商業可持續為經營原則、以可負擔的成本提供適當有效的金融服務、以小微企業、農民等特殊群體為重點對象，是減少金融排斥的包容性金融。鄉村產業振興離不開農村普惠金融，二者之間具有高度的契合性。

1 相關政策梳理

1.1 鄉村產業領域

2017年10月黨的十九大報告提出，實施鄉村振興戰略，按照產業興旺、生活富裕等要求，加快推進農業農村現代化。2019年6月國務院印發《關于促進鄉村產業振興的指導意見》，指出產業振興是鄉村振興的重要基礎，是解決農村一切問題的前提，列舉了鄉村六大產業即現代種植業、鄉土特色產業、農產品加工流通業、鄉村休閑旅游業、鄉村新型服務業和鄉村信息產業，提出科學規劃、促進融合、優化環境和完善鄉村金融服務和人才保障等措施。2020年7月農業農村部印發《全國鄉村產業發展規劃（2020-2025年）》，指出發展鄉村產業是鄉村全面振興的重要根基、是鞏固提升全面小康成果的重要支撐、是推進農業農村現代化的重要引擎，通過加強統籌協調、政策扶持、科技支撐和營造良好氛圍，有力推動鄉村產業發展。

1.2 普惠金融領域

2014年4月國務院辦公廳印發《關于金融服務“三農”發展的若干意見》，指出農村金融是我國金融體系的重要構成，支持服務“三農”力度。2015年12月國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》，這是國家層面對我國普惠金融發展戰略做出的頂層設計和綱領性文件。建立與全面小康社會相適應的普惠金融服務與保障體系，提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，健全多元化廣覆蓋的機構體系、創新產品與服務手段和完善法律法規體系等措施，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業、農民等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。2019年1月人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業部聯合印發《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，提出加大金融資源向鄉村振興重點領域和薄弱環節傾斜、強化金融產品和服務方式創新、建立健全多渠道資金供給體系和加強金融基礎設施建設等舉措，更好地滿足鄉村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉融合發展。

2 鄉村產業發展現狀及存在的問題

2.1 發展現狀

中央一號文件已連續18年聚焦三農，在2021年一號文件中“鄉村振興”被提及37次，重要性提升到前所未有的高度。近年來，我國各地區依托農村資源、發掘農業多種功能、以三產融合為路徑，鄉村產業發展迅速，取得了可喜成果、積累了寶貴經驗。

鄉土特色產業快速發展。各地方依托資源和生態比較優勢，以“一村一品、一鎮一業”為抓手，因地制宜發展特色種養、特色手工業、特色編織、特色食品和特色制造等鄉土產業，走規模化、品牌化和信息化路線，特別是通過電商直播帶貨等新興銷售模式，走出“酒香不怕巷子深”的痼疾，積累很多富民興農的生動實踐案例。

農產品加工流通業穩步提升。由種養大戶、農民合作社、家庭農場、龍頭企業為主體，通過實現規模集聚，建設初加工設施和精加工設施，不斷提升農產品加工質量與效益。通過合理規劃布局，向主產區和優勢區、大中城市郊區和加工園區、產業集聚區和物流節點下沉，統籌農產品產地、集散地、銷地批發市場建設，加強物流網絡和冷鏈配套體系建設，做優做強農產品加工流通業，實現產地到餐桌的革命性變化。

鄉村產業業態類型不斷豐富。一是融合主體大量涌現，一大批農村現代化龍頭企業脫穎而出。二是融合載體集群發展，農業產業園數量不斷增加。三是新主體、新技術、新功能不斷呈現，推動傳統農業橫向拓展與縱向延伸，“農業+”態勢蓬勃發展，如“農業”+旅游、康養、教育、文化等，催生鄉村觀光休閑旅游業，“農業+”信息產業，催生數字農業、線上農業等農產品網銷增長迅猛。

鄉村新型服務業創新發展。各類型的社會組織與機構聯合開展農資供應、代耕代種、烘干收儲、批發零售等生產性服務業，組織開展養老托幼、環境衛生等生活性服務業，鄉村服務業呈現出創新發展的良好態勢，提高了農民的非生產性收入水平。

鄉村信息產業如火如荼。隨著我國基礎設施建設的不斷完善，遍布城鄉的公路網、信息網等軟硬件設施齊全，人才、科技、資本下鄉，農村電商為代表的“互聯網+鄉村產業”的發展局面良好，有力的帶動產業發展、人員就業和農民收入。

2.2 存在的問題

產業特色不鮮明，同質化現象嚴重。由于鄉村產業準入門檻相對較低，對市場了解不夠，經營者容易盲目跟風投資，加之地方政府對主導產業發展缺乏規劃、定位不明晰，特色資源挖掘不深等因素，導致產業同質化嚴重，缺乏鮮明特色，容易導致產量過剩、量增價降、出現滯銷、回頭客少等情況發生，影響產業可持續發展和群眾增收。品牌效應未凸顯，產品與服務質量良莠不齊。堅持供給側結構性改革為主線，通過增品種、提品質、創品牌，推進農業轉型升級、提質增效，走一二三產業融合發展路徑，延長產業鏈提升價值鏈。不過，由于標準缺失、缺乏品牌意識等原因，當前鄉村產業發展普遍存在產品與服務質量良莠不齊，品牌效應未能得到充分彰顯。

產業融合低，產業鏈條延展性不強。農村三產融合尚處在發展的初級階段，存在一產與二三產業融合程度低、層次淺、鏈條短、附加值不高，新型農業經營組織發育遲緩、對產業融合帶動性不強，利益聯結機制松散、合作方式單一，先進技術要素擴散滲透力不強，涉農公共服務供給不足等方面的問題。

3 普惠金融的內涵與發展對策

3.1 普惠金融的內涵與要義

普惠金融立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，也稱為包容性金融。通過精準定位其細分市場，定制差別化的金融服務，利用低成本的技術手段，下沉其金融服務，把特殊群體發展成長期客戶，建立和維持關系型融資關系，減少信息不對稱，提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。

“普”的內涵在于供給主體的全面，既包括正規大型金融機構也包含小型與非正規金融機構。“惠”的內涵則表現在實惠，即金融機構以實惠的價格為農民、小微企業等弱勢群體提供金融產品與服務。普惠金融有別于政策性金融、商業性金融和合作性金融，其業務發展需要堅持市場導向，面向‘長尾’客戶的‘薄利多銷’，是集政策性、商業性與合作性于一體的特殊類型金融。

3.2 農村普惠金融的發展對策

我國歷來重視農業、農村、農民及其問題，精準把握“三農”問題在新時代的發展演變和表現領域與形式，激發內生能力凝聚發展合力，全面推進鄉村振興，破解“三農”問題。產業振興是鄉村振興的基礎和關鍵，離不開普惠金融的支持。發展農村普惠金融是一項系統性工程，涉及到基礎設施、政策法規和金融供給與需求，需要統籌推進，自上而下逐級傳導。發展農村普惠金融，可以有效緩釋農村地區長期存在的金融供需矛盾，擴大金融服務的覆蓋面，解決農戶金融產品和服務的可獲得性問題。

一是完善普惠金融政策措施。貨幣信貸政策，為了激勵金融機構發展普惠金融業務的積極性，可以通過定向降準政策，增加普惠金融領域信貸資金投放的能動性，實現覆蓋廣泛、指向精準的效果。可以實行優惠存款準備金率政策，尤其是針對縣域存款性金融機構，引導其加大對三農領域的信貸支持。還可以加強對支農、支小再貸款、再貼現政策進行優化，創設扶貧再貸款等政策措施。銀行業監管機制方面，建立差異化的監管指標體系，拓寬信貸資金來源和不良資產處置渠道，引導銀行業機構堅持做小、做精。保險監管方面，創設農業保險扶持政策、大病保險傾斜政策、積極支持教育脫貧和差異化監管。財稅政策方面，對三農金融服務實行稅收優惠、設立普惠金融發展專項資金和加大財政對農業保險的支持。

二是改善普惠金融發展環境。建立健全農村信用信息體系，建立以農戶和小微企業為主要對象的信用信息數據庫及服務平臺，將從事信貸業務的機構接入金融信用基礎數據庫。深化銀行等機構與稅務部門、企業的合作互動，搭建銀稅信息共享平臺、豐富銀稅合作模式，實現以稅促信、以信申貸，搭建銀企對接平臺，支持銀行在線查詢企業相關信息，提升授信和風管效率。完善動產融資登記公示，規范應收款轉讓登記，盤活小微企業動產，促進融資可得性和為融資交易安全提供保障。推進農村支付環境建設，引導柜員機在鄉村布點，進一步向鄉村延伸銀行卡受理網絡，加強網絡通信基礎設施建設，推動網上支付、手機支付服務，支撐農村電子商務發展。

三是運用科技手段積極發展數字普惠金融。創新金融科技手段，依托大數據、云計算等信息技術，提升銀行業數字化服務渠道、提升信貸服務質量與效率，如二維碼收款、淘寶供應鏈融資等。積極穩妥推進互聯網保險業務發展，有序發展網絡支付，加大互聯網金融風險專項治理，凈化網絡空間做好風險化解。

四是多層次普惠金融供給。深化體制機制改革，引導各類結構結合自身特點，找準服務定位，提供多層次的金融服務。推進大中型銀行設立普惠金融事業部，在縣域支行試點探索，涉農業務服務。積極發揮政策性金融機構作用，引導地方金融機構回歸業務本源，下沉經營和服務重心，發揮地緣人緣優勢，服務當地服務基層。積極發揮保險機構的保障優勢，為農民健康、農業穩產提供保障服務。發揮新型機構的補充作用，引導消費金融公司、小額貸款公司、金融租賃公司、融資擔保公司等新型機構支農支小，發揮普惠金融的補充作用。

五是創新普惠金融產品服務。優化貸款審批流程，提升服務效率。創新農村抵押貸款，緩解抵押物難題。開展林權抵押貸款，盤活森林資源。創新農業保險產品，滿足多樣化保險需求。創新農產品期貨期權等衍生工具，降低農作物價格風險。推動扶貧小貸健康發展，促進精準扶貧。推廣創業擔保貸款，支持農村創新創業。依托核心企業實現供應鏈金融批量營銷。

4 普惠金融服務鄉村產業振興的機理與路徑

4.1 作用機理

優化普惠金融資源配置，助力農業供給側改革。鄉村產業振興需要科學謀劃、精心布局，做到縣域統籌、鎮域聚集和鎮村聯動，實現土地規模化經營、組織企業化、技術現代化和經營市場，構筑鄉村產業平臺如建設田園綜合體、產業園區工程，這些都需要大量的資金投入，產生巨大的資金缺口，客觀現實需要金融資本進入農業領域，普惠金融大有可為。

完善普惠金融供給，化解“三農”融資難題。“大國小農”的基本國情制約農業現代化的實現，構建現代化農業經營體系，從小農經濟走向規模農業、農副產品加工業、體驗農業、品牌農業和智慧農業的轉型升級，增強新型農業經營主體“以需定供”的意識和能力，提升農業競爭力和生產效率，是解決農業小生產與大市場不協調的矛盾，是保障農產品有效供給和促進農民增加收入的關鍵，這些項目有前景、但是投資期限長、抗風險能力弱、缺少有效抵押等，而普惠金融通過政策扶持、模式創新和數字化手段等，架起兩者之間的銜接橋梁。

引導樹立誠信意識與契約精神，加快培育新型職業農民。新型職業農民一般是指以專業大戶、農業合作社帶頭人、農業企業骨干和返鄉下鄉涉農創業者為主體的生產經營型職業農民，他們是農村普惠金融服務產品的主要需求方和服務重點對象，在提供金融服務的過程中，金融機構的經營理念、規則意識、誠信品質和契約精神的輸出，會直接或間接的引導他們這些品質的塑造與形成，加快新型職業農民培育進程。

4.2 實施路徑

在服務鄉村產業振興戰略中，應注重構建以合作性金融和商業性金融為主、政策性金融為輔的農村普惠金融體系，形成金融機構、政府部門、龍頭企業、農戶等有機融合的利益聯結機制，積極發展數字普惠金融，創新普惠金融產品服務，實現普惠金融供給側與鄉村產業振興需求側更高層次的均衡。總結過去我國普惠金融發展存在的不足，參照國際普惠金融發展經驗，提出以下創新實踐路徑。

建立健全商業、合作和政策性金融機構間分工協作的支農組織與服務體系，進一步推行農村金融機構改革。政策性銀行應該職責定位清晰，避免職責重疊與缺失，對商業金融與合作金融服務領域形成有效補充，而非擠出效應。農業銀行和郵儲銀行要確保和加大對鄉村產業振興的信貸支持，履行國有商業銀行的公共職能與社會責任。農信社系統在金融服務“三農”方面應發揮至關重要的作用，下沉機構與服務，打破行政區劃分割業務范圍的籬笆，放寬業務種類、推出更多產品和服務。開展“多縣一行”制村鎮銀行試點改革，擴大村銀經營區域，堅持將當地的資源留在當地。

鼓勵金融機構與新型農業經營主體建立緊密合作關系，構建共贏的利益聯結長效機制，促進產業發展和農民增收。加大對農村產業融合發展的信貸支持。加強涉農信貸與保險合作，拓寬農業保險保單質押范圍，大力實施“政銀保”項目。

創新普惠金融服務產品，改進授信思路與方法，擴大普惠金融服務覆蓋面和可得性。推進糧食生產規模經營主體營銷貸款試點，穩妥有序開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，積極發展林權抵押貸款，探索開展大型農機具融資租賃試點，推動漁船抵押貸款。推行整村授信和全產業鏈授信，鼓勵銀行業金融機構將新型農業經營主體納入客戶信用評定范圍，對信用等級較高的予以優先貸款。健全農業信貸擔保體系，成立農業信貸擔保公司。

創新建立“多元化、低成本”的惠農融資體系。推動多種途徑的直接融資，降低涉農企業融資成本。組建現代農業產業發展基金，引導和推動金融資本、產業資本和社會資本投向現代農業領域。支持符合條件的涉農企業通過多層次資本市場融資。

探索農產品期貨期權和農業保險聯動。加大保險支持力度，完善政策性農業保險體系，鼓勵保險機構根據市場需求研發新型農業保險產品。繼續推進農產品期貨期權品種上市，通過期貨期權的對沖機制，來管理和農產品價格風險，降低周期性、季節性波動給農民帶來的不利影響。

5 結論與啟示

產業振興是鄉村振興的基礎和關鍵，是解決農村一切問題的前提。農民等特殊群體和鄉村產業等薄弱環節往往被排斥在正規金融體系之外，需要發展專門針對這些群體的包容性普惠金融體系。通過創新模式和數字化技術應用，構建多方共贏利益聯結機制，形成多樣化農村金融服務主體和多元化服務產品，在成本可負擔的基礎上提升金融服務的覆蓋面、可得性，實現更高層次更高水平的農村金融供需平衡，為鄉村振興戰略實施提供有效的資金保障和風險保障，在服務鄉村振興戰略中實現農村普惠金融自身高質量可持續發展。文章在分析鄉村產業發展現狀與存在問題、普惠金融內涵與發展路徑的基礎上，提出普惠金融服務鄉村產業振興的作用機理與實施路徑，對于普惠金融如何更好地服務鄉村產業振興具有一定的參考和借鑒價值。